Решение по делу № 2-423/2015 ~ М-341/2015 от 25.02.2015

<данные изъяты>

Дело № 2-423/2015

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Саранск                         30 марта 2015 года

Пролетарский районный суд г. Саранска

в составе председательствующего Лесновой И.С.

при секретаре Курмаевой Д.Р.

с участием истца Шукало Т.А.

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шукало Т.А. к закрытому акционерному обществу АКБ «РУССЛАВБАНК» о взыскании суммы неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда

У с т а н о в и л:    

Истец Шукало Т.А. обратилась с иском к ЗАО АКБ «РУССЛАВБАНК» о взыскании суммы неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, указав, что между ней и АКБ «РУССЛАВБАНК» был заключен кредитный договор от 24.09.2013 года на сумму 410000 руб. сроком на 4 года. По кредитному договору она была подключена к программе страхования, по условиям которой банк застраховал ее жизнь и здоровье, выступив страхователем и выгодоприобретателем. Не согласившись с условиями кредитного договора она отказалась от получения суммы кредита и 24.09.2013 года возвратила сумму в размере 410000 руб. в АКБ «РУССЛАВБАНК». 24.09.2013 года она написала заявление в ООО СК «Независимость» о возврате страхового взноса по страховому полюсу, так как суммой кредита она не воспользовалась. Несмотря на возврат кредита, с нее была взыскана страховая сумма в размере 80509 руб.84 коп. Подписывая предложенную форму договора, она предполагала, что условие подключения к программе страхования являлось обязательным условием заключения кредитного договора. Включение в кредитный договор условий об оплате денежных средств за включение в программу страховой защиты заемщиков является со стороны банка злоупотреблением свободой договора, навязываем страховых услуг, ущемляет ее права как потребителя. Просит взыскать с АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) сумму страховой премии как неосновательного обогащения в размере 80509 руб.84 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами-8856 руб.08 коп., компенсацию морального вреда.

В судебное заседание истец Шукало Т.А. исковые требования поддержала.

Представитель ответчика ЗАО АКБ «РУССЛАВБАНК» в судебное заседание не явился, в отзыве на исковое заявление просит рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Представитель третьего лица ООО СК «Независимость» в судебное заседание не явился, по неизвестной причине, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика и третьего лица.

Исследовав доказательства по делу, суд считает, что исковые требования истца не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Как видно из копии заявления-оферты № от .._.._.. Шукало Т.А. заключила с ЗАО АКБ «РУССЛАВБАНК» договор посредством акцепта на получение кредита в размере 474944 руб. под 32,5% годовых, сроком до 22.09.2017 года (л.д.5).

Согласно копии полиса страхования от несчастных случаев и болезней от 24.09.2013 года Шукало Т.А. заключила с ООО СК «Независимость» договор страхования, сумма страхового взноса по договору -64944 руб., срок действия договора – по .._.._.. года, выгодоприобретатель по договору- АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) (л.д.6).

Кредитная задолженность по кредитному договору № от 24.09.2013 года погашена в полном объеме 14.11.2013 года, что подтверждается копией сообщения АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) (л.д.7) и копиями приходных кассовых ордеров (л.д.12-18).

Претензионное письмо в адрес ООО СК «Независимость» было направлено Шукало Т.А. 27.03.2014 года, что подтверждается копией письма (л.д.8).

Заявление на досрочное расторжение договора страхования было направлено в ООО СК «Независимость» 24.09.2013 года, что подтверждается копией письма (л.д.9).

Согласно копии сообщения ООО СК «Независимость» №357 от 18.10.2013 года отсутствует согласие выгодоприобретателя на расторжение договора, в случае согласия расторгнуть договор страхования на условиях, изложенных в правилах страхования, договор будет расторгнут, в случае отказа от намерения расторгнуть договор, ООО СК «Независимость» гарантирует выполнение своих договорных обязательств (л.д.10).

В соответствии со ст.421 Гражданского кодекса РФ понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ч.1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. 2. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 года «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. 2. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг). 3. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом. В соответствии с положениями действующего законодательства договор страхования - это самостоятельный договор, который не влияет на заключение кредитного договора и не входит в его условия. Клиент сам определяет необходимость заключения данного договора. Желание заключить кредитный договор, при условии страхования жизни и здоровья, было добровольно изложено истцом при обращении в банк с заявлением на получение кредита, а поскольку договор страхования является возмездной сделкой, то, следовательно, страхователь обязан оплатить страховую премию.

Допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность застраховать свою жизнь предусмотрена также Указаниями Центрального Банка РФ от 13 мая 2008 года N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", дополнительное соглашение к которому предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховой компании.

Из вышеизложенных правовых норм следует, что не допускается принуждение к заключению договора за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Истец при заключении кредитного договора добровольно выбрал кредитный продукт с процентной ставкой в размере 39 % годовых, предварительно застраховав свою жизнь и здоровье. При этом его права как потребителя не нарушены, так как она имела полную возможность заключить с банком кредитный договор, не страхуя свою жизнь и здоровье, однако в этом случае процентная ставка составила бы 47 % годовых.

В заявлении – оферте № от .._.._.. года, подписанном Шукало Т.А., никаких требований со стороны банка об обязательном заключении договора страхования, в частности с ООО «СК Независимость» не содержится.

Заемщик Шукало Т.А. добровольно заключила договор страхования от несчастных случаев и болезней с ООО «СК Независимость», о чем свидетельствует ее подпись на страховом полисе. В случае неприемлемости условий страхования Шукало Т.А. не ограничивалась в своем волеизъявлении и была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, то есть у Шукало Т.А. имелась свобода выбора и право отказаться от заключения данного договора.

Шукало Т.А. изъявила желание перечислить средства в оплату за приобретение полиса из суммы заемных денежных средств, указанная сумма в размере 64944 руб. была перечислена платежным поручением №10-065138/0001 в ООО «СК Независимость»

Подписав полис страхования Шукало Т.А. тем самым выразила добровольное согласие на заключение договора страхования на указанных в нем и в договоре страхования условиях.

Таким образом, приобретение истцом услуги по кредитованию не обусловлено приобретением других услуг, так как истец является застрахованным лицом по договору страхования, заключенному со страховой компанией.

К тому же из полиса страхования от несчастных случаев и болезней от 24.09.2013 года № не следует, что периодом страхования являются непосредственно кредитные обязательства между истцом и закрытому акционерному обществу АКБ «РУССЛАВБАНК».

Доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное п. 2 ст. 16 Закона РФ N 2300-1 от 07 февраля 1992 г. "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется.

В случае неприемлемости условий страхования Шукало Т.А. не ограничивалась в своем волеизъявлении и была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, то есть у истца имелась свобода выбора и право отказаться от заключения данного договора.

Истец при заключении договора согласилась на осуществление добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, в этой связи ее права как потребителя условиями договора не нарушены, в связи с чем суд первой инстанции правомерно отказал в удовлетворении требований о признании договора в части недействительным и взыскании денежных средств.

Исходя из вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что истец добровольно заключил договор страхования, условия кредитного договора не содержат указания на обязательность страхования, что свидетельствует о добровольном волеизъявлении заемщика на заключение договора страхования, поэтому основания для удовлетворения требований истца о взыскании суммы неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда отсутствуют и в удовлетворении исковых требований Шукало Т.А. следует отказать.

Руководствуясь статей 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований к закрытому акционерному обществу АКБ «РУССЛАВБАНК» о взыскании суммы неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда Шукало гр. 7 отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Мордовия в апелляционном порядке в месячный срок путем подачи апелляционной жалобы через Пролетарский районный суд г.Саранска Республики Мордовия.

Председательствующий: <данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>