Решение по делу № 2-1519/2018 от 18.06.2018

Дело № 2-1519/18

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 августа 2018 года г. Новочебоксарск

    Новочебоксарский городской суд Чувашской Республики в составе:

председательствующего судьи Смаевой Н.В.,

при секретаре судебного заседания Федоськиной О.Н.,

с участием истца Падюковой Г.И., представителя истца – адвоката Падюковой Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Падюковой <данные изъяты> к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании условий договора недействительными, взыскании суммы страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

у с т а н о в и л:

Падюкова Г.И. обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» с требованиями, с учетом уточнений:

- о признании недействительными пунктов 14, 17 индивидуальных условий договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между Падюковой Г.И. и публичным акционерным обществом «Совкомбанк», в части списания денежных средств с банковского счета заемщика без дополнительного распоряжения со стороны заемщика;

- признании недействительными индивидуальные условия договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между Падюковой <данные изъяты> и публичным акционерным обществом «Совкомбанк», содержащиеся в заявлении о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ и индивидуальных условий договора потребительского кредита «Программа добровольного страхования», «Добровольного группового страхования» заемщиков;

- взыскании с публичного акционерного общества «Совкомбанк» денежных средств в виде платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в размере 24199,92 рублей 92 копейки, процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 687,17 рублей; компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, штрафа в размере 17443,54 рубля.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком – ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита № на сумму 139080 рублей, со сроком кредита до ДД.ММ.ГГГГ, с условием оплаты процентов в размере 33,64 % годовых.

В пункте 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № изложено, что заемщик ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать.

Общие условия договора потребительского кредита являются неотъемлемой частью настоящих Индивидуальных условий договора потребительского кредита; заемщик ознакомлен и согласен с тем, что изменения в Общие условия Договора потребительского кредита вносятся банком в одностороннем порядке и размещаются банком на своем официальном сайте в сети Интернет.

Изменения в Общие условия Договора потребительского кредита вступают в силу и становятся обязательными для Банка и заемщика с момента их размещения банком на своем официальном сайте в сети Интернет.

В типовом заявлении о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ в п. 1.1. раздела Г указано о программе финансовой и страховой защиты, где указано, что заемщик просит включить его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты Заёмщиков в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита (далее - Программа). В п.2 раздела Г. указано, что Программа является отдельной платной услугой Банка.

Согласно п.3.1, раздела Г. размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков составляет 0,483% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Подлежит уплате единовременно в даты заключения Договора потребительского кредита.

П.3.2. раздела Г. определено, что Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание заемщику указанных услуг, при этом Банк удерживает из указанной платы в пределах от 29,38% до 34.74% суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору Добровольного группового (коллективного) страхования. Пунктом 3.3. раздела Г. определено, что сумма страхового возмещения по программе составляет задолженность Заёмщика по Договору потребительского кредита на дату наступления страхового случая.

Пунктом 5.1. определена оплата Программы, которая производится за счет кредитных средств.

Программа добровольного страхования включает в себя Договор по добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и АО СК «МетЛайф».

При сумме кредита 139080 руб. по расходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ заемщику на руки была выдана сумма кредита лишь в размере 101456,96 рублей, т.е. из предоставленной суммы кредита удержана плата за включение в программу в размере 37623,04 рублей.

Истцу была выдана ксерокопия информационного сертификата АО «Страховая компания МетЛайф».

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась с письменным заявлением в филиал банка с заявлением об отказе от услуг страхования и о возврате страховой премии. Требование истца оставлено Банком без удовлетворения.

Присоединение к действующему между Банком и страховой компанией договору добровольного группового страхования, по мнению истца, свидетельствует о нарушении прав заемщика как потребителя, а потому пункты 1.1., 1.2., 2.1, 2.2., 2.3., 2.4., З.1., 3.2., 3.3., 3.4., 4.1., 4.2., 4.З., 4.8., 5.Г, 5.2., Раздела Г. заявления о предоставления потребительского кредита являются недействительными.

Также недействительным является заявление на включение в Программу добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, т.к. противоречит Указанию Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования"

Истец полагает, что денежные средства в сумме 24199,92 рублей были списаны ответчиком со счета № в качестве платы за включение в программу страхования без наличия законных оснований.

Со ссылкой на положения ст.ст.15,16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.395 ГК РФ, истец, полагая незаконными, нарушающими ее права как потребителя предоставляемых банком услуг, обратилась с иском к ответчику, с учетом уточнений, с вышеуказанными требованиями.

    В судебном заседании истец Падюкова Г.И., представитель истца – адвокат Падюкова Л.В., действующая на основании ордера, поддержали исковые требования с учетом уточнений в полном объеме.

Представитель ответчика – Голубев И.А., действующий на основании доверенности, направил в суд отзыв на исковое заявление, в котором просил отказать в удовлетворении иска в полном объеме по мотиву необоснованности.

    Третьи лица, не заявляющие самостоятельные требования относительно предмета спора, - АО «Страховая компания МетЛайф», АО «АльфаСтрахование», извещенные о рассмотрении дела надлежащим образом, не обеспечили явку представителя в судебное заседание, не предоставили отзыв на исковое заявление.

    Изучив доводы сторон, исследовав материалы дела, признав возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц, суд приходит к следующему.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны при заключении договора.

В силу статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с их условиями и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Главой 28 Гражданского кодекса РФ предусмотрены правила страхования, согласно которым страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу статьи 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом Падюковой Г.И. (заемщик) и ответчиком – ПАО «Совкомбанк» (кредитор) заключен кредитный договор №, по условиям которого истец получила кредит в сумме 139080 рублей на срок 36 месяцев, по ДД.ММ.ГГГГ, с процентной ставкой 16,40 % годовых.

При заключении кредитного договора истец подписала заявление на включение в Программу добровольного страхования, согласно которому заемщик будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы № от ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф»

Согласно условиям кредитного договора, выписке по лицевому счету сумма платы (страховой премии) за подключение заемщика Падюковой Г.И. к Программе страхования в размере 24 199,92 рублей вошла в состав суммы кредита в размере 139080 рублей по кредитному договору, заключенному между истцом и ответчиком.

Изучив материалы дела, оценивая доводы сторон, суд приходит к выводу, что кредитный договор и заявление заемщика на включение в число участников Программы страхования не содержат в себе условий, в соответствии с которыми предусматривался бы обязательный порядок заключения договора страхования при заключении заемщиком кредитного договора.

Доказательств, свидетельствующих о том, что решение банка о предоставлении кредита было обусловлено заключением договора страхования, включением заемщика в Программу страхования, в деле не имеется.

В рамках Программы страхования и в соответствии со ст. 934 ГК РФ Банк заключает договор страхования со страховыми компаниями, застрахованными лицами по которому выступают заемщики Банка, изъявившие желание участвовать в Программе страхования.

Подключение заемщика к Программе страхования является дополнительной услугой банка, за что условиями Программы предусмотрено взимание Банком единовременной платы.

Подписав заявление на подключение к Программе страхования, истец выразила согласие на оформление дополнительных услуг, оказываемых банком.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части суммы получаемого кредита, условия об оплаты дополнительных услуг, истец в силу положений статьи 421 Гражданского кодекса РФ не была лишена возможности достигнуть определенного соглашения по условиям кредитного договора или отказаться от его заключения, не была ограничена в своем волеизъявлении.

Доказательств, свидетельствующих о том, что отказ истца от приобретения дополнительных услуг по страхованию мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, суду не представлено.

При изложенных обстоятельствах, правовых оснований для удовлетворения исковых требований о признании недействительными пунктов 14,17 индивидуальных условий договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, признании недействительными условий договора потребительского кредита, содержащихся в заявлении о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ и индивидуальных условиях договора потребительского кредита «Программа добровольного страхования», «Добровольного группового страхования» заемщиков

Вместе с тем, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ, на следующий день после оформления Заявления на включение в Программу страхования истец Падюкова Г.И. обратилась к ответчику с заявлением об отказе от услуги страхования.

В соответствии с частью 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи (ч. 2 ст. 958 ГК Российской Федерации).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу части 2 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Согласно п. 1 ст. 779 Гражданского кодекса РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Как следует из п. 1 ст. 782 Гражданского кодекса РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичные положения содержатся и в статье 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 7.02.1992 № 2300-1.

Условиями договора № от ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф» (п.6.2), предусмотрено, что застрахованное лицо может письменно отказаться от включения в список застрахованных лиц по договору в течение 30 дней с момента подписания им Заявления на включение в список застрахованных лиц. При этом страховая премия, если таковая была уплачена, будет возвращена страхователю.

Истец, обратившись с соответствующим заявлением в Банк, реализовала право отказа от исполнения договора об оказания услуги по подключению к программе страхования.

Доказательств, свидетельствующих о несении ответчиком расходов, подлежащих возмещению истцом в связи с отказом от услуги страхования, суду не представлено.

Кроме того, судом из представленных ответчиком документов установлено, что заемщик Падюкова Г.И. не включена в число застрахованных лиц, которым были выданы потребительские кредиты в рублях от ПАО «Совкомбанк» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, согласно Отчету о составе и изменении группы застрахованных лиц.

Соответственно, договор страхования в отношении Падюковой Г.И. не был заключен, услуга по личному страхованию не была оказана.

При таких обстоятельствах, требование истца о взыскании с ответчика уплаченной суммы страховой премии в размере 24199 рубля 92 копейки в силу вышеприведенных правовых норм является правомерным, подлежит удовлетворению.

Обоснованным является требование истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст.395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с ч.1 ст.395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Истцом приведен расчет процентов, подлежащих взысканию с ответчика в пользу истца, в связи с неправомерным удержанием суммы страховой премии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 24199,92 * 7,25% *141 = 687,17 рублей.

Расчет является верным, соответствует положениям ст.395 ГК РФ,

Статьей 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусмотрено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Установив факт нарушения ответчиком прав истца в связи с незаконным удержанием суммы страховой премии при отказе истца от услуги страхования, суд признает обоснованным требование истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей».

При определении размера компенсации суд руководствуется требованиями ст.ст.151, 1101 ГК РФ и учитывает степень причинения нравственных страданий, требования разумности и справедливости.

С учетом обстоятельств дела, характера допущенного нарушения, суд определяет к взысканию с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Размер штрафа, подлежащего взысканию с ответчика в пользу истца, составляет 13943 рубля 54 копейки (24199,92 + 687,17 + 3000 )/ 2).

Оснований для снижения штрафа, применения положений ст.333 ГК РФ не имеется. Каких-либо мер, направленных к добровольному удовлетворению требований истца, до вынесения судом решения, ответчиком не было принято.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ, подп.1,3 п.1 ст.333.19 Налогового кодекса РФ с ответчика подлежит взысканию в доход местного бюджета госпошлина, пропорционально сумме удовлетворенных исковых требований, в размере 1246 рублей 61 копейка.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 24199 ░░░░░ 92 ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 687 ░░░░░░ 17 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3000 ░░░░░░, ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 13 943 ░░░░░ 54 ░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 14,17 ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░», «░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1246 ░░░░░░ 61 ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░                               ░.░. ░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░

░░░░░░░░░░ 21 ░░░░░░░ 2018 ░░░░.

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>