Решение от 08.07.2015 по делу № 2-1034/2015 от 16.06.2015

Гр. дело № 2-1034/2015

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 июля 2015 года город Апатиты

Апатитский городской суд Мурманской области в составе:

председательствующего судьи Воробьевой Н.С.,

при секретаре Киселевой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Кредит Европа Банк» к Моисеевой Ирине Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Кредит Европа Банк» (далее по тексту – АО «Кредит Европа Банк») обратилось в суд с иском к Моисеевой И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

Исковые требования мотивирует тем, что 21 августа 2012 года между ответчиком и АО «Кредит Европа Банк» был заключен кредитный договор <№> сроком до <дата>, в соответствии с которым банк предоставил ответчику денежные средства в размере <.....> рублей на покупку автомобиля <.....>, <дата> года выпуска, VIN <№> под <.....>% годовых.

Договор, заключенный между банком и ответчиком, является смешанным договором, который содержит в себе элементы кредитного договора и договора залога. Стороны заключили договор в порядке оферты путем подписания заемщиком заявления на кредитное обслуживание и акцепта банком данного заявления путем зачисления кредита на счет заемщика, включающий в себя в качестве неотъемлемых частей анкету к заявлению, заявление на кредитное обслуживание, условия кредитного обслуживания и тарифы банка.

Срок выданного кредита составил <.....> месяцев. При этом стороны установили график погашения задолженности, начиная с 21 сентября 2012 года по <дата> года, а также определили сумму для ежемесячного погашения задолженности в размере <.....>, в последний месяц – <.....>.

В соответствии с тарифами банка по программе потребительского кредитования процентная ставка по кредиту составила <.....>% годовых. Процентная ставка на просроченную задолженность – 3 ставки рефинансирования ЦБ Российской Федерации на дату начисления, начисляется по истечению четырех дней на пятый календарный день с момента возникновения очередной просроченной задолженности за все дни просроченной задолженности (пять календарных дней). В течение четырех календарных дней с момента возникновения очередной просроченной задолженности процентная ставка на просроченную задолженность не начисляется. Проценты на просроченную задолженность начисляются до момента полного погашения задолженности.

Моисеева И.А. согласилась на получение кредита на условиях АО «Кредит Европа Банк», изложенных в договоре и тарифах, удостоверив своей подписью в заявление на кредитное обслуживание, что с указанными положениями банка ознакомлена, понимает, согласна и обязуется неукоснительно соблюдать.

Свои обязательства по возврату кредита ответчик не исполняет, денежные средства в соответствии с графиком погашения задолженности не выплачивает.

Просит взыскать с Моисеевой И.А. в пользу АО «Кредит Европа Банк» денежные средства, полученные по кредитному договору <№> от 21 августа 2012 года, а также сумму процентов по состоянию на 02 июня 2015 года, всего в размере <.....>, а именно: сумму основного долга в размере <.....>, сумму просроченных процентов <.....>, сумму процентов на просроченный основной долг – <.....>. Также просит обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль <.....>, <дата> года выпуска, VIN <№>, и установить начальную продажную стоимость в размере <.....> рублей, согласно разделу 3 листа 2 заявления на кредитное обслуживание <№>. Также просит взыскать с ответчика в пользу АО «Кредит Европа Банк» расходы, понесенные в связи с оплатой государственной пошлины в размере <.....>.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дате и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в заявлении просит дело рассмотреть в его отсутствие, против вынесения заочного решения не возражает.

Ответчик Моисеева И.А. в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, об уважительности причин неявки в судебное заседание суду не сообщила, не просила рассмотреть дело в её отсутствие.

Суд, руководствуясь статьей 233, частью 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, рассмотрел дело в порядке заочного производства в отсутствие ответчика Моисеевой И.А., представителя истца.

Исследовав письменные доказательства по делу, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с частью 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (часть 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором.

В силу статей 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено, что 21 августа 2012 года между АО «Кредит Европа Банк» и Моисеевой И.А. был заключен кредитный договор <№>, согласно которому ответчику предоставлен кредит в размере <.....> рублей на срок по <дата>, с уплатой процентов в размере <.....>% годовых. Кредитный договор заключен в форме оферты путем подписания заемщиком заявления на кредитное обслуживание и акцепта банком данного заявления путем зачисления кредита на счет заемщика, включающий в себя в качестве неотъемлемых частей анкету к заявлению, заявление на кредитное обслуживание, условия кредитного обслуживания и тарифы банка.

Как следует из содержания заявления на кредитное обслуживание (лист 1), Моисеева И.А. просит АО «Кредит Европа Банк» на условиях, указанных в Условиях кредитного обслуживания, а также Тарифах банка по открытию и обслуживанию текущих счетов и расчетных карт, выпущенных к текущему счету клиента, предоставить ей кредит на приобретение автомобиля, приобретение дополнительного оборудования и оплату страховой премии. При этом ответчик ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать Условия кредитного обслуживания банка, а также ознакомлена, понимает и полностью согласна с Тарифами истца по акции, указанной в разделе 2 заявления, а также с Тарифами банка по открытию и обслуживанию текущих счетов и расчетных карт, выпущенных к текущему счету клиента, что подтверждается подписью Моисеевой И.А. в заявлении на кредитное обслуживание. Также ответчик заявляет, что настоящее заявление следует рассматривать как её предложение (оферту) о заключении кредитного договора для приобретения автомобиля, дополнительного оборудования, оплаты страховой премии и дополнительных услуг и о предоставлении потребительского кредита; о заключении договора залога.

Моментом акцепта банком оферт Моисеевой И.А. и моментом заключения кредитного договора и договора залога является момент зачисления кредитных средств на её банковский счет. При этом договор залога возникает с момента возникновения права собственности на товар.

Настоящее заявление, анкета к заявлению, Условия и Тарифы банка составляют договор и являются его неотъемлемой частью.

Согласно пунктам 3.2., 3.3. Условий кредитного обслуживания ЗАО «Кредит Европа Банк» от 02 октября 2012 года, договор действует с момент акцепта банком предложения клиента о предоставлении кредита до момента исполнения клиентом всех обязательств по кредиту. Кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на счет клиента.

Как следует из раздела 2 (лист 2) заявления на кредитное обслуживание <№> (кредитный договор <№>), истцом Моисеевой И.А. предоставлен автоэкспресс кредит – <.....> в размере <.....> рублей на <.....> месяцев под <.....>% годовых, на срок до <дата> года. При этом сумма взноса наличных организации в счет оплаты товара составляет <.....> рублей (л.д. 15).

Согласно разделу 3 (лист 2) кредитного договора <№>, ответчиком приобреталось в кредит транспортное средство <.....>, <дата> года выпуска, <.....> цвета, VIN <№>, ПТС <№>, оценка предмета залога составляет <.....> рублей.

В соответствии с разделом 7 заявления на кредитное обслуживание, платежи в течение срока кредита осуществляются заемщиком ежемесячно, в размере <.....> копейки, последний платеж – <.....>.

Согласно листу 4 заявления на кредитное обслуживание, заемщик принял на себя обязательство обеспечить до наступления срока платежа в погашение кредита наличие на указанном банковском счете суммы в размере, не меньшем, чем общая сумма, подлежащая уплате.

С условиями кредитного договора <№> (заявления на кредитное обслуживание <№>) ответчик ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись в кредитном договоре.

Согласно пункту 4.1. Условий кредитного обслуживания ЗАО «Кредит Европа Банк» от 02 октября 2012 года (далее – Условия), погашение кредита осуществляется в соответствии с графиком платежей. Пунктом 8.5. Условий предусмотрено, что банк имеет право потребовать досрочного исполнения обязательств по договору полностью или частично и в одностороннем порядке расторгнуть договор в случае нарушения клиентом сроков уплаты основного долга, предусмотренных графиком платежей. Банк направляет клиенту уведомление о досрочном расторжении договора с требованием досрочного погашения задолженности по кредиту.

Как следует из раздела 5 Условий, исполнение обязательств клиента перед банком, возникающих после приобретения клиентом товара с использованием кредита, обеспечивается залогом товара в соответствии заявлением клиента. При этом, положения Условий о залоге товара распространяются только на случаи приобретения клиентом на кредитные средства транспортного средства.

Для обеспечения надлежащего исполнения обязательств клиента перед банком в рамках договора, установленных настоящими Условиями случаях клиент (залогодатель) передает банку (залогодержателю) в залог товар, который приобретен клиентом с использованием кредита. Приобретенный с использованием кредита товар находится у клиента. Передаваемый в залог товар указывается в заявлении, договор залога считается заключенным с момента акцепта банком заявления клиента. С момента возникновения у клиента права собственности на товар, указанный в заявлении, возникает право залога банка на товар.

Согласно разделу 10.2 Условий, в случае приобретения клиентом транспортного средства за счет кредитных средств банка, банк вправе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом обязательств по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, иных платежей в соответствии с договором и тарифами, получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами.

Стороны оценивают предмет залога в сумме, указанной клиентом в заявлении, акцептированном банком.

Банк также вправе потребовать погашения кредита полностью или частично, в том числе, в случае нарушения клиентом сроков уплаты основного долга. Основанием обращения взыскания на заложенное имущество является неисполнение или ненадлежащее исполнение клиентом обеспеченного залогом обязательства.

Как следует из Тарифов по программе потребительского кредитования «Автокредит» по акции «Автоэкспресс – кредит <.....>», действующих с 06 марта 2012 года, при сумме первоначального взноса от 10% до 29.99%, сроке кредита <.....> месяцев, процентная ставка по кредиту составляет <.....>%. Процентная ставка на просроченную задолженность (ставок рефинансирования ЦБ Российской Федерации, действующей в день, за который начисляются проценты) 3, при этом, процентная ставка на просроченную задолженность начисляется на просроченный основной долг, штрафная неустойка в виде пени начисляется на просроченный основной долг и просроченные проценты по истечению четырех дней на пятый (календарный) день с момента возникновения очередной просроченной задолженности за все дни просроченной задолженности (пять(календарных) дней) в течение четырех (календарных) дней с момента возникновения очередной просроченной задолженности штрафная неустойка в виде пени и процентная ставка на просроченную задолженность не начисляются. Штрафная неустойка в виде пени и проценты на просроченную задолженность начисляются до момента полного погашения просроченной задолженности. Штрафная неустойка в виде пени (ставка дневная) – 0,2%.

АО «Кредит Европа Банк» исполнил свои обязательства по кредитному договору путем зачисления суммы кредита на счет <№>.

Из выписки по счету, предоставленной АО «Кредит Европа Банк» следует, что Моисеева И.А. пользовалась денежными средствами из предоставленных ей сумм кредитования и по состоянию на 02 июня 2015 года задолженность по основному долгу составляет <.....>.

Ответчиком также нарушены обязательства по уплате процентов. Задолженность по уплате процентов, начисленных на основной долг, на 02 июня 2015 года составляет <.....>, задолженность по процентам, начисленным на просроченный основной долг составляет <.....>.

Таким образом, на 02 июня 2015 года долг ответчика перед АО «Кредит Европа Банк» составляет по кредитному договору <№> от 21 августа 2012 года составляет <.....>.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что между ОАО АО «Кредит Европа Банк» и ответчиком был заключен кредитный договор, согласно которому Моисеева И.А. обязана была своевременно выплачивать задолженность по кредиту и проценты, но не оплачивала. Исходя из изложенного, ответчик нарушила условия кредитного договора, что нашло свое подтверждение в судебном заседании.

При таких обстоятельствах, требования АО «Кредит Европа Банк» о взыскании задолженности по кредиту в размере <.....>, в том числе, задолженности по основному долгу в размере <.....>, задолженности по уплате процентов в размере <.....>, задолженности по процентам, начисленным на просроченный основной долг в размере <.....>, являются правомерными и подлежат взысканию в полном объеме с ответчика.

Разрешая заявленный спор относительно обращения взыскания на заложенное имущество и определения начальной рыночной цены заложенного имущества, суд принимает во внимание следующее.

В силу части 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Как следует из статьи 337 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно статье 348 Гражданского Кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п.3).

Согласно статье 401 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Из приведенных правовых норм следует, что для обращения взыскания на предмет залога необходимым условием является ответственность должника за допущенное существенное нарушение основного обязательства. Если обязательство не связано с осуществлением должником предпринимательской деятельности, то отсутствие вины должника в нарушении обязательства влечет невозможность обращения взыскания на заложенное имущество. Иное должно быть прямо предусмотрено законом или договором.

Как следует из договора купли-продажи автомобиля <№> от 18 августа 2012 года, ответчиком Моисеевой И.А. был приобретен в собственность автомобиль <.....>, <дата> года выпуска, VIN <№> комплектация <.....>, цвет <.....>, стоимостью <.....> рублей.

Вышеуказанный автомобиль <.....>, <дата> года выпуска, VIN <№>, находится в залоге у Банка согласно кредитному договору 21 августа 2012 года.

Право собственности ответчика на автомобиль подтверждается паспортом транспортного средства <№>, выданным 24 июня 2012 года и договором купли-продажи автомобиля <№> от 18 августа 2012 года.

Сумма задолженности по договору кредита составляет <.....>, стоимость заложенного имущества составляет <.....> рублей, что составляет <.....>% от размера стоимости заложенного имущества, т.е. более 5%, срок просрочки составляет более чем 3 месяца. Нарушение сроков внесения платежей ответчиком Моисеевой И.А. допущено более чем три раза в течение двенадцати месяцев.

Из содержания кредитного договора следует, что он не содержит указания на то, что кредит используется заемщиком Моисеевой И.А. в целях осуществления предпринимательской деятельности.

Доказательств, свидетельствующих об отсутствии вины в неисполнении кредитного договора, ответчиком Моисеевой И.А. не представлено.

Таким образом, суд приходит к выводу, что основания для обращения взыскания на заложенное движимое имущество-автомобиль имеются, в связи с чем требования истца в этой части подлежат удовлетворению.

В силу статьи 350 Гражданского Кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно части 1 статьи 340 Гражданского кодекса Российской Федерации, стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

По кредитному договору <№> от 21 августа 2012 года стоимость заложенного имущества (автомобиля <.....> <дата> года выпуска, VIN <№>) составляет <.....>. Указанная стоимость имущества определена соглашением сторон. Принимая во внимание изложенное, а также отсутствие возражений по цене имущества со стороны ответчика, суд считает возможным установить определенную договором залога начальную продажную цену заложенного имущества – автомобиля <.....>, <дата> года выпуска, VIN <№>, г.р.з. <№> для его реализации на публичных торгах - <.....>.

При таких обстоятельствах, исковые требования Банка о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущества подлежат удовлетворению.

В соответствии со статьёй 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче иска по настоящему делу истец платежным поручением оплатил государственную пошлину в сумме <.....>, которая подлежит взысканию с ответчика.

Руководствуясь статьями 194 – 198, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ <№> ░░ 21 ░░░░░░░ 2012 ░░░░ ░ ░░░░░░░ <.....>, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <.....>, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ <.....>.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ <№> ░░ 21 ░░░░░░░ 2012 ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ <.....>, <░░░░> ░░░░ ░░░░░░░, VIN <№>, ░░░░░░░░░░░░ <.....>, ░░░░ <.....>, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ <№>, ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░ <.....>, <░░░░> ░░░░ ░░░░░░░, VIN <№>, ░░░░░░░░░░░░ <.....>, ░░░░ <.....>, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ <№>, ░ ░░░░░░░ <.....> <.....>.

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░