Решение от 06.10.2015 по делу № 33-15375/2015 от 22.09.2015

Судья Никонорова Е.В. 33-15375/2015

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

6 октября 2015 г.                                  г.Ростов-на-Дону

Судебная коллегия по гражданским делам Ростовского областного суда в составе председательствующего Тхагапсовой Е.А.

судей Хаянян Т.А., Руденко Т.В.

при секретаре Назаренко М.Д.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Глотовой Г.Б. к ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные Системы» о защите прав потребителя по апелляционной жалобе Глотовой Г.Б. на решение Первомайского районного суда г. Ростова-на-Дону от 2 июня 2015 года. Заслушав доклад судьи Хаянян Т.А. судебная коллегия

установила:

Глотова Г.Б. обратилась в суд с иском к ЗАО Банк «Тинькофф Кредитный Системы» о защите прав потребителя, указав, что ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА между сторонами заключен договор кредитной карты НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН. Согласно п.3.8 Общих условий кредитования при погашении задолженности банк вправе по своему усмотрению изменять очередность погашения. По мнению истца, данное положение кредитного договора является недействительным и не подлежит применению. Истец указывает, что установление очередности погашения обязательств, когда погашение штрафной неустойки (платы за пропуск минимального платежа и т.п.) имеет преимущество перед погашением процентов за пользование кредитом и основного долга, а погашение комиссий осуществляется до погашения процентов за пользование кредитом, является незаконным и нарушающим права заемщиком, как потребителей услуги. Также Глотова Г.Б. ссылается на то, что действиями ответчика ей причинен моральный вред ввиду нарушения прав потребителя, предусмотренных действующим законодательством. С учетом уточненных требований, Глотова Г.Б. просила суд признать недействительным кредитный договор в части п.3.7 Общих условий кредитования, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА, судебные издержки в сумме СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА, издержки по оформлению доверенности в сумме СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА.

02 июня 2015 года Первомайский районный суд г. Ростова-на-Дону постановил решение, которым отказал Глотовой Г.Б. в удовлетворении исковых требований к ЗАО Банк «Тинькофф Кредитный Системы» о защите прав потребителя.

Не согласившись с решением суда, Глотова Г.Б. подала апелляционную жалобу, в которой апеллянт просит отменить решение суда, ссылаясь на то, что выводы суда об осведомленности заемщика об условиях договора не свидетельствуют о соответствии пункта 3.7 общих условий кредитования положениям ст. 319 ГК РФ. Незаконность этого пункта не опровергает выводы изложенные в решении суда. Истец полагает указание суда на не предоставление доказательств погашения задолженности в рамках заключенного кредитного договора иным образом, нежели предусмотрено действующим законодательством, несостоятельным, поскольку истцом оспорены условия договора, а не порядок его исполнения.

В жалобе апеллянт также указывает, что общие условия банка имеют типовую форму, которая не предоставляет потребителю возможности внести изменения в эти условия либо отказаться от каких-либо условий, в том числе в части, нарушающей ст. 319 ГК РФ, т.е. в части п.3.7 Общих условий кредитования в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк. Поэтому заключение договора в такой форме не может рассматриваться как соблюдение при его заключении свободы договора. Договор с банком и в частности Общие условия являются договором присоединения по смыслу ст. 428 ГК РФ, т.к. условия его определены банком в стандартной форме и не могли быть приняты заемщиком иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Данное условие (п. 3.7) является явно обременительным для заемщика (пункт 2 статьи 428 ГК РФ), т.к. подобные условия договора могут привести к значительному незаконному увеличению затрат заемщика на погашение кредита при наличии просрочек по платежам (ввиду изменившегося финансового положения заемщика), т.к. необоснованно увеличивают долг заемщика и. следовательно, штрафные санкции, в погашение которых в первую очередь могут быть зачислены платежи заемщика по таким незаконным условиям договора вместо погашения долга в соответствии со ст. 319 ГК РФ, поскольку банк имеет право менять этот порядок произвольно.

Апеллянт полагает, что применение судом положения пункта 3 статьи 421 ГК РФ неправомерно, поскольку возможность сторон изменять положения диспозитивных норм закона в договорных отношениях с участием потребителя ограничена пунктом 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, запрещающем ухудшение положения потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ.

Дело рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ в отсутствии сторон, извещенных о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы надлежащим образом, о чем в материалах дела имеются уведомления.

Рассмотрев материалы дела, доводы апелляционной жалобы, заслушав представителя Глотовой Г.Б. по доверенности Бондаревич М.В., которая просила решение суда отменить по доводам, изложенным в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции руководствовался ст.ст. 309, 310, 319, 421, 422, 432, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и исходил из того, что при заключении кредитного договора Глотова Г.Б. была ознакомлена со всеми условиями кредитного договора, включая и оспариваемый пункт условий кредитования, подписала заявление-анкету, выразив свое желание заключить договор, активировала кредитную карту, воспользовалась кредитными денежными средствами, при том, что, имела возможность не заключать договор в случае, если полагала, что какое-либо из его условий нарушает ее права и законные интересы, либо обратиться за выдачей ей денежных средств в иное кредитное учреждение. Кроме того, суд указал на отсутствие нарушений банком положений ст. 319 ГК РФ по списанию денежных средств. Также суд указал на отсутствие в Условиях кредитования пункта 3.7, закрепляющего оспариваемое банком условие кредитного договора.

Судебная коллегия находит выводы суда первой инстанции обоснованными, основанными на верном толковании норм материального права.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

Согласно статье 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со статьей 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно статье 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из материалов дела, ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА между Глотовой Г.Б. и ЗАО Банк «Тинькофф Кредитный Системы» заключен договор кредитной карты НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН. Составными частями данного договора являются Заявление-анкета, Тарифы по тарифному плану, Условия комплексного банковского обслуживания.

При заключении указанного кредитного договора Глотова Г.Б. была ознакомлена со всеми его условиями, выразила свое согласие с ними, о чем свидетельствует ее подпись с анкете-заявлении. Во исполнение условий заключенного сторонами договора, банком заемщику выдана кредитная карта, которой заемщик воспользовалась, что не оспаривалось истцом в исковом заявлении. Указанное обстоятельство правомерно расценено судом о выражении согласия Глотовой Г.Б. о согласии с условиями предоставления ей кредитных денежных средств.

Разрешая заявленные требования, суд пришел к обоснованному выводу, что условия кредитного договора не ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителя. Доказательств навязывания заключения кредитного договора истцом не представлено, равно как и не представлено доказательств нарушения банком очередности погашения кредитной задолженности.

Как усматривается из представленных документов, в том числе и расчета задолженности, Банк проводил списание денежных средств в порядке установленным ст. 319 ГК РФ: в первую очередь издержки кредитора по получению исполнения, во вторую - проценты и оставшейся части - сумму основного долга. В связи с тем, что после начисления штрафных санкций истец не сносил денежные средства на счет карты Банк не производил списание штрафа в первоочередном порядке.

Доводы апелляционной жалобы о недействительности положения кредитного договора статье 319 Гражданского кодекса Российской Федерации судебная коллегия находит несостоятельными в виду следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с условиями договора о карте, истец приняла на себя обязательство своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами.

Поскольку взимание платы за пропуск минимального платежа является способом обеспечения исполнения обязательств по договору о карте, носит компенсационный характер, не противоречит требованиям действующего г░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ 1 ░░░░░░ 845 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░) ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░.

░ ░░░░ ░░░░░░ 851 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░. ░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 1 ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░, ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░ ░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ (░░░░░░░░) ░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 1 ░░░░░░ 779 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ 29 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ "░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░", ░ ░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░░░) ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░ 5 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ "░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░" ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░ ░░░░ ░░░░░░ 30 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ "░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░" ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░. ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ (░░░░░░░░░), ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░ ░░░░ ░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ 5 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ "░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░" ░ ░░░░░░░ 432 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░, ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░).

░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ 1 ░░░░░░ 421 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░. ░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░. 4 ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ (░░░░░░ 422).

░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░, ░░░░░░░ ░.░. ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░, ░ ░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░. ░░░░░ ░░░░, ░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░. ░░░ ░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░ 10 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ (░. 5).

░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░; ░ ░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░. 330 ░░░ ░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░.░░. 334,335 ░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░░░░░-░░-░░░░ ░░ 2 ░░░░ 2015 ░. ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 12 ░░░░░░░ 2015 ░.