Решение от 29.10.2015 по делу № 2-8146/2015 от 08.09.2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

                                Дело № 2-8146/15

29.10.2015.         Абаканский городской суд Республики Хакасия в г. Абакане

В составе председательствующего Крамаренко С.В.

при секретаре Анжигановой З.В.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Сибтел» в интересах Челтыгмашевой <данные изъяты> к ПАО НБ «ТРАСТ» о защите прав потребителя,

с участием представителя истца Протасова Д.П., представителя ответчика Егоровой А.А.

УСТАНОВИЛ:

ООО «Сибтел», действуя в интересах потребителя Челтыгмашевой А.А., обратился в суд с иском к НБ «Траст» (ОАО) о защите прав потребителя. В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №. ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в банк с целью полного досрочного гашения обязательств по договору №. Ответчиком была выдана справка о наличии задолженности по договору в размере 54 354 руб. 15 коп. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ истец оплатила указанную сумму в размере 54 355 руб. 15 коп., о чем свидетельствует кассовый ордер от соответствующей даты. Согласно п. 1.3 кредитного договора истец поручил ответчику ежедневно списывать 100% остатка на счете в гашении кредита. Ответчик не исполнил поручение истца. И через два года с ДД.ММ.ГГГГ в адрес Челтыгмашевой А.А. начали поступать звонки с требованием погасить обязательства по договору №. ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчику с претензией, которая оставлена без ответа. Просила обязать ответчика признать кредитный договор № исполненным надлежащим образом и в полном объеме по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика в свою пользу денежную компенсацию морального вреда 5000 руб., судебные расходы по оплате услуг представителя 8000 руб.

В ходе судебного разбирательства истец в порядке ст. 39 ГПК РФ исковые требования уточнил, просил признать обязательства Челтыгамашевой А.А. по договору № от ДД.ММ.ГГГГ с НБ «ТРАСТ» (ПАО) исполненными ДД.ММ.ГГГГ, остальную часть требований поддержал.

В судебном заседании представитель процессуального истца по доверенности Протасов Д.П. иск с учетом уточнения поддержал. Пояснил, что Челтыгмашева А.А. прежде чем досрочно погасить кредит обратилась в Банк со звонком на горячую линию, сотрудник банка объяснил, что нужно обратиться в офис Банка с уточнением суммы остатка долга и оплатить его. При обращении в офис Банка в <адрес> Челтыгмашевой А.А. была выдана справка о размере задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (дата внесения платежей по графику). В справке была указана сумма 54 355 руб. 15 коп., которую истец уплатила ДД.ММ.ГГГГ. Банк неправомерно не списал всю сумму со счета истца в счет погашения задолженности, а списывал по графику платежей, в связи с чем образовалась задолженность. Считал, что задолженность образовалась ввиду неправомерных действий Банка, который в нарушение п. 1.3 кредитного договора не списал поступившие денежные средства в счет погашения кредита. Указанные действия банка нарушили права потребителя истца и причинили ей моральный вред.

В судебном заседании представитель ответчика НБ «ТРАСТ» (ПАО) Егорова А.А. иск не признала. Пояснила, что размер внесенных ДД.ММ.ГГГГ заемщиком денежных средств в счет погашения кредита, явился недостаточным для погашения кредита, в связи с чем денежные средства не могли быть направлены на досрочное погашение задолженности. Изложенное правило указано в п. 3.2.5 Условий предоставления кредита. Полагала, что несогласованные действия истца по полному погашению задолженности повлекли не надлежащее исполнение по погашению задолженности в полном объеме, следовательно, не могут быть признаны надлежащим исполнением. Оспорила справку о сумме задолженности, поскольку в справке отсутствует подпись сотрудника банка. Пояснила, что в случае наличия достаточных средств для полного погашения кредита на дату платежа по графику - 10 число, сумма должна была бы списаться в счет полного погашения кредита. Поскольку сумма не была списана полностью ДД.ММ.ГГГГ соответственно делает вывод, что её было недостаточно. Просила в иске отказать.

Исследовав материалы дела, выслушав пояснения представителей сторон, оценив в порядке ст. 56, 67 ГПК РФ собранные по делу доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 307-310, 819-820 ГК РФ между истцом и ответчиком возникли гражданско-правовые обязательства из кредитного договора, которые должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и закона.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу абз. 2 п. 2 ст. 810 ГК РФ, сумма займа, предоставленного под проценты заемщику -гражданину для личного, семейного, домашнего или иного пользования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком - гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п. 3 ст. 810 ГК РФ).

Согласно п. 4 ст. 809 ГК РФ в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с п. 2 ст. 810 настоящего Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

В соответствии с п. 1 ст. 408 ГК РФ, надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа. Однако досрочное исполнение обязательств, связанных с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, допускается только в случаях, когда возможность исполнить обязательство до срока предусмотрена законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо вытекает из обычаев или существа обязательства (ст. 315 ГК РФ).

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, согласно которому ответчик предоставил истцу денежные средства в размере 99 002 руб., на 60 месяцев, сроком возврата по ДД.ММ.ГГГГ включительно, под 15% годовых, с условием уплаты комиссии за расчетное обслуживание 0,99%. Номер счета клиента № (п. 2.15 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды), номер спецкартсчета (СКС) № (п. 3.3 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды).

Договор заключен в офертно - акцептной форме.

В заявлении о предоставлении кредита (страница 3 п. 1.3) заемщик Челтыгмашева А.А. поручила кредитору ежедневно с даты, указанной в п. 3.4 (ДД.ММ.ГГГГ) до даты полного погашения задолженности по кредиту осуществлять перечисление денежных средств с СКС, указанного в по. 3.3 в размере 100% от остатка на СКС на счет, указанный в п. 2.15, при этом в случае если дата перечисления приходится на выходной (праздничный) день, перечисление осуществляется в ближайший следующий за ним рабочий день.

Договор заключен в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды НБ «ТРАСТ» (ОАО).

П. 10.1 Условий предусмотрено, что клиент имеет право досрочно исполнить свои обязательства по договору в соответствии с порядком, описанным в п. 3.2 настоящих условий.

Согласно п. 3.2 – 3.2.2.1 Условий досрочное полное погашение может быть осуществлено строго в одну из дат, указанных в графике платежей и только в полном объеме. Досрочное погашение задолженности по кредиту осуществляется в следующем порядке: клиент желающий погасить задолженность по кредиту досрочно, должен к ближайшей дате платежа, указанной в графике платежей, обеспечить наличие на счете сумму денежных средств.

В случае недостаточности средства на счете для осуществления досрочного погашения в порядке, указанном в п. 3.2.2, или не поступления необходимых средств на иной счет (включая, без ограничений, любой счет кредитора), который может быть указан клиенту для погашения задолженности по кредиту, в дату планируемого досрочного погашения задолженности по кредиту, уведомление клиента считается не поступившим. Задолженность по кредиту погашается согласно графику платежей (п. 3.2.5 Условий).

Также п. 3.2.6 Условий предусмотрено, что обеспечение клиентом наличия на счете суммы денежных средств, достаточной для погашения задолженности по кредиту в соответствии с порядком, установленным п. 3.2.2 настоящих условий, приравнивается к распоряжению клиента на досрочное погашение задолженности по кредиту.

Уплата сумм, предусмотренных п. 3.2.2 считается осуществленной в полном объеме в момент списания кредитором соответствующей суммы денежных средств со счета или с момента зачисления такой суммы на иной счет (включая, без ограничений, любой счет кредитора), который может быть указан клиенту для осуществления платежей соответствующем письменном уведомление кредитора, но не ранее даты очередного платежа, указанной в графике платежей (п. 3.2.7 Условий).

Ответчик представил суду справку № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которой по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договоу от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 36 511 руб. 32 коп.

Истец представила в материалы дела справку НБ «ТРАСТ» (ОАО) № оформленную по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, согласно которой сумма для полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору на ближайшую дату погашения по графику в рублях 54 354 руб. 15 коп. В этой же справке указано, что сумма задолженности на дату формирования справки 53181 руб. 69 коп., которая состоит из остатка основного долга 52002,59 руб., процентов 448,79 руб., штрафа 730,31 руб.

Чеком от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается, что Челтыгмашева А.А. внесла сумму 54 354 руб. 15 коп. в счет погашения задолженности по кредитному договору.

Согласно выписке по счету заемщика, предоставленной ответчиком усматривается, что денежная сумма, внесенная заемщиком в сумме 54 354 руб. 15 коп. поступила ДД.ММ.ГГГГ и была списана ДД.ММ.ГГГГ согласно графику платежей в счет погашения задолженности по кредиту (погашение основного долга по графику 1 714 руб. 13 коп., уплата комиссий 980 руб. 12 коп., уплата штрафа 730 руб. 31 коп. и погашение срочных процентов 641 руб. 13 коп.).

Сумма списанных в счет погашения комиссий, штрафа и срочных процентов согласуются с данными, указанными в справке №, т.к. списан штраф 730,31 руб., комиссия 980,12 руб. и проценты 661,13 руб. Если сложить комиссию и проценты получится сумма 1621,25 руб. Эта же сумма составляет разницу между суммой для досрочного погашения на ближайшую дату погашения (ДД.ММ.ГГГГ) 54 354,15 руб. и суммой задолженности на дату формирования справки (ДД.ММ.ГГГГ) с учетом начисленных на дату справки процентов, т.е. 54354,15 – 53181, 69=1172,46 +448,79=1621,25.

В соответствии с положениями ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном порядке сведения о фактах, на основании которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

На основании ст. 67 ГПК РФ суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Представитель ответчика оспаривает представленную истцом справку о размере задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ к ближайшей дате погашении по графику, обращая внимание на то, что в справке отсутствует подпись должностного лица банка.

Суд, оценивая представленную справку, в совокупности с иными доказательствами, имеющимися в материалах дела, полагает возможным принять ее в качестве допустимого доказательства о размере задолженности по состоянию к указанным датам.

Справка выполнена на фирменном бланке банка НБ «ТРАСТ» (ОАО), содержит реквизиты банка, адресную строку Интернет-ресурса (нижняя строка листа). Также справка истца содержит номер договора и дату его заключения, параметры кредита, суммы штрафа за пропуск очередного платежа, сумму процентов, начисленных на непросроченный основной долг, которые соответствуют суммам, (кроме процентов, т.к. они на другую дату расчитаны) списанным Банком в счет погашения задолженности в дату погашения кредита по графику ДД.ММ.ГГГГ, что усматривается из выписки по счету.

Кроме того, представленная ответчиком справка по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ соответствует по форме справке, представленной истицей.

Оснований полагать, что истцу выдана справка не в банке не имеется. Оснований полагать, что внесенная истцом сумма была недостаточна для погашения кредита в полном объеме, не имеется, поскольку в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ, банком таких доказательств в материалы дела не предоставлено.

Следует отметить, что банк, осуществляющий профессиональную деятельность на финансовом рынке, получив досрочно ДД.ММ.ГГГГ сумму кредита, имеет возможность разместить эти денежные средства на условиях возвратности, срочности и платности на рыночных условиях другому заемщику. В такой ситуации действия ответчика полагающего условия кредитного договора заемщиком не исполненными и по кредиту, который возвращен, продолжающего начисление процентов по договору за период, в течение которого заемщик уже не пользуется денежными средствами вследствие их возврата, и эти денежные средства могут быть размещены в виде предоставления кредита иному лицу, влечет неосновательное обогащение кредитной организации.

Учитывая, что истцом оплата кредита произведена в сумме 54 354 руб. 15 коп., необходимой для полного досрочного погашения задолженности по кредиту на ДД.ММ.ГГГГ, рассчитанной самим банком, суд приходит к выводу, что истица погасила кредит досрочно в соответствии с условиями кредитного договора и графиком платежей, и требованиями банка, что свидетельствует о надлежащем исполнении истицей обязательств по кредитному договору перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

Истец ДД.ММ.ГГГГ обратилась к ответчику с претензией, в которой указала, что полностью погасила задолженность по кредиту от ДД.ММ.ГГГГ №.

Претензия оставлена Банком без ответа. Согласно расчету задолженности Банк после ДД.ММ.ГГГГ и поручения претензии продолжал начислять проценты за пользование кредитом, штрафы, тем самым нарушая п. 10.1 Условий, и, как следствие, права потребителя истца на досрочное погашение кредита.

Поскольку в ходе судебного разбирательства нашло подтверждение нарушение Банком прав потребителя истца в соответствии со ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца за нарушение прав потребителя подлежит взысканию денежная компенсация морального вреда.

Оценивая заявленный размер 5000 руб., суд находит его соответствующим нравственным страданиям истца, в связи с чем находит возможным удовлетворить данное требование в заявленном размере.

В силу ч. 1 ст. 100 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы последнего по оплате услуг представителя ООО «Сибтел» (квитанция № от ДД.ММ.ГГГГ).

При определении размера представительских услуг, суд принимает во внимание объем участия представителя в судебных заседаниях, степень сложности дела - простое, продолжительность его рассмотрения, исходя из принципа разумности и ценности защищаемого права, суд находит возможным удовлетворить требования в заявленном размере 8000 руб.

В соответствии п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» с ответчика как лица, не удовлетворившего в добровольном порядке требования потребителя в полном объеме, в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 50% взысканной суммы, что составляет 2500 руб. в пользу Челтыгмашевой А.А

В силу ч.1 ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина пропорционально удовлетворенным исковым требованиям 600 руб.

Руководствуясь ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░», ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░ «░░░░░» (░░░) ░░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ 5000 ░░░., ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ 8000 ░░░., ░░░░░ 2500 ░░░., ░░░░░ 15 500 ░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ 600 ░░░. 00 ░░░.

    ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 05.11.2015.

                ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: