Решение по делу № 2-1342/2023 (2-5718/2022;) от 27.10.2022

уид 50RS0015-01-2021-005050-56

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е 2-1342/23

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ

Истринский городской суд Московской области в составе:

Председательствующего судьи Бардина М.Ю.,

При секретаре Зименко П.И.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Московский кредитный банк» ( правопреемник Гарунова Ю.Е.) к Морозовой М.С. о взыскании задолженности,

У с т а н о в и л:

ПАО «Московский кредитный банк» предъявил иск к Карманову Е.Д., Морозовой М.С., Морозову М.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО "МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК" и Кармановой М.А. был заключен Кредитный договор № о предоставлении заемщику денежных средств (кредита) на условиях возвратности, платности, срочности и обеспеченности исполнения обязательств заемщика по кредитному договору в размере 3 300 000,00 рублей, на срок до <данные изъяты>. Согласно п.1.4. Кредитного договора, процентная ставка за пользование кредитом устанавливается: в период с даты выдачи кредита/ даты предоставления Банку заключенного договора страхования, указанного в п.2.3, кредитного договора, до даты истечения срока действия или расторжения указанного договора страхования включительно - в размере 14,00 % годовых; в период с даты, следующей за датой истечения срока действия или расторжения договора страхования, указанного в п.2.3, кредитного договора, до даты предоставления Банку заключенного договора страхования, указанного в п.2.3, кредитного договора включительно - в размере 16,00% годовых.

В соответствии с п. 4.3. Кредитного договора, заемщик должен уплачивать платежи по возврату кредита и процентов за пользование кредитом ежемесячно 20 числа каждого календарного месяца.

В соответствии с п.4.4. Кредитного договора, размер ежемесячного платежа, рассчитанный на дату заключения Кредитного договора, составляет 51 436,00 рублей.

Размер ежемесячного платежа подлежит перерасчету в случаях указанных в п.4.4.

Датой исполнения обязательств заемщика по Кредитному договору является дата списания Истцом денежных средств со счета заемщика (п.4.2.).

В соответствии с п. 6.2. Кредитного договора, в случае нарушения заемщиком сроков возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, Банк имеет право начислить заемщику штрафную неустойку в размере 0,5 процента от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки начиная с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения включительно.

Согласно п. 6.4. Кредитного договора, исполнением обязательств заемщика по кредитному договору считается возврат кредита и уплата процентов, начисленных за весь срок пользования кредитом, а также сумм штрафов и штрафных неустоек, предусмотренных кредитным договором, в полном объеме.

Согласно п. 6.5. Кредитного договора, в случае необеспечения заемщиком наличия денежных средств на счете за 15 календарных дней до даты списания, установленные п.4.2.1 кредитного договора, Истец имеет право начислить заемщику штраф в размере 10 % от размера ежемесячного платежа, по которому заемщиком не было обеспечено или несвоевременно было обеспечено наличие денежных средств на счете заемщика.

Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, перечислив денежные средства на лицевой счет заемщика №, открытый в ПАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК», что подтверждается Выпиской по лицевому счету.

Согласно п. 5.1.2. Кредитного договора, заемщик обязался возвратить кредит, а также начисляемые Истцом проценты в полной сумме и в сроки, установленные Кредитным договором.

1.2. Согласно п. 1.2 Кредитного договора, кредит предоставляется заемщику исключительно на потребительские цели.

Согласно п. 1.3. Кредитного договора, обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является залог (ипотека) недвижимого имущества, заложенного на основании Договора залога недвижимости (ипотеки) № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком и Кармановой М.М., а именно:

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Права ПАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК» как залогодержателя удостоверены закладной от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 13 ФЗ № 102-ФЗ от 16.07.1998 г. «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству.

Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца:

право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без предоставления других доказательств существования этих обязательств;

право залога на имущество обремененное ипотекой.

Согласно результатам оценки рыночной стоимости квартиры ООО «ЛЛ-Консалт» № от ДД.ММ.ГГГГ итоговая рыночная стоимость объектов оценки составила:

жилой дом - 1 785 000,00 рублей:

земельный участок - 2 469 000,00 рублей.

Согласно п. 15.1. Закладной, в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения заемщиком обеспеченных залогом обязательств залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет ипотеки в судебном порядке.

В соответствии с п. 2 пп. 4 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (в ред. Федерального закона от 06.12.2011 N 405-ФЗ) начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80 процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика, что составляет:

жилой дом - 1 428 000,00 рублей:

земельный участок - 1 975 200,00 рублей.

Всего по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности Ответчиков перед Истцом по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 2 917 984,24 рублей, в том числе:

204 718,00 (по срочной ссуде)

834 875,81 (по просроченной ссуде)

1 721,75 (по процентам по срочной ссуде)

167 365,56 (по просроченным процентам по срочной ссуде)

95 077,86 (по просроченным процентам по просроченной ссуде)

5 467,97 (по процентам по просроченной ссуде)

1 148 240,18 (по штрафной неустойке по просроченной ссуде)

376 075,51 (по штрафной неустойке по просроченным процентам)

84 441,60 (по штрафам за несвоевременное обеспечение денежных средств на счете).

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Московский Кредитный Банк» (далее - Истец) и Кармановой Мариной Августовной (Заемщик) был заключен Кредитный договор № на основании заявления на предоставление комплексного банковского обслуживания/банковских продуктов в рамках комплексного банковского обслуживания в ОАО «Московский кредитный банк».

В соответствии с п. 2 Заявления на предоставление комплексного банковского обслуживания, п. 2.3. Правил предоставления и погашения нецелевых (потребительских) кредитов в рамках комплексного банковского обслуживания истец открыл Заемщику Картсчет в указанной Заемщиком валюте и выдал кредит в сумме 113 636,36 рублей.

Согласно п. 2.6. Договора комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «Московский Кредитный Банк» Кредитный договор 2 заключается путем присоединения заемщика к Договору в соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации и производится путем представления ответчиком надлежащим образом оформленного и подписанного заявления. Подписание и представление Заемщиком Истцу заявления означает принятие им условий настоящего Договора, в том числе Тарифов, и обязательство неукоснительно их соблюдать. Договор считается заключенным с даты получения Истцом от Заемщика заявления при условии совершения Заемщиком требуемых настоящим Договором действий, предоставления необходимых документов, если иной порядок заключения Договора не установлен Договором или действующим законодательством Российской Федерации.

Согласно п.2. Заявления, Кредит выдается сроком на 84 месяца, процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 18 % годовых.

В соответствии с графиком платежей к кредитному договору заемщик должен уплачивать платежи по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом ежемесячно 09-го числа. Размер ежемесячного платежа, рассчитанный на дату заключения Кредитного договора 2, составляет 2 362,72 рублей. При этом п.п. 4.2.1.1. и 4.2.2. Правил предоставления и погашения нецелевых (потребительских) кредитов и п. 2. Заявления на предоставление комплексного банковского обслуживания предусмотрена обязанность ответчика за 10 календарных дней до даты списания денежных средств обеспечить наличие на счете денежных средств в размере, достаточном для уплаты текущего ежемесячного платежа.

Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по Кредитному Договору 2, перечислив денежные средства на счет Заемщика №, открытый в Банке, что подтверждается Выпиской по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

За нарушение договорных обязательств в соответствии со ст. 330 ГК РФ и пунктом 6.1. Правил предоставления и погашения нецелевых (потребительских) кредитов в рамках комплексного банковского обслуживания при нарушении срока возврата Кредита и уплаты процентов, Заемщик уплачивает Истцу штрафную неустойку в размере 1% от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки за период начиная с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности, по дату ее погашения включительно. Кроме того, в случае необеспечения Заемщиком наличия денежных средств на Картсчете Заемщика в сроки, установленные в п. 4.2.2. Правил, истец имеет право начислить Заемщику штраф в размере 10 % от размера ежемесячного платежа, по которому Заемщиком не было обеспечено или несвоевременно было обеспечено наличие денежных средств на Картсчете Заемщика.

ДД.ММ.ГГГГ Заемщик Карманова М.А. умерла,

Наследственное дело к имуществу Кармановой М.А. № было открыто у нотариуса Истринского нотариального округа Каплиной Т.А.

В связи с тем, что обязательство по своевременному возврату Кредита не исполняется. Истец обращался к Ответчикам с требованием о возврате Кредита (копия прилагается). Однако до настоящего времени требования Истца не удовлетворены.

Всего по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности Ответчика перед Истцом по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 134 987,15 рублей, в том числе:

27 678,05 (по просроченной ссуде)

2 656,10 (по просроченным процентам по срочной ссуде)

4 170,59 (по просроченным процентам по просроченной ссуде)

84 716,54 (по штрафной неустойке по просроченной ссуде)

15 765,87 (по штрафной неустойке по просроченным процентам).

Определением Истринского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Московский кредитный банк» заменен правопреемником - Гарунова Ю.Е.

Гарунова Ю.Е. изменила исковые требования : просила взыскать с Морозовой М.С. в пользу Гаруновой Ю.Е. задолженность по кредитному договору № в сумме 1054109 рублей, по кредитному договору № в сумме 46 295 рублей.

В судебном заседании истец Гарунова Ю.Е. свой иск поддержала.

Ответчик не явился.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО "МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК" и Кармановой М.А. был заключен Кредитный договор № о предоставлении заемщику денежных средств (кредита) в размере 3 300 000,00 рублей, на срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно.

Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, перечислив денежные средства на лицевой счет заемщика, открытый в ПАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК».

Согласно Кредитного договора, обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является залог (ипотека) недвижимого имущества, заложенного на основании Договора залога недвижимости (ипотеки) № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком и Кармановой М.А., а именно:

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Права ПАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК» как залогодержателя удостоверены закладной от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно результатам оценки рыночной стоимости квартиры ООО «ЛЛ-Консалт» № от ДД.ММ.ГГГГ итоговая рыночная стоимость объектов оценки составила:

жилой дом - 1 785 000,00 рублей:

земельный участок - 2 469 000,00 рублей.

Согласно заключения ООО «Инвест Проект» рыночная стоимость объектов оценки на ДД.ММ.ГГГГ составила:

жилой дом - 2 289 000,00 рублей:

земельный участок - 2 631 000,00 рублей.

Всего по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по Кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ составляет 2 917 984,24 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Московский Кредитный Банк» и Кармановой М.А. был заключен Кредитный договор № на основании заявления на предоставление комплексного банковского обслуживания/банковских продуктов в рамках комплексного банковского обслуживания в ОАО «Московский кредитный банк».

Банк открыл Заемщику Картсчет в указанной Заемщиком валюте и выдал кредит в сумме 113 636,36 рублей, сроком на 84 месяца, процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 18 % годовых.

В соответствии с графиком платежей к кредитному договору заемщик должен уплачивать платежи по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом ежемесячно 09-го числа. Размер ежемесячного платежа, рассчитанный на дату заключения Кредитного договора 2, составляет 2 362,72 рублей. При этом п.п. 4.2.1.1. и 4.2.2. Правил предоставления и погашения нецелевых (потребительских) кредитов и п. 2. Заявления на предоставление комплексного банковского обслуживания предусмотрена обязанность ответчика за 10 календарных дней до даты списания денежных средств обеспечить наличие на счете денежных средств в размере, достаточном для уплаты текущего ежемесячного платежа.

Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по Кредитному Договору 2, перечислив денежные средства на счет Заемщика №, открытый в Банке, что подтверждается Выпиской по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Всего по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности Ответчика перед Истцом по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 134 987,15 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ Заемщик Карманова М.А. умерла,

Наследственное дело к имуществу Кармановой М.А. № было открыто у нотариуса Истринского нотариального округа Каплиной Т.А.

Согласно справки нотариуса наследственное дело открыто по заявлению мужа Карманова Е.Д., по почте поступило заявление о принятии наследства от дочери Морозовой М.С., кроме них в заявлении поименован сын Морозов М.С., который к нотариусу не обращался но наследство принял фактически, проживая по одному адресу с наследодателем.

Решением Истринского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ признано за Кармановым Е.Д. на <данные изъяты> за Морозовой М.С. на <данные изъяты> на жилой дом, расположенный по адресу: <данные изъяты> земельный участок, расположенный по адресу: <данные изъяты> Признано долговое обязательство наследодателя Кармановой М.А. перед ОАО «Московский Кредитный банк», возникшее из договора залога недвижимости (ипотеки) от ДД.ММ.ГГГГ № общим солидарным обязательством Карманова Е.Д. и Морозовой М.С. в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

ДД.ММ.ГГГГ Гаруновой Ю.Е. через кассу Банка внесены денежные средства в размере 3 162 326,11 рублей в оплату задолженности Карманова Е.Д., Морозовой М.С. по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, а также в размере 138 886,89 рублей в оплату задолженности Карманова Е.Д., Морозовой М.С. по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Исследовав материалы дела, дав юридическую оценку собранным по делу доказательствам, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с ч.1 ст.807 ГК по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с требованиями частей 1 и 2 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу статьи 811 ГК РФ:

1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

2. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч.1 ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В силу ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Из приведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.

Как разъяснено в пункте 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

В соответствии со ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п.1 ст.416 ГК РФ).

Наследниками, принявшими наследство Кармановой М.А. являются: муж Карманов Е.Д. и дочь Морозова М.С. Наследственное имущество состоит из жилого дома и земельного участка.

Суд не принимает в качестве доказательства справку нотариуса в части, что Морозов М.С. наследство принял фактически, проживая по одному адресу с наследодателем, так как для принятия наследства факта проживания не достаточно, необходимо совершить действия по принятию наследства, которых Морозов М.С. не совершил.

Карманов Е.Д. умер ДД.ММ.ГГГГ Согласно справки нотариуса наследниками Карманова Е.Д, являются Серокурова Е.Е., Гарунова Е.Е.

В соответствии со ст. 325 ГК РФ исполнение солидарной обязанности полностью одним из должников освобождает остальных должников от исполнения кредитору. Если иное не вытекает из отношений между солидарными должниками: должник, исполнивший солидарную обязанность, имеет право регрессного требования к остальным должникам в равных долях за вычетом доли, падающей на него самого.

С учетом установленных по делу обстоятельств, суд приходит к выводу о взыскании с Морозовой М.С. в пользу Гаруновой Ю.Е. задолженность по кредитному договору № в сумме 1054109 рублей, по кредитному договору № в сумме 46 295 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Иск Гаруновой Ю.Е. удовлетворить.

Взыскать с Морозовой М.С. в пользу Гаруновой Ю.Е. задолженность по кредитному договору № в сумме 1054109 рублей, по кредитному договору № в сумме 46 295 рублей, всего взыскать 1100404 рубля.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Истринский городской суд в течение месяца, заявление об отмене заочного решения может быть подано в Истринский городской суд в течение 7 дней со дня вручения копии решения.

Председательствующий:

Решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.