Решение по делу № 2-1170/2019 ~ М-1100/2019 от 11.11.2019

подлинник

Дело №

РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации

11 декабря 2019 года <адрес>

Лаишевский районный суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Сибатовой Л.И,

при секретаре Султанове Н.Р,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале Лаишевского районного суда Республики Татарстан гражданское дело по иску Андронова В. Н. к ПАО «Совкомбанк», ООО СК «ВТБ Страхование» о признании страхового сертификата недействительным, взыскании страховой премии, убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, морального вреда,

установил:

Андронов В.Н обратился в суд и просит:

признать страховой сертификат № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным и применить последствия недействительности сделки в виде возврата денежных средств;

взыскать с ответчика ПАО «Совкомбанк» в пользу истца сумму страховой премии в размере 92 426 рублей 86 копеек; сумму, списанную банком за услугу «Помощь на дороге» в размере 23 700 рублей; сумму, списанную за услугу «Золотой Ключ А. К.» в размере 3 499 рублей; убытки в виде процентов, уплаченных на сумму страховой премии в размере 20 645 рублей 30 копеек; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 16 673 рублей 06 копеек; штраф в размере 50% суммы, присужденной судом согласно ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ; моральный вред в размере 15 000 рублей.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом Андроновым В.Н и ответчиком ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в размере 751 437 рублей 86 копеек под 9,25 % годовых сроком на 36 месяцев. При этом приобретение услуги кредитования было поставлено под условие приобретения дополнительной услуги подключения к программам страхования (в том числе программе страхования имущественного интереса, программы страхования заемщиков кредита), а также услуги за выдачу карты Gold по пакету «Золотой Ключ А. К.», а также услуга «Помощь на дороге».

Согласно выписке по счету Банком удержаны суммы за следующие навязанные услуги: комиссия банка по одному из договоров страхования - 92 426 рубля 86 копеек, подключение к программе помощи на дорогах - 23 700 рублей, Золотой ключ А. К. - 3 499 рублей.

В судебном заседании представитель истца иск поддержал.

Представители ответчиков ПАО «Совкомбанк», ООО СК «ВТБ Страхование» в суд не явились. Извещены. ПАО «Совкомбанк» направило письменные возражения на иск.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, суд полагает иск подлежащим отклонению.

На основании пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу пункта 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 5 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Андронов В.Н подписал Индивидуальные условия договора потребительского кредита, согласно которым размер кредитного лимита составляет 751 437 рублей 86 копеек, срок кредита – 36 месяцев, процентная ставка – 9,25% годовых (л.д.17-21).

ДД.ММ.ГГГГ Андронов В.Н подписал Согласие на страхование, дал разрешение на предоставление ему в рамках Коллективного договора страхования имущественных интересов физических лиц № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ООО СК «ВТБ Страхование» услуг по страхованию имущественных интереосв, связанных с риском возникновения непредвиденных расходов на оплату юридических услуг. В согласии указан страховой случай: возникновение у Клиента непредвиденных расходов на оплату юридических услуг в области гражданского законодательства РФ, необходимых и оказанных Клиенту в целях правовой защиты его интересов, в связи с привлечением Клиента в качестве ответчика по гражданскому делу (л.д.25).

Андронову В.Н ДД.ММ.ГГГГ выдан Страховой сертификат №

Из выписки по счету следует, что удержаны: 3 499 рублей – Золотой ключ А./К., 55 952 рублей – договор страхования транспортных средств, 23 700 рублей – подключение к программе помощи на дорогах, 92 426 рублей 86 копеек – комиссия Банка (л.д.30-33).

В этот же день Андронов В.Н подписал заявление на включение в Программу добровольного страхования, а так же своей подписью подтвердил, что соответствует критериям для принятия на страхование по Программе 2 и согласен быть застрахованным по Программе 2 (страховые события – смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или болезни) (л.д.22-23).

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Как следует из статьи 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации № «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», на изготовителя (исполнителя, продавца) возложена обязанность своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), ему пунктом 1 статьи 12 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предоставлено право потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с ч. 18 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В исполнение статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Суд полагает, что при заключении договора заемщику была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре и договоре страхования. Из рассматриваемого договора не усматривается возложение на заемщика обязанности заключения договора страхования при заключении кредитного договора.

В п.9, 10, 15 Индивидуальных условий, подписанных Андроновым В.Н указано, что заемщик обязан заключить договор банковского счета, договор залога транспортного средства, обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства. Услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора – не применимо.

В п.17 Индивидуальных условий указана информация о дополнительных услугах, оказываемых кредитором за плату: Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу оказываемую Банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Данная услуга не является необходимой и обязательной для заключения договора потребительного кредита. Для получения данной услуги Заемщику необходимо выразить свое согласие в Заявлении о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (далее - Заявление). Подробная информация о Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, порядке определения цены услуги, а так же о наличии согласия Заемщика на оказание такой услуги содержатся в Заявлении (л.д.17-21).

В заявлении-оферте на открытие банковского счета и выдачу пакета «Золотой Ключ А. К.» с банковской картой MasterCard Gold, подписанном Андроновым В.Н, содержится условие предоставления акцепта на удержание ежегодной комиссии за обслуживание пакета «Золотой Ключ А. К.», согласно действующим Тарифам ПАО «Совкомбанк», с его банковского счета №, а также иных счетов, открытых на его имя в ПАО «Совкомбанк», просьба по взиманию платы за оказание услуг по списанию с банковского счета. Заявитель уведомлен о праве подать заявление о возврате комиссии за обслуживание банковской карты MasterCard Gold в течение 14 календарных дней с даты оплаты пакета «Золотой Ключ А. К.». При этом возврат комиссии осуществляется при отсутствии операций по банковской карте на погашение основного долга.

Получение карты истец подтвердил своей подписью (л.д.28-29).

Предоставление кредита и зачисление на депозитный счет подтверждается выпиской по счету клиента Андронова В.Н (л.д.30-33).

Истец был ознакомлен с существенными условиями договора страхования, назначил выгодоприобретателем по договору страхования себя, а в случае смерти – своих наследников, осозновал, что имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а так же с ООО «СК «РГС-Жизнь», без участия банка, понимал, что добровольное страхование – это его личное желание и право, а не обязанность, получил полную и подробную информацию о выбранной им Программе страхования, согласен с условиями страхования, понимал и согласился с тем, что участие в Программе страхования не влияет на принятие банком положительного решения в предоставлении ему кредита, что подтверждается его подписью в заявлении на включение в Программу добровольного страхования (л.д.22-23).

В связи с этим отсутствие данных сайта банка, на которых размещены подробные условия страхования не имеют существенного значения.

Андронов В.Н просил включить его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, согласно условиям которой он будет являться застрахованным лицом (при условии оплаты всех страховых премий самим Банком), от возможности наступления страховых случаев, понимает и согласен с тем, что будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового (коллективного) страхования, что выгодоприобретателем по договору страхования будет являться он, а в случае его смерти – его наследники.

Подписью Андронова В.Н в указанном заявлении подтверждается, что они понимал, осозновал и согласился с тем, что Программа является отдельной платной услугой банка, направленной на снижение его рисков по обслуживанию кредита, и включает в себя определенные обязанности банка. Участие в Программе является добровольным и получение кредита в банке не обусловлено участием в Программе, является отдельной услугой банка, он хочет быть участником Программы, проинформирован о возможности получить кредит на аналогичных условиях (по сумме кредита, сроку возврата) не предусматривающих включение в Программу и уплату платы за Программу банка.

Андронов В.Н проинформирован о том, что при участии в Программе, процентная ставка по кредиту, указанная в разделе Б настоящего заявления, ниже, чем процентная ставка по аналогичному кредитному продукту, но без участия в Программе. Он понимал, что имеет возможность не участвовать в Программе и самостоятельно застраховать указанные в Программе риски в иной страховой компании, дал свое согласие на предоставление банком дополнительной услуги в виде включения его в Программу. Выбрал оплату за Программу за счет кредитных средств (л.д.57-58).

Суд приходит к выводу, что истцу при заключении кредитного договора была предоставлена реальная возможность согласиться на осуществление личного страхования или отказаться от него, доказательства навязанности услуги по личному страхованию отсутствуют. Присоединение к коллективному договору добровольного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

В период охлаждения Андронов В.Н не обратился с заявлением о расторжении договора страхования.

Отказывая в удовлетворении исковых требований суд приходит к выводу, что при заключении договора заемщику была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре и договоре страхования. Из рассматриваемого договора не усматривается возложение на заемщика обязанности заключения договора страхования при заключении кредитного договора.

Действия банка не противоречат действующему законодательству.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Андронову В. Н. в удовлетворении требований к ПАО «Совкомбанк», ООО СК «ВТБ Страхование» признать страховой сертификат № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным и применить последствия недействительности сделки в виде возврата денежных средств, взыскать с ПАО «Совкомбанк» сумму страховой премии в размере 92 426 рублей 86 копеек; сумму, за услугу «Помощь на дороге» в размере 23 700 рублей; за услугу «Золотой Ключ А. К.» в размере 3 499 рублей; убытки в виде процентов, уплаченных на сумму страховой премии в размере 20 645 рублей 30 копеек; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 16 673 рублей 06 копеек; компенсации морального вреда в размере 15 000 рублей, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан через Лаишевский районный суд в течение одного месяца со дня вынесения мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Л.И.Сибатова