Решение по делу № 2-77/2024 от 01.02.2024

УИД 59RS0022-01-2024-000098-08

Дело №2-77/2024

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21 марта 2024 года                              город Кизел

    Кизеловский городской суд Пермского края в составе председательствующего судьи Балуева Е.В.,

при секретаре судебного заседания Кольмаковой И.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-77/2024 по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Исмагиловой Г. Г., Понькиной Ю. Р. о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании задолженности по нему с потенциальных наследников в пределах стоимости наследственного имущества, расходов по уплате госпошлины,

установил:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» обратилось в Кизеловский городской суд Пермского края с исковым заявлением к Исмагиловой Г. Г. и Понькиной Ю. Р. о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и солидарном взыскании задолженности в пределах стоимости наследственного имущества с потенциальных наследников Исмагилова Р. А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершего ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 23 января 2024 года включительно в размере 137 425,27 руб., в том числе основной долг – 121065,57 руб., проценты – 16 359,7 руб., а также расходов по уплате госпошлины в сумме 9 948,51 руб.

    Требования мотивированы тем, что ПАО «Сбербанк России» и Исмагилов Р. А. ДД.ММ.ГГГГ заключили кредитный договор №, по которому банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 195000,00 руб. под 19,90% годовых, на срок ДД.ММ.ГГГГ. Заключение договора подтверждается следующими документами Индивидуальные условия кредитования, выписка по счету, заявление на банковское обслуживание, выписка из системы Мобильный банк, сведениями о подключении и регистрации в системе Сбербанк-онлайн. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем "Сбербанк Онлайн" и "Мобильный банк". Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена Условиями договора банковского обслуживания. Банк зачислил денежные средства на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету/ справкой о зачислении кредита.

    26 июня 2019 года Исмагилов Р.А. обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание, что подтверждается заявлением на банковское обслуживание, оформляемое в рамках зарплатного проекта. В указанном заявлении был указан номер счета карты, принадлежащий ответчику №408***424, что свидетельствует о принадлежности карты ответчику. 19 ноября 2020 года ответчиком был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Клиент ввел пароль, тем самым подтвердил согласие с условиями предоставления кредита. Начиная с 20 июня 2023 года гашение кредита прекратилось. В последствие установлено, что ДД.ММ.ГГГГ должник умер. Предполагаемым наследниками умершего заемщика являются Исмагилова Г. Г. и Понькина Ю. Р.. В связи со смертью должника открылось наследство, следовательно, кредиторы в соответствии с п. 3 ст. 1175 ГК РФ, вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. По состоянию на 23 января 2024 года включительно, сумма задолженности по спорному кредиту составляет 137 425,27 руб., в том числе основной долг – 121 065,57 руб., проценты за пользование кредитом – 16 359,7 руб., которая образовалась за период с 20.06.2023 по 23.01.2024 года, которую просит взыскать солидарно с наследников, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 948,51 руб., расторгнув при этом кредитный договор.

12 марта 2024 года в суд поступило заявление Публичного акционерного общества «Сбербанк России» об уточнении исковых требований с расчетом задолженности, в связи с частичным погашением ответчиком задолженности по состоянию на 06.03. 2024 года просит:

- взыскать солидарно с Исмагиловой Г. Г. и Понькиной Ю. Р. в пределах стоимости наследственного имущества с потенциальных наследников Исмагилова Р. А. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 06.03. 2024 года включительно в размере 135 425,27 руб., в том числе основной долг – 121 065,57 руб., проценты – 7 14 359,70 руб., а также расходы по уплате госпошлины в сумме 9 948,51 руб.

В судебное заседание представитель Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (далее – Банк, Истец) не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, с исковыми заявлениями подал ходатайство о рассмотрении дел в отсутствие представителя.

В судебное заседание ответчик Исмагилова Г.Г. не явилась, представила заявление о рассмотрение дела в ее отсутствие, с иском согласна.

В судебное заседание ответчик Понькина Ю.Р., не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Суд, обсудив возможность рассмотрения дела в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц, признав возможным рассмотрение дела в их отсутствие в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), проанализировав представленные сторонами доказательства, пришел к следующему решению.

В соответствии с пунктом 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты, начисленные на нее, к отношениям по договору кредита применяются правила ГК, регулирующие отношения по договору займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Исмагиловым Р. А. (на основании поданного последним заявления – анкеты на получение потребительского кредита) заключен кредитный договор №825941, согласно которому Исмагилову В.А. предоставлен кредит в размере 195 000,00 руб., срок возврата кредита – по истечении 61 месяцев с даты предоставления кредита под 19,90% годовых (л.д.11-оборот, 19).

Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны Исмагилова Р.А. посредством использования систем "Сбербанк Онлайн" и "Мобильный банк"; возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Условиями Договора банковского обслуживания (ДБО).

В соответствии с п. 3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

Договором банковского обслуживания предусмотрено, что Клиент имеет право заключить с Банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием Системы "Сбербанк Онлайн", в целях чего Клиент имеет право: обратиться в Банк с заявлением(-ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита (далее - кредит); в случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий "Потребительского кредита" в соответствии с "Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит", опубликованными на Официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных Индивидуальных условий "Потребительского кредита".

Согласно протоколу проведения операций в Сбербанк Онлайн, выписке из журнала смс-сообщений в системе «Мобильный банк», выписке по счету клиента 19.11.2020 года в 08:52 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 195 00,00 руб. Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Данные обстоятельства ответчиками не оспорены (л.д.15, 19-оборот).

Согласно индивидуальным условиям потребительского кредита от 19 ноября 2020 года, количество, размер и периодичность кредит погашается 36 ежемесячными аннуитетными платежами в размере 2 359,28 рублей в платежную дату - 20 числа месяца (л.д.36).

В течение срока действия договора Исмагилов Р.А. неоднократно нарушал условия кредитного договора в части сроков и сумм ежемесячных платежей.

В результате чего у заемщика перед Банком образовалась задолженность, которая по состоянию на 06 марта 2024 года включительно составила - 135 425,27 руб., в том числе основной долг – 121 065,57 руб., проценты – 7 14 359,70 руб., а также расходы по уплате госпошлины в сумме 9 948,51 руб, которую истец просит взыскать с наследников Исмагилова Р.А.

Судом проверен спорный кредитный договор, расчет задолженности по нему, начисления процентов на кредит, и признает подсчет правильным.

Судом установлено, что Исмагилов Р. А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умер ДД.ММ.ГГГГ год (л.д.62).

На основании ст. 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) при наследовании, имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно п. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником, и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства. В силу п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ).

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований (п. 3 ст. 1175 ГК РФ).

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практики по делам о наследовании»).

Таким образом, наследники должника при условии принятия ими наследства становятся должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В случае, если отсутствуют наследники должника, как по закону, так и по завещанию, либо никто из указанных наследников не имеет права наследовать или все они отстранены от наследования (статья 1117 ГК РФ), либо никто из них не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника (статья 1158 ГК РФ), требования поручителя удовлетворяются за счет выморочного имущества (статья 1151 ГК РФ).

Согласно сведениям ОГИБДД ОП (дислокация г.Кизел) МО МВД России «Губахинский» за Исмагиловым Р.А. транспортных средств не зарегистрировано (л.д.55).

По сведениям филиала ППК «Роскадастр» на дату смерти Исмагилова Р.А. на праве общей долевой собственности (3/4 доли в праве) зарегистрирована квартира, расположенная по адресу: <адрес>, с кадастровым номером 59:06:0103059:131,

на основании свидетельства о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.42).

Согласно сведениям нотариуса нотариальной палаты Пермского края Кизеловского нотариального округа Тыщук И.М. от ДД.ММ.ГГГГ № следует, что к имуществу Исмагилова РафаиляАсгатовича, умершего ДД.ММ.ГГГГ имеется наследственное дело №.

Наследником, принявшим наследство по любым основаниям, значится супруга - Исмагилова Г. Г. (л.д.111).

Наследником, отказавшимся от наследства по любым основаниям, значится – Понькина Ю. Р. (л.д.111).

Наследственное имущество состоит из:

3/4 долей в праве собственности на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, с кадастровым номером №;

прав на денежные средства, внесенные во вклады, хранящиеся во вкладах в банках (ПАО «Сбербанк» и Банке ВТБ) и любого другого имущества.

Свидетельства о праве на наследство по закону на ? доли в праве собственности на квартиру и на права на денежные средства выданы ДД.ММ.ГГГГ, реестр №, №, №.

Из представленных суду справок банков, общий остаток денежных средств на открытых счетах Исмагилова Р.А. составил 1 368 рублей 59 копеек, из них:

- ПАО Сбербанк - 1 036 рублей 71 копейка,

- Банк ВТБ (публичное акционерное общество) - 331 рубль 88 копеек.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом (п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практики по делам о наследовании»).

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

При рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.

В соответствии с ч.1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Банк направлял наследникам Исмагилова Р.А. требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора № 825941 от 19.11.2020 – 22.12.2023 года (л.д.9 оборот, 13-оборот). Досрочный возврат следовало осуществить до 22 января 2024 года. Однако требование осталось без внимания.

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитным договорам, с учетом требований ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, суду не предоставлено.

Суд приходит к выводу, что наследство, открывшееся после смерти наследодателя Исмагилова Р.А. принято его наследником супругой- Исмагиловой Г. Г., поскольку она обратилась к нотариусу с заявлением о принятии наследства, продолжает проживать в квартире по адресу: <адрес>.

Кадастровая стоимость квартиры составляет 492 145, 56 руб., что подтверждается справочной информацией по объектам недвижимости в режиме online и выпиской из ЕГРН (л.д.45-46).

Согласно заключению о стоимости имущества № 2-240311-675028 от 12.03.2024 года, рыночная стоимость квартиры по состоянию на 11.06.2023 года составляет 460 000,00 руб. (л.д.98).

Решением Кизеловского городского суда Пермского края от 19 марта 2024 года постановлено: Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН7707083893) к Исмагиловой Г. Г. (паспорт серия № №, выдан ДД.ММ.ГГГГ отделением <адрес>, код подразделения №) удовлетворить.

Расторгнуть кредитные договоры №241363 от 08 февраля 2023 года и №896902 от 28 апреля 2023 года, заключенные между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и Исмагиловым Р. А., умершим ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России», в пределах стоимости наследственного имущества оставшегося после смерти Исмагилова Р. А., с Исмагиловой Г. Г. следующую задолженность:

по кредитному договору №241363 от 08 февраля 2023 года по состоянию на 26 февраля 2024 года включительно в размере 61 441 рубля 75 копеек, в том числе основной долг – 53 842 рубля 87 копеек, проценты – 7 598 рублей 88 копеек, а также расходы по уплате госпошлины в сумме 8 061 рубль 30 копеек;

по кредитному договору №896902 от 28 апреля 2023 года по состоянию на 23 января 2024 года включительно в размере 61 318 рублей 58 копеек, в том числе основной долг – 55 781 рубль 58 копеек, проценты – 5 537 рублей, а также расходы по уплате госпошлины в сумме 8 039 рублей 56 копеек.

В удовлетворении иска Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Понькиной Юлии Рафаилевне, отказать».

Согласно заключению о стоимости имущества рыночная стоимость квартиры по состоянию составляет 460 000,00 руб., на счетах умершего находилось 1 368 рублей 59 копеек, поэтому размер стоимости наследственного имущества составляет 346 368,59 руб. (3/4 от 460 000,00 руб. стоимости унаследованного имущества + остаток на счетах (1 368, 59).

Поэтому стоимость наследственного имущества 346 368,59 руб. перешедшего к наследникам (ответчикам), является пределом их ответственности по долгам наследодателя.

Учитывая установленный размер стоимости унаследованного наследником имущества, в размере 346 368,59 руб. и размер ранее взысканной задолженности по кредитным договорам в сумме 61 441, 75 руб. и 61 318,58 руб., всего 122 760,33 руб., размер задолженности, возможной ко взысканию не может превышать 223 608,26 руб.

Поскольку единственным наследником Исмагилова Р.А., принявшим наследство является Исмагилова Г. Г., следовательно, в удовлетворении иска в части взыскания долга с Понькиной Ю. Р. следует отказать.

Определяя размер задолженности, подлежащий взысканию с Исмагиловой Г.Г., наследника, принявшего наследство, оставшееся после смерти Исмагилова Р.А. в пользу истца, суд принимает во внимание установленный в судебном заседании размер стоимости унаследованного наследником имущества, поскольку наследники отвечают по долгам наследодателя лишь в пределах стоимости наследственного имущества.

В соответствии с п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

    Оценив представленные доказательства в их совокупности, суд исходя из того, что Исмаголов Р.А. нарушал условия кредитных договоров в части уплаты начисленных процентов и возврата основного долга, доказательств исполнения условий кредитного договора ответчиком не представлено, в связи с чем, расторгает кредитный договор № 825941 от 19 ноября 2020 года, заключенный между истцом и Исмагиловым Р. А., умершим ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно представленному истцом, уточненному расчету по кредитному договору №825941 от 19.11.2020 по состоянию на 06 марта 2024 года включительно размер задолженности составил 135 425,27 руб., в том числе основной долг – 121 065,57 руб., проценты – 7 14 359,70 руб.

Ответчиком уточненный расчет задолженности по договору не оспорен, доказательств, которые бы опровергали доводы стороны истца, не представлено, в связи с чем, суд признает расчеты истца арифметически верными.

Оценив собранные по делу доказательства в их совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований о взыскании с Исмагиловой Г. Г. задолженности по кредитному договору №825941 от 19 ноября 2020 года по состоянию на 06 марта 2024 года включительно в размере 135 425,27 руб., в том числе основной долг – 121 065,57 руб., проценты – 7 14 359,70 руб., а также расходы по уплате госпошлины в сумме 9 948,51 руб.

Судом проверен спорный договор, расчет суммы долга, начисление процентов и признает подсчет правильным.

Таким образом, понесенные истцом судебные расходы подлежат взысканию в его пользу с ответчика Исмагиловой Г. Г. в размере 9 948,51 руб.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН7707083893) к Исмагиловой Г. Г. (паспорт серия № №, выдан ДД.ММ.ГГГГ отделением <адрес>, код подразделения №) удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №825941 от 19 ноября 2020 года, заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и Исмагиловым Р. А., умершим ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России», в пределах стоимости наследственного имущества оставшегося после смерти Исмагилова Р. А., с Исмагиловой Г. Г. задолженность по кредитному договору №825941 от 19 ноября 2020 года по состоянию на 06 марта 2024 года включительно в размере 135 425,27 руб., в том числе основной долг – 121 065,57 руб., проценты – 7 14 359,70 руб., а также расходы по уплате госпошлины в сумме 9 948,51 руб.

В удовлетворении иска Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Понькиной Ю. Р., отказать.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Кизеловский городской суд Пермского края в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья Е.В.Балуева