Решение по делу № 2-252/2015 от 11.03.2015

№ 2-252/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

п. Чегдомын 17 апреля 2015 года

Верхнебуреинский районный суд Хабаровского края

под председательствующим судьи Кравцовой Т.Г.,

при секретаре Пявка О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Тинькофф Кредитные системы» Банк (закрытое акционерное общество) к Чеголя Л.А. о взыскании просроченной задолженности, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчице о взыскании задолженности по просроченной задолженности за период с 23.11.2013 г. по 27.05.2014 г. по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт (договору кредитной линии с лимитом задолженности), судебных расходов, состоящих из уплаченной истцом государственной пошлины в размере 2 122 руб. 72 коп.

В обоснование требований указал, что между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ заключен договор кредитной карты № с первоначальным лимитом задолженности 35 000,00 рублей, который в соответствии с п. 6.1 Общих условий в любой момент мог быть изменен банком в сторону повышения или уменьшения без уведомления клиента. Указанный договор заключался путем акцепта Банком оферты, содержащийся в заявлении – анкете, с момента активации кредитной карты и являлся смешанным, а именно кредитным договором и договором возмездного оказания услуг. Ответчику была предоставлена вся информация об условиях заключаемого договора, о размере комиссий и полной стоимости кредита, ответчиком был сделан выбор финансовых услуг до активизации карты (момент заключения договора). Банк надлежащим образом исполнял свои обязательства, направлял ежемесячно ответчику счета – выписки о совершенных операциях по карте, комиссиях, штрафах и процентах, а так же о задолженности и лимите задолженности, о сумме минимального платежа и сроке его внесения. Однако, ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа и в связи с систематическим неисполнением обязательств по договору банк ДД.ММ.ГГГГ расторг договор путем выставления заключительного счета. Однако по истечении 30 дней с даты расторжения договора, ответчик не погасил задолженность. Таким образом, на дату направления в суд иска задолженность ответчика составила <данные изъяты>

В судебное заседание представитель истца, надлежащим образом извещенный о времени и месте его проведения, не прибыл. В исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчица Чеголя Л.А. извещена о времени и месте судебного заседания в надлежащем порядке, о чем в деле имеется почтовое уведомление, но в суд к указанному времени не прибыла, о причинах неявки не сообщала, связи с чем, суд в порядке ч. 4 ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствии ответчика.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

ДД.ММ.ГГГГ «ФИО3 Кредитные Системы» Банк (закрытого акционерного общество) ТКС Банк (ЗАО) было зарегистрировано в качестве юридического лица, о чем в Единый госреестр внесена запись (свидетельство 77 № л.д. 14) и поставлен на учет в Межрайонной ИФНС № по <адрес>.

Из лицензий на осуществление банковских операций № от 08.12.2006г. следует, что «ФИО3 Кредитные Системы» Банк (закрытого акционерного общество) имеет право осуществлять банковские операции со средствами в рублях и иностранной валюте: привлечение денежных средств физических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств физических лиц от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических лиц; осуществление расчетов по поручению физических лиц по их банковским счетам (л.д. 12-13).

Согласно заявлению – анкеты на оформление кредитной карты ФИО2, ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заполнила заявление-анкету на получение кредитной карты в ТКС Банк (ЗАО), в котором предлагала Банку заключить с ней договор о выпуске и обслуживании кредитной карты, тарифный план 1.0, на условиях, установленных настоящим предложением, в рамках которого Банк выпустит на её имя кредитную карту и установит кредит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого Банком. Договор считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей. Заявление - анкета, тарифы по кредитным картам, общие условия выпуска и обслуживание кредитных карт в совокупности являются неотъемлемой частью договора (л.д.31) Банк установил ответчику кредитный лимит в сумме 35000 рублей.

Из тарифов по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) ФИО2, тарифный план 1.0, следует, что валюта карты – рубли РФ, беспроцентный период – 0% до 55 дней; базовая процентная ставка – 12,9% годовых; плата за обслуживание основной карты – 590 рублей; минимальный платеж – 6% от задолженности минимум 600 рублей; штраф за неуплату минимального платежа в первый раз – 590 рублей; второй раз – 1% от задолженности плюс 590 рублей; третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 рублей; процентная ставка по кредиту при своевременной оплате минимального платежа – 0,12% в день; при неоплате минимального платежа – 0,20% в день; Плата за предоставление услуги «СМС – банк» -39 руб., плата за включение в программу страховой защиты -0,89% от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 рублей (л.д. 22 оборот).

    Из Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), следует, что Банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных настоящим Общими Уставами и/или действующим законодательством РФ, в том числе в случае невыполнения Клиентом своих обязательств по договору (л.д. 24-29).

    Подписывая 17.07.2010 г. заявление на оформление кредитной карты Чеголя Л.А. подтвердила, что ознакомлена и согласна с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ТКС Банк (ЗАО) и Тарифами Банка (л.д.31)

Чеголя Л.А. 26.12.2012 г. активировала кредитную карту, что подтверждается выпиской по номеру договора № клиента Чеголя Л.А. (л.д.11)

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Факт получения и использования, Чеголя Л.А. денежных средств не оспаривается сторонами по делу.

Таким образом, банк исполнил свои обязательства по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты надлежащим образом.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса РФ).

В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации (далее - банки), в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (части 1, 3 статьи 861 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Банком России ДД.ММ.ГГГГ за № 266-П (далее по тексту - Положение).

В соответствии с пунктом 1.5 Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В силу пункта 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором.

В тексте заявления-анкеты от ДД.ММ.ГГГГ имеется указание на то, что договор считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей (л.д. 31 оборот).

Таким образом, предоставление кредитной организацией денежных средств Чеголя Л.А. осуществлено без использования банковского счета клиента, доказательством чего является поступивший в кредитную организацию реестр платежей.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ договор является смешанным договором, который является договором кредитной линии с лимитом задолженности, а также содержит в себе условия договора оказания услуг. Договор не является кредитным договором в чистом виде, в отдельной части регулируется нормами главы 42 Гражданского кодекса РФ, а в другой части нормами главы 39 Гражданского кодекса РФ. К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержаться в смешанном договоре.

Тарифы установленные банком и ответчиком при заключении договора не противоречат нормам действующего законодательства и являются полностью легитимными.

В соответствии со ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

С учетом вышеизложенного, руководствуясь вышеприведенными нормами закона, суд приходит к выводу, что между сторонами был заключен смешанный договор - кредитный договор и договор выдачи банковской карты, поэтому условия договора о взимании платы за выдачи наличных денежных средств не противоречат положениям Федерального закона «О банках и банковской деятельности», Закону Российской Федерации «О защите прав потребителей» и вышеназванным нормам Гражданского кодекса Российской Федерации.

Как следует из материалов дела, ТКС Банк (ЗАО) кассовых операций по выдаче наличных денежных средств со своими клиентами не осуществляет, своих банкоматов не имеет, выдачу кредита осуществляет в безналичной форме, операций по выдаче наличных денежных средств со своими клиентами не осуществляет, о чем ответчику было известно при заключении договора.

Основное назначение карты по условиям договора заключается в возможности проведения безналичных операций, поэтому снятие полученных денежных средств с использованием карты представляет собой самостоятельную услугу банка по предоставлению кредита в упрощенном порядке без обращения в банк, предоставления каких-либо документов. Указанная услуга оказывается исключительно по желанию гражданина, поэтому не может считаться навязанной услугой.

При этом само по себе требование об уплате комиссии за выдачу наличных денежных средств еще не свидетельствует о том, что гражданин полностью лишен возможности распоряжения денежными средствами. Он может их использовать, в том числе, в безналичных расчетах (определение Конституционного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 7-О-О).

Суд отмечает, что указанный вид комиссии отличается от комиссии за выдачу кредита, процедура предоставления которого по кредитному договору носит одномоментный характер и является однократной банковской операцией.

В связи с чем, с ответчика в пользу Банка подлежит взысканию комиссия за выдачу заемщиком наличных денежных средств.

За обслуживание карты, которая является средством (одним из средств) для совершения операций ее держателем по счету, в соответствии с Тарифами с клиента взимается плата в размере 590 рублей, стоимость которой указывается в Тарифах, с которыми клиент знакомится под роспись в Заявлении (оферте) (л.д. 22, 31)

Банк выпускает кредитную карту, осуществляет техническую поддержку кредитной карты, по поручению клиента производит безналичные переводы в оплату товаров и услуг, осуществляет информационную поддержку клиентов, круглосуточно предоставляет клиентам возможность использовать кредитные средства. Выпуск кредитной карты и ее обслуживание - это комплексная финансовая услуга, включающая техническую и информационную поддержку, за которую Банк по условиям договора взимает комиссию.

В соответствии с п. 4.7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, клиент обязуется оплачивать все комиссии, платы, штрафа, предусмотренные тарифами. Плата за обслуживание кредитной карты не является комиссией за открытие или ведение ссудного счета или комиссией за расчетное или расчетно-кассовое обслуживание.

Из заявления на получение кредитной карты следует, что заемщик согласилась на заключение с Банком договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты, согласилась с тем, что тарифы по кредитным картам, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт являются неотъемлемой частью договора.

Тарифами по кредитным картам предусмотрена ежегодная плата за обслуживание при осуществлении расчетов с использованием основной карты 590 рублей.

В связи с этим условия кредитного договора по оплате за обслуживание кредитной карты считаются согласованными сторонами, а потому взимание банком платы за оказание данной услуги основано на договоре.

Как следует из материалов дела, в заявлении-анкете на оформление кредитной карты (тарифный план 1.0) Чеголя Л.А. выразила согласие воспользоваться дополнительной услугой СМС-банк. Истица не пожелала отказаться от дополнительной услуги банка "СМС-банк" и отключить её или не пользоваться ею, хотя такая возможность предусмотрена в заявлении-анкете (то есть до заключения договора) а также в п. 8 Общих условий (после заключения договора)(л.д.31 оборот)

Комиссия за услуги "СМС-банк" предусматривает извещение заемщика о произведенных им операциях по банковской карте. Данная дополнительная услуга предоставляется банком в целях контроля держателем карты совершенных операций и исключения случаев, когда данной картой могло бы воспользоваться иное лицо, либо когда денежные суммы могли бы быть списаны контрагентом в большем размере, чем было заявлено при совершении операции.

Действия Банка по взиманию с Клиента платы за использование CMC сервиса, по природе своего происхождения, аналогичны действиям сторон договора возмездного оказания услуг.

В соответствии с ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии с ч. 1 ст. 435 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, Как-то: уплатить деньги и т.п., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

Участие клиента в программе страховой защиты осуществляется только по желанию самого клиента на основании договора, заявление-анкета содержит согласие на участие в данной программе и не содержит отказа от участия в ней. Согласно условиям страхования по программе страховой защиты держателей кредитных карт, клиент самостоятелен в выборе и заключении договоров страхования, может отказаться от участия в программе в любое время, обратившись в банк по телефону.

Таким образом, поскольку условия данной программы не нарушают прав истца как потребителя, это условие согласовано между сторонами, Чеголя Л.А. была надлежащим образом уведомлена об условиях кредитного договора, она не была лишена права заключить аналогичный договор с другим кредитором и на других условиях, присоединение к данной программе не является самостоятельной услугой, обуславливающей в случае ее неприобретения незаключение кредитного договора, а является одним из существенных условий кредитного договора, суд приходит к выводы, что названные обстоятельства являются основанием для удовлетворения требований истца о взыскании платы за программу страховой защиты.

Направленный истцом 27.05.2014г. в адрес ответчика заключительный счет (требование о погашении задолженности по кредиту), оставлен ответчиком без внимания (л.д. 34). Поскольку указанное выше требования истца заемщиком не было исполнено, истец вправе требовать его взыскания в судебном порядке с ответчика на основании п. 11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и норм Гражданского кодекса РФ.

Согласно расчету задолженности по договору кредитной линии № предоставленному истцом (л.д. 8-9), справке о размере задолженности по состоянию на 30.01.2015г. (л.д.7), за период с 26.12.2012г. по 17.07.2014, долг ответчика составляет – <данные изъяты>

Собственный расчет ответчиком не предоставлен.

Оценивая все доказательства дела в своей совокупности и с учетом требований вышеуказанных норм закона, суд находит исковые требования в части взыскания с ответчика долга в сумме <данные изъяты> коп. обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ч.1 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Судебные расходы истца состоят из уплаченной истцом государственной пошлины в размере <данные изъяты>. Факт уплаты государственной пошлины подтвержден платежными поручениями (л.д. 5-6).

Руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования "ФИО3 Кредитные Системы" Банк (Закрытое акционерное общество) удовлетворить.

Взыскать с Чеголя Л.А. в пользу "ФИО3 Кредитные Системы" Банк (Закрытое акционерное общество) сумму долга в размере <данные изъяты>.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Верхнебуреинский районный суд Хабаровского края в течение месяца со дня принятия решения суда.

Судья         Т.Г. Кравцова