Решение от 28.03.2022 по делу № 2-505/2022 от 11.01.2022

Гражданское дело № 2-505/2022

УИД 74RS0030-01-2022-000129-54

РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации

г. Магнитогорск       28 марта 2022 года

Правобережный районный суд г. Магнитогорска Челябинской области, в составе:

председательствующего Корниловой И.А.,

при секретаре Жаксембаевой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Ильиной С.Е. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

        установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к Ильиной С.Е., в котором просило досрочно расторгнуть кредитный договор "номер" от 24 ноября 2017 года заключенный между ПАО «Совкомбанк» и Ильиной С.Е. Взыскать с Ильиной С.Е. задолженность по кредитному договору "номер" от 24 ноября 2017 года по состоянию на 26 декабря 2021 года в размере 192520,39 руб., в том числе: просроченную ссудную задолженность 167858,20 руб., просроченные проценты 2219,14 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 3348,56 руб., неустойку на остаток основного долга 17638,66 руб., неустойку на просроченную ссуду 1455,83 руб., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 11050,41 руб. Взыскать с Ильиной С.Е. проценты за пользование кредитом по ставке 18,9 % годовых начисляемые на сумму остатка основного долга с 27 декабря 2021 года по дату вступления решения суда в законную силу. Взыскать с Ильиной С.Е. неустойку в размере ключевой ставки Банка России действующую на день заключения договора начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 27 декабря 2021 года по дату вступления решения суда в законную силу. Обратить взыскание на задолженное имущество - квартиру, общей площадью 60,7 кв.м. расположенную по адресу "адрес", кадастровый (или условный) "номер", путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1212000 руб.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 24 ноября 2017 года между ПАО «Совкомбанк» и Ильиной С.Е. заключен кредитный договор "номер" от 24 ноября 2017 года, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 497825 руб. под 18,9 % годовых, сроком на 60 календарных месяцев, а ответчик обязался ежемесячно погашать кредит, уплачивать проценты до 24 числа каждого месяца аннуитетными платежами согласно графику платежей. Банк надлежащим образом исполнил принятые на себя обязательства, ответчик, напротив, от исполнения принятых на себя обязательств уклонился, платежи в погашение кредита и процентов по кредиту не уплачивает, в связи, с чем образовалась задолженность. В обеспечение исполнения обязательств заемщиком в залог передана квартира общей площадью 60,7 кв.м. расположенная по адресу "адрес", кадастровый (или условный) "номер", принадлежащая ответчику.

В ходе рассмотрения дела истец в связи с частичной оплатой задолженности ответчиком представитель истца представил расчет задолженности по состоянию на 25 марта 2022 года, из которого следует: задолженность в размере 145350,64 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность 113677,34 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 9774,27 руб., неустойка на остаток основного долга 17638,66 руб., неустойка на просроченную ссуду 4260,37 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, просил исковые требования удовлетворить.

Ответчик Ильина С.Е. в судебное заседание явилась, с исковыми требованиями о взыскании задолженности согласилась, суду пояснила, что в связи с тяжелым материальным положением ей было затруднительно в полном объеме исполнять принятые на себя обязательства по кредитному договору, от обязательств не отказывается. Просит не обращать взыскание на заложенное имущество, квартиру, это ее единственное жилье. В настоящее время квартира стоит значительно дороже, оценку стоимость квартиры проводить не желает из-за высокой стоимости экспертизы. Намерена исполнить принятые обязательства перед истцом до конца года. Представлены справки о погашении задолженности.           

Третье лицо Ильина А.А. в судебное заседание не явилась, извещена, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Выслушав Ильину С.Е., исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции на дату заключения договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы для договоров займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа для кредитного договора и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции на дату заключения договора) заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пунктов 1, 3 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции на дату заключения договора) если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором (пункт 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя) (пункт 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (пункт 2 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из материалов дела и установлено судом, 24 ноября 2017 года между ПАО «Совкомбанк» и Ильиной С.Е. заключен кредитный договор "номер" от 24 ноября 2017 года, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 497825 руб. под 18,9 % годовых, сроком на 60 календарных месяцев, а ответчик обязался ежемесячно погашать кредит, уплачивать проценты до 24 числа каждого месяца аннуитетными платежами согласно графику платежей.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог (ипотека) в соответствии с положениями Федерального закона от 16 июля 1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»: квартира, количество комнат 4, общая площадь 60,7 кв.м. этаж 2, расположенная по адресу: "адрес" кадастровый (или условный) "номер" (л.д.17-23).

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору заключен договор залога (ипотеки) "номер" ДЗ от 24 ноября 2017 года согласно которому Ильина С.Е. (залогодатель) передает в залог ПАО «Совкомбанк» (залогодержатель) принадлежащее ей на праве собственности недвижимое имущество: "адрес"

Обязательство по предоставлению кредита в сумме 497825 рублей, банк исполнил путем перечисления денежных средств на банковский счет, открытый на имя ответчика (л.д. 11-13 выписка по счету).

Обязательства по своевременному и в полном объеме возврату кредита и уплате процентов ответчиком не исполняются, требование банка о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки заемщиком не выполнено (л.д. 14).

Задолженность ответчика по состоянию на 26 декабря 2021 года составляла в размере 192520,39 руб., в том числе: просроченную ссудную задолженность 167858,20 руб., просроченные проценты 2219,14 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 3348,56 руб., неустойку на остаток основного долга 17638,66 руб., неустойку на просроченную ссуду 1455,83 руб. (л.д. 29-32).

После подачи иска ответчиком частично погашена задолженность, согласно расчету истца по состоянию на 25 марта 2022 года составила в размере 145350,64 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность 113677,34 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 9774,27 руб., неустойка на остаток основного долга 17638,66 руб., неустойка на просроченную ссуду 4260,37 руб. Расчет задолженности является арифметически верным, ответчиком не оспорен.

В соответствии с позицией Конституционного суда, изложенной в Постановлении от 23 февраля 1999 года № 4-П, гражданин является экономически слабой стороной, и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость огранить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.

Как следует из анализа норм гражданского законодательства (ст. 401, 403, 404 Гражданского кодекса РФ), лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Вина отсутствует при действии непреодолимой силы, а также при наступлении случая (обстоятельства), не зависящего от участников гражданского правоотношения.

В данном случае необходимо учитывать фактические и юридические обстоятельства, позволяющие соблюсти вытекающую из конституционного принципа равенства (ст. 19 Конституции РФ) паритетность в отношениях между сторонами. К их числу относится, в частности, наличие и уважительность причин допущенных нарушений, период просрочки, сумма просрочки, вина одной из сторон.

Суд принимает во внимание поведение ответчика по исполнению обязательства перед кредитором, которая с момент заключения кредитного договора производила погашение кредита, возникшие финансовые трудности заемщика в период действия договора, и восстановление ее платежеспособности. Заслуживает внимание и то обстоятельство, что заемщик погасила часть имеющейся задолженности, остаток задолженности не является значительным, ответчик заинтересована в сохранении жилого помещения, являющегося для нее и её детей единственным жильем, и намерена надлежащим образом исполнять свои обязательства по внесению платежей.

Таким образом, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество являются преждевременными, в удовлетворении данной части исковых требований следует отказать.

При рассмотрении требований истца о взыскании процентов в размере 18,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, начиная с 27 декабря 2021 года по дату вступления решения суда в законную силу, суд исходит из следующего.

В соответствии с п. 16 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 г. № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

Аналогичная правовая позиция изложена также в Постановлении Пленума РФ от 24.03.2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств» и по применению ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, где отражено, что истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательств (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ) и такое взыскание может производится до момента фактического исполнения обязательства.

Из приведенных положений закона и договора следует, что названный договор будет считаться исполненным в момент поступления денежных средств, причитающихся кредитору в счет оплаты суммы займа на соответствующий банковский счет. Соответственно, до исполнения решения суда в указанной части данный договор нельзя считать исполненным, а обязательство по выплате указанных сумм - прекращенным.

Как установлено судом, ответчиком нарушены принятые на себя обязательства по кредитному договору, образовавшаяся задолженность в добровольном порядке не погашена.

В соответствии с п. 8.2 договора: в случае нарушения обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик обязан уплатить кредитору неустойку, установленную договором.

Согласно п. 1.13 договора: п.п.1 в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.       

Исходя из системного толкования приведенных выше положений закона и кредитного договора, а также, установив факт нарушения ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов, суд приходит к выводу об обоснованности требований истца о взыскании с ответчика Ильиной С.Е. процентов за пользование кредитом в размере 18,9 % годовых, с 27 декабря 2021 года по день вступления решения суда в законную силу, неустойки в размере ключевой ставки Банка России действующую на 24 ноября 2017 года в размере 8,25 % годовых начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 27 декабря 2021 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Поскольку факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по договору судом установлен, то суд находит обоснованными доводы истца о расторжении кредитного договора в соответствии с ч.2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации в связи с существенными нарушениями условий договора.

С ответчика в пользу истца, согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 11050,41 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 194-198, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ "░░░░░" ░░ 24 ░░░░░░ 2017 ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░ ░.░..

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ "░░░░░" ░░ 24 ░░░░░░ 2017 ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ 25 ░░░░░ 2022 ░░░░ ░ ░░░░░░░ 145350,64 ░░░., ░ ░░░ ░░░░░: ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ 113677,34 ░░░., ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ 9774,27 ░░░., ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ 17638,66 ░░░., ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ 4260,37 ░░░., ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 11050,41 ░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ 18,9 % ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ 27 ░░░░░░░ 2021 ░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ 24 ░░░░░░ 2017 ░░░░ ░ ░░░░░░░ 8,25 % ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░ 27 ░░░░░░░ 2021 ░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ "░░░░".