Решение от 29.01.2015 по делу № 2-53/2015 (2-3058/2014;) от 12.11.2014

Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ Р. Ф.

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

    Белогорский городской суд <адрес> в составе:

председательствующего Каспирович М.В.,

при секретаре Прокопенко М.В.,

с участием истца Черновой И.Н., представителя истца Солтановой О.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Черновой И. Н. к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», Открытому акционерному обществу Страховой компании «Альянс» о признании недействительными условий договора,

у с т а н о в и л:

Чернова И.Н. предъявила в суд настоящий иск, с учетом уточнённых исковых требований просит суд обязать ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» переоформить кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ на фактическую взятую сумму <данные изъяты> рублей, признать недействительным полис страхования <данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ года, взыскать с ответчиков в солидарном порядке в ее пользу штраф за отказ от добровольного исполнения претензии в размере <данные изъяты> рублей.

    В обоснование исковых требований истица указала, что при оформлении кредита ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> рублей, кредитный инспектор посоветовала ей оформить кредит на сумму <данные изъяты> рублей. Разъяснив, что процентная ставка будет намного меньше, чем при оформлении кредита на сумму <данные изъяты> рублей. ДД.ММ.ГГГГ она внесла в кассу банка денежные средства в размере <данные изъяты> рублей. Также полагает, что ответчик неправомерно включил в кредитное соглашение требование Банка об обязательном страховании жизни и здоровья при выдаче кредита. С размерами страховых взносов полностью не согласна, поскольку страховой взнос превышает сумму кредита в 1,5 раза. Договор страхования с истцом в письменной форме не заключался, подписан только полис комплексного страхования, в котором не указан страховщик, его юридический адрес и банковские реквизиты, не указаны страховые риски.

    В судебном заседании истица Чернова И.Н. на уточненных исковых требованиях настаивала, суду пояснила, что при подписании кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ кредитный инспектор пояснила, что при оформлении кредита на сумму в <данные изъяты> рублей, процентная ставка будет значительно ниже, чем при оформлении кредита на сумму <данные изъяты> рублей. В связи с чем, она оформила кредит на сумму <данные изъяты> рублей и при получении оплатила данный кредит в сумме <данные изъяты> рублей. Все документы в банке, в том числе и платежные документы она подписывала не читая. На каких условиях заключается данный кредитный договор, ей было известно со слов кредитного инспектора. Она не знала, что кредитный договор заключен на сумму <данные изъяты> рублей. Расходный Кассовый ордер № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> рублей, приходный кассовый ордер <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ ею подписывались, однако при подписании данных платежных ордеров она не обратила внимания на сумму указанную в платёжках. При заключении кредитного договора она не знала, что одновременно взимается страховка на личное страхование в сумме <данные изъяты> рублей и страховой взнос от потери работы в сумме <данные изъяты> рублей. Просит исковые требования удовлетворить в полном объеме.

В судебном заседании представитель истца Солтанова О.В. поддержала заявленные исковые требования по тем же основаниям и мотивам, которые изложены в иске.

    Представитель ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о дне и времени был извещен своевременно и надлежащим образом, согласно представленному отзыву следует, что заявленные исковые требования истца являются необоснованными и не подлежащими удовлетворению. При заключении кредитного договора между истцом и ответчиком было достигнуто соглашение о сроке предоставления кредита, размере кредита, размере ежемесячного платежа и иных существенных условий договора, о чем свидетельствует подпись истца в кредитном договоре. Истец подписала договор, тем самым выразив свое согласие на заключение договора. Доказательств, свидетельствующих о понуждении ООО «ХКФ банк» заемщика на заключение договора страхования с конкретной страховой компанией, на весь период действия кредитного договора, истцом не представлено. Договор кредитования не содержит обязанности заемщика по заключению договора страхования. Поскольку истец имела возможность заключить кредитный договор без условия о страховании, предложение о подключении к программе индивидуального добровольного страхования применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей не нарушает прав истца как потребителя на свободный выбор. Подключение к данной услуге явилось ее добровольным волеизъявлением. Просит суд отказать в заявленных требованиях в полном объеме.

    Представитель ответчика ОАО Страховая компания «Альянс» в судебное заседание не явился, был извещен о времени и месте его проведения.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, извещённых о времени и месте судебного разбирательства.

Выслушав истца, представителя истца, исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее Банк) и Черновой И.Н. (Заемщик) был заключен кредитный договор №, согласно которому кредит состоит из <данные изъяты> рублей, сумма к выдаче/к перечислению <данные изъяты> рублей, страховой взнос на личное страхование <данные изъяты> рублей, страховой взнос от потери работы <данные изъяты> рублей.

П. 2 данного договора предусмотрена стандартная/льготная ставка по кредиту (годовых) 34,90 %.

П. 4 данного договора предусмотрена стандартная/льготная полная стоимость кредита (годовых) 41,71%.

    Истец просит считать кредитный договор заключенным на сумму <данные изъяты> рублей, обосновывая данное требование тем, что именно данную сумму она получила при подписании данного кредитного договора.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона и иных правовых актов, и односторонний отказ от их исполнения не допускается.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Из вышеуказанной нормы права следует, что свобода договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.

На основании ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как следует из ч. 2 ст. 821 ГК РФ, заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

В соответствии с частью 3 статьи 812 ГК РФ если в процессе оспаривания заемщиком договора займа по его безденежности будет установлено, что деньги или другие вещи в действительности не были получены от заимодавца, договор займа считается незаключенным. Когда деньги или вещи в действительности получены заемщиком от заимодавца в меньшем количестве, чем указано в договоре, договор считается заключенным на это количество денег или вещей.

Требования истца в части о фактическом предоставлении ей денежных средств банком в сумме, меньшей, предусмотренной кредитным договором, а именно в сумме <данные изъяты> рублей, не обоснованы и противоречат материалам дела.

Согласно кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ размер кредита составляет <данные изъяты> рублей, сумма к выдаче <данные изъяты> рублей. Данный договор подписан сторонами. Согласно расходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается получение заемщиком денежных средств с ТБС в размере <данные изъяты> рублей. Денежные средства в размере <данные изъяты> рублей внесены заемщиком самостоятельно из суммы полученного кредита на основании приходного кассового ордера № от ДД.ММ.ГГГГ года.

Каких-либо доказательств того, что истцом в действительности получены заемщиком от заимодавца в меньшем количестве, чем указано в договоре, доказательств того, что кредитное соглашение было подписано ответчиком под влиянием обмана, насилия, угрозы или стечения тяжелых обстоятельств, суду представлено не было.

В связи вышеизложенным, суд приходит к выводу, что в данной части исковые требования не подлежат удовлетворению.

Истец просит признать недействительным полис комплексного страхования <данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В статье 8 ГК РФ установлено, что гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

В силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона N 395-1 от ДД.ММ.ГГГГ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок расторжения и другие существенные условия договора.

Статьей 9 Федерального закона N 15-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Федеральным законом N 2300-1 от ДД.ММ.ГГГГ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ними иными правовыми актами.

В соответствии с ч. 1 ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ч 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Чернова И.Н. обратилась с заявлением на страхование №, в котором просила ОАО СК «Альянс» заключить с ней и в отношении нее договор страхования от несчастных случаев и болезней на случай наступления следующих событий: 1) смерть в результате несчастного случая или болезни; 2) постоянная утрата трудоспособности (инвалидность 1 или 2 группы) в результате только несчастного случая, на страховую сумму <данные изъяты> рублей на срок <данные изъяты> дней в соответствии с условиями ОАО СК «Альянс», изложенными в договоре страхования и Полисных условиях по программе страхования жизни заемщиков кредита, утвержденных Правилами страхования клиентов посредников от ДД.ММ.ГГГГ № 910. Также истица дала согласие на оплату страхового взноса в размере <данные изъяты> рублей путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с его расчетного счета в ООО «ХКФ Банк».

ДД.ММ.ГГГГ Чернова И.Н. обратилась с заявлением на страхование №, в котором просила ОАО СК «Альянс» заключить с ней и в отношении нее договор страхования на случай признания ее безработным вследствие расторжения с ней трудового договора, заключенного на неопределенный срок по независящим от неё, причинам: а) ликвидация организации, либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем (п. 1 ст. 81 ТК РФ); б) сокращение численности или штата работников организации – юридического лица, либо индивидуального предпринимателя (п. 2 ст. 81 ТК РФ) на страховую сумму <данные изъяты> рублей на срок <данные изъяты> дней в соответствии с условиями ОАО СК «Альянс», изложенными в договоре страхования и Полисных условиях по программе страхования заемщиков кредита на случай потери работы, утвержденных Правилами добровольного страхования заемщиков на случай потери работы от ДД.ММ.ГГГГ № с изм. от ДД.ММ.ГГГГ № 62. Также истица дала согласие на оплату страхового взноса в размере <данные изъяты> рублей путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с его расчетного счета в ООО «ХКФ Банк».

В тексте данных заявлений также указано, что истица проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие решения для заключения договора о предоставлении ей кредита, при желании она вправе обратиться в любую страховую компанию, что подтверждается ее личной подписью, которой она подтвердила, что с предоставленной информацией она ознакомлена, согласна и понимает ее.

Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального Банка России «О порядке расчета и доведения до физического лица полной стоимости кредита», п. 2.2 которых указывает на то, что при расчете стоимости кредита физическим лицам банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц, к которым относятся платежи по страхованию жизни и здоровья заемщика.

Добровольность заключения договоров страхования подтверждается отсутствием в кредитном договоре от ДД.ММ.ГГГГ каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья.

Истцом лично подписаны заявления на страхование, а также кредитный договор, включающий в себя условия страхования, что свидетельствует о добровольном принятии заемщиком условий страхования. Истец Чернова И.Н. также была уведомлена, что страхование осуществляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.

Договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от кредитного договора волеизъявления заемщика в виде подачи заявления на страхование.

Кроме того, в соответствии с позицией, изложенной в «Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (п. п. 4, 4.4).

Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия, что отражено в п. 8 Информационного письма Президиума ВАС N 146 от ДД.ММ.ГГГГ «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров».

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Поскольку одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности, то в период погашения задолженности по кредитному договору стороны были вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий. При этом из содержания кредитного договора не следует, что истец Чернова И.Н. не могла отказаться от заключения договора страхования. Доказательств иного материалы дела не содержат. В кредитном договоре имеется отметка о том, что решение Банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия заемщика на страхование у страховщика.

Доказательств, свидетельствующих о понуждении ООО «ХКФ» заемщика на заключение договоров страхования с конкретным страховщиком, в данном случае с ОАО СК «Альянс», на весь период действия кредитного договора, равно как доказательств наличия каких-либо причин, препятствующих выбрать условия кредитования без страхования рисков, материалы дела не содержат и истцом, как того требует ст. 56 ГПК РФ, не представлено.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что Чернова И.Н. при подписании кредитного договора и договора страхования располагала полной информацией о предложенной ей услуге, и, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте указанных заявлений, так и в условиях, тарифах.

Таким образом, с учетом того, что истцом лично подписано заявление на страхование, а также кредитный договор, включающий условия страхования, что свидетельствует о принятии заемщиком условий страхования в соответствии с программой страхования, суд приходит к выводу, что истец Чернова И.Н. не была лишена возможности подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, изучив предлагаемые Банком условия сделки, и, не согласившись с ними, отказаться от заключения кредитного договора с ООО «ХКФ», при этом истец имела реальную возможность обратиться в любую другую кредитную организацию с целью получения кредита на приемлемых для него условиях.

Поскольку в судебном заседании не установлено нарушений прав Черновой И.Н. как потребителя, страховая премия была удержана с нее в соответствии с условиями договора, у суда не имеется оснований признавать недействительным полис комплексного страхования <данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ

Также суд приходит к выводу об отказе удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика штрафа за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя, предусмотренного пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», поскольку нарушение требований данного Закона не установлено.

    Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

    ░░░ ░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░», ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░,– ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                     ░.░. ░░░░░░░░░░

░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░.░░.░░░░.