Решение по делу № 2-440/2019 от 21.10.2019

Дело №2-440(1)/2019

64RS0023-01-2019-000612-51

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 декабря 2019 года город Новоузенск Саратовская область

Новоузенский районный суд Саратовской области в составе: председательствующего судьи Соловьева В.Г., при секретаре Чапрасовой Т.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Агентство по взысканию долгов «Триада» (далее ООО «Триада») к Сейткалиев М.К, третье лицо Акционерное общество «ОТП Банк» о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Триада» обратилось в Новоузенский районный суд Саратовской области с иском к Сейткалиев М.К о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 110 974 рубля 13 копеек и расходов по оплате государственной пошлины в сумме 3 420 рублей 00 копеек.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «ОТП Банк» и Сейткалиев М.К заключен кредитный договор № на сумму 20345 рублей 00 копеек под 42,3% годовых сроком на 10 месяцев.

Одновременно с оформлением кредитного договора, ответчику в соответствии с его согласием предоставлена банковская карта и ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен договор об использовании кредитной карты №, в соответствии с которым банк активировал кредитную карту ответчика с установлением лимита задолженности (лимит овердрафта) в размере 150 000 рублей 00 копеек.

Ответчик в свою очередь, принял на себя обязательства возвратить заемные денежные средства с уплатой процентов за пользование кредитом, однако свои обязательства по возврату кредита надлежащим образом не исполнил, сформировавшаяся задолженность по кредитной карте ответчиком погашена не была.

ДД.ММ.ГГГГ АО «ОТП Банк» и ООО «Триада» заключили договор уступки прав требования (цессии), в соответствии с которым, права требования АО «ОТП Банк» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ответчиком, перешли к истцу.

На основании изложенного истец просит суд взыскать с ответчика в их пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 110 974 рубля 13 копеек и расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 420 рублей 00 копеек.

Представитель истца ФИО4 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила дело рассмотреть в ее отсутствие, возражают против применения срока исковой давности, так как сумма долга указанная в исковом заявлении сформировалась после ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчик Сейткалиев М.К в судебном заседании исковые требования не признал. Подтвердил факт заключения кредитного договора, однако указал о полном исполнении своих обязательств ДД.ММ.ГГГГ и заявил о пропуске истцом срока исковой давности.

Заслушав пояснения ответчика Сейткалиев М.К, изучив письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

На основании ст. ст. 809, 810, ч. 2 ст. 811 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «ОТП Банк» и Сейткалиев М.К заключен договор об использовании кредитной карты №, в рамках которого банком осуществлена активация ранее предоставленной ответчику кредитной карты и установлен лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого банком. На момент заключения кредитного договора лимит овердрафта составлял 150 000 рублей 00 копеек. Процентная ставка по кредиту составляла 36,6% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «ОТП Банк» и ООО «Триада» заключен договор уступки права требования №, в соответствии с которым банк уступил истцу право требования с ответчика задолженности по кредитному договору № в общей сумме 110974 рубля 13 копеек по дату формирования задолженности ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 19).

Ссылаясь на то, что ответчик не произвел возврат кредита на условиях, предусмотренных договором, истец обратился в суд с указанными требованиями.

Из представленного ООО «Триада» расчета задолженности ответчика, составленного на основании приложения № к Договору уступки требования от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что общий долг ответчика по кредитному договору № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет: 110974 рубля 13 копеек, из которых 59 498 рублей 56 копеек - задолженность по основному долгу; 50 843 рубля 57 копеек - проценты за пользование кредитом; 632 рубля 00 копеек - комиссии.

Согласно ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности установлен в три года.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. второй ч. 2 ст. 199 ГК РФ).

Согласно п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года №43 (ред. от 07.02.2017) «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены ст. 200 ГК РФ, согласно ч. 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В силу абз. 1 ч. 2 названной статьи по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В пункте 24 указанного выше Постановления Пленума ВС РФ разъясняется, что по смыслу ч. 1 ст. 200 ГК РФ, течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как следует из договора об использовании кредитной карты, заемщику до заключения договора предоставлены являющиеся неотъемлемыми частями договора заявка, условия договора об использовании карты, тарифы банка по договорам об использовании карты, с которыми он согласен и условия которых обязуется выполнять.

Согласно Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», являющихся неотъемлемой частью кредитного договора (далее - Правил), банк обязуется осуществить кредитование текущего счета, то есть осуществление банком платежей с текущего счета, осуществляемых заемщиком с использованием карты, при отсутствии (недостаточности) собственных денежных средств заемщика за счет средств банка (кредит в форме овердрафта), а ответчик принял на себя обязательства по возврату полученного кредита и уплате процентов на него. Заемщик имеет право на неоднократное получение кредитов в форме овердрафта. Кредитование текущего счета осуществляется банком в пределах установленного банком лимита овердрафта, то есть максимальной суммы единовременно предоставляемых банком кредитов в форме овердрафта.

В силу положений указанны Правил срок кредита в форме овердрафта представляет собой период времени от даты заключения кредита (зачисления суммы кредита в форме овердрафта на текущий счет) до момента его полного погашения по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей или досрочно.

При наличии задолженности по кредиту в форме овердрафта заемщик обязан ежемесячно уплачивать минимальные платежи путем размещения денежных средств на текущем счете в течение платежного периода. В каждый платежный период заемщик погашает задолженность, образовавшуюся в течение предыдущих расчетных периодов, каждый из которых равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты.

Порядком погашения кредитов и уплате процентов, так же являющимся неотъемлемой частью договора установлено, что размер минимального платежа по кредиту в форме овердрафта устанавливается в тарифном плане. Понятие задолженность по кредиту включает в себя сумму кредита, процентов, страховых взносов, комиссии и неустойки.

Таким образом, условия кредитного договора, заключенного между АО «ОТП Банк» и Сейткалиев М.К, предусматривали исполнение обязательства по частям путем внесения ежемесячного минимального платежа.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями ст. 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей. Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования.

При таких обстоятельствах доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности суд считает законными и обоснованными.

Согласно тарифам АО «ОТП Банк» по кредитным картам, минимальный ежемесячный платеж по кредиту составляет 6% от лимита овердрафта.

На момент заключения кредитного договора, соответствующий лимит для заемщика Сейткалиев М.К установлен банком в размере 150 000 рублей 00 копеек.

Согласно расчету задолженности, первая расходная операция по счету ответчиком осуществлена ДД.ММ.ГГГГ и в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ осуществлено 66 платежей в счет исполнения обязанности по внесению минимального платежа.

После ДД.ММ.ГГГГ каких-либо платежей в счет погашения задолженности по кредитной карте ответчиком не вносилось.

Истец, в свою очередь, продолжил начисление процентов, комиссий и штрафов по кредиту до ДД.ММ.ГГГГ (начисление процентов, комиссий и штрафов за просрочку уплаты). После указанной даты, каких либо начислений за пользование кредитом, не производилось.

Вместе с тем, в рамках настоящего спора истцом заявлены требования о взыскании задолженности в размере 110 974 рубля 13 копейки, сформированной по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

Течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Принимая во внимание отсутствие в материалах гражданского дела детального расчета задолженности истца по кредитному договору, суд считает, что срок исковой давности по требованиям ООО «Триада» является частично пропущенным, так как о начале исчисления срока исковой давности (ДД.ММ.ГГГГ) истец узнал и (или) должен был узнать в момент заключения договора цессии ДД.ММ.ГГГГ и не был лишен возможности на обращение в суд за защитой своих прав в установленные законом сроки, то есть до ДД.ММ.ГГГГ.

При этом, перемена лиц в обязательстве (в частности, при уступке права требования) не влечет за собой изменения течения общего (трехгодичного) срока исковой давности и порядка его исчисления (ст. 201 ГК РФ).

С заявлением о выдачи судебного приказа истец обратился не позднее ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 41), а с настоящим исковым заявлением истец обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 42).

Таким образом, по требованиям ООО «Триада» о взыскании задолженности по кредитному договору за период до ДД.ММ.ГГГГ истцом пропущен срок исковой давности.

Доказательств уважительности пропуска срока исковой давности истцом не представлено.

С учетом того, что ответчик в добровольном порядке не исполнил условия кредитного договора, неоднократно допускал просрочки платежей, исковые требования ООО «Триада» о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в пределах срока исковой давности за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату прекращения начисления, подлежат удовлетворению.

Согласно произведенного судом расчета, сумма долга подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца составляет 44 327 рублей 48 копеек, из которых: 163 рубля 76 копеек – задолженность по основному долгу (59498 рублей 56 копеек – сумма указанная в договоре цессии (л.д. 19) минус 59334 рубля 80 копеек – сумма долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 40 – обратная сторона)) плюс 43 531 рубль 72 копейки – проценты за пользование кредитом (50843 рубля 57 копеек – сумма указанная в договоре цессии (л.д. 19) минус 07311 рублей 85 копеек – сумма долга по процентам по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 39 – обратная сторона)) плюс 632 рубля 00 копеек – сумма всех комиссий за период с ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 37).

В удовлетворении остальной части заявленных исковых требований суд отказывает.

Доводы стороны истца о том, что срок исковой давности не пропущен по причине того, что задолженность ответчика указанная в исковом заявлении образовалась после ДД.ММ.ГГГГ суд не может принять во внимание, поскольку это опровергается представленными стороной истца расчетами и сведениями о движении денежных средств на лицевом счете ответчика, в соответствии с которыми указанные истцом суммы долга сформировались в том числе до ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами срока исковой давности.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны пропорционально удовлетворенной части исковых требований все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку требования истца удовлетворены частично, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере 1529 рублей 82 копейки.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Агентство по взысканию долгов «Триада» к Сейткалиев М.К о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с Сейткалиев М.К в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Агентство по взысканию долгов «Триада» задолженность по кредитному договору в общей сумме 44327 (сорок четыре тысячи триста двадцать семь) рублей 48 копеек, а так же расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1529 (одна тысяча пятьсот двадцать девять) рублей 82 копейки.

В удовлетворении остальной части заявленных требований, отказать.

Разъяснить сторонам, что настоящее решение суда может быть обжаловано через Новоузенский районный суд Саратовской области в Саратовский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня его вынесения.

Судья В.Г. Соловьев