Решение по делу № 2-64/2021 от 14.12.2020

Дело № 2-64/2021     УИД 79RS0004-01-2020-001552-13

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

09 февраля 2021 года                               г. Облучье

Облученский районный суд Еврейской автономной области в составе:

председательствующего судьи Никитченко А.А.,

при помощнике судьи Голобоковой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Стопчак Юлии Васильевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее - ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с иском к администрации муниципального образования (далее – МО) «Облученское городское поселение» Облученского муниципального района ЕАО о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивировав свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Стопчак Ниной Владимировной заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Стопчак Н.В. предоставлен кредит на сумму 15 000 руб. сроком до востребования. Заемщик обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты на условиях, установленных договором, однако свои обязанности по кредитному договору не исполняла, в связи с чем возникла задолженность по кредитному договору, которая составляет 14 032 руб.

ДД.ММ.ГГГГ Стопчак Н.В. умерла. Жилое помещение, расположенное по адресу: ЕАО, <адрес>-а, принадлежащее на праве собственности заемщику, в силу норм Гражданского кодекса РФ является выморочным имуществом наследодателя, перешедшим в собственность государства, в связи с чем администрация МО «Облученское городское поселение» отвечает перед банком по обязательствам умершего заемщика в пределах стоимости перешедшего по наследству выморочного имущества. Просит суд взыскать с Российской Федерации в лице администрации МО «Облученское городское поселение» Облученского муниципального района ЕАО в пользу ПАО КБ «Восточный» сумму задолженности в размере 14 032,00 руб. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 561,28 руб.

Определением от ДД.ММ.ГГГГ в порядке подготовки дела к судебному разбирательству ненадлежащий ответчик – администрация МО «Облученское городское поселение» Облученского муниципального района ЕАО заменен на надлежащего ответчика – Стопчак Юлию Васильевну.

В судебное заседание представитель истца – ПАО КБ «Восточный» не явился, в исковом заявлении и телефонограмме просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик Стопчак Ю.В. в судебное заседание не явилась, согласно телефонограммы просила дело рассмотреть без её участия, а также указала, что с иском не согласна, поскольку её мать ФИО2 при заключении кредитного договора оформляла страховку по кредиту.

Руководствуясь ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ в отношении договора займа.

Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со статьей 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).

Статьей 820 ГК РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 на основании заявления последней заключен договор кредитования №, включающий в себя элементы кредитного договора и договора банковского счета (далее – договор), на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счета для продукта «Кредитная карта «Просто» (далее – Общие условия), Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» (далее – Правила) и Тарифах банка, с индивидуальными условиями кредитования для кредита «Кредитная карта Просто».

По условиям договора кредитования ПАО КБ «Восточный» (кредитор) обязался предоставить ФИО2 (заемщику) кредитную карту с лимитом кредитования 15 000 рублей, процентной ставкой 10 % годовых, срок действия лимита кредитования и срок возврата кредита - до востребования. Договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему (п.п. 1, 2, 4 Индивидуальных условий).

Согласно п. 6 Индивидуальных условий погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика. Заемщик обязан вносить денежные средства на текущий банковский счет в сумме не менее суммы минимального обязательного платежа в течение платежного периода в целях погашения задолженности. Платежный период – 25 дней. Банк направляет заемщику СМС-уведомление о размерах минимального обязательного платежа и сроках его внесения. Первый расчетный период начинается с момента установления лимита кредитования. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Длительность расчетного периода – 1 месяц. Платежный период начинается со дня окончания расчетного периода. Состав минимального обязательного платежа установлен Общими условиями и Тарифами, размер процента минимального обязательного платежа установлен Тарифами, максимальный размер минимального обязательного платежа – 10% от суммы полученного, но не погашенного кредита.

Погашение кредита осуществляется путем списания Банком денежных средств с текущего банковского счета заемщика. Неустойка за нарушение сроков погашения кредитной задолженности составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (п.п. 8, 12 Индивидуальных условий).

Согласно п.п. 4.1, 4.2, 4.2.1 Общих условий кредитования счета для продукта «Кредитная карта «Просто» кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на текущий банковский счет клиента. Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно.

В соответствии с п. ДД.ММ.ГГГГ Общих условий в случае нарушения клиентом срока возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней банк вправе потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования (расторгнуть договор) путем направления письменного уведомления.

Заемщик ФИО2 согласилась с условиями договора кредитования и приняла на себя обязательства их выполнять, о чем свидетельствует её подпись в заявлении о заключении договора кредитования от ДД.ММ.ГГГГ. Проставлением своей подписи в заявлении ФИО2 также подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора.

Как следует из материалов дела, для расчетов по кредиту ФИО2 открыт банковский счет №.

Согласно выписке из лицевого счета №, имеющейся в материалах дела, ПАО КБ «Восточный» выполнил свои обязательства по предоставлению заемщику ФИО2 кредита, при этом в связи с неисполнением заемщиком своих обязательств по возврату кредита образовалась задолженность по основному долгу в размере 14 032,00 руб.

Из свидетельства о смерти I-ТВ №, выданного ДД.ММ.ГГГГ администрацией МО «Облученское городское поселение» Облученского муниципального района ЕАО, установлено, что ФИО2 умерла ДД.ММ.ГГГГ.

После смерти ФИО2 с заявлением о принятии наследства к нотариусу Облученского нотариального округа ЕАО обратилась дочь умершей – Стопчак Юлия Васильевна, что подтверждается материалами наследственного дела №, открытого ДД.ММ.ГГГГ.

Сын умершей – ФИО3 отказался от причитающейся ему доли наследственного имущества, оставшегося после смерти матери, в пользу дочери умершей – Стопчак Юлии Васильевны.

Наследственное имущество состоит из жилого дома, расположенного по адресу: ЕАО, <адрес>-а, принадлежащего ФИО2 на праве собственности с ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждено соответствующей выпиской из Единого государственного реестра недвижимости.

В соответствии с ч. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Положениями статьи 1152 ГК РФ предусмотрено, что для приобретения наследства наследник должен его принять (ч. 1). Принятие наследства одним или несколькими наследниками не означает принятия наследства остальными наследниками (ч. 3). Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации (ч. 4).

В соответствии с ч. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Наследник вправе отказаться от наследства в пользу других лиц (статья 1158) или без указания лиц, в пользу которых он отказывается от наследственного имущества (ч. 1 ст. 1157 ГК РФ).

Согласно ст. 1175 ГК РФ наследник, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В пунктах 58, 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Таким образом, ответчик Стопчак Ю.В., как наследник, принявший наследство, в соответствии со ст. 1175 ГК РФ отвечает по долгам наследодателя ФИО2, возникшим в связи с неисполнением условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

По сообщению Управления Росреестра по ЕАО № КУВИ-002/20№ от ДД.ММ.ГГГГ кадастровая стоимость жилого помещения, расположенного по адресу: ЕАО, <адрес>-а, по состоянию на дату смерти заемщика ФИО2 составляет 205 473,69 руб., что превышает заявленную сумму исковых требований, в связи с чем сумма задолженности по вышеназванному кредитному договору в размере 14 032 руб. подлежит взысканию с наследника умершего заёмщика ФИО2, принявшего наследство – Стопчак Ю.В. в пользу истца в полном объеме.

Судом расчет задолженности проверен, он является арифметически верным, подписан надлежащим лицом, выполнен в соответствии с условиями кредитного договора, возражений относительно расчета суммы задолженности ответчиком не предоставлено, в связи с чем суд считает возможным принять расчет задолженности, представленный истцом.

Рассматривая доводы ответчика о заключении ФИО2 договора страхования при оформлении кредитного договора и несогласии в связи с этим с заявленными требованиями, суд приходит к следующему.

Заемщик ФИО2 при заключении договора кредитования в его обеспечение, оплатив банку за включение в программу страхования и представив соответствующее заявление от ДД.ММ.ГГГГ, присоединилась к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» (далее – Программа страхования).

Согласно заявлению ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ страхование осуществляется страховой организацией ЗАО «СК «Резерв», выгодоприобретателем является застрахованное лицо, либо в случае его смерти – наследники по закону, в размере, установленном договором страхования, но не более страховой суммы, которая составляет 50 000 рублей. Подписывая данное заявление, ФИО2 согласилась быть застрахованной, и просила банк предпринять действия для распространения на нее условий договора страхования от несчастных случаев и болезней № НС_ВЭБ-12/7 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между банком и ЗАО СК «Резерв», страховыми случаями по которому являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая и/или болезни, произошедшая в течение срока страхования данного застрахованного; постоянная полная утрата застрахованным общей трудоспособности с установлением застрахованному лицу инвалидности I или II группы, наступившей в результате несчастного случая и/или болезни в течение срока страхования.

Согласно договору № НС_ВЭБ-12/7 от ДД.ММ.ГГГГ (с учетом дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ), заключенному между ПАО «Восточный экспресс банк» (страхователь) и ЗАО «Страховая компания «Резерв» (страховщик), застрахованными по настоящему договору являются заемщики кредитов страхователя и держатели кредитных карт страхователя, указанные в списке застрахованных лиц (п. 1.2 договора); право на получение страховой выплаты принадлежит застрахованному лицу, либо в случае его смерти наследникам по закону, в размере, установленном договором страхования, но не более размера страховой суммы (п. 1.5); при наступлении страхового случая страховщик производит страховую выплату в размере 100 % от страховой суммы, установленной в соответствующем реестре застрахованных лиц в отношении конкретного застрахованного. Страховая выплата производится застрахованному лицу, либо в случае его смерти наследникам по закону, в размере, установленном договором страхования, но не более размера страховой суммы (п. 5.3).

Согласно п. 6.2 Условий страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» для получения страховой выплаты выгодоприобретателем застрахованный или его представитель должны представить банку документы, перечисленные в пунктах 6.2.1 и 6.2.2, для последующего их направления страховщику.

Из сообщения ПАО «КБ «Восточный» от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что выгодоприобретателем (получателем) 100 % страховой суммы в размере 50 000 рублей по договору страхования, заключенному с заемщиком ФИО2, является не банк, а наследники застрахованного. Страховую сумму страховщик выплачивает не на кредитный счет, а на личные банковские счета наследников в случае признания смерти застрахованного лица страховым случаем. Для рассмотрения страхового случая наследником в банк не были представлены документы согласно п. 6.2.1 Условий страхования, что подтверждено копией приложенного к сообщению заявления от Стопчак Ю.В. от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, наличие договора страхования не освобождает заемщика, а также его наследников от исполнения обязательств по возврату кредита, поскольку в данном случае кредитные обязательства и страховые обязательства носят самостоятельный характер.

Стопчак Ю.В., как наследник, принявший наследство после смерти заемщика ФИО2, является выгодоприобретателем по договору страхования, то есть, лицом, в пользу которого заключен договор страхования и которое обладает правом на получение страховой выплаты, следовательно, не лишена права на обращение в банк за получением данной выплаты с предоставлением полного пакета документов, что не освобождает её от исполнения обязательств по погашению кредитной задолженности умершего заемщика.

На основании вышеизложенного суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ПАО КБ «Восточный» к Стопчак Ю.В. в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым статьей 88 ГПК РФ отнесена государственная пошлина.

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ банком при обращении в суд с настоящим иском оплачена государственная пошлина в размере 561,28 руб., и данная сумма с учетом требований ч. 1 ст. 333.19 НК РФ подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в счет возмещения понесенных им судебных расходов.

Руководствуясь ст.ст. 56, 88, 98, 194-198, 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Стопчак Юлии Васильевне о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать со Стопчак Юлии Васильевны в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному со ФИО2, в размере 14 032 рубля 00 копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 561 рубль 28 копеек, а всего взыскать 14 593 рубля 28 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд Еврейской автономной области через Облученский районный суд ЕАО в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья А.А. Никитченко

Мотивированное решение изготовлено 15.02.2021

Судья А.А. Никитченко