Решение от 02.11.2016 по делу № 33-14622/2016 от 19.10.2016

Судья Дубровская Ж.И.

Судья-докладчик Апханова С.С. по делу № 33-14622/2016

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

02 ноября 2016 года г. Иркутск

Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:

председательствующего Зубковой Е.Ю.,

судей Ананиковой И.А. и Апхановой С.С.,

при секретаре Шистеевой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шахаева И.В. к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России», Обществу с ограниченной ответственностью «Сбербанк Страхование жизни» о расторжении договора, взыскании комиссии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда

по апелляционной жалобе Публичного акционерного общества «Сбербанк России» на решение Свердловского районного суда г. Иркутска от 11 августа 2016 года,

УСТАНОВИЛА:

Шахаев И.В. в обоснование иска указал, что 16.07.2015 заключил с ответчиком кредитный договор Номер изъят на сумму 310365 руб. сроком на 60 месяцев, которым предусмотрена обязанность клиента уплачивать Сбербанку страховую премию за присоединение к программе «Страхование жизни и трудоспособности заемщиков кредитов» в размере 40365 руб., указано, что страховая премия должна выплачиваться частями ежемесячно.

По мнению истца, ответчик навязал ему услугу страхования, так как кредитным договором предусмотрена обязанность уплачивать страховую премию за присоединение к программе «Страхование жизни и трудоспособности заемщиков кредитов» в размере 40365 руб. частями ежемесячно, при этом ему была необходима денежная сумма 270000 руб.

Условиями заявления на участие в программе страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика предусмотрена возможность досрочного прекращения договора страхования по желанию застрахованного, в соответствии с п. 5.2. Условий в случае обращения застрахованного лица с заявлением на отключение от Программы страхования после того, как в отношении данного застрахованного физического лица был заключен договор страхования. В данном случае сумма денежных средств, возвращаемая застрахованному физическому лицу, облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13% - для налоговых резидентов.

На его заявление от 09.11.2015 об отключении от программы страхования и проведении перерасчета по кредиту ответа Сбербанк не дал, срок на добровольное исполнение требований потребителя истек 09.12.2015, в связи с чем, Шахаев И.В. полагал, что в его пользу с ответчика подлежит взысканию неустойка за неисполнение требований потребителя за период с 09.12.2015 по 21.12.2015 в размере 14531,40 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 16.07.2015 по 07.12.2015 в размере 1527,35 руб. Истец полагал, что действиями ответчика ему причинен моральный вред, который он оценил в 5000 руб.

Шахаев И.В. с учетом уточнений просил расторгнуть договор страхования от 16.07.2015, заключенный между ним и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», взыскать с ОАО «Сбербанк России» сумму уплаченной комиссии за страхование в размере 40 365 руб., неустойку за период с 09.12.2015 по 08.08.2016, размер которой снизил с 237956,52 руб. до 32776, 38 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 1982, 97 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб.

Решением Свердловского районного суда г. Иркутска от 11 августа 2016 года иск удовлетворен частично: расторгнут договор страхования, заключенный 16 июля 2015 года в отношении Шахаева И.В. с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни».

Взысканы с ПАО Сбербанк в пользу Шахаева И. В. сумма уплаченной комиссии за страхование в размере 32776,38 руб., проценты за пользование чужим денежными средствами в размере 1983 руб., компенсация морального вреда в размере 1000 руб., штраф за отказ в удовлетворении требований потребителя в добровольном порядке в размере 17879,60 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказано.

Также с ПАО Сбербанк взыскана в доход государства государственная пошлина в размере 1242,70 руб.

В апелляционной жалобе представитель ответчика Лосинская М.А. просит отменить решение суда и вынести новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований. Заявитель жалобы настаивает на том, что действия Сбербанка по подключению истца к программе страхования основаны на договоре и не противоречат действующему законодательству, отмечает, что сам Сбербанк не является страховщиком в этих правоотношениях, а является страхователем, Шахаев И.В. является застрахованным лицом. При досрочном отказе от договора страхования уплаченная ООО СК «Сбербанк – Страхование жизни» (страховщику) страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное, а Сбербанк досрочно не отказывался от договора страхования. Полагает заявитель жалобы, что истец обратился с заявлением об отключении от программы страхования и проведении перерасчета по кредиту по истечении установленных Условиями участия в Программе страхования 14 календарных дней, поэтому критикует вывод суда о разумности срока обращения с требованием об отказе от договора.

На основании ч. 3 ст. 167 ГПК РФ судебная коллегия рассмотрела дело в отсутствие не явившихся лиц, признав их извещение о времени и месте рассмотрения дела надлежащим.

Заслушав доклад по делу, возражения представителя истца Тютриной А.И. относительно доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив материалы дела, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Разрешая спор, суд установил, что 16 июля 2015 года между Шахаевым И. В. и ОАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор Номер изъят (индивидуальные условия кредитования), по которому кредитор предоставил заемщику денежные средства в размере 310 365 руб. под 23.40 % годовых сроком на 60 месяцев.

16.07.2015 при заключении кредитного договора Шахаев И.В. выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», поручил ОАО «Сбербанк России» заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика» (далее Условия участия).

Сумма комиссии в размере 40365 руб. истцом оплачена из суммы кредита, что подтверждается копией извещения Сбербанка от 16.07.2015 и выпиской по счету Шахаева И.В.

Соглашаясь с доводами истца и отвергая доводы ответчика, исследовав представленные в материалы дела доказательства, суд указал, что заявление Шахаева И.В. на отключение от программы страхования подано повторно, письменное обращение от 9 ноября 2015 года признано разумным сроком, предусмотренным Технологической схемой подключения клиентов к программе коллективного добровольного страхования заемщиков физических лиц, утвержденной 23 июня 2009 года, в соответствии с п. 5.2.3 которой предусмотрена возможностью прекращения действия услуги на основании письменного заявления Застрахованного в течение первых трех месяце░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░ 5 ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░.░░. 428, 935, 958 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ 16.07.2015 ░░ 09.11.2015 ░., ░ ░░░░░ 37674 ░░░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░. 5.2. ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 32 776,38 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ 242 ░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 1982, 97 ░░░., ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░. 3 ░░. 450 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░. 1 ░░. 779 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 14 ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░. ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ «░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ 48 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░. 6 ░░. 13 ░░░░░░ ░░ «░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░».

░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░. 151 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░. 15 ░░░░░░ ░░ «░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░», ░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ ░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░. 4 ░. 1 ░░. 330 ░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░.░░. 328, 329, 330 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░░░░░░ ░░ 11 ░░░░░░░ 2016 ░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░», ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░

░.░. ░░░░░░░░