Решение по делу № 11-438/2021 от 06.10.2021

Судья Игнатова Н.В.                                                            Дело №

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

6 декабря 2021 года                                                                     г. о. Красногорск

Красногорский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Климовой Ю.А.,

при помощнике судьи ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ФИО1 на решение мирового судьи судебного участка № Красногорского судебного района <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу по иску ФИО1 к ООО СК «Согласие-Вита» о защите прав потребителей: взыскании денежных средств и компенсации морального вреда.

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «Согласие-Вита» о защите прав потребителей: взыскании денежных средств и компенсации морального вреда, мотивируя свои требования тем, что заключил кредитный договор с АО «Тойота Банк», обеспечением по которому в силу п. 9 был договор личного страхования, который он заключил с ответчиком ДД.ММ.ГГГГ полис №. Кредит был выплачен им досрочно ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, он обратился к ответчику ДД.ММ.ГГГГ с заявлением о досрочном прекращении договора страхования и возврате страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ ответчик в письменном ответе отказал в возврате страховой премии, т.к. договор заключен добровольно, страховая премия возврату не подлежит. Истец обращался в ВСС, в ЦБ, но ему в удовлетворении требований отказали, он обращался к финансовому уполномоченному, но первое обращение тот вернул в связи с неправильным оформлением. ДД.ММ.ГГГГ истец повторно обратился к ответчику с просьбой о возврате страховой премии, но ответа не было. ДД.ММ.ГГГГ истец повторно обратился к финансовому уполномоченному, его решением от ДД.ММ.ГГГГ истцу было отказано в удовлетворении требования. Истец полагает, что страховал риск невозврата кредита, кредит возвращен, страховой риск окончился, часть страховой премии подлежит возврату за неиспользованный период страхования. Истец потерял время и напрягал свои интеллектуальные силы, которые уже достаточно истощены, поскольку ответчик не возвращает страховую премию по его первому заявлению, в связи с чем истцу причинен моральный вред, компенсацию которого он оценивает в размере 10 000 рублей.

В судебном заседании истец исковые требования поддержал, на их удовлетворении настаивал.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежаще.

Решением мирового судьи судебного № Красногорского судебного района <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении исковых требований отказано в полном объеме.

С постановленным по делу решением истец не согласился, обратился с апелляционной жалобой, в которой просит об отмене вынесенного решения как незаконного и необоснованного.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции стороны не явились, извещены надлежащим образом.

Проверив материалы дела, доводы апелляционной жалобы, судья апелляционной инстанции приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведенных норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности когда страховое возмещение производно от остатка долга по кредиту, то при досрочном погашении долга имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления страхового случая отпали.

В тех случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В соответствии с и. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен п. 2 ст. 958 ГК РФ, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, перечень которых не является исчерпывающим, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной выше нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 ГК РФ, в то время как п. 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в пункте 1 этой нормы, отсутствуют.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

Мировым судьей установлено, что между истцом и ответчиком заключен договор страхования, страховой полис № от ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма определяется по графику уменьшения (приложение к договору страхования); срок действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; страховые риски, страховые случаи: смерть застрахованного лиц по любой причине; установление застрахованному лицу I, II группы инвалидности по любой причине; выгодоприобретатель - застрахованное лицо, в случае смерти застрахованного лица - его наследник

Данный договор личного страхования был заключен истцом при заключении кредитного договора № А№ от ДД.ММ.ГГГГ, согласно ч. 3 п. 9 которого, если сторонами согласовано условие о наличии дополнительных мер по снижению риска невозврата кредита, в том числе добровольного личного страхования заемщика, заемщик заключает договор личного страхования заемщика согласно общим условиями, заемщик заключает договор личного страхования на срок кредитного договора на условиях, предусмотренных индивидуальными условиями и общими условиями. Перечень страховых компаний и условий страхования приведен на сайте.

Разрешая исковые требования, мировой судья обосновано указал на то, что доказательств, что получение кредита было постановлено в зависимость от заключения указанного договора личного страхования, требование о его заключении было принудительным и навязанным и не являлось добровольным соглашением сторон, суду не представлено.

Кредит погашен истцом ДД.ММ.ГГГГ, о чем представлена справка.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования по своей инициативе и возврате части страховой премии за оставшийся период действия договора страхования, на что письмом от ДД.ММ.ГГГГ ему отказано, т.к. договор расторгнут после периода охлаждения по инициативе страхователя при сохранении возможности наступления страховых рисков.

Истец ДД.ММ.ГГГГ повторно обратился к ответчику с требованием о возврате части страховой премии за период неоказанных услуг в связи с расторжением договора страхования.

В дальнейшем ДД.ММ.ГГГГ истец обратился за разрешением данного вопроса к финансовому уполномоченному.

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ истцу отказано в удовлетворении требования о выплате страховой премии за неиспользованный период, поскольку риски наступления страхового случая не прекратились, договор расторгнут по инициативе страхователя, оснований для возврата страховой премии не имеется.

Памятка и Условия добровольного страхования жизни прилагались к договору страхования, истец с ними ознакомлен, представил их в материалы дела как приложение к иску.

В силу п. 6.9.1 Условий добровольного страхования жизни в случае отказа от договора страхования в течение периода охлаждения, страховая премия возвращается. По п. 6.9.2. в случае отказа от договора страхования по истечении периода охлаждения, уплаченная страховая премия Страхователю не возвращается. Период охлаждения установлен п. ДД.ММ.ГГГГ Условий как 14 календарных дней со дня заключения договора страхования.

Согласно объяснениям сторон, истец обратился с заявлением о досрочном расторжении договора ДД.ММ.ГГГГ, т.е. по истечении периода охлаждения.

Выгодоприобретателем при наступлении страхового случая банк не является, договор заключен в пользу самого страхователя или его наследника.

Судья апелляционной инстанции соглашается с выводом судьи первой инстанции, о том, что досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку договор страхования предусматривает выплату страхового возмещения в установленном в данном договоре размере независимо от наличия либо отсутствия задолженности по кредиту. Возможность (право) возвращения страховой премии (ее части) по требованию страхователя в связи с досрочным погашением кредитной задолженности договором страхования не предусмотрена. Такое обстоятельство не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Размер страховой выплаты на равняется нулю в случае досрочного погашения кредитной задолженности, право на страховую выплату сохраняется у истца на весь срок действия договора страхования, досрочное погашение кредита не прекратило действие договора страхования.

Услуга по личному страхованию истца имеет самостоятельный характер, не зависящий от досрочного исполнения им обязательств по кредитному договору.

Договор страхования не был обеспечением кредита, заключен истцом добровольно и расторгнут им по своей инициативе по истечении периода охлаждения, когда возможность наступления страхового случая не утрачена, в связи с чем, согласно условиям договора страхования, страховая премия не возвращается, в связи с чем в удовлетворении исковых требований судья первой инстанции отказал обоснованно.

Поскольку оснований для удовлетворения основного имущественного требования нет, так же не подлежит удовлетворению требование о компенсации морального вреда, причиненного нарушением имущественных прав истца.

В апелляционной жалобе истца содержится требование об отмене решения суда. Истец считает его незаконным и необоснованным, указывает, что суд неправильно определил обстоятельства по делу, не применил закон, подлежащий применению. Истец указывает, что суд не учел, что в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

Доводы апелляционной жалобы полностью повторяют доводы искового заявления, которые проверены мировым судьей и обоснованно оставлены без удовлетворения, сводятся к переоценке представленных ранее доказательств, в связи с чем не могут являться основанием для отмены постановленного по делу решения.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 338, 339 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции

ОПРЕДЕЛИЛ:

Решение мирового судьи судебного участка № Красногорского судебного района <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу по иску ФИО1 к ООО СК «Согласие-Вита» о защите прав потребителей: взыскании денежных средств и компенсации морального вреда – оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 – без удовлетворения.

    Судья                                                                                             Ю.А. Климова