Судья Орлова Л.Н. Дело № 33-9462/2021 (2-1438/2021)
Докладчик Пискунова Ю.А.
А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е
г. Кемерово 09 декабря 2021 года
Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда в составе
председательствующего Латушкиной Е.В.
судей Пискуновой Ю.А., Шульц Н.В.
при секретаре Степанове И.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании
гражданское дело по апелляционной жалобе Воробьевой Натальи Ивановны
на решение Беловского городского суда Кемеровской области от 15 июня 2021 года
по иску ПАО «БАНК УРАЛСИБ» к Воробьевой Наталье Ивановне о взыскании кредитной задолженности,
У С Т А Н О В И Л А:
ПАО «БАНК УРАЛСИБ» обратилось в суд с иском к Воробьевой Н.И. о взыскании кредитной задолженности, в обоснование своих требований ссылаясь на то, что 04.06.2019 в ПАО «БАНК УРАЛСИБ» (Банк) поступило предложение на заключение кредитного договора (Кредитный договор) от Заемщика – Воробьевой Н.И. Согласно разделу 4 Предложения на заключение кредитного договора было принято решение об акцепте - уведомление № от 05.06.2019 о зачислении денежных средств. Банком было принято решение об акцепте Предложения - сумма кредита должна быть зачислена на счет Заемщика не позднее 14 рабочих дней с даты подписания Клиентом настоящего Предложения. Согласно п. 1.2 Предложения - Кредитный договор № между Банком и Заемщиком считается заключенным с даты акцепта Банком Предложения путем зачисления денежных средств на счет Клиента. Факт зачисления денежных средств на счет Заемщика (п. 2.1 Предложения) подтверждается выпиской по счету и/или банковским ордером (приложение к Заявлению).
Согласно условиям Предложения на заключение кредитного договора:
- Банком был предоставлен Заемщику кредит в размере 491 610 руб. путем перечисления денежных средств на счет Должника;
- Заемщик обязался производить погашение суммы кредита ежемесячно в размере аннуитетного платежа и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере 11,9 % годовых в сроки, установленные Уведомлением о зачислении денежных средств и Предложением на заключение кредитного договора.
В течение срока действия Кредитного договора Заемщиком неоднократно нарушались предусмотренные Кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами.
Согласно п. 5.1 Предложения при нарушении сроков возврата Кредита или уплаты процентов Заявитель имеет право потребовать досрочного возврата Кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся Банку по договору, направив письменное уведомление об этом Заемщику.
В связи с образованием просроченной задолженности, руководствуясь п. 5.1 Кредитного договора, истец 21.10.2020 направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся истцу, с требованием погасить образовавшуюся задолженность.
Однако Заемщик оставил требование Банка без удовлетворения.
В соответствии с Условиями Предложения в случае несвоевременного возврата заемных средств Банк имеет право взыскать с Заемщика неустойку.
В соответствии с вышеизложенным по состоянию на 23.11.2020 задолженность Заемщика перед Банком составила 441 505,86 руб., в том числе:
по кредиту – 413 829,03 руб.,
по процентам – 26 178,64 руб.,
неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита – 790,22 руб.,
неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами – 707,97 руб.
До момента обращения Банка в суд Заемщик свои обязательства по погашению кредитной задолженности не исполнил.
Просит взыскать в пользу ПАО «БАНК УРАЛСИБ» с Воробьевой Н.И. задолженность по кредитному договору № от 05.06.2019 в размере 441 505,86 руб., в том числе: по кредиту – 413 829,03 руб., по процентам – 26 178,64 руб., неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита – 790,22 руб., неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами – 707,97 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 615,06 руб.
В судебное заседание представитель истца – ПАО «БАНК УРАЛСИБ» не явился, извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просит рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 5).
Ответчик Воробьева Н.И. в суд не явилась, извещена надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением о вручении судебной повестки. 21.05.2021 в суд поступило заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие. 03.06.2021 она представила письменные возражения на иск, в которых просит удовлетворить исковые требования частично в сумме основного долга в размере 408 829,03 руб., проценты в размере 23 178,64 руб., а всего 432 007,67 руб., в остальной части иска отказать.
Решением Беловского городского суда Кемеровской области от 15 июня 2021 года постановлено:
«Исковые требования ПАО «БАНК УРАЛСИБ» удовлетворить.
Взыскать с Воробьевой Натальи Ивановны в пользу ПАО «БАНК УРАЛСИБ» задолженность по кредитному договору № от 05.06.2019 по состоянию на 23.11.2020 в размере 441 505,86 руб., в том числе: задолженность по кредиту – 413 829,03 руб., задолженность по уплате процентов за пользование заемными средствами – 26 178,64 руб., неустойка за нарушение срока возврата кредита – 790,22 руб., неустойка за нарушение срока уплаты процентов за пользование заемными средствами – 707,97 руб., и расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 615,06 руб.».
В апелляционной жалобе Воробьева Н.И. просит решение суда отменить в части, взыскать с нее в пользу банка сумму основного в размере 408 829,03 руб., проценты 23 178,45 рублей, в остальной части исковых требований отказать.
Ссылаясь на положения Постановления Пленума ВС и ВАС от 08.10.1998 года №,14 считает, что условия договора заключенного между ней и истцом являются ничтожными в сиу ст. 168 ГК РФ, а определенный порядок погашения задолженности не подлежит применению, так как противоречит ст. 319 ГК РФ, п. информационного письма ВАС Ф от 20.10.2010 года.
Также считает, с неё незаконно удержали комиссию за подключение к программе страхования клиентов в размере 5000 рублей, на которую еще банком начислены проценты.
Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились и не сообщили о причинах неявки в судебное заседание, информация о дате, времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы, а также о правилах личного участия в судебном заседании и осуществления прав, предусмотренных Гражданским процессуальным кодексом Российской Федерации, размещена в открытом источнике информации - на официальном сайте Кемеровского областного суда, в связи с чем, судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие на основании ст. 327, п. 3 ст. 167 ГПК РФ.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы и возражений в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ (здесь и далее в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Статья 310 ГК РФ закрепляет недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий.
Согласно п. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.
В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии с п. п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. п. 1, 2 ст. 819 ГК РФ).
В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ, если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.
В п. 1 ст. 809 ГК РФ закреплено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Из материалов дела следует, что 04.06.2019 Воробьева Н.И. (Заемщик) обратилась в ПАО «БАНК УРАЛСИБ» (Банк) с предложением о заключении кредитного договора, предметом которого согласно п. 2.1 Общих условий (л.д. 20об-23) является предоставление Кредитором Заемщику денежных, средств (Кредита) в размере и на условиях, предусмотренных Договором. Заемщик обязуется возвратить полученный Кредит, уплатить проценты за пользование Кредитом и исполнить иные обязательства по Договору в полном объеме.
Согласно п. п. 2.2, 3.1 Общих условий Договор считается заключенным с даты акцепта Кредитором предложения Заемщика путем зачисления денежных средств на Счет Заемщика №, открытый у Кредитора, не позднее 14 рабочих дней с даты подписания Договора Заемщиком.
В соответствии с п. п. 4.1, 4.2 Общих условий платежи по возврату Кредита и уплате начисленных процентов осуществляются Заемщиком в виде Ежемесячных аннуитетных платежей. Датой платежа по Кредиту является 4-е число каждого месяца согласно Графику платежей. Процентный период начинается с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается датой очередного платежа в соответствии с Графиком платежей, за который начисляются и уплачиваются проценты за пользование Кредитом.
Согласно Индивидуальным условиям Кредитного договора (л.д. 19, 20) сумма кредита составила 491 610 руб. (п. 1), срок возврата кредита по 04.06.2024 включительно (п. 2).
Процентная ставка составляет 11,90 % годовых при заключении Заемщиком одновременно с Кредитным договором Договора страхования жизни и здоровья. Указанная процентная ставка действует в период действия данного Договора страхования, а также в случае прекращения страхования по истечении 5 лет с даты получения Кредита. Факт заключения Договора страхования подтверждается предоставлением в Банк оригиналов Договора страхования и документов, подтверждающих оплату страховой премии.
При расторжении Договора страхования процентная ставка составляет 17,90 % годовых при условии предоставления документов, подтверждающих целевое использование кредита, в соответствии со сроками и условиями, предусмотренными Кредитным договором. При не предоставлении Заемщиком документов, подтверждающих целевое использование кредита, процентная ставка составляет 16,90 % годовых при условии действия Договора страхования.
При предоставлении документов, подтверждающих целевое использование Кредита, в срок не позднее 180 календарных дней со дня получения Кредита применяется первоначальная процентная ставка. Пересчет ранее начисленных процентов не осуществляется.
При расторжении Договора страхования и не предоставлении документов, подтверждающих целевое использование Кредита, процентная ставка составляет 22,90 % годовых. Изменение процентной ставки осуществляется с первого дня процентного периода, следующего за периодом, в котором расторгнут Договор страхования и/или не предоставлены документы, подтверждающие целевое использование (п. 4 Индивидуальных условий).
Размер ежемесячного аннуитетного платежа на дату подписания настоящего Договора составляет 10 920 российских рублей. Размер ежемесячного аннуитетного платежа также указывается в Уведомлении о зачислении денежных средств, которое содержит График платежей. Возврат кредита и уплата начисленных процентов осуществляются Заемщиком в количестве 60 платежей (п. 6 Индивидуальных условий).
Пунктом 12 Индивидуальных условий установлено, что при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных Договором, Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,05 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки обязательств.
Банк акцептовал оферту Заемщика, 05.06.2019 денежные средства в оговоренной сумме были ответчику предоставлены, что подтверждается выпиской по счету № за период с 05.06.2019 по 23.11.2020 (л.д. 11-16).
В сою очередь Воробьева Н.И. свои обязанности по оплате ежемесячных платежей по кредиту исполняла ненадлежащим образом, что подтверждается вышеназванной выпиской по счету и расчетом задолженности, согласно которому размер задолженности по состоянию на 23.11.2020 составил 441 505,86 руб., в том числе: по кредиту – 413 829,03 руб., по процентам – 26 178,64 руб., неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита – 790,22 руб., неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами – 707,97 руб. (л.д. 8-10).
Установив указанные обстоятельства и правильно применив номы ст.ст.309, 310, 807-810, 330 ГК РФ, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о нарушении заемщиком Воробьевой Н.И. обязательств по гашению кредитной задолженности и ее взыскания.
С выводом суда первой инстанции о наличии оснований для взыскания кредитной задолженности судебная коллегия соглашается.
Ссылка апелляционной жалобы на несоблюдение ст.319 ГК РФ при осуществлении зачисления судебной коллегией отклоняется.
Согласно пункта 4.5. предложения о заключении кредитного договора от 04.06.2019 года следует, что если сумма денежных средств, имеющихся на счете, меньше размера очередного платежа, очередность погашений требований кредитора устанавливается в соответствии с требованиями действующего законодательства Российской Федерации.
В соответствии со статьёй 319 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
В силу пункта 20 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности: 1) задолженность по процентам; 2) задолженность по основному долгу; 3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи; 4) проценты, начисленные за текущий период платежей; 5) сумма основного долга за текущий период платежей; 6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).
Из представленного в материалы дела расчета следует, что при недостаточности платежа денежные средства направлялись первоначально на погашение процентов по договору, затем на сумму основного долга и только затем на погашение пени, что соответствует требованиям ст.319 ГК РФ, и п.5 ст.20 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
В связи с изложенным доводы апеллянта о недействительности кредитного договора в указанной части также подлежат отклонению.
Вместе с тем, судебная коллегия находит заслуживающими внимания довод апеллянта об отсутствии оснований для списания с ее кредитного счета 5 000 рублей.
Из выписки по счету следует, что после зачисления на счет Ворбьевой Н.И. кредитных средств было списано 5 000 рублей согласно заявления 69214925 от 06.06.2019 (л.д.11).
Вместе с тем, в материалах дела указанное заявление отсутствует. На запрос судебной коллегии истцом был предоставлен чек от 06.06.2019 года, подтверждающий факт списания с кредитного счета Воробьевой Н.И. 5 000 рублей. Вместе с тем, заявления о перечислении спорных денежный средств либо иного документа, выражающего волеизъявление ответчика на списание 5 000 рублей в пользу ООО «СК УралСиб Страхование» стороной ответчика представлено не было.
В связи с изложенным, судебная коллегия полагает, что сумма основного долга подлежит уменьшению на 5 000 рублей, а также процентов, начисленных на указанную сумму за спорный период.
Из представленного в материалы дела расчета следует, что за период с 06.06.2019 по 05.11.2019 на сумму основного долга за 153 дн начислялись проценты исходя из 11,9 % годовых, а с 06.11.2019 по 20.11.2020 за 382 дн. – 16,9%. Сумма процентов, начисленных 5 000 рублей составит: 5 000 руб * 153 дн.* 11,9% : 365= 249,41 руб. 5 000 руб.* 382 дн. * 16,9%: 365 = 884,36 руб. Всего 884,36 руб. + 249,41 руб. = 1 133,77 руб. На указанную сумму подлежит уменьшению размер процентов.
Сумма основного долга составит 413 829,03 руб. – 5 000 руб.=408 829,03 руб. Сумма процентов 26 178,64 руб. – 1 133,77 руб.=25 044,87 руб.
В соответствии с частями 1 и 2 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
2. Правила, изложенные в части первой настоящей статьи, относятся также к распределению судебных расходов, понесенных сторонами в связи с ведением дела в апелляционной, кассационной и надзорной инстанциях.
Госпошлина от удовлетворенных требований составит: (435 372,09 руб. – 200 000 руб.) * 1% + 5 200 руб. = 7 553,72 рубля.
Учетом изложенного, решение подлежит изменению в части взыскания суммы основного долга, процентов за пользование кредитом и госпошлины.
Руководствуясь ч. 1 ст. 327.1, ст.ст. 328 – 330 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 15 ░░░░ 2021 ░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. – ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.
░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 15.06.2021 ░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░:
░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░ ░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ 05.06.2019 ░░ ░░░░░░░░░ ░░ 23.11.2020 ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 435 372,09 ░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░– 408 829,03 ░░░. ░░░., ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ - 25 044,87 ░░░., ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ 790,22–░░░., ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ –707,97 ░░░.; ░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 7 553,72 ░░░░░░».
░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: ░.░. ░░░░░░░░░
░░░░░: ░.░. ░░░░░░░░░
░.░. ░░░░░