Решение по делу № 2-2474/2020 от 03.02.2020

Дело № 2-2474/20

45RS0026-01-2020-001022-26

    Р Е Ш Е Н И Е

    Именем Российской Федерации

    19 мая 2020 г.                                                                                                                    г. Курган

    Курганский городской суд Курганской области в составе

    председательствующего судьи Резепиной Е.С.,

    при секретаре Стряпихиной А.А.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Банк Русский Стандарт» к Фофанову Виктору Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

        У С Т А Н О В И Л :

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к Фофанову В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ Фофанов В.В. обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого открыть ему банковский счет и предоставить платежную карту, указанные в разделе «Договор о Карте» ИБ. ДД.ММ.ГГГГ банк открыл ответчику банковский счет №, т.е. совершил действия принятию предложений ответчика, изложенных в Заявлении, Условиях кредитования счета «Русский Стандарт», Индивидуальных условиях, Условиях по банковским картам «Русский Стандарт» и Тарифах по банковским картам «Русский Стандарт», и тем самым заключил договор потребительского кредита с лимитом кредитования №. Карта ответчиком была активирована, с использованием карты были совершены расходные операции на общую сумму 363 729 руб. 30 коп., что подтверждается выпиской из лицевого счета по договору. В связи с неисполнением ответчиком обязательств по договору, на основании п. 2 Индивидуальных условий и п. 8.1. Условий кредитования счета «Русский Стандарт», банк выставил Заключительное требование и потребовал исполнения обязательств, а также возврата суммы задолженности в размере 127 691 руб. 14 коп. Ответчиком требования, содержащиеся в заключительном счете-выписке по настоящее время не исполнены. Определением мирового судьи судебного участка № 35 судебного района г. Кургана Курганской области судебный приказ о взыскании с Фофанова В.В. задолженности по договору № был отменен в связи с поданными ответчиком возражениями.

Просит суд взыскать с Фофанова В.В. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору потребительского кредита с лимитом кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 127 691 руб. 14 коп., а также 3 753 руб. 82 коп. руб. в счет оплаты государственной пошлины.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик и его представитель в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, суду предоставлены возражения на исковое заявление, в возражениях на исковое заявление заявлено ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц в порядке статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ).

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» и Фофановым В.В. заключен договор о предоставлении и обслуживании карты путем акцепта банком заявления Фофанова В.В. от ДД.ММ.ГГГГ, в котором последний просил банк заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого: открыть ему банковский счет и предоставить платежную карту.

При этом в заявлении Фофанов В.В. указал, что согласился: с принятием банком его предложения о заключении с ним договора о карте являются действия банка по открытию ему счета; составными и неотъемлемыми частями договора о карте вместе с заявлением являются условия и тарифы, с которыми он ознакомлен, согласен, обязуется выполнять, и которые могут быть изменены банком в соответствии с условиями и законодательством; с момента заключения договора о карте будет применяться Тарифный план, указанный в ИБ, с которыми истец ознакомлен и согласен и часть которого указана в ИБ в разделе «Договор о карте» ИБ.

Истец ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ответчика открыл на его имя счёт №, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении от 14.07.2017, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт» и тем самым заключил договор о карте №.

В соответствии с указанным договором, банк выпустил на имя ответчика банковскую карту и передал ее, карта получена ответчиком лично, активирована, банк открыл банковский счет и осуществлял кредитование этого счета при отсутствии на нем собственных денежных средств ответчика, с использованием карты были совершены расходные операции на общую сумму 363 729 руб. 30 коп., что подтверждается выпиской по счету №, открытому на имя Фофанова В.В.

Действия банка по выпуску карты и предоставлению кредита являются акцептом оферты клиента - предложения клиента банку заключить с ним договор на основании оформленного и подписанного им заявления-анкеты, что свидетельствуют о заключении договора между сторонами в офертно-акцептной форме. Необходимые условия по пользованию кредитной картой содержатся в заявлении-анкете на оформление кредитной карты, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт».

Из содержания заявления-анкеты следует, что ответчик выразил свое согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с Условиями и Тарифами, являющиеся неотъемлемой частью договора. Заявление-анкета, содержащее информацию о том, что условия кредита определяются Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифами по картам «Русский Стандарт», подписано ответчиком. Подав ответчику анкету-заявление на выпуск кредитной карты, ответчик тем самым совершила акцепт на условиях, предложенных истцом.

Согласно условиям договора о карте, ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифами картам.

Погашение задолженности клиентом должно было осуществляться путём размещения денежных средств на счёте карты (п. 8 Индивидуальных условий).

Срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом ее востребования банком – выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом погасить задолженность в полном объеме (п. 8.1 Условий по картам).

При этом ответчик обязался своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифами картам.

Денежные средства, размещенные на счете, при наличии задолженности и отсутствии выставленного банком заемщику заключительного счета-выписки, списываются банком без дополнительных распоряжений заемщика со счета (на что заемщик дает свое безусловное согласие (акцепт)) в погашение задолженности в очередности, определенной условиями договора (п. 8.5 Условий по картам).

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГПК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим.

Судом установлено, что в связи с тем, что ответчик не производил возврат кредита на условиях, предусмотренных договором, истец на основании п.2 Индивидуальных условий и п.8.1. Условий кредитования счета «Русский Стандарт» банк выставил заключительное требование и потребовал исполнения обязательств, а также возврата суммы задолженности в размере 127 691 руб. 14 коп., выставив и направив ему заключительный счет-выписку со сроком оплаты до 13.07.2019.

Установлено также, что ответчиком требования, содержащиеся в заключительном счёте-выписке, по настоящее время не исполнены.

Определением мирового судьи судебного участка №35 судебного района г. Кургана Курганской области от 22.11.2019 на основании возражений Фофанова В.В. отменен судебный приказ о взыскании с него в пользу взыскателя АО «Банк Руский Стандарт» задолженности по кредитному договору, возврате госпошлины восстановлен пропущенный процессуальный срок для подачи заявления об отмене судебного приказа, судебный приказ отменен.

Согласно расчету истца задолженность по договору о карте за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 127 691 руб. 14 коп., из них: 99 176 руб. 38 коп. – задолженность по основному долгу, 18 082 руб. 94 коп. – проценты за пользование кредитом, 77 руб. 57 коп. – комиссия за снятие наличных/переводов денежных переводов, 300 руб. 00 коп. – комиссия за участие в программе по организации страхования, 10 054 руб. 25 коп. – плата за пропуск минимального платежа.

    Как следует из расчета сумм задолженности за период пользования кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ банком начислена комиссия за участие в программе по организации страхования в размере 1 500 руб. Вместе с тем, в материалах дела отсутствуют доказательства заключения договора страхования с Фофановым В.В., в заявлении № условия об участии в программе страхования не содержаться. Соответственно, сумма в размере 300 руб. подлежит исключению из суммы задолженности, рассчитанной истцом, а на сумму 1 200 руб. подлежат уменьшению проценты за пользование кредитом с учетом распределения денежных средств по условиям кредитного договора.

    Таким образом, задолженность ответчика составляет 126 191, 14 руб. (99 176 руб. 38 коп. – задолженность по основному долгу, 16 882 руб. 94 коп. – проценты за пользование кредитом, 77 руб. 57 коп. – комиссия за снятие наличных/переводов денежных переводов, 10 054 руб. 25 коп. – плата за пропуск минимального платежа (неустойка).

    Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

    Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

    В соответствии с п. 6 ст. 395 ГК РФ если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в п. 1 настоящей статьи.

    По смыслу приведенного выше положения закона неустойка не может быть уменьшена по правилам ст. 333 Гражданского кодекса РФ ниже предела, установленного в п. 6 ст. 395 ГК РФ, то есть ниже ставки рефинансирования, определенной Банком России, которая действовала в период нарушения.

    Суд, учитывая степень соразмерности неустойки, размер сумм основного долга и процентов за пользование кредитом, продолжительность периода нарушения ответчиком обязательств, приходит к выводу о снижении размера неустойки, подлежащей взысканию с ответчика, до 5 000 руб.

В связи с изложенным, требования АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании неустойки подлежат удовлетворению в части.

С ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 121 136 руб. 89 коп. (99 176 руб. 38 коп. – задолженность по основному долгу, 16 882 руб. 94 коп. – проценты за пользование кредитом, 77 руб. 57 коп. – комиссия за снятие наличных/переводов денежных переводов, 5 000 руб.– плата за пропуск минимального платежа (неустойка).

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно п. 21 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства.

С учетом указанных норм права, в связи с частичным удовлетворением исковых требований, истцу за счет ответчика подлежат возмещению судебные расходы в виде государственной пошлины, уплаченной истцом при обращении в суд с настоящим иском, в сумме 3 709 руб. 73 коп.

    руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

    P Е Ш И Л :

        Исковые требования удовлетворить частично.

        Взыскать с Фофанова Виктора Владимировича в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору в размере 121 136 руб. 89 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 709 руб. 73 коп.

        В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

        Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курганский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Курганский городской суд Курганской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

                         Судья                                                                                                 Е.С. Резепина

                                                                         мотивированное решение изготовлено 26.05.2020