Решение от 31.05.2023 по делу № 2-251/2023 (2[1]-2596/2022;) от 21.11.2022

Дело № 2-343/2023, объединенное с делом № 2-251/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

31 мая 2023 года г.Бузулук

Бузулукский районный суд Оренбургской области в составе председательствующего судьи Санфировой О.П.,

при секретаре Савиной О.Н.,

с участием представителя ответчика Никифоровой Л.В., действующей на основании заявления,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Артеменковой О.Ю., Ивановой Н.В., ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании задолженности с наследников по кредитному соглашению, объединенного с гражданским делом по иску Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Артеменковой О.Ю., Ивановой Н.В., ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании задолженности с наследников по кредитному соглашению,

УСТАНОВИЛ:

АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к Артеменковой О.Ю. о взыскании задолженности с наследников по кредитному соглашению, указывая, что ** ** **** между АО «АЛЬФА-БАНК» и А.М.Н. было заключено соглашение о кредитовании № на сумму 195 000 руб.

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета № от ** ** ****, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 195000 руб., проценты за пользование кредитом – <данные изъяты>% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее ** ** **** числа каждого месяца.

Согласно выписке по счету, Заемщик воспользовался денежными средствами и представленной ему суммы кредитования. В последствии, Заемщик принятые на себя обязательства не исполнял, ежемесячные платежи по кредиту не вносил и проценты за пользование денежными средствами и проценты за пользование денежными средствами не уплачивал.

Согласно информации, имеющейся у Банка, заемщик А.М.Н. умер ** ** ****.

Предположительно, наследником А. М.Н. является Артеменкова О.Ю..

Задолженность А. М.Н. перед АО «АЛЬФА-БАНК» составляет 149152,94 руб., в том числе: просроченный основной долг – 133663,97 руб., начисленные проценты – 14795,97 руб., комиссия за обслуживание счета – 0,00 руб., штрафы и неустойки – 693,00 руб., несанкционированный перерасход – 0,00 руб.

Просят суд взыскать с Артеменковой О,Ю. в пользу АО «АЛЬФА-Банк» задолженность по Соглашению о кредитовании № от ** ** **** в размере 149152,94 руб., и расходы по оплате госпошлины – 4183,06 руб.

Кроме того, АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к Артеменковой О.Ю. о взыскании задолженности с наследников по кредитному соглашению, указывая, что ** ** **** между АО «АЛЬФА-БАНК» и А.М.Н. было заключено соглашение о кредитовании № на сумму 217500,00 руб.

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета № от ** ** ****, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 217500,00 руб., проценты за пользование кредитом – <данные изъяты>% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее ** ** **** числа каждого месяца.

Согласно выписке по счету, Заемщик воспользовался денежными средствами и представленной ему суммы кредитования.

В последствии, Заемщик принятые на себя обязательства не исполнял, ежемесячные платежи по кредиту не вносил и проценты за пользование денежными средствами и проценты за пользование денежными средствами не уплачивал.

Согласно информации, имеющейся у Банка, заемщик А.М.Н. умер ** ** ****.

Предположительно, наследником А. М.Н. является Артеменкова О.Ю..

Задолженность А. М.Н. перед АО «АЛЬФА-БАНК» составляет 79960,13 руб., в том числе: просроченный основной долг – 76558,48 руб., начисленные проценты – 2849,85 руб., комиссия за обслуживание счета – 0,00 руб., штрафы и неустойки – 551,80 руб., несанкционированный перерасход – 0,00 руб.

Просят суд взыскать с Артеменковой О.Ю. в пользу АО «АЛЬФА-Банк» задолженность по Соглашению о кредитовании № от ** ** **** в размере 79960,13 руб., и расходы по оплате госпошлины – 2598,80 руб.

Определением суда от ** ** **** дело № по иску Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Артеменковой О.Ю. о взыскании задолженности с наследников по кредитному соглашению и гражданское дело № по иску Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Артеменковой О.Ю. о взыскании задолженности с наследников по кредитному соглашению, объединены в одно производство и присвоен единый №.

Определением суда от ** ** **** в качестве соответчика привлечена Иванова Н.В..

Определением от ** ** **** к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен о дате, месте и времени судебного заседания. Согласно исковому заявлению просит рассмотреть дело без участия представителя истца.

Ответчик Артеменкова О.Ю. в судебное заседание не явилась, извещалась по последнему известному месту жительства, конверты направленные в ее адрес возвращены с отметкой почты «истек срок хранения».

Ответчик Иванова Н.В. в судебное заседание не явилась, извещена о дате, месте и времени судебного заседания надлежащим образом.

Представитель ответчика Никифорова Л.В. в судебном заседании исковые требования не признала, пояснив, что отсутствует наследственная масса.

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» своего представителя в суд не направили, извещены о дате, месте и времени судебного заседания. Представили отзыв на иск, в котором считают исковые требования к страховой компании необоснованными по следующим причинам.

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не принимало на страхование А.М.Н., ** ** **** г.р., в рамках кредитного договора № от ** ** **** (что подтверждается скриншотом из базы страховой компании).

Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (п. 1 ст. 957 ГК РФ). В Договоре страхования предусмотрено, что договор страхования вступает в силу с даты уплаты страховой премии. Страховая премия за страхование А. М.Н. в рамках данного договора не поступала, иного в материалы дела не представлено.

Между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и А. М.Н. был заключен договор страхования № от ** ** **** (далее - Договор страхования) на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №» (далее -условия страхования). В Договоре страхования иной выгодоприобретатель не указан, следовательно, выгодоприобретателем является сам истец, а в случае смерти - его наследники.

Таким образом, Взыскание задолженности по кредитному договору с наследников не исключает их возможности обращения в страховую компанию с заявлением на страховую выплату, так как именно наследники являются выгодоприобретателями по договору.

В ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», выгодоприобретатели с заявлением на страховую выплату не обращались.

Поскольку сообщения о наступлении страхового случая не было, необходимые документы для страховой выплаты отсутствуют, обязательств ООО «АльфаСтрахование» в соответствии со ст. 328 ГК РФ не наступило.

Указывают, что удовлетворение исковых требований банка к наследникам, никак не лишает страхователя (его наследников) права на получение страховой выплаты по Договору страхования после предъявления соответствующих документов.

В связи с вышеизложенным ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» считает исковые требования к страховой компании безосновательными и просит в удовлетворении исковых требований отказать.

В порядке ст.167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают в числе других оснований из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу статей 309, 310 ГК РФ, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со статьями 819 и 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании пунктов 1,6,7 статьи 807 ГК РФ (в редакции на дату заключения договора), по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Заемщик - юридическое лицо вправе привлекать денежные средства граждан в виде займа под проценты путем публичной оферты либо путем предложения делать оферту, направленного неопределенному кругу лиц, если законом такому юридическому лицу предоставлено право на привлечение денежных средств граждан. Правило настоящего пункта не применяется к выпуску облигаций.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Согласно пунктам 1,2,3 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствие с пунктами 1, 3 статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Как следует из материалов дела, ** ** **** между АО «АЛЬФА-БАНК» и А.М.Н. было заключено соглашение о кредитовании № на сумму 195 000 руб.

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета № от ** ** ****, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 195000 руб., проценты за пользование кредитом – <данные изъяты>% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее ** ** **** числа каждого месяца.

Согласно выписке по счету, Заемщик воспользовался денежными средствами и представленной ему суммы кредитования.

Согласно Индивидуальным условиям кредитования, лимит кредитования составил – 102000 рублей, лимит кредитования может быть увеличен при условии активации кредитной карты, предоставлен под <данные изъяты> % годовых. Срок действия договора (срок возврата кредита) - действует в течение неопределенного срока, до дня расторжения договора кредита по инициативе одной из сторон по основаниям и в порядке, которые определены в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитования счета кредитной карты, а также Индивидуальных условий кредитования. Срок и порядок возврата задолженности по договору кредита определяется настоящими Индивидуальными условиями кредитования.

Как следует из пункта 6 Индивидуальных условий кредитования, погашение задолженности по договору осуществляется ежемесячными минимальными платежами в порядке, предусмотренном Общими условиями договора. Минимальный платеж включает в себя сумму, не превышающую <данные изъяты> % от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, но не менее 300 рублей, а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с Общими условиями договора. При условии исполнения заемщиком обязательств в установленные договором кредита сроки, банк вправе уменьшить ставку для определения минимального платежа в порядке, предусмотренном Общими условиями договора. Дата расчета минимального платежа соответствует дате заключения договора кредита. Дата расчета минимального платежа для цели определения первого платежного периода наступает в месяце, следующим за месяцем заключения договора кредита.

Пунктом 12 Индивидуальных условий кредитования предусмотрено, что заемщик обязан уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке <данные изъяты> % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В Индивидуальных условиях заемщик указал, что с договором он ознакомлен и согласен, обязался выполнять его условия.

Во исполнение соглашения о кредитовании банк выдал заемщику банковскую карту, имеется подпись заемщика в ее получении.

Кроме того, ** ** **** между АО «АЛЬФА-БАНК» и А.М.Н. было заключено соглашение о кредитовании № на сумму 217500,00 руб.

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета № от ** ** ****, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 217500,00 руб., проценты за пользование кредитом – <данные изъяты>% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее ** ** **** числа каждого месяца.

Согласно выписке по счету, Заемщик воспользовался денежными средствами и представленной ему суммы кредитования.

Согласно Индивидуальным условиям кредитования, кредит составил – 217500 рублей, предоставлен под <данные изъяты> % годовых. Срок действия договора <данные изъяты> месяцев. Срок и порядок возврата задолженности по договору кредита определяется настоящими Индивидуальными условиями кредитования.

Как следует из пункта 6 Индивидуальных условий кредитования, погашение задолженности по договору осуществляется ежемесячными платежами (** ** **** числа каждого месяца) в сумме 6200 руб.

Пунктом 12 Индивидуальных условий кредитования предусмотрено, что заемщик обязан уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке <данные изъяты> % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Пунктом 1 статьи 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ, которыми для заключения договора также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в пункте 3 статьи 438 ГК РФ. Действия, совершенные банком по перечислению денежных средств заемщику соответствует требованиям пункта 3 статьи 438 ГК РФ.

Как видно из представленной выписки по счету, заемщик воспользовался кредитными денежными средствами, однако, принятые на себя обязательства не исполнял надлежащим образом - ежемесячные минимальные платежи по кредиту не вносил.

Согласно расчёту задолженности и справке по кредиту, сумма задолженности заемщика перед банком:

- по договору № составляет 79960,13 рублей, из которых: просроченный основной долг – 76558,48 рублей; начисленные проценты – 2849,85 рублей; штрафы и неустойки – 551,80 рублей,

- по договору № составляет 149152,94 рублей, из которых: просроченный основной долг – 133663,97 рублей; начисленные проценты – 14795,97 рублей; штрафы и неустойки – 693,00 рублей

А.М.Н. умер ** ** **** в городе <адрес>, что подтверждается свидетельством о смерти.

В порядке подготовки дела к судебному разбирательству запрашивалась информация о наличии наследственного дела и определении круга наследников умершего А.М.Н. у нотариуса Д. Н.А.

В соответствии с актовой записью о смерти № от ** ** **** А.М.Н. умер ** ** ****.

Из наследственного дела №, открытого к имуществу после смерти А.М.Н., умершего ** ** ****, усматривается, что наследниками являются: жена – Иванова Н.В.. Свидетельства о праве на наследство не выдавались.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1110 ГК РФ, при наследовании имущество умершего переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое.

На основании статьи 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу положений статьи 1113 ГК РФ следует, что наследство открывается со смертью гражданина.

Согласно статье 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Статья 1154 ГК РФ устанавливает, что наследство должно быть принято в течение 6 месяцев со дня открытия наследства, днем открытия наследства считается день смерти наследодателя.

На момент смерти у заемщика перед банком имелась задолженность по кредитному соглашению.

В соответствии со статьей 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Наследник должника при условии принятия им наследства оказывается должником перед кредитором в пределах стоимости наследственного имущества.

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Таким образом, наследники должника при условии принятия ими наследства становятся должниками перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Пунктом 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части 1 ГК РФ» разъяснено, что отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство (п.2 ст.401 ГК РФ). Бремя доказывания своей невиновности лежит на лице, нарушившем обязательство или причинившем вред. Вина в нарушении обязательства или в причинении вреда предполагается, пока не доказано обратное.

Из представленных материалов видно, что заемщик, приняв на себя обязательства по кредитному договору, прекратил их надлежащее исполнение, на день смерти долг по кредитному договору не погашен, а потому в соответствии со статьей 1175 ГК РФ, ответственность по долгам наследодателя должны нести наследники, принявшие наследство в пределах стоимости наследственного имущества.

Из копии наследственного дела №, представленного нотариусом нотариального округа <адрес> и <адрес> Д. Н.А. следует, что наследником первой очереди, принявшим наследство в установленном законом порядке путем подачи соответствующего заявления нотариусу после смерти А.М.Н. является супруга умершего - Иванова Н.В.. Копия наследственного дела содержит сведения о наличии денежных вкладов, хранящихся в ПАО Сбербанк с остатками вкладов в размере (30,75 руб., 18,81руб., 15,82 руб. = 65,38), не превышающем суммы заявленных по настоящему спору требований (79960,13 + 149152,94).

Учитывая, что наследники отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, Иванова Н.В. отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости наследственного имущества в общем размере 65, 38 рублей.

Артеменкова О.Ю. в наследство после смерти А. М.Н. не вступала, следовательно, исковые требования к ней удовлетворению не подлежат.

Требования к ОООАО «АльфаСтрахоение-Жизнь» удовлетворению не подлежат, поскольку после наступления смерти застрахованного лица страховщику наследниками не был представлен полный пакет необходимых документов.

Анализ приведенных законоположений и обстоятельств дела в их совокупности приводит суд к выводу, что истец АО «Альфа-Банк» исполнил свои обязательства, осуществив кредитование счета заемщика А. М.Н., который получил и пользовался предоставленными кредитами, однако принятые на себя обязательства по уплате ежемесячных платежей и процентов за пользование в установленные сроки не выполнил. Доказательств погашения кредитной заложенности перед банком ответчиком суду не представлено. Соответственно, наследники должны отвечать в объеме наследственной массы в размере 65, 38 рублей

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы в пределах удовлетворенной части исковых требований, учитывая, что требования удовлетворены частично, подлежат возмещению расходы по оплате госпошлины в размере 400 руб..

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░-░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░-░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ №, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ «░░░░░–░░░░» ░ ░.░.░. ** ** ****, ░ ░░░░░ 65,38 ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ – 400 ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ 05 ░░░░ 2022 ░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ №2-251/2023 (░░░ 56RS0008-01-2022-003542-64) ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░