Решение по делу № 2-1707/2016 от 22.09.2016

Дело № 2-1707/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Прокопьевска Кемеровской области в составе председательствующего судьи Галлингера А.А.,

при секретаре Батаевой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Прокопьевске

20 октября 2016 года

гражданское дело по иску Снегирева ФИО8 к ПАО «СКБ-Банк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Снегирев А.В. обратился в суд с иском к ответчику ПАО «СКБ-Банк» о защите прав потребителей. Свои требования мотивировал тем, что между ним и ответчиком 05.11.2013г. был заключен договор кредитования № на сумму 370 000 руб. с уплатой 24,9% годовых за пользование кредитом сроком на 60 месяцев. При заключении кредитного договора, сотрудник банка выдал Снегиреву А.В. для подписания заявление на страхование, пояснив, что страхование является обеспечительной мерой и в случае отказа от страхования заемщик не получит кредит. В заявлении на страхование не был указан размер страховой суммы. Считает, что информация о стоимости услуги страхования не была доведена до него в полном объеме. В результате чего он не мог в полной мере оценить необходимость данной услуги и соотнести ее реальную стоимость и потенциальную выгоду. Считает, что сумма, списанная банком с его счета на оплату услуги страхования, подлежит возврату. Банк навязал заемщику услугу, напрямую не связанную с кредитованием, поскольку получение кредита могло быть оформлено и без страхования, чем нарушил нормы действующего законодательства, а также права заемщика как потребителя. 02.06.2016г. банку была направлена претензия с требованием вернуть денежные средства, уплаченные за услугу страхования, однако требования потребителя удовлетворены не были. С учетом нарушения прав потребителя, с ответчика подлежит взысканию денежная компенсация морального вреда. Просит признать кредитный договор от 05.11.2013г. № в части заявления на страхование недействительным, взыскать с ПАО «СКБ-Банк» удержанную плату за страхование в размере 44 400 руб., неустойку в размере 44 400 руб., компенсацию морального вреда 5 000 руб., штраф в размере 50% от суммы удовлетворенных требований.

В судебное заседание истец Снегирев А.В. не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом.

Представитель истца Снегирева А.В. – Михайлова Ю.В., действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении, просила их удовлетворить. Пояснила, что страховка была навязана банком. Нарушено право потребителя, так как не указан конкретный размер страховой суммы.

Представитель ответчика ПАО «СКБ-Банк» - Ахмедова О.Х., действующая на основании доверенности от 02.12.2015г. в судебное заседание не явилась, о дате и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, просила дело рассмотреть в ее отсутствии, в удовлетворении исковых требований просила отказать, предоставила письменные возражения, согласно которых 05.11.2013г. между Снегиревым А.В. и ПАО «СКБ-банк» был заключен кредитный договор №. Банк является кредитной организацией и не осуществляет страховую деятельность. Банковские операции поименованы в ст. 5 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Страхование не относится к банковской операции. Сам банк не оказывает услуги по страхованию жизни и здоровья, а предоставляет лишь кредит, положения п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» не могут быть применены. Кредитный договор № от 05.11.2013г. не содержит положений, обуславливающих заключение кредитного договора обязательным заключением договоров страхования. Услуги по страхованию истцу оказало третье лицо – ЗАО «Д2 Страхование» - получатель страховой премии в размере 44 400 руб., а не банк, что подтверждается приходным кассовым ордером. Страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозвратности кредита. Решение о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка. Свои обязанности банк выполнил своевременно и в полном объеме. Снегиреву А.В. были выданы денежные средства в размере 370 000 руб., в соответствии с условиями кредитного договора. Расходный кассовый ордер № от 05.11.2013г. на выдачу кредита содержит доказательство предоставления истцу всей запрашиваемой суммы по кредитному договору, без каких-либо удержаний. Требования о возврате суммы страховой премии противоречат закону, поскольку такие требования могут быть предъявлены только к исполнителю данной услуги в случае нарушения последним условий договора. Банк страховщиком не является, и как следствие исполнителем по данному договору быть не может, поэтому для возврата уплаченной страховой премии не имеет законных оснований. Согласно п. 3 ст. 31 Закона о защите прав потребителей, неустойка уплачивается только в случаях предъявления требований, предусмотренных п. 1 названой статьи, а именно: об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона. При этом требования Снегирева А.В. не относятся ни к одному из перечисленных случаев. Денежные средства истцу были предоставлены банком своевременно в порядке, установленном кредитным договором. Таким образом, основания для взыскания с банка неустойки отсутствуют. Банк не нарушал прав истца как потребителя, не создавал материальных и моральных неудобств для последнего, своевременно и корректно выполнял обязанности по кредитному договору. Действия банка не могли создать нравственные и духовные страдания у истца, следовательно, требование истца по взысканию компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению. Штраф на основании п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» взыскивается за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя. Кредитным договором предусмотрена обязанность банка предоставить кредит. Свою обязанность по предоставлению кредита банк выполнил своевременно и в полном объеме. Таким образом, основания для взыскания штрафа отсутствуют.

Заслушав пояснения представителя истца, изучив письменные материалы дела, суд считает, что исковые требования удовлетворению не подлежат.

Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, 31.10.2013г. Снегирев А.В. обратился в ОАО «СКБ-банк» с заявлением-анкетой заемщика/солидарного заемщика на предоставление кредита в размере 370 000 руб. сроком на 60 месяцев (л.д. 42).

05.11.2013г. между ОАО «СКБ-банк» и Снегиревым А.В. был заключен кредитный договор № (л.д. 46-47). Снегиреву А.В. были выданы денежные средства в размере 370 000 руб., что подтверждается расходным кассовым ордером № от 05.11.2013г. (л.д. 48).

Отношения, возникающие из кредитного договора с участием граждан, регулируются нормами Гражданского кодекса Российской Федерации и специальным банковским законодательством, а также общими правилами Закона Российской Федерации N2300-1 от 07.02.1992г. "О защите прав потребителей".

    В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

    Согласно статье 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

    В соответствии с положениями ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    В силу статей 809, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить банку - кредитору полученную сумму займа с процентами за пользование кредитом в срок и порядке, предусмотренные кредитным договором.

Кроме этого, судом установлено, что при первичном обращении к ответчику, Снегирев А.В. в заявлении-анкете выразил свое желание быть застрахованным лицом. Истец Снегирев А.В. самостоятельно принял решение о страховании своих рисков, произвел оплату страховой премии по заинтересовавшему его договору страхования путем поручения банку произвести операции по переводу денежных средств на счет избранной страховой компании (л.д. 8).

Согласно приходному кассовому ордеру № от 05.11.2013г. от Сергеева А.В. были приняты денежные средства в размере 44 400 руб. в целях перевода на счет ЗАО «Д2 Страхование» по оферте страхования (л.д. 43).

ОАО «СКБ-банк» свои обязательства выполнил надлежащим образом и в полном объеме, путем выдачи денежных средств заемщику в указанной сумме.

Рассматривая довод истца о незаконном навязывании услуг по договору страхования суд считает, что страхование Снегирева А.В. является добровольным, что подтверждается заявлением-анкетой. Отказ от страхования не является основанием для отказа в выдаче кредита.

Собственноручной подписью Заемщик подтвердил свое намерение добровольно застраховать свою жизнь и здоровье.

Согласно ст. 1 ФЗ от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» банк – это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Все банковские операции поименованы в ст. 5 ФЗ от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Страхование не относится к банковским операциям.

Сам банк не оказывает услуги по страхованию жизни и здоровья, а лишь предоставляет кредит. Услуги по страхованию жизни и здоровья истцу фактически ЗАО «Д2 Страхование».

Будучи дееспособным лицом, истец Снегирев А.В. заключил кредитный договор, будучи в сознательном состоянии выразил свое желание быть застрахованным лицом. Доказательств иного в материалы дела истцом не представлено.

В силу ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных п. 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 1).

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 2).

В соответствии с п. 1, 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно подп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 421 Гражданского кодекса РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Кроме этого, правоотношения в данной части регулируются положениями Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", согласно ч. 9 ст. 5 которого общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

Статьей 927 (абзац первый) Гражданского кодекса РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным.

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (ст. 954 ГК РФ).

Также Президиум ВАС РФ в Информационном письме от 13 сентября 2011 года № 146 разъясняет, что включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

При заключении кредитного договора Снегирев А.В. выразил свое желание быть застрахованным лицом, при этом истец был проинформирован о том, что страхование является добровольным, и его наличие не влияет на принятие ответчиком решения о предоставлении кредита.

Сам договор о предоставлении кредита № от 05.11.2013г., заключенный между сторонами, не содержит условий об обязательном страховании жизни и здоровья. У истца имелось право выбора при обращении с заявлением заключать или не заключать такой договор.

Страхование жизни и здоровья является добровольным волеизъявлением заемщика, получение кредита заключением договора страхования жизни не обусловлено, доказательств, свидетельствующих о том, что банк навязал Снегиреву А.В. такие услуги, как страхование жизни и здоровья, не представлено.

Не имеется доказательств, свидетельствующих о том, что банк в случае отсутствия страховки не предоставил бы Снегиреву А.В. кредит.

В силу положений п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

В случае неприемлемости условий договора Снегирев А.В. не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя указанные обязательства. Однако истец осознанно и добровольно данные обязательства принял, о чем свидетельствуют собственноручные подписи последнего в заявлении.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что заявление на страхование подано Снегиревым А.В. вследствие свободного волеизъявления на страхование жизни и здоровья, страхование не является условием заключения кредитного договора, заемщик реализовал свое право на выбор страховой компании.

Таким образом, поскольку данная услуга предоставлена банком исключительно с добровольного согласия заемщика, выраженного в письменной форме, поэтому у суда отсутствуют правовые основания для взыскания с ответчика платы за страхование и неустойки.

Требование истца о взыскании компенсации морального вреда и штрафа не подлежат удовлетворению, поскольку они основаны на доводах о нарушении положений «Закона о защите прав потребителей», которые признаны судом несостоятельными и не подлежащими удовлетворению. Иных доказательств и оснований для взыскания компенсации морального вреда и штрафа истцом не представлено.

Исходя из изложенного, исковые требования Снегирева А.В. о защите прав потребителей, вытекающие из кредитного договора в части признания заявления на страхование недействительным удовлетворению не подлежат.

    На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

    Р Е Ш И Л:

    В удовлетворении исковых требований Снегирева ФИО9 к Публичному акционерному обществу «СКБ-Банк», о защите прав потребителей, отказать.

      Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: подпись

Верно. Подпись                                            А.А. Галлингер

Решение в окончательной форме принято: 25 октября 2016 г.

Судья                                                А.А. Галлингер