Решение от 15.02.2021 по делу № 2-649/2021 от 20.01.2021

Дело № 2-649/2020

55RS0004-01-2021-000156-64

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 февраля 2021 года                         Омск

Октябрьский районный суд города Омска в составе

председательствующего судьи Руф О.А.,

при секретаре Симанчевой А.В.

при помощнике судьи Ляшенко О.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шаповалова Виталия Анатольевича к АО «Русский Стандарт Страхование» о расторжении договора страхования, компенсации морального вреда, взыскании оказанных юридических услуг, возмещении судебных расходов

У С Т А Н О В И Л:

Шаповалов В.А. обратился в суд с иском к АО «Русский Стандарт Страхование» о расторжении договора страхования, компенсации морального вреда, взыскании оказанных юридических услуг, возмещении судебных расходов. В обосновании требований указал, что 14.08.2019 г. между ним и АО «Русский Стандарт Страхование» заключен договор страхования жизни и здоровья физических лиц № <данные изъяты> программа страхования физических лиц (кредит наличными) «СЖ99». По договору страхования была оплачена страхования премия в размере 55 728 руб., срок действия договора на период 36 месяцев. Срок действия страховки с 14.08.2019 г. по 14.08.2022 г. Он обратился в страховую компанию за расторжением договора, направив его по электронной почте. В ответ на обращение от 16.08.2020 г. страховая компания и письмом от 17.08.2020 г. за исх № 279357 просила направить оригинал собственноручно подписанного заявления. 17.08.2020 г. он направил в адрес страховой компании собственноручно подписанное заявление с приложением. Из ответа стразовой компании от 25.08.2020 г. за № 279568, полученного 09.09.2020 г. от него потребовали заявление в оригинале об отказе от договора страхования. 10.09.2020 г. истец направил в страховую компанию заявление о расторжении договора страхования. Заявление получено страховой компанией 14.09.2020 г. До настоящего времени ответа он не получил. 27.09.2020 г. направлена претензия в адрес страховой компании о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии. Отевт на претензию не поступил. 18.12.2020 г. он обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг.

12.01.2021 г. от финансового уполномоченного получено решение по делу № У-20-187045/5010-003 об отказе в удовлетворении требований.

Просил суд расторгнуть договор страхования № <данные изъяты> от 14.08.2019 г., взыскать с АО «Русский Стандарт Страхование» компенсацию морального вреда 55 000 руб., юридические услуги 13 000 руб., прочие судебные расходы 900 руб., штраф в пользу потребителя 34 000 руб.

В судебном заседании Шаповалов В.А. участия не принимал, о времени и дне слушания дела извещен надлежаще, возврат с адреса за истечением срока хранения.

Представитель АО «Русский Стандарт Страхование» участия в судебном заседании не принимал, направил в суд возражения на иск, просили рассмотреть дело в свое отсутствие. В письменных возражениях указали, что договор страхования заключался агентом страховщика – АО «Банк Русский Стандарт». И Шаповаловым В.А. Между банком и страховой компанией действовал агентский договор № 457 от 01.07.2014 г. По условиям договора страховщик поручает банку, а банк обязуется за вознаграждение оформить от имени страховщика и по его поручению договора страхования. Договор страхования был заключен с Шаповаловым В.А. 14.08.2019 г., период его действия с 15.08.2019 г. Согласно Правил страхования и условий договора страхования Страхователь вправе отказаться от страхования в течение 14 кал.дней со дня заключения договора страхования. Шаповалов В.А. обратился в АО «Русский Стандарт Страхование» только 17.08.2020 г. за истечением 14 кал.дней «периода охлаждения», в связи с чем ему было отказано в возврате части страховой премии. Просили в иске отказать.

Проверив материалы дела суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе; они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статьям 420, 422 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора, что следует из положений статьи 421 ГК РФ.

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком) (ст. 927 ГК РФ).

Согласно ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (ч. 2 ст. 434 ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В таком случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (свидетельства, сертификата, квитанции).

В соответствии с ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п. 3 ст. 154 ГК РФ, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон.

По правилам ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Как разъясняется в пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Исходя из положений статьи 39 Закона РФ «О защите прав потребителей», к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса

    Материалами дела установлено, что между АО «Банк Русский Стандарт» и Шаповаловым В.А. 14.08.2019 в офертно-акцептной форме был заключен договор потребительского кредита № 123100133 согласно которому истцу банком выдан кредит (лимит кредитования) в сумме 485 728 рублей под 19,9 %, лимит устанавливается сроком на 10 лет с даты выдачи кредита (51). Договор потребительского займа заключается на срок 1097 дн.

    Сторонами согласован график платежей, который подписан истцом (л.д. 59 ).

Основанием для выдачи кредита стало заявление Шаповалова В.А. в АО «Банк Русский Стандарт» о предоставление кредита с лимитом кредитования и установить лимит кредитования. При этом Шаповалов В.А. выразил желание, указав в заявлении «в виде заполнения графы» – хочу заключить договор страхования по программе страхования «СЖ99», заявление подписано и заполнено Шаповаловым В.А. (л.д. 50).

В заявлении отмечено выражаю свое согласие на заключение договора (ов) и получение дополнительных услуг, в отношении которых в заявлении по моей просьбой указано значение «Да», подтверждаю, что такое согласие является добровольным волеизъявлением, сделанным в добровольном порядке, содержание и возмездный характер предоставления услуг, мне разъяснены и понятны. Я подтверждаю, что мне обеспечена возможность отказаться от оказания мне за отдельную плату дополнительных услуг. Далее следует подпись Шаповалова В.А. (л.д. 50).

При этом договор с лимитом кредитования не обусловлен необходимостью заключения договора страхования.

В анкете заполненной Шаповаловым В.А. дано согласие и поручение банку осуществить передачу АО «Банк Русский Стандарт» или иной страховой компании (перечень перечислен) информации о номере моего банковского счета в Банке, если мои риски буду застрахованы по договору (-ам) с такой (-ими) страховой (-ыми) компанией (-ями) (л.д. 61).

На основании данных документов Шаповалову В.А. выдан договор страхования жизни и здоровья физических лиц № № <данные изъяты> от 14.08.2019 г. (программа страхования физических лиц (кредит наличными) «СЖ99» (л.д. 63).

Договор заключен между АО «Русский Стандарт Страхование» и Шаповаловым В.А. на основании устного заявления страхователя на условиях Правил страхования жизни и здоровья страхования, являющихся неотъемлемой частью договора страхования. Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя связанные со смертью застрахованного лица, с причинением вреда его здоровью или с наступлением иных событий в жизни застрахованного лица.

Сумма страховой премии на оплату, которой предоставляется кредит составляет 55 728 руб., уплачивается единовременно. Страховая премия может быть уплачена как за счет собственных средств, так и за счет заемных денежных средств. Настоящий договор вступает в силу со дня, следующего за днем его заключения, при условии оплаты страховой премии.

Срок действия договора страхования 36 мес. с даты вступления в силу.

В п. 18 договора страхования указано, что страхователь вправе отказать от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При этом указано, что при отказе страхователя в течение 14 кал.дней от договора страхования со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде страховых случаев, уплаченная страхования премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. При этом договор страхования прекращается со дня его заключения. При отказе страхователя от договора страхования по истечении 14 кал.дней со дня заключения договора страхования уплаченная страховщику страхования премия возврату не подлежит. (л.д. 64)

Далее по тексту подтверждается Шаповаловым В.А., что ему предоставлена информация по условиям страхования и правила страхования разъяснены, доведена информация о том, что с условиями договора страхования согласен, что Правила страхования и Памятку получил, под заявлением стоит подпись Шаповалова В.А. (л.д. 65)

Шаповаловым В.А. факт подписания заявления и его текст не оспаривался.

    Шаповаловым В.А. дано распоряжение перевести с банковского счета № <данные изъяты> в рамках потребительского кредита № <данные изъяты> денежные средства в сумме 55 728 руб. по договору страхования в пользу АО «Русский Стандарт Страхование» (л.д. 67).

    Сумма страховой премии перечислена по банковскому ордеру № 133 14.08.2019 г. (л.д. 71).

    Между АО «Русский Стандарт Страхование» и АО «Банк Русский Стандарт» заключен агентский договор № 457 от 01.07.2014 г. ( л.д. 72-76) с приложениями к договору.

    Предметом договора п.1.1. указано, что страховщик поручает банку совершать от имени и за счет Страховщика действия направленные на заключение с физическими лицами страхования жизни и здоровья, страхования от несчастных случаев по программе «Первая помощь», «Расти большим»

    При этом банк обязуется информировать и консультировать от имени и за счет Страховщика физических лиц о предлагаемых страховщиком страховых услугах в т.ч. в порядке и на условиях определенных данным договором. Оформление документации, необходимой ля заключения Страховщиком договора (полиса) страхования, осуществляется Банком с использование бланков, документации, методик предоставляемых Страховщиком (п.2.1.1, п.2.1.2. договора).

    Таким образом, АО «Банк Русский Стандарт» имеет право осуществлять страхование от имени АО «Русский Стандарт Страхование».

    14.08.2019 банк, действуя в качестве агента от имени АО «Русский Стандарт Страхование» на основании агентского договора № 457 от 01.07.2014 г., осуществил выдачу истцу договора страхования № 102 330829301 жизни и здоровья физических лиц программа страхования физических лиц (кредит наличными) «СЖ99» по форме, утвержденной Страховой компанией (п. 2.1 Агентского договора).

    Выгодоприобретателем в части страхования от несчастных случаев является истец, а в случае смерти – наследники по закону.     

    Истец выбрал страховую компанию АО «Русский Стандарт Страхование» для заключения договора страхования и 14.08.2019, собственноручно подписал и передал АО «Банк Русский Стандарт» действующему от имени страховой компании, заявление на страхование, в котором указал на свою осведомленность о том, что страхование является добровольным, договор страхования от несчастных случаев может быть заключен с любой страховой компанией, имеющей действующую лицензию на соответствующие виды страхования по усмотрению истца и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении истцу кредита.

    Подписанием заявления на страхование истец также выразил свое согласие с тем, что договор страхования может быть прекращен досрочно в любое время по требованию страхователя (истца). Досрочное прекращение договора страхования производится на основании письменного заявления истца в адрес страховщика (страховой компании) с приложением к нему копии договора страхования.

    При этом истец выразил свое понимание и согласие с тем, что при его досрочном отказе от договора страхования страховая премия не подлежит возврату, за исключением его отказа от договора страхования в части страхования от несчастных случаев и уведомления об этом страховщика (страховой компании) в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Указанное обстоятельство полностью согласуется с положениями Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в частности п. 1, абз. 3 п. 4 названного Указания).

    В частности, подписав заявление на страхование, а также заявления на перевод сумм страховой премии со своего банковского счета истец подтвердил, что оказываемые услуги не являются навязанными банком, а заключение договора страхования является самостоятельной услугой, добровольной для истца, не обуславливающей заключение с банком кредитного договора.    

    Располагая на стадии заключения кредитного договора полной информацией о предложенной ему банком услуге страхования, истец осознанно и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, предусмотренные Договорами страхования.

    О данных обстоятельствах свидетельствует собственноручно исполненная подпись истца на всех документах.

    Из анализа предоставленных по запросу суда АО «Банк Русский Стандарт» документов суд приходит к выводу о том, что банк является агентом страховой компании лишь в части заключения договоров страхования, требования истца, связанные с расторжением договоров страхования являются не состоятельными в связи с чем банк не является надлежащим Ответчиком по данному спору.

Какого-либо понуждения суд не установил при заключении договора страхования.

В соответствии со ст. 8 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» страховые компании имеют право осуществлять свою страховую деятельность через агентов и брокеров.

В соответствии со ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» АО «Банк Русский Стандарт» не осуществляет деятельность по страхованию, банк является кредитной организацией, которая может осуществлять только банковские операции (привлечение во вклады денежных средств юридически и физических лиц, открытие и ведение банковских счетов и иное) в соответствии с абз 2 ст. 1 ФЗ № 395-1

Рассматривая требования истца о расторжении договора страхования № <данные изъяты> с АО «Русский Стандарт Страхование» суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 18.03.2019) "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: ведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг), цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг),

адрес (место нахождения), фирменное наименование (наименование) изготовителя (исполнителя, продавца), уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера;

    В договоре страхования № <данные изъяты> представленном в материалы дела вся информация соответствует положениям ст. 10 Закона № 2300-1, о чем указано судом выше.

    Согласно сведений предоставленных банком на 29.01. 2021 г. следует, что по кредитному договору № 123100133 задолженность отсутствует, кредит погашен досрочно 14.08.2020 г. (л.д. 46)

17.08.2020 года от Шаповалова В.А. по электронной почте поступило заявление в АО «Русский Стандарт Страхование» на расторжение договора страхования с приложением банковских реквизитов для возврата страховой премии (л.д. 144-145).

17.08.2020 года от АО «Русский Стандарт Страхование» направлен ответ на указанное заявление, в котором сообщает, что заявление необходимо предоставить в оригинале направив его почтой (л.д. 151).

16.08.2020 г. Шаповаловым В.А. направлено заявление о возврате излишне уплаченной страховой премии (л.д. 152).

Из ответа АО «Русский Стандарт Страхование» на обращение следует, что в рамках Указания ЦБ РФ №3854-У у страховщика отсутствуют правовые основания для осуществления возврата денежных средств, данные условия по возврату страховой премии в соответствии с условиями страхования. В случае если заявитель намерен расторгнуть договор необходимо направить оригинал заявления (л.д. 157).

10.09.2020 г. в адрес АО «Русский Стандарт Страхование» направлено заявление на расторжение договора и возврате излишне уплаченной страховой премии (л.д.158-159).

23.09.2020 г. в адрес Шаповалова В.А. направлено письмо АО «Русский Стандарт Страхование» о расторжении договора страхования в котором указано, что договор страхования прекратил свое действие 16.09.2020, возврат страховой премии не возможен в связи с истечением 14 кал.дней со дня заключения договора страхования.

    В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

    Из материалов дела усматривается, что АО «Русский Стандарт Страхование» по заявлению Шаповалова В.А. прекратило договор страхования, о чем уведомило истца.

    Таким образом, требования истца в части расторжения договора удовлетворению не подлежат в связи с прекращением договора страхования № 102 330829301 СП.

    В целях урегулирования данного спора в досудебном порядке Шаповалов В.А. обратился с заявлением в Службу Финансового уполномоченного.

Из письменных объяснений по запросу суда поступивших от Финансового уполномоченного следует, что рассмотрев предоставленные документы по обращению Шаповалова В.А. от страховой компании АО «Русский Стандарт Страхование» принято решение об отказе в удовлетворении требований в связи с их необоснованностью.

Ознакомившись с представленными документами от Финансового уполномоченного суд соглашается с данными выводами, пересмотру решение Финансового уполномоченного не имеется.

При этом суд отмечает, что решение Финансового уполномоченного принято в соответствии с Законом № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», сомневаться в выводах у суда оснований не имеется.

При этом Щаповалов В.А. данное решение не обжаловал в установленный Законом № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» 30 дневный срок.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что до Шаповалова В.А. была доведена полная и достоверная информация об условиях страхования, сроках, размере страховой премии, условии возврата страховой премии и расторжения договора страхования.

    Рассматривая требования истца о взыскании компенсации морального вреда суд приходит к следующему.

    В материалы дела стороной ответчика АО «Русский Стандарт Страхование» предоставлены Правила страхования жизни и здоровья физических лиц в редакции, утвержденной Приказом № 49/1 от 10.12.2018 г. действующей на дату заключения договора с Шаповаловым В.А. (л.д. 106-127).

П.7.1.3. Правил страхования договор страхования прекращает свое действие, в том числе при отказе страхователя от договора страхования, если возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось по иным основаниям, чем страховой случай.

Согласно п. 7.2. Правил страхования расторжение договора страхования при отказе страхователя от договора страхования производится на основание письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования, полученного страховщиком.

В случае отказа Страхователя от указанного Договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней (период охлаждения) со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, уплаченная страховая премия подлежи возврату страховщиком в полном объеме. При этом договор страхования прекращается со дня его заключения, если иное не установлено соглашением сторон.

При отказ Страхователя от договора страхования по истечении 14 кал.дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде страховых случаев, договор страхования считается прекратившим свое действие с даты, указанной в заявлении страхователя об отказе от договора страхования.

При отказе Страхователя от Договора страхования по истечении 14 кал.дней со дня заключения договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, если договором страхования или соглашением сторон не предусмотрено иное.

Поскольку неправомерность действий АО «Русский Стандарт Страхование» и нарушение прав потребителя не установлены судом, требования истца о взыскании компенсации морального вреда в размере 55 000 руб., штрафа в размере 50% в пользу потребителя в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", расходов на юридические услуги 13 000 руб., расходов на сумме 900 руб. удовлетворению не подлежат.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░ «░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 20.02.2021 ░.