Решение от 28.02.2022 по делу № 2-656/2022 (2-4640/2021;) от 15.12.2021

Дело № 2-656/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 февраля 2022 года

Королёвский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Ефимовой Е.А.,

при секретаре Масленниковой М.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению САО «РЕСО-Гарантия» об оспаривании решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования,

УСТАНОВИЛ:

САО «РЕСО-Гарантия» обратилось в суд с заявлением об оспаривании решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, в обосновании указав, что ДД.ММ.ГГГГ Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО6 было принято решение взыскать в пользу ФИО5 с САО «РЕСО-Гарантия» страховое возмещение в размере 72619 руб. 00 коп.

САО «РЕСО-Гарантия» также указало, ДД.ММ.ГГГГ между ними и ФИО5 был заключен договор КАСКО KIA SPORTAGE г.р.з. № по рискам «Ущерб», «Хищение», (страховой полис №) со срок действия с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. Договор заключен на условиях Правил страхования средств автотранспорта от ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с условиями договора страхования по риску «Ущерб» формой страхового возмещения является ремонт на СТОА по направлению страховщика. Возмещение ущерба осуществляется страховщиком путем организации и оплаты восстановительного ремонта ТС на СТОА официального дилера. Возможна выплата страхового возмещения без предоставления документов о регистрации события в компетентных органах: при повреждении деталей кузова ТС в размере, не превышающем 5% от страховой суммы по риску "Ущерб", но не более суммы, эквивалентной 15 000 руб., один раз в течение срока действия Полиса.

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО5 по телефону уведомила САО «РЕСО-Гарантия» о повреждении застрахованного транспортного средства в результате ДТП от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ. ФИО5 на № было направлено sms -уведомление о направлении на ремонт на СТОА. ДД.ММ.ГГГГ. направление на ремонт было выслано по e-mail на СТОА.

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО5 обратилась в САО «РЕСО-Гарантия» с письменным заявлением о страховом возмещении, предоставив документы. ДД.ММ.ГГГГ. был проведен осмотр поврежденного ТС экспертной организации ООО «Авто- Эксперт». ДД.ММ.ГГГГ. ФИО5 на № было направлено sms -сообщение с текстом: «убыток № рассмотрен, направление отправлено на СТОА Автоспеццентр, адрес Москва <адрес>». При осмотре ТС на СТОА был выявлен ряд новых повреждений.

САО «РЕСО-Гарантия» организовано проведение транспортно-трасологического исследования в ООО «Трувал». Согласно экспертному заключению ООО «Трувал» №- ГР повреждения транспортного средства могли образоваться при обстоятельствах ДТП от ДД.ММ.ГГГГ, за исключением повреждений на диске переднем левом, крыле заднем левом, заднем бампере.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 была уведомлена об отказе в страховом возмещении за замену переднего левого диска, заднего бампера (нижняя часть), окраску заднего левого крыла, поскольку они не относятся к рассматриваемому ДТП. При этом, страхователю сообщалось, что восстановительный ремонт остальных повреждений согласован и будет произведен в соответствии с условиями договора.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 обратилась с претензией, в которой выразила несогласие с отказом в ремонте диска переднего левого колеса, заднего левого крыла, заднего бампера.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ САО «РЕСО-Гарантия» сообщило страхователю об отсутствии оснований для пересмотра ранее принятого решения.

ФИО5 направила обращение Финансовому уполномоченному, в котором просила пересмотреть результаты трасологической экспертизы. Финансовым уполномоченным назначено проведение транспортно - трасологического исследования в ООО «ЭПУ «Эксперт Права».

Экспертным заключением ООО «ЭПУ «Эксперт Права» от ДД.ММ.ГГГГ №, подготовленным по инициативе Финансового уполномоченного, установлено, что в результате ДТП от ДД.ММ.ГГГГ не могли быть образованы следующие повреждения транспортного средства: диска переднего левого колеса; накладки левого порога; нижней части заднего бампера; заднего левого брызговика; заднего левого крыла.

Таким образом, экспертиза, проведенная по инициативе Финансового уполномоченного, подтвердила выводы экспертного заключения ООО «Трувал», подготовленного по инициативе САО «РЕСО-Гарантия».

Вместе с тем, Финансовый уполномоченный необоснованно взыскал с САО «РЕСО- Гарантия» в пользу ФИО5 страховое возмещение в размере 72 619 руб., учитывая, что страхователю в установленный Правилами страхования срок было выдано направление на восстановительный ремонт повреждений ТС, относящихся к рассматриваемому ДТП. Факт выдачи страхователю направления на ремонт подтверждается представленными отчетами об отправке CMC-сообщений. ФИО5 в обращении к Финансовому уполномоченному не заявляла требований о выплате страхового возмещения в денежной форме. Страхователем оспаривалось исключение из направления на ремонт деталей, не относящихся к рассматриваемому ДТП.

САО «РЕСО-Гарантия» просило решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО6 № № от ДД.ММ.ГГГГ. об удовлетворении требований ФИО5 и взыскании страхового возмещения в размере 72619 руб. 00 коп. отменить (л.д. 1-5).

Представитель заявителя - САО «РЕСО-Гарантия» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть требования заявленные в обращении к финансовому уполномоченному без их участия (л.д.5).

Представитель заинтересованного лица - Финансового уполномоченного ФИО3 в судебное заседание не явился, направил в адрес суда возражения просил, суд в удовлетворении заявления САО «РЕСО-Гарантия» отказать (л.д. 165-169).

Заинтересованное лицо – ФИО5 в судебное заседание не явилась, просила дело рассматривать без ее участия.

При таких обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, ознакомившись с возражениями, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

В соответствии с ч.1 ст.26 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между САО «Ресо- Гарантия» и ФИО5 был заключен договор добровольного страхования транспортного средства KIA SPORTAGE г.р.з. № по рискам «Ущерб», «Хищение», (страховой полис №) со срок действия с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. Договор заключен на условиях Правил страхования средств автотранспорта от ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с условиями договора страхования по риску «Ущерб» формой страхового возмещения является ремонт на СТОА по направлению страховщика. Возмещение ущерба осуществляется страховщиком путем организации и оплаты восстановительного ремонта ТС на СТОА официального дилера. Возможна выплата страхового возмещения без предоставления документов о регистрации события в компетентных органах: при повреждении деталей кузова ТС в размере, не превышающем 5% от страховой суммы по риску "Ущерб", но не более суммы, эквивалентной 15 000 руб., один раз в течение срока действия Полиса (л.д.13-40).

Как указал истец в исковом заявлении ДД.ММ.ГГГГ. ФИО5 по телефону уведомила САО «РЕСО-Гарантия» о повреждении застрахованного транспортного средства в результате ДТП от 16.12.2020г. 16.12.2020г. ФИО5 на № было направлено sms -уведомление о направлении на ремонт на СТОА. ДД.ММ.ГГГГ. направление на ремонт было выслано по e-mail на СТОА.

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО5 обратилась в САО «РЕСО-Гарантия» с письменным заявлением о страховом возмещении, предоставив документы (л.д.45,52-54).

ДД.ММ.ГГГГ. был проведен осмотр поврежденного ТС экспертной организации ООО «Авто- Эксперт» (л.д.56-58).

САО «РЕСО – Гарантия» указало, что ДД.ММ.ГГГГ. ФИО5 на № было направлено sms -сообщение с текстом: «убыток № рассмотрен, направление отправлено на СТОА». При осмотре ТС на СТОА был выявлен ряд новых повреждений.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ САО «РЕСО-Гарантия» сообщило страхователю об отсутствии оснований для пересмотра ранее принятого решения (л.д.72).

Решением Финансового уполномоченного № от ДД.ММ.ГГГГ. требования ФИО5 были удовлетворены, с САО «РЕСО-Гарантия» в пользу ФИО5 взыскано страховое возмещение по договору ОСАГО в размере – 72619 руб. 00 коп. (л.д. 95-107).

При разрешении заявленных требований, суд исходит из следующего.

Согласно положениям статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 1064 ГК РФ вред, причиненный личности или имуществу гражданина, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Законом обязанность возмещения вреда может быть возложена на лицо не являющееся причинителем вреда.

В силу пункта 3 статьи 1079 ГК РФ вред, причиненный в результате взаимодействия источников повышенной опасности их владельцам, возмещается на общих основаниях (статья 1064 ГК РФ).

В соответствии с ч.1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

На основании ч.1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно части 1 статьи 9 Закона от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон №) страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование.

В соответствии с частью 2 статьи 9 Закон № страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно Договору КАСКО, заявитель ознакомлен с положениями Правил страхования, условиями договора страхования, и обязуется их выполнять, о чем свидетельствует собственноручная подпись Заявителя в Договоре КАСКО. Правила страхования Заявителем получены.

Таким образом, в соответствии с положениями статей 940, 943 ГК РФ, Правила страхования являются неотъемлемой частью заключенного между Заявителем и САО «РЕСО-Гарантия» Договора КАСКО.

Согласно пункту 1.10 Правил страхования страховой случай - совершившееся событие, предусмотренное Договором страхования как страховой риск, с наступлением которого у Страхователя (Выгодоприобретателя) возникают убытки, а у Страховщика - обязанность произвести выплату страхового возмещения.

Пункт 4.1 Правил страхования в договорах страхования, заключенных в соответствии с Правилами страхования, возможно страхование следующих рисков:

Пункт 4.1.1. Правил «Ущерб» - повреждение или уничтожение Застрахованного ТС или его частей в результате: ДТП, в том числе столкновения с неподвижными или движущимися предметами, объектами (сооружениями, препятствиями, животными и т. д.); опрокидывания; пожара, тушения пожара; под пожаром в рамках настоящих правил страхования понимается неконтролируемое горение или взрыв, возникшие вследствие внешнего воздействия, самовозгорания ТС или замыкания электропроводки ТС; необычных для данной местности стихийных явлений природы ? падения или попадания на Застрахованное ТС инородных предметов (в том числе выброса гравия или камней, иных предметов из-под колес других ТС), за исключением точечного повреждения лакокрасочного покрытия без деформации соответствующей детали (части, элемента) Застрахованного ТС (сколов); противоправных действий третьих лиц (включая хищение отдельных частей и деталей Застрахованного ТС); под противоправными действиями третьих лиц в рамках настоящих правил страхования понимается совершение третьими лицами действий, квалифицированных уполномоченными органами по признакам правонарушений и (или) преступлений, предусмотренных законодательством РФ; действий животных, находящихся вне салона Застрахованного ТС; просадки грунта; провала дорог или мостов; падения в воду; провала под лед во время движения ТС по специально оборудованной для этого в соответствии с действующими в Российской Федерации нормами и правилами дороге (зимнику, ледовойпереправе).

Пункт 4.1.2. Правил «Хищение» – утрата Застрахованного Тс в результате событий, квалифицируемых в соответствии с Уголовным кодексом РФ как кража, разбой, грабеж, угон.

Согласно п. 12.3.3 Правил выплата возмещения производится в течение 25 (рабочих дней, считая со дня представления страхователем страховщику всех необходимых документов, или в течение 60 рабочих дней, считая со дня представления страхователем страховщику всех необходимых документов, в случае необходимости направления страховщиком запросов в компетентные органы, о чем страховщик уведомляет страхователя.

Пункт 12.5 Выплата страхового возмещения производится страхователю (Выгодоприобретателю) одним из способов наличными денежными средствами; безналичным переводом на расчетный счет; путем направления Застрахованного Тс по поручению страхователя (Выгодоприобретателя) или их представителя на станцию технического обслуживания, выполняющую восстановительный ремонт, с последующей оплатой счетов за произведенный восстановительный ремонт.

Пунктом 2.6 Правил установлено письма и уведомления, направляемые страховщиком в адрес страхователя (Выгодоприобретателя) в соответствии с настоящими правилами страхования, считаются направленными надлежащим образом при соблюдении одного из следующих условий: 1) уведомление в письменном виде передано страхователю (Выгодоприобретателю) на руки или направлено почтовым отправлением по адресу, указанному в Договоре страхования или ином документе с контактными данными, поданном страхователем (Выгодоприобретателем); 2) уведомление направлено в виде электронного письма на адрес электронной почты, указанный в Договоре страхования или ином документе с контактными данными, по данном страхователем (Выгодоприобретателем); 3) уведомление направлено в виде sms-сообщения по номеру телефона, указанному в Договоре страхования или ином документе с контактными данными, поданном страхователем (Выгодоприобретателем) или в виде электронного сообщения страхователю с использованием мобильного приложения; 4) уведомление размещено в личном кабинете страхователя на сайте страховщика, о чем страхователь проинформирован по электронном почте, путем направления sms-сообщения или электронного сообщения с использованием мобильного приложения. В случае изменения адресов, номеров телефонов и (или) реквизитов страхователь (Выгодоприобретатель) обязуется в срок не позднее 3 (трех) рабочих дней с момента такого изменения известить об этом страховщика. если страховщик не был извещен об изменении адреса и (или) реквизитов другой стороны в указанный срок, то все уведомления и извещения, направленные страхователю (Выгодоприобретателю) по прежнему известному адресу, будут считаться полученными с даты их поступления по прежнему адресу.

Страхователь вправе требовать от страховщика, нарушившего обязательство по проведению восстановительного ремонта транспортного средства, выплаты стоимости ремонта в пределах страховой суммы (Обзор судебной практики Верховного суда РФ № от 2018).

По общему правилу, установленному п.3 ст. 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации», обязательство по выплате страхового возмещения является денежным.

Согласно пункту 4 названной статьи условиями страхования имущества и (или) гражданской ответственности в пределах страховой суммы может предусматриваться замена страховой выплаты (страхового возмещения) предоставлением имущества, аналогично утраченному имуществу, а в случае повреждения имущества, не повлекшего его утраты, - организацией и (или) оплатой страховщиком в счет страхового возмещения ремонта поврежденного имущества.

В соответствии со ст. 405 ГК РФ должник, просрочивший исполнение, отвечает перед кредиторов за убытки, причиненные просрочкой, и за последствия случайно наступившей во время просрочки невозможности исполнения.

Если вследствие просрочки должника исполнение утратило интерес для кредитора, он может отказаться от принятия исполнения и требовать возмещения убытков.

Согласно пункту 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», если договором добровольного страхования предусмотрен восстановительный ремонт транспортного средства на СТОА, осуществляемый за счет страховщика, то в случае неисполнения обязательства по производству восстановительного ремонта в установленные договором страхования сроки страхователь вправе поручить производство восстановительного ремонта третьим лица либо произвести его своими силами и потребовать от страховщика возмещения понесённых расходов в пределах страховой выплаты.

Таким образом, в случае нарушения страховщиком обязательства произвести ремонт транспортного средства страхователь вправе потребовать возмещения стоимости ремонта в пределах страховой суммы.

ДД.ММ.ГГГГ САО «РЕСО-Гарантия» получено от Заявителя заявление о страховой выплате в связи с повреждением Транспортного средства при ДТП от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, крайний срок рассмотрения заявления о страховом случае от ДД.ММ.ГГГГ согласно Правилам страхования - ДД.ММ.ГГГГ.

САО «РЕСО-Гарантия» оспаривая решение Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО6 ссылается, на то обстоятельство что они направили ФИО5 sms - уведомление о направлении ее автомобиля на восстановительный ремонт на СТОА ООО «Автоспеццентр».

Вместе с тем, как установлено из представленных материалов дела, сведений и документов, подтверждающих направление и получение ФИО5 sms - уведомление о направлении машины на восстановительный ремонт на СТОА ООО «Автоспеццентр» в срок, установленный Правилами страхования, не предоставлено.

На основании изложенного, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что оспариваемое решение Финансового уполномоченного является законным и обоснованным, оно принято в соответствии с полномочиями Финансового уполномоченного, предоставленными ему Законом, доказательств неправомерности принятого решения стороной заявителя суду не представлено, в связи с чем, в удовлетворении заявленных требований САО «РЕСО-Гарантия» следует отказать в полном объёме.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░ «░░░░-░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░6 № № ░░ ░░.░░.░░░░.–░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 18.03.2022░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░

Решение от 28.02.2022 по делу № 2-656/2022 (2-4640/2021;) от 15.12.2021

2-656/2022 (2-4640/2021;)

Движение по делу

Документы

Детальная проверка физлица