Решение по делу № 2-9077/2014 от 15.10.2014

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 ноября 2014 года г.Ростов-на-Дону

Кировский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Соколовой Т.Ю.

при секретаре Телятник К.Г.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-9077/14 по иску Банк ВТБ 24 (ЗАО) к Миронову Е.В. о взыскании задолженности по кредитным договорам,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с данными исковыми требованиями, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ. между Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) и Мироновым Е.В. был заключен кредитный договор №, согласно которому истец обязался предоставить ответчику кредит в сумме 2000 000 руб. со взиманием за пользование кредитом 22,7% годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ. с ежемесячным аннуитентным платежом в размере 56551,47 рублей. Кредит был предоставлен на потребительские нужды. Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. Кредит был выдан ответчику путем зачисления денежных средств на банковский счет, открытый ответчиком в Банке. Заемщик распорядился предоставленной суммой кредита, что подтверждается расчетом задолженности. Согласно расчету задолженности ответчик стал допускать просрочку с момента выдачи кредита, которая увеличивалась до настоящего времени в накапливаемом режиме и составляет более 3-х месяцев. В соответствии со ст.ст. 819, 809, 810 ГК РФ должник обязан возвратить кредитору сумму кредита и проценты на сумму кредита в срок и в порядке, предусмотренными кредитным договором. Согласно расчету, сумма задолженности заемщика по кредитному договору № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. составляет 1946 833,92 руб., в том числе: 1655239,40 руб. - остаток ссудной задолженности; 157 400 руб. - задолженность по плановым процентам; 61338,86 руб. - задолженность по пени; 50633,05 руб. – задолженность по пени, 22222,06 – задолженность по подключению к программе страхования. Однако истец просит удовлетворить в полном объеме задолженность по основному долгу, по предусмотренными условиями договора просроченным процентам, а задолженность по пени уменьшить до 10% от суммы задолженности и взыскать 1823 837,13 руб., в том числе: 1655239,40 руб. - остаток ссудной задолженности; 157 400 руб. - задолженность по плановым процентам; 6133,88 руб. - задолженность по пени; 5063,30 руб. – задолженность по пени, 22222,06 – задолженность по подключению к программе страхования. Также ДД.ММ.ГГГГ. между Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) и Мироновым Е.В. был заключен кредитный договор № путем подписания согласия на кредит, согласно которому истец обязался предоставить ответчику кредит в сумме 1500 000 руб. со взиманием за пользование кредитом 24,94 % годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ с ежемесячным аннуитентным платежом в размере 35603,46 рублей. Кредит был предоставлен на потребительские нужды. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Кредит в сумме 120186,74 руб. был выдан ответчику путем зачисления денежных средств на банковский счет, открытый ответчиком в банке. Согласно расчета задолженности ответчик стал допускать систематическую просрочку с августа ДД.ММ.ГГГГ г., которая увеличивалась до настоящего времени в накапливаемом режиме и составляет более 3-х месяцев. Согласно расчету, сумма задолженности Заемщика по кредитному договору № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. составляет 1543708,31 руб., что составляет: 1350658,30 руб. - остаток ссудной задолженности; 119733,07 руб. - задолженность по плановым процентам; 60 266,94 Руб. - задолженность по пени; 13 050 руб. - задолженность по подключению к программе страхования. Однако истец просит удовлетворить в полном объеме задолженность по основному долгу, по предусмотренными условиями договора просроченным процентам, а задолженность по пени уменьшить до 10% от суммы задолженности и взыскать 1489468,06 руб., что составляет: 1350658,30 руб. - остаток ссудной задолженности; 119733,07 руб. - задолженность по плановым процентам; 6 026,69 Руб. - задолженность по пени; 13 050 руб. - задолженность по подключению к программе страхования.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере 1823 837,13 руб., в том числе: 1655239,40 руб. - остаток ссудной задолженности; 157 400 руб. - задолженность по плановым процентам; 6133,88 руб. - задолженность по пени; 5063,30 руб. – задолженность по пени, 22222,06 – задолженность по подключению к программе страхования. Взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере 1489468,06 руб., что составляет: 1350658,30 руб. - остаток ссудной задолженности; 119733,07 руб. - задолженность по плановым процентам; 6 026,69 Руб. - задолженность по пени; 13 050 руб. - задолженность по подключению к программе страхования, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 12 383,26 рублей.

Представитель истца Банка ВТБ 24 (ЗАО) в судебное заседание не явился, извещен судом о дате, времени и месте судебного заседания надлежащим образом. Согласно имеющемуся в материалах дела заявлению, просил рассматривать дело в его отсутствие.

Ответчик Миронов Е.В.. в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещен судом надлежащим образом.

Дело в отсутствие не явившихся истца, ответчика рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК.

Исследовав материалы дела, суд считает требования истца подлежащими удовлетворению по следующим обстоятельствам.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) и Мироновым Е.В. был заключен кредитный договор №, согласно которому истец обязался предоставить ответчику кредит в сумме 2000 000 руб., со взиманием за пользование кредитом 22,7% годовых сроком до 06.02.2017г. с ежемесячным аннуитентным платежом в размере 56551,47 рублей.

Кредит был предоставлен на потребительские нужды.

Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. Кредит был выдан ответчику путем зачисления денежных средств на банковский счет, открытый ответчиком в Банке. Заемщик распорядился предоставленной суммой кредита, что подтверждается расчетом задолженности.

Согласно расчету задолженности ответчик стал допускать просрочку с момента выдачи кредита, которая увеличивалась до настоящего времени в накапливаемом режиме и составляет более 3-х месяцев.

Согласно расчету, сумма задолженности заемщика по кредитному договору № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. составляет 1946 833,92 руб., в том числе: 1655239,40 руб. - остаток ссудной задолженности; 157 400 руб. - задолженность по плановым процентам; 61338,86 руб. - задолженность по пени; 50633,05 руб. – задолженность по пени, 22222,06 – задолженность по подключению к программе страхования.

Однако истец просит удовлетворить в полном объеме задолженность по основному долгу, по предусмотренными условиями договора просроченным процентам, а задолженность по пени уменьшить до 10% от суммы задолженности и взыскать 1823 837,13 руб., в том числе: 1655239,40 руб. - остаток ссудной задолженности; 157 400 руб. - задолженность по плановым процентам; 6133,88 руб. - задолженность по пени; 5063,30 руб. – задолженность по пени, 22222,06 – задолженность по подключению к программе страхования.

В адрес ответчика со стороны Банка было направлено претензионное письмо с предложением принять меры к погашению задолженности по Кредитному договору.

Однако требования Кредитора со стороны Заемщика, задолженность по Кредитному договору в добровольном порядке не погашена.

Также, ДД.ММ.ГГГГ. между Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) и Мироновым Е.В. был заключен кредитный договор № путем подписания согласия на кредит, согласно которому истец обязался предоставить ответчику кредит в сумме 1500 000 руб. со взиманием за пользование кредитом 24,94 % годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ с ежемесячным аннуитентным платежом в размере 35603,46 рублей. Кредит был предоставлен на потребительские нужды. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Кредит в сумме 120186,74 руб. был выдан ответчику путем зачисления денежных средств на банковский счет, открытый ответчиком в банке.

Согласно расчета задолженности ответчик стал допускать систематическую просрочку с августа ДД.ММ.ГГГГ г., которая увеличивалась до настоящего времени в накапливаемом режиме и составляет более 3-х месяцев.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по кредитному договору № составляет 1543708,31 руб., что составляет: 1350658,30 руб. - остаток ссудной задолженности; 119733,07 руб. - задолженность по плановым процентам; 60 266,94 Руб. - задолженность по пени; 13 050 руб. - задолженность по подключению к программе страхования.

Однако истец просит удовлетворить в полном объеме задолженность по основному долгу, по предусмотренными условиями договора просроченным процентам, а задолженность по пени уменьшить до 10% от суммы задолженности и взыскать 1489468,06 руб., что составляет: 1350658,30 руб. - остаток ссудной задолженности; 119733,07 руб. - задолженность по плановым процентам; 6 026,69 Руб. - задолженность по пени; 13 050 руб. - задолженность по подключению к программе страхования.

Банк предоставил ответчику услугу в рамках программы коллективного добровольного страхования по кредитам наличности, в частности: 1) Банк предоставил услугу по подключению к программе коллективного добровольного страхования жизни по кредиту, поскольку ответчик самостоятельно выразили желание выступить в качестве застрахованного лица на добровольной основе. Волеизъявление по указанному вопросу не влияло на принятие Банком решения о выдаче кредита. 2) Ответчик самостоятельно принял такое решение путем подачи в Банк заявления на включение в число участников программы страхования. 3) Ответчик самостоятельно и добровольно выбрали программу страхования «Лайф 0,29%» по риска - постоянная эта трудоспособности, смерть в результате несчастного случая или болезни в страховой компании ООО наименование». За данную услугу согласно заявления взимается комиссия 0,29% от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало срока страхования, но не менее 299,руб.

Таким образом, ответчик самостоятельно имел возможность выразить свое согласие на подключение к программе, подписав Заявление.

С учетом требований п.2 ст. 934 ГК РФ договор личного коллективного страхования заемщиков в пользу страхователя (Банка), не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (клиента). Такое согласие дается клиентом своей волей и в своем интересе путем подписания Заявления, что ответчик и произвел.

Должник в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме.

Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42. «Заем и кредит» ГК РФ.

В силу ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона /заимодавец/ передает в собственность другой стороне /заемщику/ деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег /сумму займа/ или равное количество полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ и ч. 1 ст. 819 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч. 2 ст. 809 ГК РФ стороны могут соглашением сторон установить, что проценты выплачиваются ежемесячно до фактического погашения заемщиком задолженности по возврату суммы займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 и ст. 331 ГК РФ стороны кредитного договора могут установить, что при неисполнении либо ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств, последний обязан уплатить кредитору неустойку в согласованном сторонами при подписании кредитного договора размере.

В адрес ответчика со стороны Банка было направлено претензионное письмо о погашении кредита в полном объеме и уплаты процентов.

Однако требования кредитора со стороны заемщика в добровольном порядке не исполнены.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Требования ч. 1 ст. 307 ГК РФ предусматривают, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии со ст. 314 ГК РФ обязательства должны исполняться в надлежащие сроки.

В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа, вместе с причитающимися процентами.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что кредитный договор заключен в письменной форме и содержит все существенные условия, предусмотренные законом: о сумме выданного кредита, сроках и порядке его возврата, размере процентов, размере неустойки в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения обязательств по возврату кредита. Поскольку ни действующим законодательством, ни кредитным договором не предусмотрена возможность одностороннего отказа и уклонение от исполнения обязательств по погашению кредита и уплате процентов, то действия ответчика являются неправомерными, нарушающими законные права и интересы истца. Таким образом, истцом правомерно заявлены требования о досрочном взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору, вместе с причитающимися процентами и пеней, в соответствии с представленным расчетами.

Как усматривается из заявления на кредит, ответчик собственноручно подписал заявление на подключение к программе страхования и согласие, в котором отражены условиями страхования.

В силу положений п.2 ст. 1 ГК РФ, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своём интересе.

Согласно ч.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Из буквального содержания п. 2 ст. 935 ГК РФ следует, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, но не исключает возможность принятия гражданином на себя такого обязательства в силу договора. Личное страхование жизни или здоровья является добровольным.

Взимая плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению Миронова Е.В. Данная услуга в силу положений ст. 972 ГК РФ и ч.3 ст. 423 ГК РФ является возмездной.

Таким образом, собственноручные подписи в заявлении о страховании и в согласии на кредит подтверждают, что ответчик осознанно и добровольно принял на себя обязательство по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

С учетом требований п.2 ст. 934 ГК РФ договор личного коллективного страхования заемщиков в пользу страхователя (Банка), не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (клиента). Такое согласие дается клиентом своей волей и в своем интересе путем подписания Заявления.

Правомерность действий по предоставлению услуги коллективного страхования и взимания платы за указанную услугу подтверждается судебной практикой, что отражено в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного суда РФ от 22.05.2013г.).

В связи с чем, суд находит данные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее ходатайству суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. При таких обстоятельствах, взысканию с ответчика в пользу истца подлежат расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 12 383 рубля 26 копеек.

Руководствуясь ст. ст. 12, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с Миронова Е.В. в пользу ЗАО Банк ВТБ 24 сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере 1823 837,13 руб., в том числе: 1655239,40 руб. - остаток ссудной задолженности; 157 400 руб. - задолженность по плановым процентам; 6133,88 руб. - задолженность по пени; 5063,30 руб. – задолженность по пени по просроченному долгу, 22222,06 – задолженность по подключению к программе страхования.

Взыскать Миронова Е.В. в пользу ЗАО Банк ВТБ 24 сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере 1489468,06 руб., что составляет: 1350658,30 руб. - остаток ссудной задолженности; 119733,07 руб. - задолженность по плановым процентам; 6 026,69 Руб. - задолженность по пени; 13 050 руб. - задолженность по подключению к программе страхования.

Взыскать с Миронова Е.В. в пользу ЗАО Банк ВТБ 24 расходы по уплате государственной пошлины в размере 12 383,26 рублей.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Кировский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы.

Решение в окончательной форме изготовлено 27 ноября 2014 года.

СУДЬЯ: