Решение от 15.11.2023 по делу № 2-2066/2023 от 09.08.2023

Дело № 2-2066/2023

УИД 70RS0002-01-2023-003574-49

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 ноября 2023 года                                                                                г.Томск

Ленинский районный суд г.Томска в составе: председательствующего судьи Фёдоровой И.А., при секретаре Лубошниковой А.В., помощник судьи Когай К.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Губкину ФИО8 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника, указав в обоснование заявленных требований, что 11.08.2018 между истцом и ФИО1 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления-оферты) <номер обезличен>, в соответствии с условиями которого банк предоставил ответчику кредит в размере 20 000 руб. под 0% годовых сроком на 120 месяцев. Обязательства по оплате кредита и процентов ответчиком исполнялись ненадлежащим образом, 29.06.2021 возникла просроченная задолженность по ссуде. Просроченная задолженность по процентам возникла 20.06.2023. ФИО1 умерла <дата обезличена>. Просит взыскать с наследственного имущества ФИО1 в пользу банка сумму задолженности по кредитному договору <номер обезличен> от 11.08.2018 в размере 60561,51 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2016,85 руб.

26.09.2023 произведена замена ответчика на надлежащего - наследника ФИО1 Губкина А.А.

Представитель истца Видякина Т.В., надлежащим образом уведомленная о месте и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик Губкин А.А., надлежащим образом уведомленный о месте и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, об отложении дела не просил.

Суд, руководствуясь ст.167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу статей 1, 421 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Принцип свободы договора предусматривает предоставление участникам гражданских правоотношений в качестве общего правила возможности по своему усмотрению решать вопрос о вступлении в договорные отношения с другими участниками и определять условия таких отношений.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

На основании п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Пунктом 2 названной статьи предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила о займе.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Из материалов дела следует, что 11.08.2018 ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением-анкетой, в котором просила открыть ей банковский счет в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита и заключить с ней договор расчетный карты, выпустить расчетную карту на условиях согласно тарифам «Карта «Халва».

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита <номер обезличен> от 11.08.2018 лимит кредитования составил 20000 руб. (п.1 индивидуальных условий).

Срок действия договора, срок возврата кредита, процентная ставка, количество, размер и периодичность (сроки) платежей определяются согласно тарифам банка (п. 2,4,6 индивидуальных условий).

Согласно п.1.1, 1.2 Тарифов по финансовому продукту «Карта «Халва с защитой платежа» (далее – Тарифы) процентная ставка по срочной задолженности составляет: базовая ставка - 10% годовых, ставка льготного периода кредитования – 0%, срок действия кредитного договора – 10 лет (120 месяцев).

Минимальный обязательный платеж рассчитывается банком ежемесячно в дат, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита. Длительность платежного периода составляет 15 календарных дней (п.1.5 Тарифов).

Согласно п. 12 индивидуальных условий ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) и порядок их определения устанавливаются согласно Тарифам банка, Общим условиям договора потребительского кредита.

В п. 1.6-1.7, 1.10, 2.2-2.6, 3.3, 4.1 Тарифов содержатся сведения о размерах штрафа за нарушение срока возврата кредита, неустойки при неоплате минимального платежа, комиссии за возникшую несанкционированную задолженность, иных комиссий, взимаемых банком.

Также в день заключения договора ФИО1 подписано заявление на подключение пакета услуг «Защита платежа», в соответствии с условиями которого ей будет оказан комплекс расчетно-гарантийных услуг, включающий в себя обязанности банка гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, включая выплату ей страхового возмещения, независимо от поступления денежных средств от страховой компании, и осуществление всех связанных с такой выплатой расчетов. Подписывая заявление ФИО1 поняла и согласилась, что будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового (коллективного) страхования, а также с тем, что выгодоприобретателем по договору добровольного (группового) страхования будет являться она, а в случае ее смерти – ее наследники.

В соответствии с информационным сертификатом о присоединении к Программе добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней АО «Страховая компания МетЛайф», ФИО1 является застрахованным лицом, срок страхования – 120 месяцев, страховая сумма устанавливается в размере задолженности по кредитному карте на дату окончания отчетного периода, предшествующую дате наступления страхового случая, выгодоприобретателем является застрахованное лицо либо его наследники в случае смерти застрахованного лица. При наступлении страхового случая необходимо зачислять сумму страхового возмещения на открытый застрахованному лицу банковский счет в ПАО «Совкомбанк» без дополнительного распоряжения застрахованного лица/его наследников.

При этом в соответствии с п.1.1. Условий программы страхования жизни от несчастных случаев и болезней и дожития до события недобровольной потери работы клиентов держателей кредитных карт ПАО «Совкомбанк» страховые случаи для физических лиц в возрасте от 55лет (для женщин)/60 лет (для мужчин) до 69 лет включительно: а) смерть в результате несчастного случая; б) постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая (л.д.70).

Выпиской по счету подтверждается, что ФИО1 воспользовалась денежными средствами из представленной суммы лимита кредитования, ответчиком производились действия по внесению денежных средств в счет погашения кредита по кредитному договору, последнее погашение кредита производилось 16.05.2021.

В связи с неисполнением условий договора ПАО «Совкомбанк» в адрес ФИО1 направлено уведомление о наличии просроченной задолженности, согласно которому в связи с невыполнением условий кредитного договора от 11.08.2018. а именно несвоевременной уплатой платежей по договору банк принял решение о досрочном возврате задолженности по нему, сумма, необходимая для полного исполнения обязательств по кредитному договору на 31.10.2022 составляет 45137,49 руб.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 21.07.2023 задолженность по договору составляет 60561,51 руб., из которых просроченная ссудная задолженность в размере 49890,43 руб., неустойка на просроченную ссуду в размере 10671,08 руб.

Расчет, произведенный банком, был судом проверен и признан правильным.

Согласно свидетельству о смерти <номер обезличен> от <дата обезличена>, ФИО1 <дата обезличена> года рождения, умерла <дата обезличена>.

В соответствии со ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

В силу положений ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Из положений п.п. 1, 3 ст. 1175 ГК РФ следует, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со ст. 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию.

Как разъяснено в п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Согласно п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании» смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (ст. 810, 819 ГК РФ).

Из п. 60 указанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда (п.61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

Из материалов наследственного дела <номер обезличен>, открытого нотариусом ФИО2, следует, что после смерти ФИО1 к нотариусу с заявлением о принятии наследства обратился Губкин А.А., поставив в известность нотариальную контору о принятии наследства по завещанию, а также о том, что наследников, имеющих право на обязательную долю в наследстве, не имеется.

Согласно свидетельству о праве на наследство по завещанию 70 АА 1670130 от 28.01.2022 наследником имущества ФИО1, умершей <дата обезличена>, является Губкин А.А. Наследство, на которое выдано свидетельство, состоит из 1/3 доли в праве общей долевой собственности на квартиру по адресу: <адрес обезличен>

В соответствии с выпиской из ЕГРН от 27.01.2022 кадастровая стоимость квартиры <номер обезличен> по <адрес обезличен> составляет 2 040 284,78 руб.

Таким образом, общая стоимость наследственного имущества составляет 680094,92 руб. (2 040 284,78 руб./3).

Установив указанные выше обстоятельства, исходя из анализа вышеприведенных норм, поскольку по договору добровольного (группового) страхования, заключенного ФИО1, выгодоприобретателем в случае ее смерти являются ее наследники, а не банк, суд приходит к выводу, что Губкин А.А. является надлежащим ответчиком по данному делу, стоимость перешедшего к ответчику наследственного имущества превышает размер задолженности по договору с истцом.

Поскольку ответчик не представил доказательств своевременного исполнения обязательств по договору, погашения задолженности, как и иного расчета задолженности, а также доказательств наступления страхового случая (смерти наследодателя от несчастного случая) и обращения к страховщику за страховой выплатой с предоставлением всех предусмотренных договором страхования документов, в то время как в соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, стоимость перешедшего к ответчику наследственного имущества превышает размер задолженности наследодателя перед истцом, суд считает подлежащим удовлетворению требование истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору <номер обезличен> от 11.08.2018 в размере 60561,51 руб.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу требования ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В связи с вышеизложенным, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 2016,85 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░ ░░░8 ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░8 (░░░░░░░ ░░░░░ <░░░░░ ░░░░░░░░░>) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» (░░░░ 1144400000425) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ <░░░░░ ░░░░░░░░░> ░░ 11.08.2018 ░ ░░░░░░░ 60561,51 ░░░., ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 49890,43 ░░░., ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 10671,08 ░░░., ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2016,85 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░

░░░░░                                                                                                      ░.░.░░░░░░░░

░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 22 ░░░░░░ 2023 ░░░░.