Решение по делу № 2-8488/2018 от 14.09.2018

№ 2-8488/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Сыктывкарский городской суд Республики Коми

в составе председательствующего судьи Кислой М.В.,

при секретаре Алееве А.А.,

с участием:

представителя истца Габидуллиной С.О.,

представителя ответчика Катышева А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в ... ** ** ** гражданское дело по иску Мустафаевой М.В. к ПАО «...», ООО СК «...» о признании недействительным удержания оплаты услуги страхования заемщика, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, излишне уплаченных процентов, начисленных на удержанные суммы оплаты услуги страхования заемщика, взыскании компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

Мустафаева М.В. обратилась в суд с иском к ПАО «...» о признании недействительным удержания оплаты услуги страхования заемщика, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, излишне уплаченных процентов, начисленных на удержанные суммы оплаты услуги страхования заемщика, взыскании компенсации морального вреда. Требования мотивированы навязыванием ответчиком услуги по подключению истца к программе страхования, незаконностью взимания комиссии в размере 96678,42 руб. за подключение к программе страхования, отказа в добровольном порядке удовлетворить требование истца о возврате уплаченных 96678,42 руб. в качестве комиссии за выдачу кредита.

Определением суда от ** ** ** по ходатайству истца к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО СК «...».

Лица, участвующие в деле, извещены о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

В судебном заседании представитель истца на иске настаивал.

Представитель ПАО «...» иск не признал по доводам, изложенным в письменном отзыве на иск, согласно которым банк правомерно предлагает и оказывает заемщикам услугу по подключению к Программе страхования, истец добровольно выразил намерение присоединиться к Программе страхования, договор подключения к программе страхования исполнен, истец не воспользовался возможностью в течение четырнадцати дней выйти из программы страхования с возвратом внесенной платы за подключение к ней.

Заслушав объяснения сторон, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующему.

Установлено, что ** ** ** между Мустафаевой М.В. (заемщик) и ПАО «...» заключен кредитный договор №..., в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в сумме 646678,42 руб. под 19,5% годовых на цели личного потребления на срок 60 месяцев. При оформлении кредитного договора истец, будучи ознакомленным с условиями страхования и тарифами, добровольно выразил согласие на присоединение к программе страховой защиты в соответствии с Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, страховщик ООО СК «...», что подтверждается личной подписью истца в заявлении от ** ** **. Плата за подключение к программе страхования, составляющая 96678,42 руб., списана банком со счета истца по его распоряжению.

Согласно п. 5 Условий участия в Программе страхования, с которыми истец был ознакомлен, возврат денежных средств, внесенных клиентом в качестве платы за подключение к программе страхования, возможен в течение первых 14 календарных дней с даты подачи заявления на страхование, а также по истечении указанного срока, если договор страхования в отношении данного лица не был заключен.

Согласно сведениям, представленным ООО СК «...», Мустафаева М.В. является застрахованным лицом. Страховая премия в полном объеме перечислена страховалем на расчетный счет ООО СК «...».

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Из ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, в том числе, в определении предмета договора, его условий, цены и ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.Как следует из материалов дела, при заключении кредитного договора до заемщика доведена информация обо всех существенных условиях кредитного договора. Истец был ознакомлен со всеми условиями и платежами кредитного договора и достоверно знал о том, какую именно сумму он должен будет выплатить банку за пользование кредитом.

Кредитный договор, заключенный между сторонами, соответствует требованиям законодательства в части порядка и формы его заключения, сторонами согласованы все существенные условия договора, их права и обязанности. Условия, предложенные банком, не противоречат Закону «О защите прав потребителей» и Федеральному закону «О банках и банковской деятельности», не свидетельствуют о кабальности заключенной сделки и нарушении прав истца на получение информации об оказанной банком услуге.

Анализ положений заключенного сторонами кредитного договора свидетельствует о том, что о том, что при заключении кредитного договора истец имел всю необходимую информацию об условиях его заключения, все существенные условия договора были согласованы сторонами, требования предъявляемые законом к форме и способам заключения договора соблюдены, нарушений прав истца, как потребителя при предоставлении услуги кредитования не допущено, заявление на присоединение к программе страхования заполнено истцом добровольно, с условиями страхования он согласился, предоставление банком кредита не было обусловлено подключением истца к программе страхования.

Страхование к жизни и здоровья заемщика осуществлено исключительно по добровольному волеизъявлению истца. Кредитный договор, не содержит условий, возлагающих на заемщика обязанности по присоединению к программе страхования.

Вся необходимая информация о порядке оказания услуги и ее прекращении содержится в предоставленной истцу документации. Порядок досрочного прекращения действия Программы страхования, а также возврата платы за подключение к Программе страхования предусмотрен Условиями участия в Программе страхования, которые согласно заявлению на страхование истец получил.

Согласно правовой позиции Президиума Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного от ** ** **, банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям действующего законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

Отвечающих признаку достоверности доказательств, свидетельствующих о том, что истец был лишен возможности заключить с банком кредитный договор без присоединения к программе страхования, суду в нарушение требований ст. 12, ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено.

Каких-либо доказательств понуждения заемщика банком к заключению кредитного договора и присоединения к программе страхования не представлено. Как следует из материалов дела, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора.

В соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Пунктом 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения исковых требований истца, как о том поставлен вопрос в исковом заявлении, у суда не имеется.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Мустафаевой М.В. к ПАО «...», ООО СК «...» о признании недействительным удержания оплаты услуги страхования заемщика, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, излишне уплаченных процентов, начисленных на удержанные суммы оплаты услуги страхования заемщика, взыскании компенсации морального вреда - отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Коми через Сыктывкарский городской суд Республики Коми в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья          М.В. Кислая

....