Решение от 01.11.2016 по делу № 2-3347/2016 от 16.06.2016

Дело № 2-3347/2016г.

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Киров 01 ноября 2016 года

Октябрьский районный суд города Кирова в составе судьи Жолобовой Т.А., при секретаре Поздняковой В.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Вычегжанина А.А. к ПАО «Сбербанк России» о взыскании страховой премии,

У С Т А Н О В И Л :

Вычегжанин А.А. обратился в суд с вышеназванным иском к ПАО «Сбербанк России», в обоснование своих требований указал, что 23.10.2015 года между сторонами был заключен кредитный договор № 45569923 о предоставлении кредита на срок 60 месяцев. При заключении кредитного договора истцу сообщили, что для получения кредита ему необходимо застраховать жизнь и здоровье. Истец был вынужден согласиться, поскольку срочно уезжал, а другие банки не могли выдать кредит в сокращенные сроки.

15.04.2016 истец полностью досрочно погасил кредит и 16.04.2016 обратился к ответчику с просьбой о досрочном прекращении действия в отношении него программы коллективного добровольного страхования жизни и здоровья и возврате части страховой премии за оставшееся время. 05.05.2016 истец обратился с повторной претензий. Претензии истца остались без удовлетворения. По мнению истца, ответчик обязан выплатить страхователю денежные средства за неиспользованный период страхования в размере 82918,53 руб. и проценты за пользование чужими денежными средствами на основании ст. 395 ГКРФ в размере 1040,25 руб.

Истец просит суд взыскать в его пользу с ответчика часть страховой премии в размере 82918,53 руб., проценты в размере 1040,25 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 2719 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 20000 руб.

В ходе разбирательства истец изменил основания иска, указывая, что правоотношения между ПАО Сбербанк России и ООО СК Сбербанк страхование жизни являются агентскими, а ответчик должен действовать только на основании письменной сделки. Поскольку письменного договора между сторонами не существует, сделка по представлению интересов истца в качестве страхователя является ничтожной. Ответчик не вправе брать плату за подключение к программе страхования, поскольку не является страховой компанией. Истец в заявлении на страхование от 23.10.2015 ответчику предоставлял полномочия заключить договор страхования, однако результата услуги не последовало. Также указывает, что ответчику запрещается законодательством РФ выступать выгодоприобретателем.

Просит суд применить последствия ничтожности сделки по поручению истца ответчику заключить договор страхования и взыскать с ответчика сумму неосновательного обогащения в размере 105467,37 руб., проценты за пользование денежными средствами в размере 3685,99 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 2719 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 20000 руб.

Дополняя исковые требования, истец просил взыскать с ответчика 9709,13 руб. – сумма процентов, выплаченных ответчику за весь срок кредита на сумму 105467,37 руб., являющуюся кредитными средствами.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Малышева С.В. доводы иска с учетом изменений и дополнений поддержала в полном объеме, просит иск удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» Несват М.А. в судебном заседании просит в иске отказать, считая исковые требования необоснованными, поддержала доводы письменных отзывов на исковые требования, согласно которых между ВычегжанинымА.А. (далее - истец) и ПАО Сбербанк 23.10.2015 г. был заключен кредитный договор № 45569923 на сумму 705 467,37 рублей на срок 60 месяцев до 23.10.2021г.

В этот же день 23.10.2015г. истцом было подписано Заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, которое содержит предложение (оферту) оформить присоединение к Программе коллективного добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщиков ПАО Сбербанк (далее - Программа страхования).

Названная программа предусматривает защиту имущественных интересов самого заёмщика, его наследников. При наступлении страхового случая страховая компания выплачивает Банку страховую сумму, достаточную для погашения задолженности заёмщика по кредиту, выданного Банком застрахованному лицу, а при погашении задолженности по кредиту - Застрахованному лицу, т.е. истцу.

Истец, подписав заявление на страхование 23.10.2015, выразил своё согласие на подключение к Программе страхования, на внесение в список Застрахованных лиц, на назначение Банка выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая, а также выразил согласие на то, что за пользование данной услугой клиент уплачивает плату за подключение к Программе страхования в размере 105 467.37 руб.

Также своей подписью ВычегжанинА.А. подтвердил, что Условия участия в Программе ему известны и он с ними согласен. Второй экземпляр заявления на страхование и Условия участия в Программе коллективного добровольного страхования были выданы истцу вместе с кредитной документацией в день заключения договора.

Согласно п. 5.1. Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (далее - Условия), Участие лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, поданного в Банк в течение 14 дней с даты подачи заявления на страхование, а также в случае если договор страхования в отношении лица не был заключен. В остальных случаях, в том числе в случае полного досрочного погашения кредита заемщиком возврат Платы за страхование не производится, но при этом Заемщик остается застрахованным на первоначально установленный срок и сумму, а также становится Выгодоприобретателем при наступлении страхового случая.

Согласно п. 3.2.3 Условий при досрочном погашении Застрахованным лицом задолженности кредитному договору, договор страхования продолжает действовать в отношении Застрахованного лица до окончания его срока действия или полного исполнения обязательств Страховщиком.

Факт заключения договора страхования в отношении Вычегжанина А.А. подтверждается выпиской из страхового полиса № ДСЖ-03/1511 от 17.11.2015г. и приложенной к нему выписки из реестра застрахованных лиц.

Истец в измененных исковых требованиях просит признать сделку по подключению истца к программе страхования недействительной и применить последствия ничтожной сделки, а также взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами, однако к иску не приложены документы, свидетельствующие направление истцом данного требования Банку в порядке досудебного урегулировании спора по вопросу признания договора страхования недействительным. В претензиях, направленных Банку, Вычегжанин А.А. просил вернуть уплаченные им денежные средства за подключение к Программе страхования в полном объеме, либо частично в связи с досрочным погашением кредита. Требование о признании сделки недействительной по заключению договора страхования не предъявлялось.

В соответствии со статьей 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» Банк вправе заниматься любой деятельностью, кроме производственной, торговой и страховой. Перечень разрешенной для Банка деятельности является открытым. Оказываемую Банком услугу по подключению заемщиков к Программе страхования нельзя рассматривать как услугу по страхованию. Услуга Банка по подключению физического лица к Программе страхования, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ. При подключении к Программе страхования Банком заемщику предоставляются Условия участия в Программе страхования, в которых описаны все условия, на которых услуга по подключению к Программе страхования будет оказана. Также основные условия оказания услуги, в том числе, ее стоимость (размер платы за подключение к Программе страхования в рублях) содержатся и в Заявлении на страхование. В заявлении на подключение к программе страхования. подписанного истцом прямо указан размер платы за подключение к программе страхования, а также порядок уплаты данной суммы, в том числе за счет заемных средств. В полученных Вычегжаниным А.А. Условиях участия в Программе страхования описаны все существенные условия договора страхования, предусмотренные ст. 942 ГК РФ. Условия участия в Программе страхования Вычегжаниным А.А. получены, что заемщик подтвердил в поданном в Банк Заявлении на страхование. Таким образом, представленными по делу доказательствами подтверждается, что Вычегжанин А.А. был ознакомлен с условиями оплаты услуги банка за подключение к Программе страхования и стоимостью этой услуги, выразил согласие на его заключение, его право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ответчиком ничем не ограничивалось, Вычегжанин А.А. добровольно оплатил стоимость услуги по подключению к Программе за счет средств, полученных в кредит. В случае неприемлемости условий, в том числе и о заключении договора страхования, истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя выше обозначенные обязательства. В отношении Вычегжанина А.А. Банком и Страховой компанией был заключен договор страхования, что подтверждается Выпиской из страхового полиса № ДСЖ-03/15II от 17.11.2015г. и Выпиской из реестра застрахованных лиц (прилагается). В настоящее время Вычегжанин А.А. является застрахованным лицом. Основания для признания сделки недействительной отсутствуют, поскольку Вычегжанин А.А. не является стороной по договору страхования, а является Застрахованным лицом.

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в суд не явился, уведомлен надлежащим образом, отзыв не направили.

Выслушав представителей истца и ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Ст. 8 ГК РФ предусмотрено, что гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Ст. 9 ГК РФ устанавливает, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им права.

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком) (п. 1 ст. 927 ГК РФ).

Согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 1 если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования), Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2 ст. 943 ГК РФ).

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. (п. 2 ст. 958 ГКРФ)

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. (п. 3 ст. 958 ГКРФ)

В силу ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности», ст. ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика. Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 21,07.2014) «О потребительском кредите», в соответствии с которым, согласно п. 7 ч. 4 ст. 6 сумма страховой премии по договору добровольного страхования включается в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа).

В пункте 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом ВС РФ 22.05.2013, разъяснено, что в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, при этом страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита.

Стороны вправе установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможное наступление негативных последствий вследствие ряда событий. Включение условия о заключении договора страхования жизни и здоровья, риска утраты трудоспособности не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Гражданское законодательство исходит из презумпции разумности и добросовестности действий субъектов гражданских прав.

Судом установлено, и из материалов дела следует, что между Вычегжаниным А.А. и ПАО Сбербанк 23.10.2015 г. был заключен кредитный договор № 45569923 на сумму 705 467,37 рублей на срок 60 месяцев до 23.10.2021г. (л.д. 5-6) 15.04.2016 кредитные обязательства Вычегжаниным А.А. исполнены.

23.10.2015г. Вычегжаниным А.А. было подписано Заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, которое содержит предложение (оферту) оформить присоединение к Программе коллективного добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщиков ПАО Сбербанк (далее - Программа страхования).

В заявлении от 23.10.2015 Вычегжанин А.А. подтверждает (пункт 5.2) что ознакомлен ПАО Сбербанк с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика и согласен с ними, в том числе и с тем, что участие в Программе страхования и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг.

Факт заключения договора страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизнь» в отношении Вычегжанина А.А. подтверждается выпиской из страхового полиса № ДСЖ-03/1511 от 17.11.2015г. и приложенной к нему выписки из реестра застрахованных лиц.

Согласно Программе коллективного добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщиков ПАО Сбербанк Вычегжанин А.А. застрахован на случаи: смерти, инвалидности 1 или 2 группы, дожитие до наступления события недобровольной потери работы.

Оплата за подключение к Программе страхования в размере 105467,37 руб. осуществлена на основании распоряжения Вылегжанина А.А., содержащегося в его заявлении от 23.10.2015 на страхование (л.д. 7-8) и подтверждается копией извещения Сбербанка от 23.10.2015 (л.д. 9) и справкой о состоянии вклада Вылегжанина А.А. от 18.05.2016 (л.д.10)

05.05.2016 Вычегжанин А.А. обратился в ПАО Сбербанк с заявлением о досрочном прекращении действия Программы, 23.05.2016 с претензией о выплате страховой премии за не истекший период страхования.

Полагая услугу по страхованию навязанной при заключении кредитного договора, истец просит суд признать гтчьлжной сделку по поручению ответчику заключить договор страхования и взыскать с ответчика сумму неосновательного обогащения в размере 105467,37 руб., проценты за пользование денежными средствами и проценты, выплаченных ответчику по условиям кредитного договора на сумму неосновательного обогащения.

Требования истца суд считает необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Правовых оснований, предусмотренных положениями п. 1, п. 3 ст. 958 ГК РФ для досрочного прекращения договора страхования, возврата уплаченной страховщику части страховой премии, не имеется; в силу закона Вычегжанин А.А. вправе отказаться от заключения договора страхования, однако, в этом случае в соответствии с законом и договором страхования страховая премия возврату не подлежит.

Предоставление истцу кредита не было обусловлено приобретением у третьего лица – ООО СК «Сбербанк страхование жизни» услуги страхования, требования закона о письменной форме сделки соблюдены при заключении договора страхования, истец добровольно дал согласие на подключение к Программе коллективного добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщиков ПАО Сбербанк на предусмотренных данной программой условиях.

Кроме того, неотъемлемой частью договора страхования являются Условия участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (применяются в отношении Застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с 06.04.2015)

Согласно п. 5.1. Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (далее - Условия), Участие лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, поданного в Банк в течение 14 дней с даты подачи заявления на страхование, а также в случае если договор страхования в отношении лица не был заключен. В остальных случаях, в том числе в случае полного досрочного погашения кредита заемщиком возврат Платы за страхование не производится, но при этом Заемщик остается застрахованным на первоначально установленный срок и сумму, а также становится Выгодоприобретателем при наступлении страхового случая.

Учитывая данные положения, которые не противоречат ч. 3 ст. 958 ГК РФ, предусматривающей последствия досрочного прекращения договора страхования, суд приходит к выводу, что ответчиком права истца как потребителя не нарушены.

Таким образом, судом установлено, что истец был ознакомлен и согласен с условиями предоставления, использования и возврата кредита, что подтверждается его подписью в Индивидуальных условиях потребительского кредита от 23.10.2015, заявлении-анкете на получение кредитного продукта от 22.10.2015; путем подписания Заявления на страхование 23.10.2015 Вычегжанин А.А. присоединился к Программе коллективного добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщиков ПАО Сбербанк, тем самым заключив с ООО СК «Сбербанк Страхование жизнь» договор страхования, ознакомившись с Условиями страхования, с чем был согласен. После погашения кредита 15.04.2016 Вычегжанин А.А. является по настоящее время застрахованным лицом.

Отказывая в удовлетворении исковых требований о признании ничтожной сделки по поручению ответчику заключить договор страхования, суд исходит из того, что истец выразил намерение на заключение договора страхования, условия кредитования и страхования согласованы заемщиком добровольно в соответствии с его волей и в его интересах, Вычегжанин А.А. был не лишен возможности отказаться от заключения кредитного договора и договора страхования, заключить договор с иной кредитной организацией, при этом в силу положений статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе истца от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Предусмотренных статьями 166, 167, 168 ГК РФ и пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условий для признания недействительными полностью и в части, и, как следствие, применения последствий недействительности сделки по поручению ответчику заключить договор страхования, суд не усматривает.

Доводы представителя истца о том, что поручение на заключение договора страхования не было исполнено ответчиком, опровергаются материалами дела. Из выписки из страхового полиса № ДСЖ-03/1511 от 17.11.2015г. и приложенной к нему выписки из реестра застрахованных лиц видно, что в отношении Вычегжанина А.А. заключен договор страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизнь».

Доводы иска, касающиеся отсутствия оснований у ответчика брать плату за подключение к Программе страхования и отсутствие права у ответчика оказывать услуги в сфере страхования суд расценивает как несостоятельные по изложенным выше основаниям. Кроме того, между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк России» 12.05.2015 заключено соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-3, которым установлены условия и порядок заключения Договоров страхования, взаимные права и обязанности сторон.

Учитывая, что в удовлетворении заявленных истцом требований о признании ничтожной сделки по подключению истца к программе страхования недействительной и взыскании страховой премии отказано, производные от основного исковые требования о взыскании с ответчика суммы неосновательного обогащения, процентов за пользование денежными средствами и процентов, выплаченных ответчику по условиям кредитного договора на сумму неосновательного обогащения, удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ – 06.11.2016.

░░░░░ ░.░.░░░░░░░░