Решение от 19.01.2022 по делу № 2-50/2022 (2-1812/2021;) от 25.10.2021

Мотивированное решение суда

составлено 26 января 2022 гола

УИД 66RS0043-01-2021-002479-65

Дело № 2-50/2022

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

19 января 2022 года г. Новоуральск

Новоуральский городской суд Свердловской области в составе:

председательствующего Медведевой О.В.,

при секретаре Проскурниной Е.Н.,

с участием представителей истца Демидовой И.В., Назарьковой Е.О.,

представителя ответчика Пахарькова П.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Демидова В.А. к акционерному обществу «СОГАЗ» о взыскании страховой суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

истец Демидов В.А. обратился в суд с иском к АО «СОГАЗ» о взыскании страховой суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, указав в его обоснование, что ХХХ между Демидовым В.А. и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования по программе «ХХХ», полис страхования «ХХХ» (версия ХХХ). В страховые риски включена «Инвалидность в результате несчастного случая и болезни», срок действия договора – по 29.09.2025. Данный договор был заключен посредством электронного взаимодействия в личном кабинете истца на сайте Банка ВТБ (ПАО). 03.03.2021 Демидовым В.А. было подано заявление в АО «СОГАЗ» о наступлении страхового случая в связи с установлением инвалидности. Вместе с тем, в выплате страхового возмещения было отказано, со ссылкой на наличие причинно-следственной связи между заболеванием, имевшимся у Демидова В.А. до заключения договора страхования и установлением группы инвалидности. В соответствии с актом № ХХХ от ХХХ медико-социальной экспертизы установлено ХХХ % стойкого нарушения функции организма человека, обусловленного заболеваниями, Демидову В.А установлена ХХХ группа инвалидности, причина инвалидности – общее заболевание, диагноз: ХХХ (код по ХХХ ХХХ). Тогда как в протоколе проведения медико-социальной экспертизы от ХХХ указано на прогрессирование с ХХХ – ХХХ, осложнений основного заболевания не указано, выявлены новые заболевания: ХХХ справа ХХХ, ХХХ, увеличилось количество сопутствующих заболеваний, а именно: ХХХ, ХХХ, ХХХ типа. Заключение о суммарной оценке степени нарушения функции организма человека – ХХХ %. Демидову В.А. установлена ХХХ группа инвалидности. По мнению истца, отказ АО «СОГАЗ» в выплате страхового обеспечения при указанных обстоятельствах противоречит законодательству и нарушает условия страхования. С учетом изложенного, истец просил взыскать с ответчика в свою пользу страховую сумму в размере 1603837 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 03.04.2021 по 19.10.2021 в размере 50411 руб. 02 коп., с продолжением начисления процентов до даты фактического исполнения обязательства, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, всего в размере 2456166 руб. 52 коп.

Истец Демидов В.А., извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, воспользовался правом ведения дела через представителей.

В судебном заседании представители истца Назарькова Е.О., Демидова И.В., действующие на основании доверенностей ХХХ от ХХХ, ХХХ от ХХХ, исковые требования поддержали в полном объеме по доводам и основаниям, изложенным в исковом заявлении, просили иск удовлетворить в объеме заявленного.

Представитель ответчика АО «СОГАЗ» Пахарьков П.А., представивший доверенность № ХХХ от ХХХ, в судебном заседании исковые требования не признал, суду пояснил, что АО «СОГАЗ» было рассмотрено заявление Демидова В.А. от 09.03.2021 о наступлении события «инвалидность в результате заболевания» по полису «ХХХ» (версия ХХХ), программа «ХХХ» № ХХХ от ХХХ. Как следует из представленной справки МСЭ ХХХ и направления на МСЭ № ХХХ, ХХХ истцу установлена инвалидность по заболеванию ХХХ. Вместе с тем, в выписке из амбулаторной карты ФГБУЗ ЦМСЧ № 31 ФМБА России указано, что истец с 2018 года наблюдается с диагнозом «ХХХ». В этой связи ответчик пришел к выводу, что из представленных документов усматривается причинно-следственная связь между заболеванием, имевшимся у истца до заключения договора и установлением ему группы инвалидности. С учетом того, что условия договора страхования истцом не оспариваются, полагал, что у ответчика отсутствовали правовые основания для признания произошедшего события страховым случаем, и, как следствие, выплаты страхового возмещения. Просил в удовлетворении требований искового заявления отказать в полном объеме. В случае удовлетворения иска, просил о применении положений ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации к сумме штрафа.

Третье лицо – Банк ВТБ (ПАО) извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела путем направления судебных извещений, а также публично, посредством размещения информации о времени и месте рассмотрения дела в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от 22.12.2008 № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» на официальном сайте суда (novouralsky.svd.sudrf.ru), в судебное заседание, представителя не направил, ходатайств об отложении рассмотрения дела либо о рассмотрении дела в свое отсутствие в суд не представил.

Принимая во внимание, что участие в судебном заседании является правом, а не обязанностью лица, участвующего в деле, но каждому гарантируется право на рассмотрение дела в разумные сроки, суд, руководствуясь ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, считает возможным рассмотреть дело при указанной явке, против чего лица, участвующие в деле, возражений не высказали.

Рассмотрев требования искового заявления, выслушав пояснения представителей истца, представителя ответчика, исследовав представленные в материалах дела письменные доказательства, суд пришел к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте положений п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. п. 1, 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со статьей 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Пунктом 3 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" установлено, что под страховой выплатой понимается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

В силу подпункта 2 пункта 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно п. п. 1, 2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Судом установлено, что и подтверждается материалами дела, что ХХХ между Демидовым В.А. и Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № ХХХ, по условиям которого Банк предоставил заемщику денежные средства в размере 1603837 руб., на срок до 29.09.2025 под ХХХ % годовых.

В целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору между АО «СОГАЗ» и Демидовым В.А. ХХХ заключен договор страхования, полис «ХХХ» (версия ХХХ) № ХХХ, Программа «ХХХ», предусматривающий страховые риски: «Смерть в результате несчастного случая или болезни» (п. ХХХ Условий страхования), «Инвалидность в результате несчастного случая и болезни» (п. ХХХ Условий), «Травма» (п. ХХХ Условий), «Госпитализация в результате несчастного случая и болезни (п. ХХХ Условий). Срок договора страхования – с 00:00 час. ХХХ до 24:00 час. 29.09.2025, страховая сумма определена в размере 1603837 руб., страховая премия – 182837 руб.

Из полиса «ХХХ» от ХХХ следует, что страхователь (застрахованное лицо) Демидов В.А. выразил безоговорочное согласие заключить договор на предложенных Страховщиком условиях страхования, ознакомлен с Правилами и Условиями страхования, получил их и обязуется выполнять.

Согласно п.2.2 полиса страхования, при заключении договора страхования Демидов В.А. подтвердил, в том числе, что не является инвалидом и не подавал документы на установление группы инвалидности, не страдает онкологическими заболеваниями, сахарным диабетом, заболеваниями, вызванными воздействием радиации, сердечно-сосудистыми заболеваниями.

В соответствии с п.4 полиса страхования страхователь (застрахованное лицо) уведомлен, что при повторном установлении ему группы инвалидности либо при смене группы инвалидности в период действия договора страхования по тем же заболеваниям, по которым была установлена группа инвалидности до заключения договора страхования, страховщик вправе применить исключение, предусмотренное п. ХХХ Условий страхования.

Договор добровольного личного страхования заключен между сторонами на основании Правил общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней АО «СОГАЗ», утвержденных 01.08.2019 (далее – Правила) и Условий страхования по страховому продукту «ХХХ» (версия ХХХ) (далее – Условия страхования).

Согласно п.п.3.2, 3.2.10 Правил, страховыми случаями признаются следующие события: утрата трудоспособности Застрахованным лицом с установлением инвалидности в результате несчастного случая или болезни (инвалидность в результате несчастного случая и болезни) – установление инвалидности Застрахованному лицу в связи с ограничением жизнедеятельности Застрахованного лица, обусловленного стойким расстройством функции организма Застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни и наступившее в течение срока страхования.

В силу п.п.4.1, 4.1.4 Правил, события, перечисленные в п.3.2 настоящих Правил, не являются страховыми случаями, если они произошли в результате следующих обстоятельств: заболеваний или несчастных случаев, диагностированных или произошедших до заключения договора страхования в отношении определенного Застрахованного лица, за исключением обострения в период действия договора страхования хронического заболевания, заявленного Страхователем (Застрахованным лицом) в заявлении на страхование и принятого Страховщиком на страхование.

В соответствии с п. ХХХ Условий страхования страховым случаем является предусмотренное Полисом совершившееся событие – утрата трудоспособности Застрахованным лицом с установлением ХХХ группы инвалидности или ХХХ группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни.

В соответствии с п. ХХХ Условий страхования, Программа «ХХХ» включает в себя следующую комбинацию страховых рисков; основной риск: ХХХ Смерть в результате несчастного случая и болезни (п. ХХХ настоящих Условий); дополнительные риски: ХХХ Инвалидность в результате несчастного случая и болезни (п. ХХХ настоящих Условий); ХХХ Травма (п. ХХХ Условий); ХХХ Госпитализация в результате НС и Б (п. ХХХ настоящих Условий).

Пунктом ХХХ Условий страхования предусмотрено, что события, указанные в п.п. ХХХ, ХХХ настоящих Условий страхования, не являются страховыми случаями, если они произошли в результате заболеваний или несчастных случаев, диагностированных или произошедших до заключения Полиса в отношении Застрахованного лица, за исключением обострения в период действия договора страхования хронического заболевания, заявленного Страхователем (застрахованным лицом) в заявлении на страхование и принятого страховщиком на страхование.

В соответствии с п. ХХХ Условий страхования, событие, указанное в п. ХХХ настоящих Условий страхования, не является страховым случаем при повторном установлении группы инвалидности либо при смене группы инвалидности в период действия полиса по тем же заболеваниям, по которым была установлена группа инвалидности до заключения полиса.

09.03.2021 истец Демидов В.А. обратился в АО «СОГАЗ» с заявлением о страховом случае, сославшись на установление ему ХХХ группы инвалидности ХХХ.

По результатам рассмотрения заявления АО «СОГАЗ» письмом от ХХХ № ХХХ уведомило истца об отсутствии оснований для признания заявленного события страховым случаем и осуществлении страховой выплаты, что явилось основанием для обращения истца в суд с настоящим иском.

Судом установлено, что на основании акта медико-социальной экспертизы № ХХХ от ХХХ Бюро медико-социальной экспертизы № 31 (смешанного профиля) ФКУ «ГБ МСЭ ФМБА России» Демидову В.А. установлена вторая группа инвалидности по общему заболеванию, на срок до 01.01.2020.

Согласно протоколу проведения медико-социальной экспертизы гражданина в федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы № ХХХ от ХХХ в отношении Демидова В.А., основным заболеванием указано: ХХХ (код по ХХХ ХХХ), сопутствующие заболевания: артериальная гипертензия ХХХ степени, риск ХХХ, стойкие незначительные нарушения функции ХХХ.

На основании акта медико-социальной экспертизы № ХХХ от ХХХ Бюро медико-социальной экспертизы № 31 (смешанного профиля) ФКУ «ГБ МСЭ ФМБА России» Демидову В.А. установлена ХХХ группа инвалидности по общему заболеванию бессрочно.

Как следует из протокола проведения медико-социальной экспертизы гражданина в федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы № ХХХ от ХХХ в отношении Демидова В.А., основным заболеванием указано: ХХХ (код по ХХХ ХХХ), сопутствующие заболевания: ХХХ стадии, ХХХ степени, риск ХХХ, ХХХ, ХХХ, ХХХ, ХХХ типа.

Допрошенная в ходе судебного заседания в качестве специалиста и.о. руководителя Бюро медико-социальной экспертизы № 31 (смешанного профиля) ФКУ «ГБ МСЭ ФМБА России» К. суду пояснила, что с ХХХ Демидову В.А. в связи с наличием заболевания ХХХ была установлена ХХХ группа инвалидности, которая была продлена с ХХХ. В связи с появлением ХХХ, вызванных наличием ХХХ (ХХХ) ХХХ, ХХХ истцу была установлена ХХХ группа инвалидности бессрочно, разработана программа реабилитационных мероприятий. Специалист подтвердила, что установление Демидову В.А. ХХХ группы инвалидности в 2021 году не было вызвано наличием сопутствующих заболеваний, которые ранее не диагностировались, а было связано именно с появлением ХХХ, первичным очагом которых явилась ХХХ. Кроме того, специалистом было указано, что установление группы инвалидности Демидову А.В. зависело от стадии течения заболевания.

Как следует из представленной 10.12.2021 Территориальным фондом обязательного медицинского страхования Свердловской области информации в отношении Демидова В.А., первое обращение истца за медицинской помощью в рамках ОМС по поводу ХХХ последовало 15.06.2018, впоследствии обращения за медицинской помощью с установленным диагнозом - ХХХ (ХХХ) проходили практически ежемесячно.

Аналогичные сведения представлены в выписке из амбулаторной карты ФГБУЗ ЦМСЧ № 31 ФМБА России на имя Демидова В.А.

Согласно представленному истцом заключению консилиума от ХХХ, члены консилиума пришли к выводу, что иммуноморфологическая картина наиболее соответствует вторичному очагу ХХХ типа. Изменения в правом ХХХ стоит дифференцировать с постоперационными изменениями.

Доводы представителя истца Демидовой И.В. о том, что заключение консилиума носит вероятностный характер и не исключает возникновение ХХХ ввиду иного заболевания, судом во внимание не принимаются, поскольку доказательств наличия иного онкологического заболевания у истца суду не представлено, ходатайств о назначении судебной медицинской экспертизы стороной истца не заявлялось.

Оценив представленные доказательства в их совокупности по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, принимая во внимание, что ХХХ группа инвалидности истцу была установлена вследствие заболевания – ХХХ, диагностированного впервые в 2018 году, то есть до заключения договора страхования, о наличии данного заболевания при заключении договора страхования ХХХ истец был осведомлен, условия, на которых был заключен договор страхования, с истцом были согласованы и последним не оспаривались, в том числе, в рамках настоящего спора, что позволяет суду прийти к выводу, что случившееся событие страховым случаем в соответствии с условиями договора страхования не является, и АО «СОГАЗ» правомерно таковым не признано, в этой связи правовые основания для удовлетворения исковых требований о взыскании суммы страхового возмещения отсутствуют.

В связи с отсутствием оснований для удовлетворения основных требований истца, производные от основного требования истца Демидова В.А. о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░ – ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░ ░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░, ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░