Решение от 30.07.2024 по делу № 2-153/2024 от 01.04.2024

Дело № 2-153/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 июля 2024 года с. Советское

Советский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего Левыкина Д.В.,

при секретаре Аксютиной Л.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Р.С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

Установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к О.Т.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества. В обоснование иска указано, что 25.08.2022 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и О.Т.Г. был заключен кредитный договор №6117475578. По условиям кредитного договора банк предоставил О.Т.Г. кредит по безналичной/наличной форме в сумме 44 618,87рублей. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст.432,435 и п.3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. 14.02.2022 года ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк»,что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос.рег.номером 2224400017719 от 14 февраля 2022 года, а также решением № о присоединении. Согласно ст.58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства. В том числе, вытекающие из данного кредитного договора. 01.09.2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 г. ОГРН 1144400000425. 05.11.2014 года полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк». По состоянию на настоящее время общая задолженность Ответчика перед Банком составляет 47 552,05 рублей, что подтверждается расчетом задолженности. О.Т.Г. умерла 21.09.2022 года. Представителем ПАО «Совкомбанк» направлено требование (претензия) кредитора в нотариальную палату, расположенную по адресу регистрации заемщика.

На основании изложенного истец просит: взыскать с наследников О.Т.Г. в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 47552,05 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 1626,56 рублей.

Определением Советского районного суда Алтайского края от 19.04.2024 года к участию в деле в качестве соответчика привлечена Р.С.В.

Определением суда от 11.06.2024 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора - АО «Совкомбанк страхование».

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил дело в отсутствие представителя истца.

Представитель третьего лица АО «Совкомбанк Страхование» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Ответчик Р.С.В. в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований ПАО «Совкомбанк». Не оспаривала наличие задолженности в размере указанной в исковом заявлении, вместе с тем пояснила, что указанная задолженность должна быть погашена страховой компанией АО «Совкомбанк Страхование», поскольку заемщик О.Т.Г. являлась застрахованным лицом, после ее смерти было выплачено страховое возмещение в размере 2618,87 рублей, хотя размер задолженности составляет 47552,05 рублей.

В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца ПАО «Совкомбанк» и представителя третьего лица АО «Совкомбанк Страхование».

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают, в том числе, из договора и из иных оснований, указанных в ГК РФ.

На основании ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, предусмотренном договором.

Банк выполнил свои обязательства по предоставлению кредитных средств в полном объеме, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.819 ГК РФ (параграф 2 главы 42 ГК РФ), банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (положения о займе), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа (параграфа 2) и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Наследованием является переход имущества (наследства, наследственного имущества) умершего к другим лицам (ст.1110 Гражданского кодекса Российской Федерации). При этом собственниками наследственного имущества становятся лица, указанные в завещании, а если такового нет - наследование осуществляется по закону.

Моментом возникновения (установления) прав и обязанностей наследника является открытие наследства, то есть смерть наследодателя (ст.1113 Гражданского кодекса Российской Федерации). Днем открытия наследства является день смерти гражданина – наследодателя (ст.1114 Гражданского кодекса Российской Федерации), после чего возникают правоотношения наследников между собой (как по завещанию, так и по закону) по поводу имущества наследодателя.

В соответствии с ч. 1 ст.1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Для приобретения наследства наследник должен его принять (ч.1 ст.1152 Гражданского кодекса Российской Федерации). Принятие наследником части наследства означает согласно п.2 ст.1152 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации (ч. 4 ст. 1152 ГК РФ).

По представленным сторонами доказательствам, судом установлены следующие фактические обстоятельства дела.

Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, подтверждается заключение 25.08.2022 года между ПАО «Сокомбанк» и О.Т.Г. договора потребительского кредита №6117475578 сроком на 120 месяцев, согласно которому кредитор выдал заемщику расчетную карту с лимитом кредитования45 000рублей, изменение лимита кредитования, процентная ставка, количество, размер и периодичность платежей по договору, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойка (штрафа, пени), определены согласно тарифам банка.

В соответствии с тарифами ПАО «Совкомбанк» по финансовому продукту «Карта «Халва» ставка льготного периода кредитования составляет0%, срок льготного периода кредитования36месяца; срок действия кредитного договора 10лет (120месяцев); минимальный обязательный платеж рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита.

Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Из материалов дела следует, что банк выполнил свои обязательства перед заемщиком, предоставив 25.08.2022 года О.Т.Г. кредитную карту, что подтверждается выпиской по счету

Также из материалов дела следует, что О.Т.Г. обязательства по внесению платежей в счет погашения кредита исполняла ненадлежащим образом.

Согласно предоставленного истцом расчета сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 47552,05 рублей, из которых просроченная ссудная задолженность – 44618,87 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 2933,18 рублей.

21.09.2022 года О.Т.Г. умерла.

Согласно справке нотариуса Советского нотариального округа от 17.04.2024 года №59 заведено наследственное дело к имуществу О.Т.Г., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, проживавшей до дня смерти ДД.ММ.ГГГГ по адресу: <адрес>.

Наследницей по завещанию к имуществу О.Т.Г., принявшей наследство, является Р.С.В.

Наследственное имущество состоит из:

Земельного участка с кадастровым номером №, находящегося по адресу: <адрес>, кадастровая стоимость земельного участка составляет 150 150 (сто пятьдесят тысяч сто пятьдесят) рублей 00 копеек;

Земельного участка с кадастровым номером №, находящегося по адресу: <адрес>, кадастровая стоимость земельного участка составляет 150 150 (сто пятьдесят тысяч сто пятьдесят) рублей 00 копеек;

1/8 (одной восьмой) доли в праве собственности на земельный участок с кадастровым номером №, местоположение: Российская Федерация, <адрес>, район Советский, в 4,5 км на юг от <адрес>, кадастровая стоимость 1/8 (одной восьмой) доли в праве собственности на земельный участок составляет 357646,33 (триста пятьдесят семь тысяч шестьсот сорок шесть) рублей 33 копейки;

Жилого дома, находящегося по адресу: <адрес>, кадастровая стоимость жилого дома составляет 83547 (восемьдесят три тысячи пятьсот сорок семь) рублей 00 копеек;

Жилого дома, находящегося по адресу: <адрес>, кадастровая стоимость жилого дома составляет 452041 (четыреста пятьдесят две тысячи сорок один) рубль 00 копеек;

Автомобиля марки № года выпуска, рыночная стоимость на дату смерти согласно Выписки из отчета составляет 50 000 (пятьдесят тысяч) рублей 00 копеек;

Мотоцикла № года выпуска, рыночная стоимость на дату смерти согласно Выписки из отчета составляет 20 000 (двадцать тысяч) рублей 00 копеек;

Прав на денежные средства, находящиеся на хранении в ПАО Сбербанк в размере 536,53 (пятьсот тридцать шесть) рублей 53 копейки;

Права на получение страховой выплаты в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в размере 13885,86 (тринадцать тысяч восемьсот восемьдесят пять) рублей 86 копеек.

Стоимость наследственного имущества ответчиком не оспорена. Ходатайств о назначении по делу оценочной экспертизы с целью установления рыночной стоимости вышеуказанного наследованного недвижимого имущества на дату смерти заемщика, в суд не поступало.

Таким образом, общая стоимость перешедшего к наследнику заемщика имущества является достаточным для взыскания с ответчика образовавшейся задолженности по кредитному договору.

По сообщению АО «Совкомбанк страхование» следует, что 25.08.2022 года между ПАО «Совкомбанк» и О.Т.Г. был заключен кредитный договор. О.Т.Г. была включена в программу добровольного страхования в рамках договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ.

В адрес АО «Совкомбанк страхование» поступило заявление ПАО «Совкомбанк» о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая.

Наступившее событие (смерть О.Т.Г.) было признано страховым случаем.

Как следует из п.1.4. Договора страхования, О.Т.Г. была застрахована по Программе страхования 2-К, пакет страховых рисков № 2 (для физических лиц в возрасте от 55 до 85 лет (для женщин)).

Согласно п. 3.2. Договора страхования под страховой суммойв рамках Договора понимается определенная Договором денежная сумма, в пределах которой Страховщик несет ответственность по Договору и, исходя из величины которой определяется размер страховой премии и страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Всоответствии с п. 3.2.1. Договора страхования страховая суммапо Программе страхования устанавливается Сторонами индивидуально для каждого Застрахованного лица, соответствует остатку задолженности но карте «Халва» на начало каждого периода страхованияи указывается в Списке застрахованных лиц. Страховая сумма, установленная для Застрахованного лица, является единой на все страховые риски. Периодом страхования считается период между числом текущего месяца, соответствующего числу включения Застрахованного лица в Программу страхования, и
таким же числом следующего месяца (не включительно). Датой включения Застрахованного лица в Программу страхования является дата подключения услуги.

Аналогичное определение понятия страховой суммы закреплено и в Программе страхования.

Таким образом, страховая сумма может изменяться каждый календарный месяц, в зависимости от остатка задолженности заемщика по карте «Халва», и закрепляется в таком размере до следующего периода страхования.

Приведенные положения Договора страхования и Программы страхования применительно к сложившейся между сторонами ситуации означают, что остаток задолженности О.Т.Г. по карте «Халва» на 01.09.2022 года составил 2 618,87 рублей. Данная сумма была закреплена в качестве страховой суммы на период с 01.09.2022 года по 30.09.2022 год.

Указанная суммабыла выплачена в качестве страхового возмещения, поскольку она является предельной страховой суммой для события, которое возникло бы в период с 01.09.2022 года по 30.09.2022 год.

Таким образом, довод ответчика Р.С.В. о том, что задолженность ее наследодателя по кредитному договору должна быть выплачена в полном объеме за счет страхового возмещения, не обоснован. Каких-либо доказательств, индивидуальных условий страхования заемщика О.Т.Г. ответчиком суду не представлено.

С учетом изложенного требования истца ПАО «Совкомбанк» о взыскании суммы задолженности по кредитному договору с наследника умершего заемщика, суд находит обоснованными.

Проверяя представленный истцом расчет, суд нашел его соответствующим условиям договора и нормам действующего законодательства в части задолженности, однако не согласился с расчетом начисленном истцом неустойки на просроченную ссуду.

Как разъяснено в абзаце 2 пункта 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

В настоящем споре обязательства по возврату кредита перестали исполняться заемщиком в связи со смертью, однако ввиду того, что действие кредитного договора со смертью заемщика не прекратилось, начисление процентов после смерти заемщика на заемные денежные средства Банком производилось обоснованно, сумма долга и договорные проценты за пользование кредитом, подлежат взысканию с ответчика в пользу Банка. Однако предусмотренная договором неустойка после открытия наследства (смерть заемщика О.Т.Г.) и до момента его принятия наследниками начислению не подлежит.

В связи с установленным и указанными нормами закона исковые требования подлежат частичному удовлетворению, с ответчика Р.С.В. в пользу ПАО «Совкомбанк» » подлежит взысканию задолженность в сумме 44618,87 рублей.

В соответствии с ч.1 ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчиком не представлено доказательств того, что она в полном объеме исполнила обязательства по указанному договору, сам факт наличия задолженности ответчиком не отрицается.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 1626,56 рублей, что подтверждается платежным поручением №21 от 26.03.2024 года. При частичном удовлетворении исковых требований госпошлина взыскивается пропорционально удовлетворенным требованиям. В связи с чем, с ответчика Р.С.В. в пользу истца ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию госпошлина в сумме 1526,22 рублей.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░.░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░.░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 44618 (░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░) ░░░░░░ 87 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░.░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1526 ░░░░░░ 22 ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 06 ░░░░░░░ 2024 ░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░.░.░░░░░░░