Решение по делу № 2-1384/2016 от 15.02.2016

Дело № 2 - 1384/2016     

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

15 апреля 2016 г. г. Миасс Челябинской области

    Миасский городской суд Челябинской области в составе: председательствующего судьи Захарова А.В.

при секретаре судебного заседания Блажевченко Н.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Райффайзенбанк» к Тарасову А.С. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Райффайзенбанк» (далее по тексту - Банк, истец) обратилось в суд с иском к Тарасову А.С. (ответчик), о взыскании с последнего:

- задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДАТА в размере ... (в т.ч. остаток основного долга – ..., задолженность по уплате просроченного основного долга – ..., плановые проценты – ..., задолженность по уплате просроченных процентов – ..., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу – ..., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов – ...);

- задолженности по договору о выпуске кредитной карты НОМЕР от ДАТА в сумме ...;

- размера уплаченной истцом государственной пошлины в сумме ....

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДАТА между сторонам был заключен кредитный договор НОМЕР, в силу которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме ... рублей сроком на ... месяцев (факт выдачи кредита подтверждается выпиской по счёту), а ответчик обязался погашать кредит и уплачивать проценты в порядке и на условиях, предусмотренных договором.

Кроме того, ДАТА между Банком и ответчиком был заключен договор о выпуске кредитной карты, согласно которому Банк предоставил ответчику кредит в размере установленного лимита ... рублей, для осуществления операций по счёту, а ответчик обязался вернуть кредит и уплатить проценты в размере ... % годовых в порядке и сроки, установленные договором.

В случае нарушения ответчиком условий погашения названных кредитов соответствующими соглашениями предусмотрены штрафные санкции.

Воспользовавшись предоставленными ему истцом денежными средствами, ответчик нарушает принятые на себя по договорам обязательства и не производит погашение кредитов.

В добровольном порядке погашать имеющуюся у него задолженность ответчик отказывается.

В судебное заседание представитель истца не явился, письменно ходатайствовал рассмотреть дело в его отсутствие, в случае не явки ответчика просит рассмотреть настоящее дело в порядке заочного производства (л.д. 5).

Ответчик Тарасов А.С. в судебные заседания не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, в представленных письменных возражениях ходатайствовал о рассмотрении дела в своё отсутствие, в удовлетворении иска просил отказать, ссылаясь на ст. 333 ГК РФ полагал размер процентов и неустоек не соответствующими просроченному обязательству.

Исследовав все материалы дела, суд полагает иск обоснованным и подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Часть 2 ст. 45 Конституции РФ закрепляет право каждого защищать свои права всеми не запрещенными законом способами.

К данным способам защиты гражданских прав относится возмещение убытков (ст. ст. 12 и 15 Гражданского кодекса РФ).

Статьёй 15 ГК РФ предусмотрено, что лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков (т.е. расходов, которые лицо произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, а так же утрата или повреждение его имущества).

Поскольку действиями ответчика истцу были причинены убытки, выразившиеся в не возврате полученных денежных средств, Банк имеет законное право для их возмещения в судебном порядке.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё, причём к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено законом или не вытекает из существа кредитного договора.

Следовательно, в случае заключения кредитного договора стороны обязаны исполнить его условия в полном объёме, причём односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение условий не допускаются (ч. 1 ст. 310 ГК РФ).

В материалах дела имеются: анкета, заявление на кредит, график платежей, «Общие условия обслуживания счетов …», «Тарифы…», заявление на выпуск кредитной карты, расписка в её получении согласно которым стороны заключили указанные выше кредитный договор и договор на выпуск кредитной карты (л.д. 17-113).

Названные договоры заключены в надлежащей письменной форме (ст. 808 ГК РФ) и подписаны сторонами, что свидетельствует о их законности.

Таким образом, с момента заключения договора у сторон (истца и ответчика) возникли взаимные обязательства по точному и своевременному его исполнению.

Факт передачи Банком оговоренных сторонами денежных средств ответчику подтверждается выписками по счёту и не оспаривается сторонами.

Принимая во внимание положения ст. 807 ГК РФ, согласно которым договор займа (кредитный договор) считается заключенным с момента передачи денег, суд полагает доказанным факт получения ответчиком денежных средств, в силу чего считает кредитные договоры заключенными.

Следовательно, истцом и ответчиком были выполнены необходимые условия, свидетельствующие о заключении между ними договоров и принятии на себя каждой из сторон соответствующих обязательств.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из расчётов задолженности ответчика, графиков платежей следует, что в установленный сторонами период ответчик обязуется ежемесячно (в установленный период) оплачивать оговоренную часть кредита и проценты за пользование денежными средствами.

Гражданское законодательство устанавливает обязанность сторон надлежаще исполнять принятые на себя по договору обязанности, что подразумевает обязанность ответчика, являющегося должником, исполнить взятые перед банком обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, что предусматривает гражданскую ответственность стороны, самовольно отказавшейся от исполнения ранее заключенного договора.

Таким образом, на ответчика возложена обязанность выплатить полученную сумму на определённых сторонами условиях, начиная с момента заключения договора.

Условием возмещения должником убытков кредитору являются их причинение путём неисполнения или ненадлежащего исполнения принятых на себя обязательств (ч. 1 ст. 393 ГК РФ).

Суд не может согласиться с возражениями ответчика относительно иска по следующим основаниям.

Как установлено статьей 9 Федерального закона N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации N 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», на изготовителя (исполнителя, продавца) возложена обязанность своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), ему пунктом 1 статьи 12 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предоставлено право потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.Запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В судебном заседании установлено, что ДАТА между сторонами были заключены кредитный договор и договор о предоставлении кредитной карты, согласно которому Банк предоставил ответчику кредит, указав полную стоимость кредита ... % годовых. С целью возврата суммы предоставленного кредита, уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, ответчик принял на себя обязательство уплачивать ежемесячные платежи (л.д. 20, 23).

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив кредит.

Как следует из содержания условий договора, заемщик предупрежден о процентной ставке по кредиту и полной стоимости кредита и тарифных планах.

Указанное обстоятельство подтверждается личной подписью ответчика в договорах, ответчик полностью ознакомлен с документами, получил график платежей. Все документы ответчиком подписаны собственноручно, существенные условия кредита обговорены и согласованы сторонами.

В настоящее время ответчик не исполняет своих обязательств по договорам, имеет задолженность перед Банком.

Суд исходит из того, что все существенные условия и необходимые сведения в договорах имеются, заемщику установлен согласованный сторонами размер кредитования и ставкой за пользование кредитом, указана полная стоимость кредита, сумма ежемесячного платежа и количество процентных периодов (периодов уплаты).

Полная стоимость кредита в рублях приведена Банком так же в самом кредитном договоре и графике платежей, в которых указаны размер ежемесячного платежа и количество процентных периодов, подлежащих уплате, что позволяет определить его полную стоимость.

Таким образом, полная стоимость кредита определима, в том числе и в отсутствие специальных познаний, а потому заявленный ответчиком довод не соответствует действительности и отклоняется. Банк выполнил условие об информировании о полной стоимости кредита, комиссий и процентов, указав в кредитных договорах информацию о полной стоимости кредита в процентах и в денежном выражении - путем составления расчета, указанного в информационном графике погашения.

Услуги, оказываемые ответчику по выдаче кредита осуществляются исключительно на добровольной основе, поскольку при заключении кредитного договора ответчик был ознакомлен и согласен с полной стоимостью кредита, Банком права заемщика на свободный выбор данных услуг не были ограничены каким - либо образом.

Доводы ответчика о том, что он был лишен возможности заключить кредитный договор на иных условиях, поскольку банком предоставлена стандартная форма договора, фактически заемщик лишен возможности изменять условия кредитного договора, суд признает несостоятельными.

Исходя из смысла ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Из материалов дела усматривается, что, заключая договоры, ответчик был ознакомлен со всеми существенными условиями предоставления кредита, выразил согласие с ним, что подтверждается её подписями и соответствует положениям ст. 421 ГК РФ.

Доказательств, подтверждающих какое-либо принуждение при заключении договора с Банком, ответчиком не представлено.

При этом суд отмечает, что в материалах дела отсутствуют доказательства, подтверждающие, что ответчик обращался в Банк с предложением заключить кредитный договор на иных условиях и получил отказ.

Помимо прочего, ответчик был вправе обратиться в иную банковскую (кредитную) организацию с просьбой о предоставлении ему кредита в случае несогласия с условиями кредитования, предоставленного Банком.

Доказательств вынужденного заключения ответчиком договоров с Банком Тарасовым А.С. не предоставлено.

Относительно заявленного ответчиком мнения о злоупотреблении Банком права в части установления процентов и неустойки за просроченные обязательства по выплате кредита суд исходит из следующего.

Тарасовым А.С. не указано, в чём выражается незаконность действий Банка по взысканию с него оговоренных кредитным договором неустоек в случае не выполнения заёмщиком принятых на себя кредитных обязательств.

На момент заключения кредитного договора сторонами были согласованы основания начисления, порядок оплаты кредита и размер неустойки за неисполнение обязательств.

Доказательств не заключения данных соглашений ответчиком не предоставлено.

Поскольку ответчик нарушил сроки оплаты кредита, Банком в соответствии с ранее заключенным договором была начислена определённая неустойка, расчёт которой ответчиком не опровергнут. Доказательств исполнения принятых на себя договорных обязательств и правовых оснований для её снижения Тарасовым А.С. так же не предоставлено.

    С учётом вышеизложенного суд полагает доказанным факт причинения Банку убытков бездействием (не внесением денежных средств) ответчиком, что порождает обязанность последнего возместить истцу причинённый ущерб.

    В силу ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

    Принимая во внимание факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по заключенному кредитному договору, право Банка на неустойку презумируется законодательством

Из представленных документов следует, что период не оплаты кредитной задолженности составляет значительный период, в течение которых ответчик неправомерно пользуется чужими денежными средствами, не имея права извлекать преимущества из своего незаконного поведения.

    Вместе с тем суд отмечает, что предусмотренная договором ставка неустойки (... % от суммы просроченного платежа за каждый     день просрочки) превышает действовавшую в период просрочки ставку рефинансирования (ключевую, учётную ставки), установленную Центральным банком РФ, в связи с чем полагает необходимым снизить её размер.

    С учётом всех обстоятельств дела, принимая во внимание длительный период не исполнения ответчиком кредитных обязательств, размер полученного и не возвращённого кредита, суд считает возможным взыскать с ответчика пени в сумме ... рублей.

    Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные судебные расходы, в связи с чем с ответчика в пользу истца так же подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины.

    На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ суд

Р Е Ш И Л:

░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ..., ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░ ░░░░░ ..., ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ ....

░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: