Решение по делу № 2-285/2022 от 09.03.2022

Дело № 2-285/2022

УИД 66RS0036-01-2022-000398-02

Решение в окончательной форме принято 11 июля 2022 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Кушва                                                             04 июля 2022 года

Кушвинский городской суд Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Мальцевой В.В.,

при секретаре судебного заседания Ямалеевой С.А.,

рассмотрев в помещении Кушвинского городского суда в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Денисовой Светлане Викторовне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к Денисовой С.В., в котором просит взыскать задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 659 738 рублей 77 копеек, в том числе, основной долг в размере 385 904 рубля 23 копейки, проценты за пользование кредитом в размере 5 753 рубля 91 копейка, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) в размере 266 515 рублей 15 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 1 565 рублей 48 копеек, а также в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 9 797 рублей 39 копеек.

В обосновании иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Денисовой С.В. был заключен кредитный договор № на сумму 427 807 рублей 45 копеек, процентная ставка 19,40 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 427 807 рублей 45 копеек на счет Заемщика №, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 427 807 рублей 45 копеек выданы заемщику через кассу офиса Банка согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и Банком договоре. Договор состоит из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита. Согласно заявлению о предоставлении кредита заемщиком получен график платежей по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием общих условий договора, памяткой по услуге «СМС-пакет», описанием программы Финансовая защита и тарифами по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. По договору Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства, исполнить заявление по счету о распоряжении полученными денежными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору. В соответствии с разделом 2 Общих условий договора, проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период – это период времени, равный 30 календарным дням. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме, просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4 раздела II общих условий договора). В соответствии с условиями указанного договора сумма ежемесячного платежа составила 9 343,33 рубля, с ДД.ММ.ГГГГ – 8798,24 рублей. В период действия договора заемщиком была подключена / активирована дополнительная услуга – ежемесячное направление извещений по кредиту по СМС стоимостью 99 рублей.

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). До настоящего времени задолженность не погашена. ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ. Требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком исполнено не было. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ, при условии надлежащего исполнения обязательств. Таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 266 515 рублей 15 копеек, что является убытками банка.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по договору составляет 659 738 рублей 77 копеек, в том числе основной долг в размере 385 904 рубля 23 копейки, проценты за пользование кредитом в размере 5 753 рубля 91 копейка, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) в размере 266 515 рублей 15 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 1 565 рублей 48 копеек.

Информация о рассмотрении дела заблаговременно размещена на интернет-сайте Кушвинского городского суда Свердловской области www.kushvinsky.svd.sudrf.ru в соответствии со ст. ст. 14 и 16 Федерального закона от 22.12.2008 № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации», ч. 7 ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. Также стороны извещены путем направления судебных извещений по месту нахождения и регистрации.

В судебное заседание представитель истца не явился, в исковом заявлении выражена просьба о рассмотрении дела в отсутствии представителя в случае его неявки /л.д. 6 оборот/.

До судебного заседания ответчик направил отзыв на исковое заявление, в котором просила удовлетворить исковые требования частично, а именно произвести перерасчет суммы основного долга в соответствии с произведенными ответчиком платежами и уменьшить размер убытков. В обосновании указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и Денисовой С.В. был заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора ответчику был предоставлен кредит в размере 431 886 рублей 69 копеек. По указанному договору Ответчик должен был осуществлять платежи по погашению задолженности начиная с ДД.ММ.ГГГГ. Начиная с февраля 2018 по май 2019 ответчик осуществляла платежи по указанному кредитному договору согласно графику погашения задолженности, без нарушения сроков выплаты. В связи со сложным финансовым положением очередной платеж за май, июнь и июль 2019 был внесен в июле 2019, затем платежи были осуществлены в октябре 2019 и ноябре 2019 года в полном объеме, согласно графику, указанному в договоре. На сегодняшний день ответчиком ежемесячно производится погашение задолженности по кредитному договору в размере 10 000 рублей начиная с января 2022. Ответчик не согласен с суммой предъявляемых исковых требований, считает их незаконными. Заявленный истцом размер убытков не соразмерен последствиям нарушения обязательства.

В судебном заседании ответчик Денисова С.В. заявленные исковые требования признала частично. Суду дополнительно пояснила, что в настоящее время оплачивает имеющуюся задолженность частями. Факт заключения кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ не оспаривает, с суммой задолженности согласна, однако не имеет возможности выплатить ее единовременно.

Суд, принимая во внимание письменные доводы истца, мнение ответчика, исследовав письменные доказательства по делу, оценив относимость, допустимость и достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с п.1 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ч. 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 гл. 42 и не вытекает из существа кредитного договора (ч. 2 ст. 819 ГК РФ).

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Статус истца и полномочия юридического лица подтверждены выпиской из Единого государственного реестра юридических лиц /л.д.19/.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Денисовой С.В. было подано заявление о предоставлении потребительского кредита в сумме 472 807 рублей 45 копеек, на срок 84 календарных месяца, процентная ставка 19,40 % годовых, в том числе для полного досрочного погашения задолженности по договору потребительского кредита № /л.д. 11/. Заявление подписано простой электронной подписью заемщика.

На основании заявления о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и Денисовой С.В. ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № /л.д. 9-13/, согласно которому ответчику предоставлен кредит в размере 427 807 рублей 45 копеек, на срок 84 календарных месяцев, процентная ставка по кредиту 19,4 % годовых. Согласно графику погашения задолженности платежи в счет погашения задолженности по кредиту вносятся ежемесячно, равными платежами в размере 9 343 рубля 33 копейки в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается заемщику до заключения договора и становится обязательным для заемщика с момента заключения договора, дата ежемесячного платежа – 27-е число каждого месяца. Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора составляет 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита в случаях, когда просрочка оплаты ежемесячного платежа составляет от 1 до 150 дней, а также за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности с 1 до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам.

С условиями предоставления кредита ответчик была ознакомлен, согласился с ними, а также, ознакомился с действующей редакцией тарифов ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по банковскому обслуживанию клиентов – физических лиц, согласился, что тарифы являются общедоступными и размещаются в местах оформления кредита и на сайте банка, а также получила график погашения по кредиту, что подтверждается простой электронной подписью заемщика в кредитном договоре, графике погашения по кредиту, а также в заявлении о предоставлении потребительского кредита /л.д. 10 оборот, 11 оборот/.

Согласно Общим условиям договора банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредит), а клиент обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и на условиях, установленных договором (п. 1.2 раздела I). Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета (п. 1 раздела II). Обеспечение исполнения клиентом обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная индивидуальными условиями договора (п. 1 раздела III.). Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки - доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора (п. 3 раздела III). Банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных действующим законодательством, требование о полном досрочном погашении задолженности по договору подлежит исполнению клиентом в течение 21 календарного дня с момента направления банком требования в письменном виде или уведомления Клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании (п. 4 раздела III) /л. л. 14-16/.

Таким образом, при заключении договора потребительского кредита сторонами были согласованы все существенные условия договора. Заемщик вправе был не принимать на себя указанные обязательства. Доказательств понуждения Денисовой С.В. к заключению договора потребительского кредита, навязывания заемщику при заключении договора невыгодных условий в материалах дела не представлено.

Свои обязательства перед Денисовой С.В. Банк выполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету /л.д. 7-8, 24-26/ и ответчиком не опровергнуто.

В свою очередь ответчик принял на себя обязательства ежемесячно вносить платежи в погашение кредита.

В соответствии с ч. 1 ст. 408 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается надлежащим исполнением.

    Как следует из материалов дела и не представлено доказательств обратного ответчиком, обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняются, платежи в погашение кредита не вносятся /л.д. 7-8, 24-26/.

    По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по договору составляет 659 738 рублей 77 копеек, в том числе основной долг в размере 385 904 рубля 23 копейки, проценты за пользование кредитом в размере 5 753 рубля 91 копейка, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) в размере 266 515 рублей 15 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 1 565 рублей 48 копеек /л.д. 27-29/.

Определяя сумму, подлежащую взысканию с ответчика, суд считает возможным согласиться с расчетом, представленным истцом, который соответствует условиям кредитного договора, является математически верным. Иного расчета, как и доказательств существования наименьшего размера задолженности, ответчиком суду не представлено.

Тот факт, что ответчиком внесены платежи в счет погашения имеющейся задолженности /л.д. 41-44, 59-62/, а также доводы ответчика о тяжелом материальном положении в связи с заболеванием ее супруга, не являются основаниями для отказа в удовлетворении требований истца в досрочном взыскании долга по кредиту. Внесенные ответчиком платежи могут быть учтены на стадии исполнения решения суда.

Оценивая требования истца относительно взыскания убытков (неоплаченных процентов) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 266 515 рублей 15 копеек, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Из разъяснений, содержащихся в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 года № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» следует, что при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В силу п. 3 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Индивидуальными условиями договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки. Истцом неустойка за ненадлежащее исполнение ответчиком условий договора не начислена, к ответчику такое требование не заявлено.

При этом, из материалов дела следует, что кредит предоставлялся ответчику на срок по ДД.ММ.ГГГГ. Платежи в погашение кредита не вносятся. Согласно расчету истца, заемщиком не уплачены проценты по договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, их размер составляет 266 515 рублей 15 копеек.

По условиям кредитного договора банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту.

Разрешая спор по правилам ст. ст. 196 - 197 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, по заявленным истцом требованиям (предмету и основаниям), основывая свое решение только на тех доказательствах, которые были представлены сторонами и исследованы в судебном заседании, руководствуясь условиями заключенного между сторонами договора, исходя из отсутствия в деле доказательств направления кредитором в адрес заемщика требования о полном досрочном погашении задолженности, суд приходит к выводу о том, что требования банка о взыскании убытков (суммы процентов, причитающихся на момент возврата кредита) обоснованы и оснований для отказа в удовлетворении иска в данной части не имеется.

Поскольку указанная сумма является убытками банка, положения п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации на данные правоотношения не распространяются.

При указанных обстоятельствах заявленные исковые требования подлежат удовлетворению.

    В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса                                              Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

    При подаче искового заявления истцом была уплачена государственная пошлина в установленном п. 1 ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации в размере 9 797 рублей 39 копеек, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ /л. д. 22/.

    Поскольку исковые требования истца удовлетворены в полном объеме, государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

    На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 – 199, 235, 237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Денисовой Светлане Викторовне о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с Денисовой Светланы Викторовны в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 659 738 рублей 77 копеек, в том числе, основной долг в размере 385 904 рубля 23 копейки, проценты за пользование кредитом в размере 5 753 рубля 91 копейка, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) в размере 266 515 рублей 15 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 1 565 рублей 48 копеек, а также в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 9 797 рублей 39 копеек, а всего 669 536 рублей 16 копеек.

Решение суда может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Кушвинский городской суд Свердловской области.

Решение принято в совещательной комнате и изготовлено с использованием компьютера.

Судья                                                                                                               В.В.Мальцева