Решение от 24.10.2024 по делу № 2-1061/2024 от 26.08.2024

Дело №2-1061/2024

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Карачаевск                                                                                            24 октября 2024 года

Карачаевский городской суд Карачаево-Черкесской Республики в составе председательствующего судьи Катчиевой В.К., при секретаре судебного заседания ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов на уплату государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – истец, банк, ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 (далее - ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов на уплату государственной пошлины.

В обоснование исковых требований указано, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключили договор от (дата обезличена) (номер обезличен), в соответствии с которым была выпущена карта к текущему счету (номер обезличен) с лимитом овердрафта с (дата обезличена) – 10 000 руб. под 34,9% годовых с льготным перио(адрес обезличен) день, а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты в порядке и на условиях, установленных договором. В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательства по погашению задолженности путем выплаты в размере не менее минимального платежа в течение установленных для этой цели платежных периодов. Размер минимального платежа определяется в соответствии с заявкой на открытие и ведение текущего счета. Вследствие ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств, у нее образовалась задолженность, которая по состоянию на (дата обезличена) составляет 89 878,53 руб.

В соответствии с условиями кредитного договора истец просит взыскать с ответчика задолженность в сумме 89 878,53 руб., из них: 70 622,58 руб. – сумма основного долга, 7 000 руб. – штраф, 12 255,95 руб. – сумма процентов, а также возместить расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 896,36 руб.

Истец в судебное заседание не явился, изложив в исковом заявлении ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие и выразив согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства в случае отсутствия ответчика.

Ответчик в судебное заседание не явилась, о причинах неявки не сообщила, доказательств уважительности причин неявки не представила, об отложении судебного заседания не просила. Судом неоднократно предприняты все исчерпывающие меры по извещению ответчика по известному месту жительства.

В соответствии с ч.1 ст.233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Принимая во внимание характер требований истца, учитывая установленные для рассмотрения гражданского дела сроки, суд считает целесообразным рассмотреть дело в соответствии с главой 22 ГПК РФ в порядке заочного производства.

Изучив доводы истца, исследовав и оценив в совокупности материалы дела, суд полагает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в части по следующим основаниям.

В соответствии с п.1 ст.11 ГК РФ защиту нарушенных или оспоренных гражданских прав осуществляет суд. К числу способов защиты гражданских прав ст.12 ГК РФ относит: признание права; восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения; присуждение к исполнению обязанности в натуре; возмещение убытков; взыскание неустойки.

В силу п.п.1, 4 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п.1 ст.425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст.432 ГК РФ).

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Согласно ч.2 ст.160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В силу п.п.2, 3 ст.434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В этом случае конклюдентные действия стороны расцениваются как изъявление согласия на заключение договора. Поэтому совершение лицом, получившим оферту (предложение заключить договор), в срок, установленный для ее акцепта (принятия предложения), действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. В соответствии со ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно п.1.5 Положения ЦБ РФ от (дата обезличена) (номер обезличен)-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карты» расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт). Таким образом, овердрафт оформляется посредством договора банковского счета.

В силу п.1 ст.850 ГК РФ, если согласно договору банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно ч.2 ст.850 ГК РФ права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, регламентируются нормами главы 42 Гражданского кодекса РФ, согласно положениям ст.ст.807, 809, 810, 819 которой по кредитному договору одна сторона (кредитор) обязуется предоставить в собственность другой стороне (заемщику) денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. При этом заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Взаимоотношения между конкретным заемщиком и кредитором непосредственно регулируются заключаемым ими договором, то есть их соглашением об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей - взаимных обязательств, способах обеспечения исполнения обязательств.

Из материалов дела усматривается, что 10.1.02011 между ООО «ХКФБанк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор, состоящий из Заявления на активацию карты и ввод в действие Тарифов Банка по Банковскому продукту, Тарифного плана «Стандарт» вместе с тарифами по картам, содержащих информацию о расходах потребителя (информацию о полной стоимости Кредита, о полной сумме, подлежащей выплате Заемщиком по Кредиту, лимите предоставляемого овердрафта, процентной ставке по кредиту, минимальном платеже, льготном периоде, комиссиях, штрафах и т.д.), и Условий Договора об использовании карты с льготным периодом, утвержденных (дата обезличена).

Из содержания заявления ФИО1, а также из Тарифного плана «Стандарт» и тарифов по картам усматривается, что заемщик ФИО1 была предварительно ознакомлена и согласилась со следующими условиями кредитования: лимит овердрафта – от 0 до 100 000 рублей (согласовывается индивидуально), процентная ставка по кредиту – 34,9% годовых, минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга - 5% от размера задолженности, но не менее 500 руб., расчетный период – 1 месяц, платежный период – 20 дней, льготный период – до 51 дня.

В подтверждение своего волеизъявления на заключение кредитного договора ФИО1 проставлены собственноручные подписи в Заявлении, Тарифном плане и Тарифах по картам. Из этих же подписанных ФИО1 документов усматривается, что при оформлении заявления на получение кредита заемщик ФИО1 была ознакомлена с Тарифами банка, получила их копии, а также информацию о полной стоимости кредита на руки.

Пунктами 12,18 и 21 раздела I «Условий Договора об использовании Карты со льготным периодом» установлено, что для погашения задолженности но Кредиту в форме овердрафта Заемщик обязан ежемесячно размещать на Текущем счете денежные средства в размере не менее Минимального платежа в течение специально установленных для этих целей Платежных периодов, продолжительность которых указана в Тарифном плане. Каждый Платежный период начинается со следующего дня после окончания Расчетного периода, каждый из которых равен одному месяцу. Первый Расчетный период начинается с момента Активации Карты, каждый следующий Расчетный период начинается с числа месяца, указанного в Заявлении на активацию карты и ввод в действие тарифов (5-е число каждого месяца).

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» минимальный платеж составляет 5% от Задолженности но Договору, рассчитанной на последний день Расчетного периода, но не менее 500 руб.

Пунктом 1 раздела IV «Условий Договора об использовании Карты со льготным периодом» установлено, что проценты за пользование Кредитом в форме овердрафта начисляются на сумму Кредита в форме овердрафта, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления Требования о полном погашении задолженности по Кредиту в форме овердрафта. Расчет процентов для их уплаты Заемщиком производится Банком по окончании последнего дня каждого месяца и каждого Расчетного периода. Задолженность по уплате процентов за пользование Кредитом в форме овердрафта, суммы возмещения страховых взносов (при наличии коллективного страхования), а также комиссий (вознаграждений) и неустойки связанных с предоставлением, использованием и возвратом Кредитов в форме овердрафта, возникает в первый день Платежного периода, следующего за Расчетным периодом их начисления Банком.

Начисление процентов за пользование Кредитами в форме овердрафта осуществляется с учетом правил применения Льготного периода, содержащихся в Тарифном плане. В случае несоблюдения Заемщиком условий применения указанного в Тарифном плане Льготного периода, проценты на Кредиты в форме овердрафта за указанный период начисляются в последний день следующего Расчетного периода.

В соответствии Тарифами ООО «ХКФ Банк» льготный (беспроцентный) период по Карте составляет до 51 дня.

Пунктом 8 Тарифного плана установлено, что комиссия за получение наличных денег в кассах других банков, в банкоматах банка и других банков составляет 299 рублей.

Согласно п.6 Тарифов по картам Банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше: 1 календарного месяца - 500 руб.: 2 календарных месяцев - 1 000 руб.; 3 календарных месяцев - 2 000 руб.: 4 календарных месяцев - 2 000 руб.

Кроме того, в соответствии с заявлением на активацию карты и ввод в действие Тарифов Банка по карте заемщик ФИО1 согласилась быть застрахованной по Программе коллективного страхования на условиях Договора и Памятки Застрахованному но Программе добровольного коллективного страхования. Заемщик дала поручение Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на Текущий счет производить бесспорное (безакцептное) списание соответствующей суммы в счет возмещения Банку расходов на оплату Страхового взноса в соответствии с Тарифами Банка.

Согласно Тарифам ООО «ХКФ Банк» возмещение расходов Банка на оплат) страховых взносов по Договору страхования - ежемесячно от непогашенной суммы Кредита в форме овердрафта на дачу окончания Расчетного периода, предшествующего периоду, в течение которого Заемщик является Застрахованным составляет 0,77%.

На основании вышеуказанного заявления (дата обезличена) заемщику ФИО1 банк выдал карту к текущему счету (номер обезличен), по которой уже (дата обезличена) заемщиком были произведены операции по использованию кредитных денежных средств. Факт совершения данных операций подтверждается выпиской по счету кредитной карты, в которой отражены списания и поступления денежных средств на счет кредитной карты заемщика.

Таким образом, Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме.

Из представленной выписки по счету к кредитной карте усматривается, что за период пользования картой заемщиком ФИО1 осуществлялись различные платежные операции: получались денежные средства, а также производились платежи в торговых точках, производились уплаты комиссий за снятие денежных средств, процентов, неустоек и иных платежей.

В силу положений ст.309 ГК РФ - обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Между тем, из содержания искового заявления и представленной истцом истории операций по кредитному договору в виде выписки по текущему счету ФИО1 усматривается, что после получения (дата обезличена) кредитной карты, ответчик в нарушение условий кредитного договора начиная с (дата обезличена) платежи на погашение кредита вносить перестала.

Данное обстоятельство, невнесение платежей с (дата обезличена), ответчиком ФИО1 не опровергнуто.

Расчет задолженности заемщика ФИО1, включая суммы основного долга, процентов и комиссий, штрафов произведен Банком по состоянию на (дата обезличена).

Согласно данному расчету общая задолженность ФИО1 перед банком на дату обращения с иском в суд составляет 89 878,53 руб. из которых: сумма основного долга – 70 622,58 руб., сумма начисленных штрафов – 7 000 руб., сумма процентов – 12 255,95 руб.

Таким образом, изучив материалы дела, суд приходит к выводу о том, что, требования ООО «ХКФ Банк» о взыскании образовавшейся по состоянию на (дата обезличена) суммы задолженности по кредитной карте, не вызывают у суда сомнений в их обоснованности, поскольку расчет требований полностью соответствует условиям кредитного договора, подтверждается письменными доказательствами получения ФИО1 суммы кредита в указанном размере и последующим пользованием им.

В силу п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа (кредита) предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа (кредита), займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

(дата обезличена) мировым судьей судебного участка (номер обезличен) (адрес обезличен) КЧР с ФИО1 в пользу банка была взыскана задолженность по данному кредиту в общем размере 89 878,53 руб.

Между тем, на основании поступивших от ФИО1 возражений определением мирового судьи судебного участка (номер обезличен) (адрес обезличен) КЧР от (дата обезличена) данный судебный приказ был отменен, в связи с чем, истец обратился с настоящим иском.

Исходя из положений ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Каких-либо иных доказательств, опровергающих их, в том числе и по математическому расчету суммы задолженности, ответчиком, в нарушение ст.ст.12, 56 ГПК РФ суду не представлено.

Также ответчиком не представлено доказательств полного или частичного погашения задолженности по кредиту после обращения банка в суд на дату рассмотрения дела.

Из материалов дела следует, что ответчик ФИО1 не выполнила надлежащим образом условия, принятые на себя обязательства, следовательно, должна восстановить нарушенные права истца, уплатив сумму задолженности по кредиту.

В соответствии со ст.307 ГК РФ под обязательством и основанием его возникновения понимается следующее: в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: уплатить деньги, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон. В случаях, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон, обязательство может создавать для третьих лиц права в отношении одной или обеих сторон обязательства (ч.3 ст.308 ГК РФ).

В связи с чем, требования истца в части взыскания с ответчика задолженности по оплате основного долга, процентов за пользование кредитом, штрафа за ненадлежащее исполнение обязательств и комиссии обоснованы.

Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика задолженности в сумме 89 878,53 руб., из них: 70 622,58 руб. – сумма основного долга, 7 000 руб. – штраф, 12 255,95 руб. – сумма процентов, подлежат удовлетворению.

Разрешая исковые требования банка в части взыскания расходов по уплате государственной пошлины, суд учитывает следующее.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ.

Уплаченная истцом платежным поручением от (дата обезличена) (номер обезличен) государственная пошлина в сумме 2 896,36 руб., подлежит возмещению заемщиком.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 2, 194-199, 233-238 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░1 ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░1 ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ (░░░░ ░░░░░░░░░░) (░░░░░ ░░░░░░░░░) ░ ░░░░░░░ 89 878 (░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░. 53 ░░░., ░ ░░░░░ 2 896 (░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░) ░░░. 36 ░░░. ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░-░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

            ░░░░░                                                                   ░.░. ░░░░░░░░