Решение от 05.06.2023 по делу № 2-116/2023 (2-1825/2022;) от 16.03.2022

25RS0004-01-2022-001380-68

№ 2-116/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

5 июня 2023 года                                 г. Владивосток

Советский районный суд г. Владивостока в составе

председательствующего судьи Олесик О.В.,

при секретаре Хоменко В.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Потиха Н. Н., действующей в своих интересах и интересах несовершеннолетних детей ФИО, ФИО3 к ООО «Страховая компания «Газпром Страхование» о защите прав потребителей,

установил:

Потиха Н.Н. обратилась в суд с иском к ООО «ВТБ Страхование», указав в обоснование, что 29.10.2018 между ФИО2 и страховой компанией заключен договор страхования жизни по полису «Управляй здоровьем!» «Лечение онкологических заболеваний в России», предметом которого выступали следующие страховые риски: диагностирование онкологического заболевания y застрахованного в период действия договора страхования, выявления подозрений o наличии онкологического заболевания y застрахованного в течении срока действия договора, учитывая условие применения периода ожидания, требующих организации и оказания медицинской помощи, повлекшее возникновение расходов y застрахованного по оплате оказанных ему услуг. Выгодоприобретателем по Договору является ФИО2 Срок действия договора определен c <дата> по <дата>. Договор страхования был заключен при взятии потребительского кредита страхователем, на момент смерти кредит выплачен полностью. B период действия данного договора наступил страховой случай: согласно Приложению <номер> к полису «Управляй здоровьем!». Особые условия: п. 3. Страховой риск. Страховой случай. пп. 3.2.1. Обращение застрахованного в течение срока действия договора страхования в медицинское или иное учреждение по направлению страховщика для получения медицинской помощи, предусмотренной программой, вследствие диагностирования онкологического заболевания y застрахованного в период действия договора страхования, a также выявления подозрений o наличии онкологического заболевания y застрахованного в течение срока действия договора, учитывая условия применения периода ожидания, требующие организации и оказания медицинской помощи. Событие признается страховым только при условии первичного диагностирования. Страхователь умер, что подтверждается свидетельством o смерти, причиной смерти стало онкологическое заболевание, первично диагностированное. Истица является супругой страхователя. B январе 2020 года она звонила в ООО «ВТБ Страхование» по номеру указанном в договоре (+74956444440), так как ФИО2 был очень слаб, не мог сам позвонить, и сообщила o наступлении страхового случая в отношении супруга. Также были отправлены документы на электронный адрес www.VTBins.ru (указанный в страховом полисе). C января 2020 года по март 2020 года она неоднократно звонила в ООО «ВТБ Страхование» c требованием об организации и оказании медицинской помощи согласно Страховому полису Управляй здоровьем» <номер> от 29.10.2018. Но никакой помощи или консультации, звонка от ООО «ВТБ Страхование» не поступило. Так как состояние ФИО2 ухудшалось, и лечение не было назначено, от страховой компании не поступало никаких звонков или других действий, было принято решение ехать в г. Нижний Новгород на лечение, так как там данными заболеваниями занимаются хирурги онкологи, имеющие большой опыт лечения. 15.03.2020 они с супругом уехали в г. Нижний Новгород, где ему было назначено лечение и точно поставлен диагноз: «Разрастание злокачественной опухолевой ткани, имеющей строение умереннодиффиренцированной темноклеточной аденокарциномы c распадом, рак толстого кишечника». 01.06.2021 она обратилась c заявлением o выплате страхового возмещения, предусмотренного названным договором, приложив все необходимые документы, к ответчику, который отказал в выплате, мотивируя отказ тем, что риск «Смерть в результате несчастного случая или болезни» не предусмотрен условиями названного страхового полиса от 29.10.2018. Однако указанная ответчиком причина не является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, поэтому обязательства ответчика по выплате страхового возмещения истцу не исполнены в полном объеме. Также в ООО «ВТБ Страхование» 18.02.2020 по риску: «Онкологическое заболевание» зарегистрировано дело <номер>, в установленные полисом сроки было сообщено o смерти страховaтеля. B случае наступления страхового события: первичное онкологическое заболевание, – к выплате подлежит страховое возмещение в размере 3 000 000 руб. Ответчик отказал в выплате истцу страховой суммы в полном объеме. Просила взыскать с него в свою пользу страховое возмещение в размере 3 000 000 руб.; штраф за необоснованную задержку выплаты страхового возмещения в размере 2 645 436 руб.; компенсацию морального вреда в сумме 2 250 000 руб.; дополнительные расходы на общую сумму 40 872 руб.

05.03.2022 ООО ВТБ «Страхование» переименовано в ООО СК «Газпром страхование», протокольным определением от 21.12.2022 принято переименование ответчика.

Протокольным определением от 23.11.2022 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика привлечен Банк ВТБ (ПАО).

В ходе рассмотрения дела истцом неоднократно уточнялись в порядке ст. 39 ГПК РФ исковые требования. Окончательно Потиха Н.Н., действующая в своих интересах и интересах несовершеннолетних детей ФИО, ФИО3, просит взыскать с ООО СК «Газпром страхование» в свою пользу единовременную выплату по договору личного страхования размере 150 000 руб. неустойку в размере 3% за каждый день просрочки платежа за неоказание медицинских услуг от 150 000 руб. в сумме 5 220 000 руб. с 12.03.2020 по 15.05.2023; страховую выплату по договору личного страхования в размере 3 000 000 руб.; дополнительно понесенные расходы в размере 54 672 руб., из которых: 40 672 руб. –на лечение, 14 000 руб. – за аренду квартиры в г. Нижнем Новгороде (150 000 руб. + 5 220 000 руб. + 3 000 000 руб. + 40 672 руб. + 14 000 руб.); штраф за необоснованную задержку выплаты страхового возмещения в размере 50% от присужденной суммы в размере 4 212 336 руб., итого 2 637 008 руб., а также компенсацию морального вреда в сумме 2 000 000 руб. В пользу каждого из несовершеннолетних детей просит взыскать с ответчика компенсацию морального вреда по 1 000 000 руб.

В судебном заседании Потиха Н.Н. поддержала уточненные требования по доводам, изложенным в иске с учетом уточнений, указав, что ответчик не предоставил им надлежащим образом должную помощь, не предпринял никаких действий, они столкнулись с безразличием в данном вопросе. Сами с супругом нашли, где можно было получить помощь и поехали туда, потому что по месту регистрации не смогли получить должное лечение. В заключении написано, что они потеряли много времени из-за поисков медицинского учреждения. Если бы ответчик вовремя отреагировал, супруг, возможно, был бы жив. Также пояснила, что суммы, заявленные в интересах несовершеннолетних сына и дочери – это компенсация морального вреда, остальные суммы просит взыскать в свою пользу, так как является законным представителем детей.

Представитель СК «Газпром Страхование» ФИО4 в судебном заседании возражала против удовлетворения уточненных требований по основаниям, изложенным в письменных возражениях с учетом дополнений. Указала на необходимость оставления иска без рассмотрения в части требования о взыскании единовременной выплаты по договору личного страхования, поскольку они заявлены с нарушением досудебного порядка урегулирования спора, который в данном случае является обязательным. Не согласилась с представленным расчетом неустойки, указав, что при расчете нарушены нормы материального права. Размер страховой премии по риску «Лечение онкологического заболевания в России» составляет 6 100 руб., а по риску «Онкологическое заболевание» – 900 руб. Таким образом, в случае удовлетворения требований размер взысканной неустойки не может превышать размера страховой премии, и заявила об уменьшении размера неустойки и штрафа в соответствии со ст. 333 ГК РФ до разумных пределов. Требования истца о компенсации морального вреда не являются доказанными. Страховое возмещение не включается в наследственную массу, правопреемство по возмещению вреда в порядке наследования возможно лишь при взыскании фактически начисленных суммах, но не выплаченных при жизни. Не согласилась также с требованиями о взыскании дополнительных расходов, указав, что в соответствии с условиями страхования страховщик не производит возмещение расходов застрахованного, если последний самостоятельно оплатил медицинскую помощь, предусмотренную Программой, если таковая не была организована или согласована страховщиком. В таком случае, п. 8.1.4 Условий страхования предусмотрено, что выплата страхового возмещения осуществляется путем оплаты медицинской организации медицинских услуг в размере стоимости документально подтвержденных медицинских и иных услуг, предусмотренных Программой, оказанных застрахованному вследствие его обращения в медицинскую или сервисную организацию в результате страхового события в соответствии c ее условиями и сроки в соответствии c договором c медицинской организацией. Согласно п. 2.1. Программы страхования медицинские услуги организуются и оказываются в федеральных профильных медицинских центрах в рамках федеральной и территориальных программ государственных гарантий бесплатного оказания гражданам медицинской помощи. В случае необходимости, но невозможности организовать оказание медицинских услуг, в соответствии с согласованным планом лечения, в рамках госгарантий, услуги будут оказаны за счет страховщика. Выбор медицинской организации на территории Российской Федерации для лечения или госпитализации застрахованного осуществляется страховщиком (его уполномоченным представителем сервисной организацией), исходя из медицинской целесообразности. B материалах дела отсутствуют доказательства согласования страховщиком медицинской организации с застрахованным лицом. Выбор лечебного учреждения осуществлен самостоятельно застрахованным лицом.

Дело на основании ст. 167 ГПК РФ рассмотрено в отсутствие представителя Банк ВТБ (ПАО), уведомленного надлежащим образом.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела и представленные доказательства в совокупности, исходя из требований ст.ст. 56, 67, 157 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

На основании п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Из разъяснений, изложенных в п.п. 43, 44 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» следует, что условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 ГК РФ, другими положениями ГК РФ, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статьи 3, 422 ГК РФ).

При толковании условий договора в силу абзаца первого статьи 431 ГК РФ судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (пункт 5 статьи 10, пункт 3 статьи 307 ГК РФ), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела.

Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 ГК РФ). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.

Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац первый статьи 431 ГК РФ). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).

Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.

При наличии спора о действительности или заключенности договора суд, пока не доказано иное, исходит из заключенности и действительности договора и учитывает установленную в пункте 5 статьи 10 ГК РФ презумпцию разумности и добросовестности участников гражданских правоотношений. Если условие договора допускает несколько разных вариантов толкования, один из которых приводит к недействительности договора или к признанию его незаключенным, а другой не приводит к таким последствиям, по общему правилу приоритет отдается тому варианту толкования, при котором договор сохраняет силу.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для данного вида договора, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Статьей 927 ГК РФ, в ред., действовавшей на момент спорных отношений, предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу п.п. 1 и 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны (п. 4 ст. 943 ГК РФ).

На основании ст. 944 ГК РФ существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Страховым риском согласно ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст.ст. 962, 963, 964, 965 ГК РФ. Указанный перечень оснований исчерпывающий и расширенному толкованию не подлежит.

В частности, страховщик освобождается от выплаты страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица (ст. 963 ГК РФ), воздействия ядерного взрыва, военных действий, гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок (ст. 964 ГК РФ), в случае умышленного непринятия страхователем мер по уменьшению убытков (ст. 962 ГК РФ), в случае, если страхователь отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки (ч. 4 ст. 965 ГК РФ).

Судом установлено, что 29.10.2018 между ФИО2 и ООО СК «ВТБ Страхование» при получении кредита заключен договор страхования – страховой полис «Управляй здоровьем!» № <номер>, на условиях, содержащихся в его тексте, Особых условиях страхования и Программы добровольного медицинского страхования «Лечение онкологических заболеваний в России».

Согласно п. 5 полиса страховым случаем по договору страхования является:

1. Обращение застрахованного в течение срока действия договора страхования в медицинское или иное учреждение по направлению страховщика для получения медицинской помощи, предусмотренной Программой, вследствие: диагностирования онкологического заболевания y застрахованного в период действия договора страхования, учитывая условие применения периода ожидания; выявления подозрений о наличии онкологического заболевания у застрахованного в течение срока действия договора, учитывая условие применения периода ожидания, требующих организации и оказания медицинской помощи (в т.ч. проведения профилактических мероприятий, мероприятий, направленных на проверку выявленных подозрений o наличии онкологического заболевания), повлекшее возникновение расходов у застрахованного по оплате оказанных ему услуг. Страховая сумма по данному риску составляет 3 000 000 руб. Страховая премия составляет 6 100 py6.

2. Диагноз онкологического заболевания, установленный застрахованному в период действия страхования, обусловленного договором страхования (в соответствии с п. 3.2.2. Особых условий). Диагноз должен быть подтвержден гистологически, а также специалистом-онкологом. Страховая сумма по этому риску составляет 150 000 руб., страховая премия – 900 руб.

Страховая премия страхователем ФИО2 уплачена в полном объеме. Он же согласно заключенному договору является выгодоприобретателем.

Договор страхования согласно п. 7.1 полиса действует до окончания срока действия договора. В соответствии с п. 7.2 страхование, обусловленное договором страхования, действует:

в отношении события «Лечение онкологического заболевания в России» – 4 года с даты: в случае, если период ожидания предусмотрен договором страхования, – окончания периода ожидания; в случае, если период ожидания не предусмотрен договором страхования, – вступления договора в силу (п. 7.2.1);

в отношении события «Онкологическое заболевание» – 1 год с даты: в случае, если период ожидания предусмотрен договором страхования, – окончания периода ожидания; в случае, если период ожидания не предусмотрен договором страхования, – вступления договора в силу (п. 7.2.2). Период ожидания: в соответствии с Приложением № 3 (п. 8).

В п. 12 указаны Приложения (неотъемлемая часть полиса): Приложение № 1 – Программа «Лечение онкологических заболеваний в России»; Приложение № 2 – Особые условия; Приложение № 3 – Информация, предоставляемая при активации.

В соответствии с п. 1.2 Приложения № 2 и п. 1.11 Приложения № 1 к полису онкологическое заболевание – опасное заболевание, проявляющееся в развитии злокачественной опухоли, характеризующееся бесконтрольным ростом, инвазией в нормальную ткань, классифицируемое в соответствии с Международной классификацией болезней 10-го пересмотра (МКБ-10) по следующим кодам: С00-С97 злокачественные новообразования, включая злокачественные новообразования лимфоидной, кроветворной и родственных им тканей (С81-С96, а также новообразования in situ (D00- D09).

Период ожидания –период времени с момента вступления договора страхования в силу и до момента начала действия страхования, обусловленного договором страхования, в течение которого обращение застрахованного в медицинское или иное учреждение для получения медицинской помощи, предусмотренной Программой, не является страховым случаем (п. 1.2 Приложения № 2).

Согласно п. 6.2 Особых условий по «Лечению онкологического заболевания в России» (Приложение № 2 к полису) для организации и получения медицинской помощи, предусмотренной Программой, застрахованный должен обратиться к страховщику или в сервисную организацию в порядке и в сроке, предусмотренные Программой. По «Онкологическому заболеванию» в соответствии с п. 6.3.2 этих же условий страхователь обязан сообщить страховщику о наступлении страхового случая в письменном виде в соответствии с установленной страховщиком формой уведомления, любым доступным способом, позволяющим зафиксировать факт сообщения (по факсу, электронной почте, письмом и т.д.), в течение 90 календарных дней после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая (с даты установления диагноза). Также предоставить страховщику всю известную информацию о страховом случае, и все необходимые документы для установления факта страхового случая и определения размера страховой выплаты (п. 6.3.2), указанные в Разделе 7 Особых условий (п. 7.2).

При этом в п. 7.3 данных условий отражено, что в случае, если документов, указанных в п. 7.2 Особых условий, недостаточно для определения причин и обстоятельств наступления страхового случая, страховщик вправе мотивированно затребовать дополнительные документы (в т.ч. документы, дополнительно запрошенные страховщиком с целью верификации выставленного диагноза) у страхователя (застрахованного, выгодоприобретателя), а также сведения, связанные со страховым случаем, у правоохранительных органов, банков, медицинских учреждений и других предприятий, учреждений и организаций, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая, а также вправе самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая.

Из раздела 8 Особых условий следует, что страховая выплата по договору страхования осуществляется страховщиком в виде оплаты стоимости медицинской помощи непосредственно в медицинские или иные организации. Страховщик вправе самостоятельно запрашивать у медицинских организаций медицинскую и иную документацию застрахованного, отражающую историю его заболевания, физическое и психическое состояние, диагноз, ход и прогноз результатов лечения. Страховщик имеет право использовать данную информацию для решения вопросов, связанных с исполнением договора страхования, оплатой застрахованному услуг, защитой прав застрахованного (п. 8.1.2). Страховщик не производит возмещение фактических расходов застрахованного, если последний самостоятельно оплатил медицинскую помощь, предусмотренную Программой, если таковая не была организована или согласована со страховщиком.

Выплата страхового возмещения осуществляется путем оплаты медицинской организации медицинских услуг в размере стоимости документально подтвержденных медицинских и иных услуг, предусмотренных Программой, оказанных застрахованному вследствие его обращения в медицинскую и/или сервисную организацию в результате страхового события в соответствии с условиями Программы, в сроки в соответствии с договором с медицинской организацией (п. 8.1.4)

По риску «Онкологическое заболевание страховая выплата производится путем перечисления суммы выплаты на банковский счет страхователя (выгодоприобретателя), указанный в заявлении о страховом случае, либо иным способом по согласованию сторон. Страховая выплата производится в течение 30 рабочих дней со дня получения страховщиком всех необходимых документов (п.п. 8.2, 8.2.1, 8.2.2).

Согласно п. 9.1 Особых условий страховщик, в том числе, обязан организовать и оплатить застрахованному медицинскую помощь, предусмотренную программой.

В соответствии с Приложением № 3 к страховому полису «Управляй здоровьем!» дата активации полиса – 29.10.2018. Срок действия договора: договор вступает в силу с 00 часов 00 минут 31 дня с даты уплаты страховой премии и действует 1 год 6 месяцев. Период ожидания: с 00 часов 00 минут 29.10.2018 по 00 часов 00 минут 30.04.2019 устанавливается только для злокачественных новообразований (С00-С97), для новообразований in situ (D00- D09) период ожидания не применяется.

Страховой компанией «ВТБ Страхование» официально изменено наименование, и с 05.03.2022 продолжена работа под наименованием ООО СК «Газпром Страхование». Указанные изменения в наименовании юридического лица зарегистрированы в установленном законом порядке, что подтверждается выпиской из ЕГРЮЛ.

В соответствии со справкой ГБУЗ «Приморский краевой онкологический диспансер» от 14.02.2020 у ФИО2 диагностировано: «ЗНО рекстосигмоидного отдела оболочной кишки, метастазы в печень. IVстадия Т3 N0 М1. МКБ-10: С19. Дата установления диагноза – 09.01.2020.

Указанный клинический диагноз отражен и представленных в материалы дела документах и выписке из медицинской карты стационарного больного.

18.02.2020, в срок действия договора, ФИО5 обратился к ответчику по риску «Онкологическое заболевание» с заявлением о наступлении страхового случая с приложением необходимых документов, указанных в Приложении № 2 к полису. Страховой компанией убытку присвоен <номер>, направлен ответ о необходимости предоставления дополнительных документов. Самостоятельно страховая компания, несмотря на то, что это предусмотрено названными выше Приложениями к полису, недостающие, по ее мнению документы не запросила в медицинском учреждении.

В последующем, в марте, апреле, мае, июне 2020 года, в 2021 году, в 2022 году, в том числе, при рассмотрении настоящего спора, истица неоднократно обращалась к ответчику, в том числе, за оказанием медицинской помощи супругу (определения медицинской организации, лечения), а также выплате страхового возмещения, в чем ей было отказано.

Согласно регистрационной карте онкологического больного ФИО5 данный диагноз ему был выставлен впервые (что соответствовало полису), 09.01.2020. Дата взятия его на учет – 17.02.2020. Снят с учета – 13.04.2020, в связи со смертью, умер от причин, связанных с основным заболеванием.

Как следует из представленных ответчиков документов, и в судебном заседании, представителем не оспаривался факт диагностирования у ФИО5 указанного выше заболевания. Кроме того, при изучении медицинских документов, представленных истцом, у страховщика не возникли сомнения в подлинности данных документов и верности поставленного диагноза, право на получение недостающих документов, если таковые отсутствовали, ответчиком не реализовано.

В связи с тем, что застрахованному не была обеспечена медицинская помощь в виде оплаты ее стоимости непосредственно в медицинскую или иную организацию, ФИО5 и его супруга вынуждены были обратиться по своему усмотрению в медицинское учреждение г. Нижнего Новгорода, где он проходил лечение за свой счет, также оплачивая аренду жилого помещения, медицинские услуги и расходы на дорогу.

При этом ответчиком, несмотря на обязанность, возложенную судом, так и не были представлены надлежащим образом заверенные список медицинских учреждений, с которыми страховой компанией в период действия страхового полиса «Управляй здоровьем!» S32400-6250342 были заключены договоры на оказание медицинской помощи застрахованным, в том числе, больным онкологией, а также копии этих договоров.

С учетом изложенного, скоротечности прогрессируемого заболевания ФИО5 довод истца о вынужденности обращения в медицинское учреждение по своему выбору для оказания скорейшей ему медицинской помощи и несения заявленных к взысканию в связи с этим расходов, суд находит обоснованными, заслуживающими внимания и подлежащими удовлетворению в уточненном размере – 54 672 руб.

При этом суд находит обоснованными возражения ответчика в части того, что сумма в 3 000 000 руб. согласно названному договору страхования, заключенному между сторонами, не может быть взыскана в пользу истца, так как с учетом п. 8.1.4 Приложения № 2 к полису выплата страхового возмещения осуществляется путем оплаты медицинской организации медицинских услуг в размере стоимости документально подтвержденных медицинских и иных услуг, предусмотренных Программой, оказанных застрахованному вследствие его обращения в медицинскую и/или сервисную организацию в результате страхового события в соответствии с условиями Программы, в сроки в соответствии с договором с медицинской организацией.

Таким образом, требования Потиха Н.Н. в части взыскания с ответчика 3 000 000 руб. удовлетворению не подлежат.

Вместе с тем, подлежат удовлетворению ее требования о взыскании с ответчика единовременной выплаты по договору личного страхования в размере 150 000 руб.

Вопреки доводам представителя ответчика срок обращения с данным требованием с учетом самого страхового полиса «Управляй здоровьем!» S32400-6250342, изложенных в нем условий, а также Приложения № 3 к нему, не истек.

Доводы представителя ООО СК «Газпром Страхование» о необходимости оставления требований в этой части без рассмотрения в связи с несоблюдением истцом досудебного порядка являются несостоятельными.

Согласно п. 1 ст. 15 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей.

В данном случае общий размер требований превышает 500 тысяч рублей, в связи с чем обращения к финансовому уполномоченному до подачи иска в суд не требовалось.

Исходя из разъяснений, данных в п. 2 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» к отношениям по личному страхованию применяются общие положения Закона РФ «О защите прав потребителей»

С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8-12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.

Подпунктом «а» пункта 3 названного постановления разъяснено, что правами, предоставленными потребителю Законом и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами, а также правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации пользуется не только гражданин, который имеет намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий товары (работы, услуги), но и гражданин, который использует приобретенные (заказанные) вследствие таких отношений товары (работы, услуги) на законном основании (наследник, а также лицо, которому вещь была отчуждена впоследствии, и т.п.).

Таким образом, по смыслу Закона о защите прав потребителей в результате заключения договора страхования гражданин, заказавший и оплативший соответствующую финансовую услугу, и его наследники являются потребителями финансовой услуги, а на возникшие правоотношения распространяется Закон о защите прав потребителей.

В п. 28 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 разъяснено, что при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере) (п. 4 ст. 13, п. 5 ст. 14, п. 5 ст. 23.1, п. 6 ст. 28 Закона о защите прав потребителей, ст. 1098 ГК РФ).

На основании п. 3 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей», за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п. 5 ст. 28 настоящего Закона.

В соответствии с п. 5 ст. 28 Закона в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена – общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Неустойка (пеня) за нарушение сроков начала выполнения работы (оказания услуги), ее этапа взыскивается за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки вплоть до начала выполнения работы (оказания услуги), ее этапа или предъявления потребителем требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи.

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Размер неустойки (пени) определяется, исходя из цены выполнения работы (оказания услуги), а если указанная цена не определена, исходя из общей цены заказа, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено исполнителем в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование потребителя добровольно удовлетворено не было.

Истцом заявлена неустойка в уточненном размере 5 220 000 руб. за каждый день просрочки от 150 000 руб. с 12.03.2020 по 15.05.2023.

Вместе с тем, с учетом названных норм размер неустойки не может превышать суммы страхового возмещения – 150 000 руб.

При таких обстоятельствах, с учетом названных норм, требования в данной части подлежат частичному удовлетворению – в размере 150 000 руб.

Представленный расчет проверен и признается арифметически верным.

Представителем ответчика заявлено о несоразмерности данного размера неустойки с приведением названных выше мотивов.

Согласно разъяснениям, данным в абз. 4 п. 5 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», вина должника в нарушении обязательства предполагается, пока не доказано обратное. Отсутствие вины в неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательства доказывается должником (п. 2 ст. 401 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п.п. 69, 73 названного выше постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п. 1 ст. 333 ГК РФ). Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (п. 1 ст. 2, п. 1 ст. 6, п. 1 ст. 333 ГК РФ).

Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (ч. 1 ст. 56 ГПК РФ).

В силу диспозиции ст. 333 ГК РФ основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств.

Исходя из изложенного, доводы о снижении неустойки, а также необходимости исчисления ее размера из размера страховой премии, признаются несостоятельными. Оснований для снижения неустойки судом не установлено.

В соответствии со ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону. При этом наследование по закону имеется место только тогда, когда и поскольку оно не изменено завещанием.

В силу ст.ст. 1141, 1142 ГК РФ наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 1145 и 1148 ГК РФ. Наследники одной очереди наследуют в равных долях.

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя. Внуки наследодателя и их потомки наследуют по праву представления (ст. 1142 ГК РФ).

После смерти ФИО2 единственными наследниками, заявившими о своих правах на получение страховой выплаты, являются истцы.

Судом установлено, что наследниками первой очереди ФИО2 являются Потиха Н.Н. (жена), ФИО (дочь), ФИО3 (сын). Факт принятия ими наследства от наследодателя подтверждается справкой нотариуса ФИО6 и копиями материалов наследственного дела.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ст. 1112 ГК РФ).

Как разъяснено в п. 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», имущественные права и обязанности не входят в состав наследства, если они неразрывно связаны с личностью наследодателя, а также если их переход в порядке наследования не допускается Гражданским кодексом Российской Федерации или другими федеральными законами (ст. 418, ч. 2 ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации). В частности, в состав наследства не входят: право на алименты и алиментные обязательства (раздел V Семейного кодекса Российской Федерации), права и обязанности, возникшие из договоров безвозмездного пользования, поручения, комиссии, агентского договора.

Из п. 14 названного постановления следует, что в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 Гражданского кодекса Российской Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм).

Таким образом, требование о взыскании страхового возмещения по договору страхования не относится к числу требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в связи с чем истцы, вопреки доводам представителя ответчика, являются надлежащими.

Пунктом 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

С учетом выводов суда о нарушении ответчиком прав истцов, как потребителей услуг по страхованию, а также учитывая то, что ответчик не удовлетворил их требования в добровольном порядке, с него подлежит взысканию штраф в размере 50% от сумм, присужденных потребителю судом.

Определяя размер штрафа, суд учитывает пределы заявленных истцом требований и на основании ст. 196 ГПК Российской Федерации полагает необходимым взыскать с ответчика штраф в размере 177 336 руб. (150 000 руб. + 150 000 руб. +54 672 руб. : 2).

В соответствии со ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

На основании п. 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

В соответствии с разъяснениями, данными в п. 28 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 15.11.2022 № 33 «О практике применения судами норм о компенсации морального вреда» моральный вред, причиненный лицу, не достигшему возраста восемнадцати лет, подлежит компенсации по тем же основаниям и на тех же условиях, что и вред, причиненный лицу, достигшему возраста восемнадцати лет.

Судом установлено, что право истцов на своевременное получение страхового возмещения по договору страхования ответчиком нарушено. Указанное обстоятельство в силу положений ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», а также правовой позиции, изложенной в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», является основанием для компенсации морального вреда.

При определении размера компенсации морального вреда суд, исходя из требований ст.ст. 151, 1101 ГК РФ, принимает во внимание, что и супруга умершего Потиха Н.Н., и его несовершеннолетние дети, ФИО и ФИО3, перенесли нравственные страдания вследствие неисполнения ответчиком обязательств по договору страхования.

Учитывая изложенное, а также характер нравственных страданий каждого из истцов, последствия нарушения права, фактические обстоятельства, при которых был причинен моральный вред, степень вины ответчика, исходя из принципа разумности, суд считает возможным взыскать с ООО СК «Газпром Страхование» в пользу Потиха Н.Н. в счет компенсации морального вреда 10 000 руб., в пользу каждого из несовершеннолетних детей – по 5 000 руб., что отвечает требованиям разумности и справедливости, а также соответствует положениям п. 2 ст. 1101 ГК РФ.

Довод Потиха Н.Н. о том, что страховая компания виновна в смерти ее мужа подтверждения в ходе судебного разбирательства не нашел.

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина – в соответствующий бюджет согласно нормативам отчисления, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Согласно ст. 61.1 Бюджетного кодекса Российской Федерации государственная пошлина по делам, рассматриваемым судами общей юрисдикции, мировыми судьями (за исключением Верховного Суда Российской Федерации) зачисляется в бюджеты муниципальных районов.

Таким образом, с учетом размера удовлетворенных требований (0,04%) и положений ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика подлежит взысканию в доход муниципального бюджета государственная пошлина в сумме 3 300 руб. (2 400 руб. + 900 руб. (моральный вред).

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░. ░., ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░, ░░░3 ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░» (░░░░ 1027700462514) ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░. ░., 07.07.1979░.░. (<░░░░░░ ░░░░░░>), ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ 28.09.2018 ░ ░░░░░░░ 150 000 ░░░., ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 150 000 ░░░., ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 54 672 ░░░., ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 177 336 ░░░., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ 10 000 ░░░., ░░░░░ 542 008 ░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░, 17.03.2009░.░. (░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>), ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ 5 000 ░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░3, 20.12.2012░.░. (░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>), ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ 5 000 ░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 3300 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 13.06.2023.

░░░░░                                        ░.░. ░░░░░░