Решение по делу № 2-509/2015 от 28.09.2015

Дело № 2-509/2015

Решение

Именем Российской Федерации

26 октября 2015 года             г. Троицк Челябинская область

Троицкий районный суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи А.А.Путилова,

при секретаре Гайнуллиной Г.Ф., с участием адвоката Кухарева В.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Альфа-Банк» к Николаеву ФИО5 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

Установил:

Акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (далее по тексту АО «АЛЬФА-БАНК») обратилось в суд с иском к Николаеву А.А. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>., расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

В обоснование иска ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Альфа-Банк» и Николаев А.А. заключили соглашение о кредитовании на получение кредита наличными № №. Соглашение на кредитование заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение Соглашения о кредитовании на получение кредита наличными Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику Николаеву А.А. в размере <данные изъяты> рублей, а заемщик взял на себя обязательства возвратить сумму кредитования с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 18,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 28-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты>. Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредита. В настоящее время Николаев А.А. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Банк просит взыскать с ответчика сумму <данные изъяты>, из них: основной долг <данные изъяты>., начисленные проценты <данные изъяты>., начисленные неустойки - <данные изъяты>., комиссия за обслуживание счета - <данные изъяты>., расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

В судебном заседании представитель АО «АЛЬФА-БАНК» не участвовал, представил суду ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя, настаивал на удовлетворение своих исковых требований в полном объеме.

Ответчик Николаев А.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещен в порядке ст. 119 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации по последнему известному месту жительства.

В порядке ст.50 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации интересы Николаева А.А. представлял адвокат НО «Коллегия адвокатов г. Троицка» Кухарев В.В., который исковые требования не признал, просил отказать в удовлетворении исковых требований. В случае удовлетворении иска просил об уменьшении неустойки на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, так как она явно несоразмерна последствиям нарушения кредитного договора.

Выслушав пояснения адвоката, исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению в части по следующим основаниям.

В силу ч.1 ст.435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Статьей 438 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Статья 820 Гражданского кодекса Российской Федерации прямо предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч.1 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик Николаев А.А. обратился в ОАО «АЛЬФА-БАНК» с заявлением-офертой на получение кредита наличными в сумме <данные изъяты> руб., на срок 24 месяца.

ОАО «АЛЬФА-БАНК» акцептовало данную оферту путем перевода суммы займа в размере <данные изъяты> рублей на банковский счет заемщика №, что подтверждается выпиской по счету № (л.д.13).

ДД.ММ.ГГГГ Николаеву А.А. была выдана банковская карта № к счету №, а также запечатанный ПИН-конверт, что подтверждается его подписью на расписке в получении банковской карты (оборот л.д.117).

Таким образом, между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Николаевым А.А. в офертно-акцептной форме заключеноСоглашение о кредитовании на получение кредита наличными № №.

ОАО «АЛЬФА-БАНК» было преобразовано в АО «АЛЬФА-БАНК». В соответствии с Решением общего собрания акционеров от ДД.ММ.ГГГГ наименование банка изменены на Акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» АО «АЛЬФА-БАНК».

Указанные обстоятельства подтверждаются копией анкеты-заявления Николаева А.А. (л.д.14-115), выпиской по счету № (л.д.12-14), распиской в получении банковской карты (оборот л.д.117), копией устава АО «АЛЬФА-БАНК» (л.д.21-24).

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимся в «Общие условия предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) (далее - Общие условия) приложение к Приказу от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д.18-20), а также анкетой-заявлением на получение кредита наличными, которое подписано ответчиком (л.д.16), сумма кредитования составила 93 000 рублей, срок кредитования 24 месяца, проценты за пользование кредитом - 18,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 28-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты> рублей.

Согласно выписке по счету ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования (л.д.12-14), таким образом, Банк выполнил свои условия по кредитованию ответчика.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить полученную от банка денежную сумму и уплатить на нее проценты. Статья 314 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает выполнение обязательств в установленный срок.

В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, что подтверждается выпиской по счету (л.д.12-14, 119-120).

Согласно п.3.3 Общих условий клиент обязуется погашать задолженность по кредиту и уплачивать комиссию за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета равными частями (кроме последнего платежа) в размере и в даты, указанные в анкете-заявлении и в графике погашения.

Пунктом 4.1 Общих условий предоставления персонального кредита предусмотрено, что все платежи в пользу Банка по Соглашению о кредитовании производятся клиентом путем перечисления с текущего счёта/текущего кредитного счёта/текущего потребительского счета.

Право Банка требовать досрочного погашения ответчиком задолженности по Соглашению о потребительском кредите в случае нарушения Клиентом условий погашения задолженности по основному долгу по кредиту и/или уплаты начисленных процентов (полностью или частично) п.п.6.4 Общих условий, а также п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации.

С общими условиями предоставления кредита наличными Николаев А.А. ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись в анкете-заявлении (л.д.16).

Согласно условиям анкеты-заявления (л.д.16), Николаев А.А. должен был в счет погашения кредита вносить фиксированный ежемесячный платеж, начиная с ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>., куда входит сумма основного долга, сумма начисленных процентов и комиссии за обслуживание текущего счета.

Как следует из расчетов, сумма процентов на сумму основного долга насчитывалась следующим образом: сумма основного денежного долга умножалась на 18,99% процентов, делилась на 365 (количество дней в году), полученная сумма умножалась на количество дней в период пользования кредитом.

Судом достоверно установлено, что ответчик Николаев А.А. совершил только один платеж по кредитному договору - ДД.ММ.ГГГГ Больше платежей в счет погашения задолженности не поступало.

Согласно материалам дела ответчик получил кредит ДД.ММ.ГГГГ. С этого времени согласно кредитному договору он ежемесячно не позднее 28 числа должен выплачивать проценты за пользование кредитом. Определяя сумму процентов за пользования кредитом, суд исходит из следующего, сумма основного денежного долга умножалась на 18,99 % процентов, делилась на 365 (количество дней в году), полученная сумма умножалась на количество дней в период пользования кредитом.

Из расчета основного долга следует, что ответчиком Николаевым А.А. было выплачено в счет погашения ссудной задолженности <данные изъяты>., что подтверждается выпиской по счету. Таким образом, сумма задолженности по кредиту составляет на сегодняшний день <данные изъяты> (<данные изъяты> - <данные изъяты>.).

Сумма начисленных процентов за пользование кредитом составила согласно расчету <данные изъяты>., из которых погашено ответчиком <данные изъяты>., что подтверждается выпиской по счету. Таким образом, сумма задолженности по процентам составляет <данные изъяты> (<данные изъяты> - <данные изъяты>.).

Данные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету (л.д.12-14, 119-121), расчетом задолженности (л.д.8-11).

Данный расчет проверен судом, является верным.

Ответчик Николаев А.А., адвокат Кухарев В.В. иных расчетов по сумме долга по кредиту и сумме процентов за пользование кредита суду не представили.

При таких обстоятельствах вышеуказанная сумма задолженности по уплате основного долга в сумме <данные изъяты>. и процентов за пользование кредитом в сумме <данные изъяты>. подлежит взысканию в пользу истца в соответствии со ст.ст. 809 - 811 Гражданского кодекса Российской Федерации с ответчика Николаева А.А.

Комиссия за обслуживание текущего счета начислена в сумме <данные изъяты>., ответчик уплатил <данные изъяты> задолженность по комиссии за обслуживание текущего счета составляет <данные изъяты>. (<данные изъяты>. - <данные изъяты>.).

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», п. 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путём зачисления денежных средств на банковский счёт клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счёт по учёту сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заёмщиком, которые необходимы для получения кредита.

Согласно п.1 ст.29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. К банковским операциям ст. 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», в том числе, отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В соответствии со ст.845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счёта банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счёт, открытый клиенту (владельцу счёта), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счёта и проведении других операций по счёту.

В силу ст.851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счёта, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счёте.

В анкете - заявлении на получение кредита наличными Николаев А.А. просил заключить с ним соглашение о кредитовании и открыть в валюте Российской Федерации текущий кредитный счет (п. 1 заявления) (л.д.115).

Распиской в получении банковской карты подтверждается, что кредитная карта была выдана Николаеву А.А. ДД.ММ.ГГГГ (оборот л.д.117).

Поскольку возникшие между сторонами правоотношения носят характер смешанного договора, состоящего непосредственно из кредитного договора, регулируемого положениями главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, и договора обслуживания банковского счёта, к которому применяются правила главы 45 Гражданского кодекса Российской Федерации, использование банковского счёта Николаевым А.А. предусматривало плату в виде комиссии, носящей характер платы за проведение расчётов с использованием банковского счёта (ст.851 Гражданского кодекса Российской Федерации), что не противоречит Закону Российской Федерации «О защите прав потребителя» и не нарушает прав ответчика.

При таких обстоятельствах, учитывая, что, заключая с ответчиком кредитное соглашение и договор обслуживания счёта с использованием банковской карты, ответчик действовал добровольно, выбрал по своему усмотрению определённый вид банковской услуги, суд пришёл к выводу о наличии у банка права на начисление данной комиссии.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором.

Согласно п.5.1-5.2 Общих условий в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п.3.3 настоящих Общих условий, в части уплаты основного долга (части основного долга) по кредиту, и в части уплаты процентов, клиент уплачивает банку неустойку. Величина неустойки по условиям Соглашений о кредитовании, заключенных с ДД.ММ.ГГГГ - 2 % от суммы несвоевременное погашенной суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного дога (части основного долга) по кредиту на счет банка.

Статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что неустойкой признается определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения. При этом кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Истец просит взыскать с ответчика неустойку за несвоевременное погашение задолженности по кредиту в сумме <данные изъяты>., из расчета 2% за каждый день просрочки за период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, неустойку за несвоевременное погашение задолженности по процентам в сумме <данные изъяты>., из расчета 2% за каждый день просрочки за период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Расчет неустойки проверен судом, соответствует условиям кредитного договора.

Адвокат Кухарев В.В. просит об уменьшении неустойки на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, так как она явно несоразмерна последствиям нарушения кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. Федерального закона от 08.03.2015 № 42-ФЗ), если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Разрешая вопрос о возможности снижения неустойки, суд исходит из того, что понятие «последствия нарушения обязательства» является оценочной категорией, в силу чего суд вправе, согласно ч. 1 ст. 67 и ч. 1 ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является ли неустойка законной или договорной. Наличие оснований для снижения и установления критериев соразмерности уменьшения неустойки определяется в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 42 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Су да Российской Федерации от 01 июля 1996 года № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», при решении вопроса об уменьшении неустойки необходимо учитывать, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание в том числе, обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательств.

Неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником, направлена на восстановление прав кредитора, но при этом не должна служить средством его обогащения.

Для установления несоразмерности санкций последствиям нарушения обязательств необходимо исходить из следующих критериев: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки над суммами возможных убытков, вызванных нарушением обязательств и другое.

Как следует из кредитного договора, размер неустойки равен 2 % в день (730% годовых) при действующей на тот момент ставке рефинансирования (учетной ставке) Центрального банка Российской Федерации 8,25 % годовых, и превышает средневзвешенные ставки процентов и штрафных санкций по коммерческим кредитам и гражданско-правовым обязательствам. Сумма, заявленная истцом неустойки, вследствие установления в договоре высокого ее процента явно завышена и несоразмерна последствиям нарушения обязательств.

С учетом данных обстоятельств суд считает необходимым снизить размер неустойки на основании п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. Федерального закона от 08.03.2015 № 42-ФЗ).

Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Определяя сумму штрафной санкции, суд исходит из размера процентов за пользование кредитом, предусмотренного кредитным договором, т.е. 18,99 % годовых, что, по мнению суда, будет отвечать при разрешении настоящего дела принципам соразмерности последствиям нарушения обязательства, разумности, справедливости и баланса интересов сторон.

Таким образом, с ответчика Николаева А.А. в пользу АО «Альфа-Банк» следует взыскать неустойку за нарушение сроков погашения кредита в размере <данные изъяты> за нарушение сроков уплаты процентов в размере <данные изъяты> в соответствии со следующими нижеприведёнными расчётами.

Неустойка по долгу составляет <данные изъяты>: за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (<данные изъяты> х 18,99 % : 365 х 28) + за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (<данные изъяты> х 18,99 % : 365 х 31) + за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (<данные изъяты> х 18,99% : 365 х 32).

Неустойка по процентам за пользование кредитом составляет <данные изъяты>: за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (<данные изъяты> х 18,99 % : 365 х 28) + за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (<данные изъяты> х 18,99 % : 365 х 31) + за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (<данные изъяты> х 18,99% : 365 х 32).

Указанные суммы неустойки также подлежат взысканию с ответчика Николаева А.А.

Таким образом, общий размер задолженности по кредитному договору у ответчика составляет <данные изъяты>. (<данные изъяты> + <данные изъяты> + <данные изъяты>. + <данные изъяты>. + <данные изъяты>.).

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в связи с удовлетворением исковых требований с ответчицы в пользу истца следует взыскать и расходы по оплате госпошлины в сумме <данные изъяты>.

Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Решил:

Взыскать с Николаева ФИО6 в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>., всего взыскать <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд, путем подачи апелляционной жалобы через Троицкий районный суд, в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: