Решение от 10.10.2023 по делу № 2-2/176/2023 от 31.08.2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

УИД 43RS0026-02-2023-000222-49 Дело №2-2/176/2023

10 октября 2023 года пгт. Афанасьево Кировская область

Омутнинский районный суд Кировской области в составе

председательствующего судьи Лусниковой О.Л.,

при секретаре Сапегиной Т.Г.,

с участием представителя истца Мариевой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала Волго-Вятский Банк к Стяжкиной Т.Н. о взыскании задолженности по кредитной карте с потенциального наследника в пределах стоимости наследственного имущества,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала Волго-Вятский Банк обратился в суд к Стяжкиной Т.Н. с вышеуказанным иском, в обоснование которого указал, что на основании заявления на получение карты для <ВВВ> был открыт счёт №*** и предоставлена карта MasterCard Credit Momentum №*** с лимитом *** руб. под ***% годовых. Держатель карты был ознакомлен и согласился с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России и с Тарифами банка, что подтверждается его подписью в заявлении. Международная кредитная карта позволяет использовать кредитные средства банка для оплаты товаров и услуг, получения наличных денежных средств в кредитных организациях и через банкоматы, в пределах установленного держателю карты лимита. В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитных карт Сбербанка России держатель карты обязан получать отчёт по карте, ежемесячно не позднее даты платежа, вносить на счёт карты сумму обязательного платежа, указанную в отчёте. Обязательный платёж рассчитывается как ***% от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее *** руб., плюс вся сумма повышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчёта, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с тарифами банка за отчётный период. Дата платежа – это дата не позднее которой необходимо внести на счёт карты сумму обязательного платежа (указывается в отчёте). Дата платежа рассчитывается с даты отчёта (не включая её) плюс *** календарных дней. Если он приходится на выходной/праздничный день, в отчёте будет указана дата первого рабочего дня, следующего за выходным/праздничным днём. Согласно Условиям держатель карты осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчёте. Условиями банка также предусмотрено, что на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счёту (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчёт принимается фактическое количество календарных дней в платёжном периоде, в году – действительное число календарных дней. Держатель карты <ВВВ> совершал расходные операции по счёту кредитной карты, получал наличные денежные средства, оплачивал товары в розничной сети. Таким образом, он регулярно получал кредитные средства, которые согласно Условиям банка должен был возвращать не позднее *** дней с момента получения отчёта. Отчёты об использовании кредитных средств направлялись держателю карты ежемесячно, однако несмотря на их получение, денежные средства, полученные в банке, <ВВВ> не вернул. <ДАТА ИЗЪЯТА> держатель карты <ВВВ> умер. По сведениям, полученным с официального сайта Федеральной нотариальной палаты РФ, после смерти <ВВВ> было заведено наследственное дело №***. По состоянию на <ДАТА ИЗЪЯТА> на имя <ВВВ> открыты *** счёта с остатками денежных средств по ним *** руб., *** руб., *** руб. и *** руб. соответственно. Предполагаемым наследником умершего <ВВВ> является его дочь Стяжкина Т.Н.. По состоянию на <ДАТА ИЗЪЯТА> задолженность перед банком за период с <ДАТА ИЗЪЯТА> по <ДАТА ИЗЪЯТА> составляет *** руб. <ДАТА ИЗЪЯТА> ответчику Стяжкиной Т.Н. банком направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, которое до настоящего времени не исполнено.

Истец ПАО Сбербанк в лице филиала Волго-Вятский Банк просит взыскать со Стяжкиной Т.Н. в свою пользу в пределах стоимости наследственного имущества задолженность по банковской карте MasterCard Credit Momentum №*** (счёт №***) за период с <ДАТА ИЗЪЯТА> по <ДАТА ИЗЪЯТА> в размере *** руб., а также судебные расходы по оплате госпошлины в сумме *** руб.

В судебное заседание ответчик Стяжкина Т.Н. и третье лицо Воробьёва Е.Н., привлеченная к участию в деле определением суда от 27.09.2023, не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом. (л.д. 116,117)

В телефонограмме от <ДАТА ИЗЪЯТА> ответчик Стяжкина Т.Н. сообщила, что с исковыми требованиями Сбербанка согласна, платить долг обязуется, уже связывалась с банком, в котором ей дали реквизиты для оплаты долга, написать отзыв и принести его в суд не имеет возможности, так как маломобильна после инсульта. Просит рассмотреть дело в свое отсутствие. (л.д. 94)

Третьим лицом Воробьёвой Е.Н. представлен письменный отзыв на иск, в котором указано, что с исковыми требованиями Сбербанка не согласна, поскольку наследство отца <ВВВ> не принимала, совместно с ним не проживала, никакого его имущества не забирала. Просит рассмотреть дело в своё отсутствие, так как находится в отпуске по уходу за ребёнком. (л.д. 114)

Суд, с учётом мнения представителя истца, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося ответчика и третьего лица.

Представитель истца ПАО Сбербанк в лице филиала Волго-Вятский Банк по доверенности Мариева И.А., участвующая в судебном заседании посредством видео-конференц-связи, исковые требования поддержала, настаивала на их удовлетворении.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 807, 809, 810, 811, 819 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передаёт или обязуется передать в собственность другой стороне (заёмщику) деньги, вещи, определённые родовыми признаками, или ценные бумаги, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определённых договором.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Вышеназванные правила применяются и к отношениям по кредитному договору.

На основании ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии со ст.ст. 5 и 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заёмщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 ГК РФ.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заёмщику денежных средств.

В силу ч. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо иным образом неразрывно связано с его личностью.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. (ч. 1 ст. 1112 ГК РФ)

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя. ( ч. 1 ст. 1142 ГК РФ)

Для приобретения наследства наследник должен его принять. (ч. 1 ст. 1152 ГК РФ)

Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чём бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. (ч. 2 ст. 1152 ГК РФ)

Принятое наследство признаётся принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации. (ч. 4 ст. 1152 ГК РФ)

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. (ч. 1 ст. 1153 ГК РФ)

Из письменных материалов дела судом установлено, что <ДАТА ИЗЪЯТА> между Сбербанком и <ВВВ> заключен кредитный договор №*** (лицевой счёт №***) на выпуск и обслуживание кредитной карты MasterCard Credit Momentum ТП-3Л, на открытие счёта для учёта операций с использованием карты и предоставление возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте, состоящий в совокупности из Индивидуальных условий, Общих условий, памятки держателя карт, альбома тарифов на услуги, предоставляемые физическим лицам.

Согласно Индивидуальным условиям выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (л.д. 9-11):

-для проведения операций по карте банк предоставляет клиенту возобновляемый лимит кредита в размере *** руб., возобновление лимита кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями; (п. 1.1)

-операции, совершаемые с использованием карты, относятся на счёт и оплачиваются за счёт лимита кредита, предоставленного клиенту с одновременным уменьшением доступного лимита; (п. 1.2)

-договор вступает в силу с даты акцепта банком предложения клиента о заключении договора и действует до полного выполнения клиентом и банком своих обязательств по договору, в том числе в совокупности: сдачи карты или подачи заявления об её утрате; погашения в полном объёме общей задолженности по карте; завершения мероприятий по урегулированию спорных операций; закрытия счёта; (п. 2.1)

-срок уплаты обязательного платежа определяется в ежемесячных отчётах по карте, предоставляемых клиенту, с указанием даты платежа, до наступления которой клиент обязан пополнить счёт, а также суммы обязательного платежа и общей задолженности на дату отчёта. Дата платежа рассчитывается как дата отчёта (не включая её) плюс следующие *** календарных дней. Дата платежа соответствует дате отчёта; (п. 2.5)

-срок возврата общей задолженности указывается банком в письменном уведомлении, направленном клиенту при принятии решения о востребовании банком суммы общей задолженности в связи с нарушением или ненадлежащим исполнением клиентом договора; (п. 2.6)

-в течение всего срока действия договора на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом в соответствии с правилами, определёнными в Общих условиях, по ставке ***% годовых; (п. 4.1)

-клиент осуществляет частичное (оплата суммы в размере не менее обязательного платежа (по совокупности платежей)) или полное (оплата суммы общей задолженности на дату отчёта (по совокупности платежей) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчёте. Расчёт суммы обязательного платежа и суммы общей задолженности на дату отчёта осуществляется в соответствии с Общими условиями; (п. 6)

-погашение задолженности по карте производится путём пополнения счёта одним из способов, указанных в Общих условиях; (п. 8)

-цель использования заёмщиком потребительского кредита определена на цели личного потребления; (п. 11)

-за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере ***% годовых. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты клиентом всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объёме; (п. 12)

-клиент подтверждает, что ознакомлен с содержанием Общих условий, тарифов банка, памятки держателя, согласен с ними и обязуется их выполнять; (п. 14)

-в случае возникновения просроченной задолженности по оплате обязательного платежа по кредитной карте, клиент поручает банку перечислять со следующего счёта клиента, открытого в банке №*** и №***, денежные средства в погашение пророченной задолженности по кредитной карте. Перечисление денежных средств проводится, начиная с *** календарного дня с даты возникновения просроченной задолженности по кредитной карте (после неоплаты второго обязательного платежа по кредитной карте). (п. 19)

В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк для карт, выпущенных после <ДАТА ИЗЪЯТА> (л.д. 12-16):

-в случаях, установленных законодательством РФ, банк вправо потребовать досрочной оплаты оставшейся суммы основного долга вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, комиссий и неустойки (в случае наличия) и возврата карты, направив клиенту письменное уведомление посредством почтовой связи по адресу, указанному клиентом в заявлении; (п. 3.37)

-при поступлении на счёт карты суммы денежных средств, при отсутствии текущей задолженности (в том числе по процентам и комиссиям, предусмотренным тарифами банка), расходный лимит по карте увеличивается на сумму поступивших денежных средств. На остаток денежных средств на счёте карты проценты не начисляются; (п. 4.3)

-датой выдачи кредита является дата отражения операции по счёту карты; (п. 5.2)

-проценты начисляются на сумму основного долга с даты отражения операции по счёту (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчёт принимается фактическое количество календарных дней в платёжном периоде, в году – действительное число календарных дней. В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно). Начиная с указанной даты, на сумму непогашенной в срок задолженности начисляется неустойка в соответствии с тарифами банка; (п. 5.3)

-клиент отвечает по своим обязательствам перед банком всем своим имуществом в пределах задолженности по карте и расходов, связанных с её принудительным взысканием; (п. 5.10)

-информирование клиента об операциях, совершенных по счёту карты за отчётный период, о дате и сумме обязательного платежа, доступном лимите на дату отчёта, сумме общей задолженности на дату отчёта производится путём предоставления банком клиенту отчёта в подразделении банка. Для клиентов, сделавших соответствующую отметку в заявлении, отчёт направляется банком на указанный клиентом адрес электронной почты. Клиент может дополнительно получить отчёт в Сбербанке онлайн. При наличии задолженности по отчёту банк осуществляет отправку смс-сообщения о дате и сумме обязательного платежа, сумме общей задолженности на дату отчёта для клиентов, зарегистрировавших номер мобильного телефона для доступа к смс-банку (мобильному банку); (п. 6.1)

-стороны несут ответственность за ненадлежащее исполнение своих обязанностей в соответствии с законодательством РФ и условиям договора. (п. 9.1)

Начиная с <ДАТА ИЗЪЯТА> со стороны заёмщика <ВВВ> произошло нарушение обязательств по кредитному договору. (л.д. 27)

Из представленного банком расчёта общая сумма задолженности за период с <ДАТА ИЗЪЯТА> по <ДАТА ИЗЪЯТА> составляет *** руб., в том числе просроченный основной долг – *** руб., просроченные проценты – *** руб., неустойка – *** руб. (л.д. 26-30)

При этом в приложении №*** к вышеуказанному расчёту задолженности указано, что <ДАТА ИЗЪЯТА> лимит по кредитной карте был изменён до *** руб. (л.д. 30оборот)

Согласно свидетельству о смерти заёмщик <ВВВ> умер <ДАТА ИЗЪЯТА>. (л.д. 19,58оборот)

<ДАТА ИЗЪЯТА> в адрес предполагаемого наследника, ответчика Стяжкиной Т.Н. банком направлено требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита и процентов за пользование кредитом (л.д. 22), которое было получено ответчиком <ДАТА ИЗЪЯТА>. (л.д. 95)

В соответствии с материалами наследственного дела №***, <ДАТА ИЗЪЯТА> и <ДАТА ИЗЪЯТА> к нотариусу <АДРЕС ИЗЪЯТ> нотариального округа Кировской области с заявлениями о принятии наследства <ВВВ> обратились его дочери Стяжкина Т.Н. и Воробьёва Е.Н., которым были разъяснены положения ст. 1175 ГК РФ о солидарной ответственности наследников по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества. (л.д. 59, 60)

Из заявления от <ДАТА ИЗЪЯТА> следует, что Воробьёва Е.Н. отказалась от наследства своего отца <ВВВ>. (л.д. 62)

<ДАТА ИЗЪЯТА> нотариусом <ДАТА ИЗЪЯТА> нотариального округа Кировской области Стяжкиной Т.Н. выдано свидетельство о праве на наследство по закону, состоящим из квартиры, расположенной по адресу: <АДРЕС ИЗЪЯТ>, кадастровый номер ***. (л.д. 67)

В тот же день ответчик была ознакомлена с претензией Сбербанка, заявленной к наследственному имуществу <ВВВ> по кредитному договору от <ДАТА ИЗЪЯТА>. (л.д. 21, 68оборот-69)

Ввиду того, что Стяжкина Т.Н., будучи извещённой нотариусом о существовании долга наследодателя, не приняла мер к его погашению, интересы банка оказались существенным образом нарушены, поскольку банк лишился большей части предоставленного им кредита и дохода по нему.

Из поступивших ответов на запросы суда следует, что на имя <ВВВ> в Сбербанке открыто *** счетов, на которых по состоянию на <ДАТА ИЗЪЯТА> (дата смерти наследодателя) имелись денежные средства в общей сумме *** руб. (л.д.132), иного имущества <ВВВ> не обнаружено. (л.д. 70-88, 93,112,121)

Согласно выписке из ЕГРН кадастровая стоимость квартиры, расположенной по адресу: <АДРЕС ИЗЪЯТ>, кадастровый номер ***, площадью *** кв.м., по состоянию на <ДАТА ИЗЪЯТА>, т.е. дату открытия наследства, составляет *** руб. (л.д. 65, 66, 102)

Данных о рыночной стоимости наследственного имущества стороны суду не предоставили.

Таким образом, стоимость наследственного имущества, перешедшего от наследодателя <ВВВ> к наследнику Стяжкиной Т.Н., составляет *** руб. (*** руб. + *** руб.)

На основании изложенного, учитывая, что установленная судом стоимость наследственного имущества превышает размер долга наследодателя <ВВВ>, ответчик Стяжкина Т.Н. иных доказательств стоимости наследственного имущества суду не представила, суд находит исковые требования банка законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объёме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления банк оплатил госпошлину в размере *** руб. (л.д. 8)

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░-░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

    ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░.░. (░░░░░░░ ***) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░-░░░░░░░ ░░░░ (░░░ ***, ░░░░ ***) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ MasterCard Credit Momentum №*** (░░░░ №***) ░░ ░░░░░░ ░ <░░░░ ░░░░░░> ░░ <░░░░ ░░░░░░> ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░:

-*** ░░░. *** ░░░., ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░,

-*** ░░░. *** ░░░., ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░,

-*** ░░░. *** ░░░., ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ *** ░░░. *** ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░      ░.░. ░░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ 10.10.2023