Решение по делу № 11-11948/2021 от 13.09.2021

Судья Ус А.В.

дело №

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

№

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Судебная коллегия по гражданским делам Челябинского областного суда в составе:

председательствующего    Закировой С.Л.

судей                 ФИО5, ФИО8,

при секретаре             ФИО6,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, с апелляционной жалобой ФИО3 на решение Центрального районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ.

Заслушав доклад судьи ФИО8 об обстоятельствах дела, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Акционерное общество «Альфа-Банк» (далее по тексту – АО «Альфа-Банк», банк) обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании №SRS№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 64 806 рублей 94 копейки, в том числе: просроченный основной долг 62 103 рубля 70 копеек, проценты 2 241 рубль 79 копеек, штрафы и неустойки 461 рубль 45 копеек, а также расходов по уплате государственной пошлины 2 144 рубля 21 копейка.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 заключено кредитное соглашение №SRS№, по условиям которого заёмщику предоставлен кредит 100 000 рублей, под 15,99% годовых, с обязательством внесения ежемесячных платежей в размере 4 900 рублей. Банк свои обязательства по договору исполнил в полном объёме. Заемщиком обязанности по уплате задолженности не исполнялись, в связи с чем образовалась задолженность. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер. По имеющейся у банка информации наследником ФИО1 является ФИО2

Протокольным определением Центрального районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика привлечена ФИО3 (л.д.54).

Представитель истца АО «Альфа-Банк», ответчики ФИО2, ФИО3 в судебном заседании в суде первой инстанции участия не приняли.

Решением Центрального районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования АО «Альфа-Банк» удовлетворены частично. С ФИО3 в пользу АО «Альфа-Банк» взыскана задолженность по кредитному договору №SRS№ от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 64 806 рублей 94 копейки, в том числе: основной долг 62 103 рубля 70 копеек, проценты по кредиту 2 241 рубль 79 копеек, штрафы и неустойки 461 рубль 45 копеек, расходы по уплате государственной пошлины 2 144 рубля 21 копейка. В удовлетворении исковых требований АО «Альфа-Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору отказано.

В апелляционной жалобе ФИО3 просит решение суда отменить. Указывает на ненадлежащее извещение о времени и месте судебного заседания, а также на то, что при получении суммы кредита заёмщик застраховал свою жизнь, и сумма страхования покрывала сумму долга. По информации ответчика истец уже получил страховую выплату и повторно заявил о взыскании долга с ответчика, что недопустимо, поскольку обязательство исполнено за счёт страховой выплаты.

Возражений на апелляционную жалобу не поступило.

Определением от ДД.ММ.ГГГГ судебная коллегия перешла к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции, без учёта особенностей, предусмотренных главой 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в связи с неизвещением надлежащим образом судом первой инстанции ответчика ФИО2 о времени и месте судебного заседания, указанным определением к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Представитель истца АО «Альфа-Банк», ответчики ФИО2, ФИО3, представитель третьего лица ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о времени и месте рассмотрения дела судом апелляционной инстанции надлежащим образом извещены, в судебное заседание не явились. Информация о рассмотрении дела была заблаговременно размещена на официальном сайте Челябинского областного суда, в связи с чем, на основании статей 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия сочла возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела судебная коллегия полагает решение суда подлежащим отмене в соответствии с пунктом 2 части 4 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с принятием по делу нового решения о частичном удовлетворении исковых требований.

Согласно части 1 статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

В соответствии с частью 2 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае неявки в судебное заседание кого-либо из лиц, участвующих в деле, в отношении которых отсутствуют сведения об их извещении, разбирательство дела откладывается.

Как предусмотрено пунктом 2 части 4 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, решение суда первой инстанции подлежит отмене независимо от доводов апелляционных жалобы, представления в случае, если дело рассмотрено судом в отсутствие кого-либо из лиц, участвующих в деле и не извещённых о времени и месте судебного заседания.

Из материалов дела следует, что судебное заседание судом первой инстанции назначено на ДД.ММ.ГГГГ в 14 часов 00 минут.

Извещение ФИО2 на данное судебное заседание направлялось по адресу: 454006, <адрес>, ул. 3 –го Интернационала, <адрес>. В материалах дела имеется конверт с указанным адресом на имя ФИО2, возвратившийся в суд по истечении срока хранения (л.д. 57).

При этом адресная справка на дату судебного заседания о месте регистрации ответчика ФИО3 отсутствовала.

По сведениям отдела адресно-справочной работы Управления по вопросам миграции ГУ МВД России по <адрес>, ФИО2 была зарегистрирована по месту жительства по адресу: <адрес>, откуда снята с регистрационного учета ДД.ММ.ГГГГ на основании решения суда, зарегистрирована по месту пребывания с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по адресу: <адрес> (л.д.90,91).

Таким образом, ФИО2 судом первой инстанции о времени и месте судебного заседания на ДД.ММ.ГГГГ извещалась по адресу <адрес>, который не является ее местом жительства, по последнему известному месту жительства ФИО2 не извещалась.

Место жительства ФИО2 на дату судебного заседания ДД.ММ.ГГГГ не было известно. При таких обстоятельствах, суд не должен был рассматривать дело по существу в отсутствие ответчика ФИО2, а должен был решить вопрос об отложении судебного разбирательства дела, назначении адвоката в порядке статьи 50 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерацию.

При таких обстоятельствах суд первой инстанции рассмотрел гражданское дело по иску АО «Альфа-Банк» К ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору в отсутствие сведений о надлежащем извещении ответчика ФИО2 о времени и месте судебного заседания, что является безусловным основанием к отмене судебного решения в силу пункта 2 части 4 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Разрешая исковые требования АО «Альфа-Банк» по существу, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы для договоров займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа для кредитного договора и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу положений статьи 14 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заёмщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечёт ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей (часть 1). В случае нарушения заёмщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заёмщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления (часть2).

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Статьей 418 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательство гражданина-должника не прекращается смертью, за исключением случаев, если его исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно пункту 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства (пункт ДД.ММ.ГГГГ Гражданского кодекса Российской Федерации).

Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом апелляционной инстанции установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 заключен кредитный договор №SRS№, по условиям которого заёмщику предоставлен кредит в размере 100 000 рублей на срок 60 месяцев, под 15,99% годовых, с обязательством внесения ежемесячных платежей в размере 4 900 рублей. За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке: 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательства (л.д. 18-19).

Свои обязательства по предоставлению кредита Банком исполнены в полном объёме.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер (свидетельство о смерти л.д.13).

Обязательства по погашению кредита не исполняются. Задолженность по кредитному договору №SRS№ от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 64 806 рублей 94 копейки, в том числе: 62 103 рубля 70 копеек –основной долг, 2 241 рубль 79 копеек – проценты по кредиту, 461 рубль 45 копеек – штрафы и неустойки (л.д.6, 187-203).

Из приведенных выше правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.

Согласно ответу нотариуса <адрес> нотариальной палаты нотариального округа Челябинского городского округа <адрес> ФИО7, после смерти ФИО1, умершего ДД.ММ.ГГГГ, заведено наследственное дело № (л.д.40-49). В установленном порядке после смерти заемщика наследство было принято дочерью наследодателя -ФИО3

Наследственное имущество состоит из автомобиля марки <данные изъяты>, VIN:№, 2013 года выпуска, модель двигателя G4FA, двигатель ФИО9, кузов №№, цвет черно-серый, регистрационный знак <данные изъяты>; квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, общей площадью 30.7 кв.м., кадастровый № (л.д.41 оборот).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 выданы свидетельства о праве на наследство по закону на вышеуказанное имущество (л.д. 48, 48 оборот).

Стоимость перешедшего к наследнику имущества, пределами которой ограничена его ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом (пункт 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании»).

Согласно материалам наследственного дела, кадастровая стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, общей площадью 30,7 кв.м., кадастровый №, составляет 1 489 781 рубль 97 копеек (выписка из ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ л.д.47).

В соответствии с выпиской из отчета об оценке № среднерыночная стоимость транспортного средства <данные изъяты>№, 2013 года выпуска, модель двигателя G4FA, двигатель <данные изъяты>, кузов №№, цвет черно-серый, регистрационный знак <данные изъяты>, на ДД.ММ.ГГГГ с учетом коэффициента уторговывания составила 479 370 рублей (л.д.46 оборот).

Наличие какого-либо иного имущества (движимого и недвижимого) в собственности ФИО1 на момент его смерти не установлено.

Судом апелляционной инстанции было предложно сторонам представить доказательства рыночной стоимости наследственного имущества на дату смерти наследодателя, таких сведений сторонами не представлено, иных данных о рыночной стоимости наследственного имущества на дату смерти наследодателя, кроме содержащихся в наследственном деле, в материалах дела не имеется. В этой связи судебная коллегия принимает во внимание данные о стоимости наследственного имущества, содержащиеся в материалах наследственного дела.

Обязанность заемщика отвечать за исполнение обязательств, возникающих из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлена личностью заемщика и не требует его личного участия, поэтому такое обязательство смертью должника на основании вышеприведенных норм права не прекращается, а в силу статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации входит в состав наследства и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.

Поскольку на момент смерти ФИО1 задолженность по кредитному договору не погашена, в связи со смертью должника ФИО1 обязательства по кредитному договору не прекратились, неисполненные обязательства заемщика по кредитному договору в порядке универсального правопреемства в неизменном виде перешли к наследнику ФИО1- ФИО3 Учитывая, что стоимость наследственного имущества превышает размер задолженности по кредитному договору, имеются основания для взыскания задолженности по кредитному договору с ФИО3 Оснований для взыскания задолженности с ФИО2 не имеется, поскольку наследство после смерти наследодателя ФИО2 не принимала.

Доводы ФИО3 о том, что по её информации истец получил страховую выплату и повторно заявил о взыскании суммы долга с ответчика, отклоняются судебной коллегией как голословные.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как следует из материалов дела, в день заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключен договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №» (л.д.102-123).

В соответствии с полисом-офертой по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы» № SRS№ (Вариант Стандарт 6) от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 являлся страхователем (застрахованным), страховыми рисками являлись: смерть застрахованного в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования, дожитие до события недобровольной потери работы в результате увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п.1 или п.2 статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации. Срок действия договора страхования в течение 24 месяцев с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика, страховая сумма 93 075 рублей 20 копеек, страховая премия 6 924 рубля 79 копеек (л.д.100).

Согласно пункту 5.4. Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № при наступлении страхового случая страховая выплата осуществляется указанному в договоре страхования(полисе-оферте) выгодоприобретателю в указанных в договоре страхования(полисе-оферте) долях по соответствующим страховым рискам (л.д.109).

По условиям полиса-оферты выгодоприобретателями по риску «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» являются выгодопробретатели в соответствии с законодательством Российской Федерации. Страховая сумма по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» изменяется соразмерно фактической задолженности застрахованного перед банком в рамках договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ без дополнительного соглашения. При наступлении страхового случая размер страховой суммы и страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности страхователя (застрахованного) по кредиту наличными на день наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением застрахованным условий кредитного договора), но не более страховой суммы на дату заключения договора (л.д.100).

Страховая премия в сумме 6 924 рубля 79 копеек списана со счета заемщика для перечисления в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ (л.д.8).

Действия сторон по договору страхования при наступлении страхового случая регулируются разделом 8 «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №» - «Порядок рассмотрения страховых случаев и осуществление страховых случаев и осуществление страховой выплаты», предусматривающим обязанность выгодопробретателя предоставить страховщику все необходимые документы в соответствии с указанными условиями для осуществления страховой выплаты при наступлении страхового случая (л.д.112).

Данных о том, что выгодоприобретателем является банк, материалы дела не содержат. Из письма ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» следует, что в договоре страхования выгодоприобретатель не указан, следовательно, выгодоприобретателем является страхователь (его наследники) (л.д.99).

Как следует из ответа ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по факту наступления страхового случая обращений в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не поступало (л.д.99).

Данный договор страхования не является обеспечением исполнения обязательств заемщика по спорному кредитному договору, обстоятельства, связанные с наступлением страхового случая, не могут повлиять на обязанность наследника нести ответственность по долгам умершего по кредитному договору и на размер такой ответственности.

Следовательно, с ответчика ФИО3 подлежит взысканию задолженность по кредитному договору №SRS№ от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 64 806 рублей 94 копейки, а также в соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с данного ответчика в пользу истца в возмещение расходов по уплате государственной пошлины надлежит взыскать 2 144 рубля 21 копейка.

Руководствуясь статьями 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Центрального районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ отменить, принять новое.

Исковые требования акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО3 удовлетворить.

Взыскать с ФИО3 в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании №SRS№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 64 806 рублей 94 копейки, в том числе: 62 103 рубля 70 копеек – основной долг, 2 241 рубль 79 копеек – проценты, 461 рублей 45 копеек – штрафы и неустойки, в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества после смерти ФИО1, умершего ДД.ММ.ГГГГ, а также расходы по уплате государственной пошлины 2 144 рубля 21 копейка.

В удовлетворении исковых требований акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Председательствующий:

Судьи:

Мотивированное апелляционное определение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.