Решение по делу № 2-536/2022 от 20.06.2022

Дело №2-536/2022

74RS0019-01-2022-000616-49

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 сентября 2022 года                                                                    г.Касли       

Каслинский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Янковской С.Р.,

при секретаре Михеевой Д.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Сысоеву Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Сысоеву Е.А. о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании задолженности по договору в размере 234 941 рубль 60 копеек, из них: 198 700 рублей 63 копейки - просроченная ссудная задолженность, просроченные проценты - 31 197 рубля 71 копейка, просроченные проценты на просроченную ссуду - 1373 рубля 66 копеек, неустойка на остаток основного долга - 3 275 рублей 49 копеек, неустойка на просроченную ссуду - 394 рубля 11 копеек. Также истец просил о взыскании уплаченной при подаче иска в суд госпошлины в размере 11 546 рублей 33 копейки, а также процентов за пользование кредитом по ставке 21,65% годовых, начисленных сумму остатка основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленной на сумму остатка основного долга за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу. Кроме того, просит обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: квартира, общая площадь 36.9 кв.м., 4 этаж, расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены в размере 561 000 рублей, принадлежащую на праве собственности Сысоеву Е.А..

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Сысоевым Е.А. заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора Банк предоставил Сысоеву Е.А. кредит в сумме 259 279 рублей 91 копейка под 18,9 % годовых, сроком на 66 месяцев. Согласно п.4.1.7 договора залога №, целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 1.11 кредитного договора №, возникающего в силу договора на основании ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ №102-ФЗ «Об ипотеке» (залоге недвижимости). Данные условия, в силу включения их в договор, получили характер существенных. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст.432, 435 и п.3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации договор является заключенным, обязательным для его исполнения. В соответствии с п. 1.10 кредитного договора, а также на основании договора залога, раздел 2 «предмет залога» п.2.1 Обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является: квартира, общая площадь 36.9 кв.м., расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый №, принадлежащая ответчику на праве собственности. Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается предоставленными выписками по счетам Ответчика. Поскольку заключенный истцом и ответчиком договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 123 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 122 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 138 170 рублей 78 копеек. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Сысоев Е.А. в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, сведений о причинах неявки не сообщил, рассмотреть дело в свое отсутствие не просил.

Представитель третьего лица Каслинский ГОСП в судебное заседание не явился, извещен.

С учетом положений ст.ст.167, 233 Гражданского процессуального кодекса РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к следующему.

Как следует из ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации, и ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитный договор является обязательством, к нему применяются общие положения об обязательствах, и общие положения о договоре займа.

Статья 309 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В силу ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.

На основании ч.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа, вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, обстоятельствами, имеющими юридическое значение для рассмотрения настоящего дела, являются заключение кредитного договора, реальная передача истцом ответчику денежных средств по кредитному договору, нарушение ответчиком графика платежей в погашение долга, размер процентов, определенный в договоре, размер и необходимость иных платежей по кредитному договору.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что между истцом ПАО «Совкомбанк» и ответчиком Сысоевым Е.А. ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в сумме 259 279 рублей 91 копейка под 21,65% годовых сроком на 60 месяцев, срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктом 4 кредитного договора установлены размеры процентных ставок, значение которых является переменным в зависимости от ряда условий.

Банк исполнил свои обязательства в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между банком и заемщиком Сысоевым Е.А. ДД.ММ.ГГГГ заключен договор залога (ипотеки) №, согласно которому указанная выше недвижимость находится в залоге у банка.     

Заемщик не исполнял надлежащим образом обязательства по кредиту, систематически нарушал и нарушает условия кредитного договора, в связи с чем образовалась задолженность.

ДД.ММ.ГГГГ банк направил ответчику требование об изменении срока возврата кредита (досрочном расторжении кредитного договора) и возврате задолженности по кредиту в размере 228680,24 руб. в течение 30 дней с момента отправления настоящего уведомления.

Списком простых почтовых отправлений № и почтовым реестром от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается направление истцом ответчику требования о досрочном расторжении кредитного договора.

Несмотря на принятые меры, задолженность по кредитному договору Сысоевым Е.А. до настоящего времени не погашена.

Согласно ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно п.8.2 кредитного договора в случае нарушение обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик обязан уплатить кредитору неустойку, установленную договором.

Согласно пп.1 п.4.1.8 договора залога в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

Представителем истца ПАО «Совкомбанк» в материалы дела представлен расчет суммы задолженности по кредитному договору, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 234 941 рубль 60 копеек, из которых: просроченные проценты 31 197 рублей 71 копейка, просроченная ссудная задолженность 198 700 рублей 63 копейки, просроченные проценты на просроченную ссуду 1 373 рубля 66 копеек, неустойка на остаток основного долга 3 275 рублей 49 копеек, неустойка на просроченную ссуду 394 рубля 11 копеек.

Разрешая заявленные требования в части взыскания задолженности по основному долгу и процентам, суд исходит из следующего.

В силу ч.2 ст. 14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Таким образом, после неисполнения заемщиком требования о полном досрочном погашении задолженности она (задолженность) является просроченной.

Как следует из требования об изменении срока возврата кредита (досрочном расторжении кредитного договора) и возврате задолженности по кредиту, размер задолженности составлял 228680,24 руб. (в том числе просроченный основной долг 11632,91 рубль, просроченные проценты 4379,00 руб., пени и комиссии 2186,92 руб.)

Поскольку требование о полном досрочном погашении задолженности направлено заемщику ДД.ММ.ГГГГ, то с ДД.ММ.ГГГГ вся задолженность является просроченной.

При этом в составе просроченной задолженности размер просроченной задолженности по основному долгу составил: 228680,24-4379,00-2186,92=222114,32 руб.

В соответствии с п. 4.1 Общих условий договора Банк производит начисление процентов на фактический остаток суммы кредита.

Таким образом, поскольку банком до предъявления иска в суд выставлено требование о полном досрочном погашении кредита, то начисление процентов за пользование кредитом после истечения даты исполнения данного требования (ДД.ММ.ГГГГ) не соответствует договору.

С учетом изложенного, заявленные исковые требования о взыскании с ответчика процентов, представляющих собой плату за кредит в размере 21,65% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, удовлетворению не подлежат.

При этом подлежат удовлетворению заявленные исковые требования о взыскании с ответчика неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора №, начисленной на сумму остатка основного долга (222114,32 руб.), за каждый день календарной просрочки, в пределах заявленных требований, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения в законную силу.

В судебном заседании установлено, что Сысоеву Е.А. на праве собственности принадлежит квартира, общей площадью 36.9 кв.м., расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый №.

Согласно п. 1 ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ст. 337 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В силу ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. В обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Согласно п. 1 ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с п. 1 ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии со статьями 51, 54 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Закон об ипотеке) взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору ипотеки, по решению суда с установлением начальной продажной цены заложенного имущества.

Как указывалось ранее, материалами дела установлено, что в обеспечение кредитного договора, ответчиком Сысоевым Е.А. в залог передано следующее имущество: квартира, общей площадью 36.9 кв.м., расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый №.

В соответствии с п.4 ч.1 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем.

Согласно ст. 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» продажа заложенного имущества, на которое по решению суда может быть обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно п.3.1 договора залога договорная стоимость квартиры по адресу: <адрес>, составляет 561 000 рублей.

Оснований полагать, что на момент рассмотрения настоящего дела цена квартиры существенно изменилась, у суда не имеется.

На основании указанных норм права, договорной стоимости, суд определяет начальную продажную цену квартиры в размере 561 000 рублей, путем продажи с публичных торгов.

Согласно положениям ст.450 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор может быть расторгнут по инициативе одной из сторон при существенном нарушении другой стороной условий договора.

Длительное невнесение платежей по кредитному договору суд расценивает как существенное нарушение условий кредитного договора, предусматривающего возврат долга по частям, ежемесячно. Учитывая изложенное, суд приходит к убеждению, что требование о расторжении кредитного договора №, заключенного между истцом и ответчиком, подлежит удовлетворению, поскольку ответчиком нарушены существенные условия кредитного договора.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне в пользу, которой состоялось решение суда, другой стороной возмещаются все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ч.1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Истцом понесены расходы по оплате госпошлины в размере 11 546 рублей 33 копейки, которая подлежит взысканию с ответчика пропорционально размеру удовлетворённых требований: (228680,24*100)/234941,60=97,33%, 11546,33*97,33%=11238,04 руб.

Руководствуясь ст.ст. 233-235 Гражданского процессуального кодекса РФ суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Сысоеву Е.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и Сысоевым Е.А..

Взыскать с Сысоева Е.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» просроченную задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 228 680 рубль 54 копейки, а также взыскать госпошлину в размере 11 238 рублей 04 копейки.

Взыскать с Сысоева Е.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга (222114,32 руб.), за каждый календарный день просрочки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, общей площадью 36.9 кв.м., по адресу: <адрес>, с кадастровым номером 74:09:1102003:344, с установлением продажной стоимости заложенного имущества при его реализации равной 561 000 рублей, определив способ реализации заложенного имущества - продажа с публичных торгов.

В удовлетворении заявленных требований в остальной части отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья Янковская С.Р.