Решение по делу № 2-1777/2017 от 02.06.2017

Дело № 2-1777/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

    20 июля 2017 года

Октябрьский районный суд города Пензы

в составе председательствующего судьи Романовой В.А.

при секретаре Денисовой С.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Пензе гражданское дело по иску Бычковой Н.В. к ООО КБ «Ренессанс кредит» о расторжении кредитного договора и взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец Бычкова Н.В., обратилась в суд с названным иском к ответчику ООО КБ «Ренессанс кредит», указывая на следующее:

Между ней и ООО КБ «Ренессанс кредит» был заключен кредитный договор № от 22 января 2016 г. на сумму 175 тыс. 280 руб. 00 коп. По условиям вышеуказанного договора ответчик предоставил истцу кредит. Истец в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. 28 декабря 2016 г. была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения договора с указанием ряда причин. Нормами главы 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, иными федеральными законами не предусмотрена обязанность заемщика страховать жизнь, здоровье или имущество при заключении договора. Ответчик при предоставлении истцу кредита обусловил получение истцом суммы кредита необходимостью обязательного приобретения истцом услуги личного страхования (в противном случае решение о выдаче кредита не было бы одобрено ответчиком). Истец не имел права и возможности заключить с ответчиком договор без условия страхования. Положительное решение о предоставлении истцу кредита зависело от того, согласится ли истец заключить договор страхования. Истцу при заключении договора страхования не были предложены иные варианты страховых продуктов, с иными условиями страхования истец ознакомлен не был. Заключение истцом договора страхования ущемляет установленные законом права истца как потребителя услуг, в связи с чем договор страхования является недействительным. Кроме того, выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей ответчика в рамках кредитного договора, а договор жизни и здоровья мог быть заключен истцом непосредственно с любой страховой компанией, имеющую соответствующую лицензию, без подключения к какой-либо программе страхования, следовательно, оплата расходов по подключению к программе страхования является услугой необязательной, навязанной истцу как лицу, заключившему договор. Как следует из п. 1 Индивидуальных условий договора общая сумма кредита составляет 175 тыс. 280 руб. 00 коп. В сумму кредита включена и страховая премия в размере 35 тыс. 280 руб. 00 коп., которая непосредственно истцу ответчиком выдана не была, однако была включена в сумму кредита и на нее были начислены проценты, что является незаконным. На данный факт указывает выписка из лицевого счета за период с 22 января 2016 г. по 24 января 2017 г., из которой следует, что сумма 35 тыс. 280 руб. 00 коп. была перечислена на оплату страховой премии, а истцу ответчиком кредит был предоставлен и перечислен на 140 тыс. 00 руб. 00 коп. Согласно ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Из вышеуказанного следует, что истцом на руки была получена от ответчика сумма кредита не в размере 175 тыс. 280 руб. 00 коп., а в размере 140 тыс. 00 руб. 00 коп., следовательно, и возвратить истец ответчику кредит должен в размере 140 тыс. 00 руб. 00 коп., т.к. суммой 35 тыс. 280 руб. 00 коп. истец не воспользовался по целевому назначению. На сумму страховой премии в размере 35 тыс. 280 руб. 00 коп. ответчиком были начислены проценты за пользование кредитом, что также является незаконным и противоречащим действующему законодательству Российской Федерации. Согласно условиям договора страхования жизни заемщиков кредита №, заключенного между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и истцом, выгодоприобретателем по договору выступает сам истец, следовательно, на основании вышеуказанной нормы закона включать в сумму кредита сумму страховой премии и начислять на нее проценты, ответчик не имел законных оснований. О том, что сумма страховой премии была включена в размер кредита и на нее были начислены проценты свидетельствует и из графика платежей по договору, где указана сумма кредита, которую должен выплатить истец ответчику в размере 175 тыс. 280 руб. 00 коп. В связи с вышеизложенным на основании п. 6 ч. 4 ст. 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», п. 2.1.1. раздела 2 договора, в котором указано, что банк обязуется перечислить со Счета часть Кредита в размере 35280,00 руб. для оплаты страховой премии Страховщику, указанному в п. 1 заявления о добровольном страховании Клиента, по соответствующему добровольно заключенному Клиентом договору страхования нельзя признать законным. Как следует из п. 2 Индивидуальных условий кредитного договора, срок действия кредитного договора: до полного исполнения сторонами своих обязательств. Однако, как следует из самого текста Индивидуальных условий кредитного договора и из графика платежей, истец брал у ответчика кредит на определенных условиях и на срок 36 месяцев, т.е. до 22 января 2019 г. Согласно ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа. Следовательно, согласно вышеуказанной норме закона, между истцом и ответчиком достигнуто соглашение о возврате суммы займа, а значит и определен срок действия договора - 22 января 2019 г. Указание в Индивидуальных условиях договора срок действия кредитного договора: до полного исполнения Сторонами своих обязательств противоречит требованиям ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации. Как следует из п. 13 Индивидуальных условий кредитного договора, банк, т.е. ответчик вправе осуществлять уступку прав (требований) по Кредитному договору третьим лицам. Указание в пп. 13 п. 9 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» на возможность запрета уступки кредитором своих прав третьему лицу не носит императивный характер, а предоставляет сторонам право выбора - запретить либо разрешить данную уступку.

В п. 13 Индивидуальных условий истец и ответчик реализовали данное право и предусмотрели, что у истца отсутствует возможность запрета уступки ответчиком третьим лицам прав (требований) по договору, что в данном случае нарушает права истца как потребителя. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договор, заведомо на не выгодных для истца условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. В соответствии со ст. 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего) обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение). Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Постановлении от 23 февраля 1999 г. N 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 ФЗ от 03.02.1996 г. «О банках и банковской деятельности», свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц.

Информация ответчиком истцу о размере ставки по кредиту предоставлена не была, истец был введен в заблуждение ответчиком при предоставлении данной информации.

Истец при заключении договора не получил от ответчика полную информацию о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, полной стоимости займа, об ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств по договору. Как до заключения договора, так и после истцу была не понятна информация, предоставленная ответчиком относительно оказываемой услуги, копия договора истцу ответчиком выдана не была, а также не была предоставлена информация о приложениях к договору, полная история всех погашений истца по договору. Как указано в Определении Верховного Суда Российской Федерации от 28 февраля 2017 г. (дело № 16-КГ 17-1) в силу ч. 1 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускается осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). Вместе с тем, принцип свободы договора, сочетаясь с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений, не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости учитывая при этом, что условия договора займа не должны быть явно обременительными для заемщика.

На основании вышеизложенного, в соответствии с ч. 1,2 ст. 1, ч. 1 ст. 8, ст. 9, ч. 1 ст. 10, ст. 15, ст. 151, ч. 2 ст. 206, ст. 309, ст. 333, ч. 1, 4 ст. 421, ч. 1 ст. 422, ст. 432, ст. 426, ч. 2,3 ст. 434, ч. 3 ст. 438, ст. 450, ч. 2 ст. 452, ч. 2 ст. 453, ч. 1 ст. 779, ст. 807, ч. 1 ст. 819, ч. 1 ст. 861, ст. 927, ст. 934, ст. 935, ст. 940, ч. 2 ст. 942, ст. 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации, ч. 1 ст. 1, ч. 1 ст. 8, ч. 1, 2 ст. 10, ст. 13, ст. 15, ч. 1 ст. 16, ч. 2, 3 ст. 17, ст. 39 Федерального закона от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», просила: расторгнуть кредитный договор № от 22 января 2016 г., заключенный между
Бычковой Н.В. и ООО КБ «Ренессанс Кредит»; считать кредитный договор, заключенный между Бычковой Н.В. и ООО КБ «Ренессанс
Кредит» на сумму 140 тыс. 00 руб. 00 коп. Признать незаконными: п. 1 Индивидуальных условий кредитного договора в части - общая сумма кредита 175 тыс. 280 руб. 00 коп. п. 2 Индивидуальных условий кредитного договора в части - срок действия кредитного договора до полного исполнения Сторонами своих обязательств. п. 13 Индивидуальных условий кредитного договора. п. 2.1.1. раздела 2 кредитного договора в части - Банк обязуется перечислить со Счета часть Кредита в размере 35280,00 руб. для оплаты страховой премии Страховщику, указанному в п. 1 заявления о добровольном страховании Клиента по соответствующему добровольно заключенному Клиентом договору страхования. Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в пользу Бычковой Н.В. сумму страховой премии в размере 35 тыс. 280 руб. 00 коп. Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в пользу Бычковой Н.В. компенсацию морального вреда в размере 5 тыс. 00 руб. 00 коп. Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» причиненные Бычковой Н.В. убытки из расчета процентов за пользование кредитом исходя из процентной ставки 28,5% годовых за период с 22 января 2016 г. по 22 декабря 2016 г. исходя из следующего расчета: 35 тыс. 280 руб. 00 коп. (сумма страховой премии) * 28,5% (процентная ставка по кредиту) / 365 * 335 дней (за период с 22 января по 22 декабря 2016 г.) = 9 тыс. 228 руб. 37 коп. Обязать ООО КБ «Ренессанс Кредит» пересчитать Бычковой Н.В. размер потребительского кредита и процентов по нему исходя из суммы потребительского кредита в размере 140 тыс. 00 руб. 00 коп. Обязать ООО КБ «Ренессанс Кредит» исключить из суммы кредитного договора страховую премию в размере 35 тыс. 280 руб. 00 коп. Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в пользу Бычковой Н.В. штраф в размере 24 тыс. 754 руб. 18 коп. Обязать ООО КБ «Ренессанс Кредит» предоставить копии приложений к договору, расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора на момент подачи искового заявления в суд.

В суд для рассмотрения дела истец Бычкова Н.В.. не явилась, о времени и месте проведения судебного заседания была извещена, в тексте искового заявления просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс кредит» в суд для рассмотрения дела также не являлся, о времени и месте проведения судебного заседания был извещен, надлежащим образом, в письменном отзыве на иск просил, рассмотреть дело в его отсутствие, в удовлетворении заявленных требований отказать

Исследовав материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения иска в связи со следующим:

Как установлено статьей 9 Федерального закона N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации N 2300-1 "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктом 1 статьи 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" на изготовителя (исполнителя, продавца) возложена обязанность своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В частности, применительно к кредитным договорам, в абз.4 п.2 ст.10 Закона РФ "О защите прав потребителей" указано, что информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе, при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), ему пунктом 1 статьи 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" предоставлено право потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с подп.1 п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, …; в соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров.

Согласно п.1 ст.420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В ст.432 ГК РФ указано, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п.2 и п.3 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору; письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В п.3 ст.438 ГК РФ указано, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с пунктами 1 и 4 статьи 421, пунктом 1 статьи 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами; договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (то есть положения о займе), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1 ст.807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги …, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) … ; договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

В п.1 и п.2 ст.307 ГК РФ указано, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: …, уплатить деньги и т.п., …, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности; обязательства возникают из договоров и других сделок, ….

В силу п.3 ст.307 ГК РФ при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, ….

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, … (п.1 ст.310 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.56 и п.1 ст.57 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, … ; доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Между Бычковой Н.В. и ООО КБ «Ренессанс кредит» был заключен кредитный договор на неотложные нужды №, на общую сумму кредита 175280 руб., сроком на 36 месяцев, под 28,5% годовых.

По условиям вышеуказанного договора ответчик обязался предоставить истцу кредит. Истец в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. С указанными документами Бычкова Н.В. ознакомлена и согласна, обязалась их исполнять, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении и кредитном договоре.

Договор заключен сторонами (заявление (оферта) Бычковой Н.В. акцептована Банком путем предоставления ей кредита на указанных условиях 22.01.2016 года).

До её акцепта банком Бычкова Н.В. оферту не отзывала, в связи с чем договор вступил в законную силу, следовательно, стороны пришли между собой к соглашению по всем существенным условиям договора.

В соответствии с указанными условиями, содержащимися в договоре (заявлении и графике платежей), ООО КБ «Ренессанс кредит» предоставил Бычковой Н.В. кредит неотложные нужды №, на общую сумму кредита 175280 руб., сроком на 36 месяцев, под 28,5% годовых. (ПСК (полная стоимость кредита – 28, 472% годовых, определяемая в соответствии с Указанием Банка России от 13 мая 2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита») и открыл текущий счет для совершения операций по кредиту №..

Как установлено судом, истец, вступая в договорные отношения с банком, добровольно и по собственной инициативе направил заявление (оферту) о предоставлении кредита, а банк, в свою очередь, совершил акцепт оферты истца, открыл на его имя счет и выдал кредит.

Бычкова Н.В. воспользовалась кредитными средствами, что истцом не оспаривалось.

При таком положении суд приходит к выводу о заключении между сторонами договора от 22 января 2016 года, а также о том, что все существенные условия договора были определены и согласованы сторонами, письменная форма договора соблюдена.

Как предусмотрено п.2 ст.450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором; существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Доказательств нарушения банком прав Бычковой Н.В. при предоставлении денежных средств, а также списании вносимых в погашение кредитной задолженности денежных средств, суду со стороны истца не представлено, судом не добыто.

Существенных нарушений ООО КБ «Ренессанс кредит» условий заключенного между ним и истцом кредитного договора судом не установлено, доказательств иного истцом Бычковой Н.В. в нарушение ст.ст.56-57 ГПК РФ не представлено.

Более того, конкретное основание для расторжения кредитного договора истцом Бычковой Н.В. в рассматриваемом иске не заявлено.

В связи с изложенным суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требования Бычковой Н.В. о расторжении кредитного договора от 22.01.2016 г., заключенного с ООО КБ «Ренессанс кредит».

На основании ст.168 ГК РФ (в применимой к спорным правоотношениям сторон редакции, действовавшей до введения в действие Федерального закона от 07.05.2013 N 100-ФЗ) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии со ст.180 ГК РФ (в той же редакции), недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Согласно п.п.1 и 2 ст.167 Гражданского кодекса РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения; при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре, возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Заявляя требование о незаконными действий ответчика в части неинформирования ее (заемщика) о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, Бычкова Н.В. указал на отсутствие в договоре информации о размере кредита, о полной сумме, подлежащей выплате, о процентах кредита в рублях, о графике погашения этой суммы, о комиссии в рублях за открытие и ведение ссудного счета и дополнительных платежах в пользу банка и третьих лиц.

Кредитные организации, предоставляющие кредиты гражданам, обязаны соблюдать положения абзаца 4 части 2 статьи 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", согласно которому, информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе, при предоставлении кредита – размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно условиям кредитного договора, Бычкова Н.В. обязалась возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, другие услуги, оказанные ей банком в соответствии с договором; размер ежемесячного платежа включает в себя проценты и часть суммы кредита.

При этом полная стоимость кредита указана в соответствующем поле заявления (оферты) и в графике платежей, что судом упомянуто выше, а также указана общая сумма платежей по кредиту, и отсутствуют подлежащие уплате истцом комиссии за открытие и ведение ссудного счета.

В расчет платежей по рассматриваемому кредитному договору включены обязательные платежи истца по кредиту, размеры и сроки уплаты которых известны банку на момент заключения договора: по погашению кредита, по уплате процентов за пользование кредитом от 22.01.2016 г. все существенные условия определены и изложены в ясной и понятной форме, указана сумма кредита, срок действия договора, процентная ставка за пользование денежными средствами, в том числе, ПСК, ежемесячные платежи в рублях.

Факт получения суммы кредита истцом не оспаривается, при этом Бычкова Н.В., выразив письменное согласие со всеми условиями кредитного договора, и сама желая получить его именно на предоставленных ему банком условиях, которые она подписала в заявлении и кредитном договоре, обязалась возвратить ООО КБ «Ренессанс кредит» полученную сумму кредита с учетом размера процентов, начисленных за пользование суммой кредита, в срок и в порядке, установленные договором.

Исходя из вышеизложенного анализа условий заключенного договора, суд приходит к выводу о том, что полная стоимость кредита, проценты по кредиту и полная сумма платежей в рублях и в процентах нашла отражение в условиях заключенного договора.

Условия о размере платежей и о процентной ставке, периодичности платежей по кредитному договору согласованы сторонами, на указанных условиях истец получал денежные средства и был с ними согласен.

В рамках указанного договора п.1 истец просила предоставить ей сумму кредита 175280 руб. на 36 месяцев.

Кроме того, в настоящем иске Бычковой Н.В. заявлено требование о понуждении ответчика предоставить расширенную выписку по лицевому счету, поскольку во внесудебном порядке ответчик указанную выписку ему не предоставил.

В соответствии со статьей 10 Закона "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита, размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (п. 2).

Между тем, истцом не представлено достаточной совокупности доказательств, подтверждающих факт его личного обращения в отделение ООО КБ «Ренессанс кредит» с заявлением о предоставлении выписки по лицевому счету и что ответчик уклонился от ее предоставления. Представленные вместе с иском заявление, почтовое уведомление о вручение и ответ банка, исходя из их совокупного содержания и имеющие обратный адрес для направления корреспонденции иной, чем адрес истца, не являются таковыми, поскольку при таких обстоятельствах направление ответа по указанному адресу не свидетельствует о личном получении запрашиваемого документа, информация в котором является конфиденциальной. Согласно статье 3 ГПК РФ, заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов, то есть судебной защите подлежат нарушенные либо оспариваемые права, свободы и законные интересы.

На основании п. 1 ст. 56, п. 1 ст. 57 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Согласно пункту 2 статьи 8 Закона РФ "О защите прав потребителей", указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с п. 2 ст. 857 ГК РФ, сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также предоставлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом.

Понятие банковской тайны дано в ст. 26 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-I «О банках и банковской деятельности», согласно которой к банковской тайне относятся сведения об операциях, о счетах и вкладах клиентов и корреспондентов банка, а также иные сведения, устанавливаемые кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Из изложенных правовых норм следует, что сведения, составляющие банковскую тайну, в том числе тайна банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведения о клиенте, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом.

Таким образом, порядок предоставления клиенту сведений, составляющих банковскую тайну по простому письменному запросу должника путем почтовых отправлений, на законодательном уровне не урегулирован, следовательно, он подлежал согласованию между сторонами договора. Доказательств согласования между ООО КБ «Ренессанс кредит» и истцом Бычковой Н.В. возможности предоставления сведений, касающихся заключения и исполнения кредитного договора и составляющих банковскую тайну, по простому письменному запросу заемщика путем почтового отправления, суду не представлено. При таких обстоятельствах действия банка по направлению соответствующих сведений почтовым отправлением могли быть расценены, как нарушение положений закона о банковской тайне. Кроме того, у банка при получении претензии отсутствовали достаточные доказательства получения ответа именно Бычковой Н.В. в силу указанного обратного адреса, иного нежели место жительства истца.

Между тем, Бычкова Н.В. не лишена возможности лично либо через представителя по доверенности обратиться в филиал либо иное структурное подразделение ООО КБ «Ренессанс кредит» в установленном законом порядке с заявлением о предоставлении необходимой информации.

По смыслу ст. 11 ГК РФ, основанием для судебной защиты гражданских прав является факт их нарушения или оспаривания. Тщательно проанализировав представленные сторонами доказательства, суд приходит к выводу о том, что Бычковым В.А., в нарушение ст.ст. 56-57 ГПК РФ, не представлено достаточной совокупности доказательств тому, что истец либо его представитель обращались надлежащим образом в отделение банка с заявлением о предоставлении копий указанных в иске документов, составляющих банковскую тайну, а ответчик ООО КБ «Ренессанс кредит», соответственно, уклонился от их предоставления.

В материалах дела доказательств того, что ответчиком нарушено право истца на получение информации по кредитному договору, гарантированное положениями статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", нет. В отсутствие доказательств незаконного отказа кредитора ООО КБ «Ренессанс кредит» в предоставлении информации и запрашиваемых документов заемщику Бычковой Н.В., оснований для удовлетворения заявленных требований не имеется, в связи с чем в указанного требования Бычковой Н.В. надлежит отказать.

Истец утверждает, что участие в Программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика (далее - Программа добровольного страхования) не было добровольным.

В заявлении о предоставлении кредита, согласно которому было одобрено предоставление кредитных средств истцу, не содержится каких-либо условий и/или указаний на выдачу кредита только при условии подключения заемщика к Программе добровольного страхования. Банк при принятии решения о выдаче кредита руководствовался исключительно представленными клиентом документами. Все иные документы, необходимые для заключения кредитного соглашения (кредитный договор, информация о полной стоимости кредита, график платежей и др.), были подписаны непосредственно после одобрения кредитной заявки - 22.01.2016г. При этом ни один из перечисленных документов не содержит какого-либо условия, обязывающего заемщика подключиться к Программе добровольного страхования, что подтверждает отсутствие какой-либо зависимости предоставления кредита от подключения к указанной программе. Заемщику после дачи разрешения на выдачу кредита представляется право выбора - подключаться либо не подключаться к Программе добровольного страхования.

22 января 2016 между истцом и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен Договор страхования жизни № (далее - Договор страхования). Страховая премия, по Договору страхования составляла: 35280 руб. Сумма страховой премии указана в п.2.1.1 кредитного договора, в заявлении о добровольном страховании п. 5 договора страхования. В заявлении о добровольном страховании предусмотрено, что Банк обязуется перечислить со Счета часть кредита, для оплаты страховой премии Страховщику, указному в заявлении на страхование Клиента. Согласно ст. 854 ГК РФ Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом. Продукты, предусматривающие обязательное страхование, в Банке отсутствуют.

При желании застраховаться, Клиент вправе выбрать страховщика из страховых компаний, с которыми сотрудничает Банк в качестве агента, и оформить договор страхования при оформлении кредита Банка или самостоятельно обратиться как в указанные страховые компании, так и в любые иные страховые организации по своему усмотрению. Клиент также может воздержаться от страхования. Нежелание Клиента заключить договор страхования не влияет на решение о выдаче кредита, не может послужить причиной отказа Банка в выдаче кредита или ухудшить его условия.

При обращении Клиентов за кредитами. Клиентам предлагается заключить договоры страхования. Сотрудники Банка (кредитные эксперты) предоставляют Клиентам информацию о договорах страхования, которые можно заключить при оформлении кредита, разъясняет суть программ страхования, доводит до Клиентов информацию о правилах и условиях страхования, о размере страховой премии, порядке ее оплаты, иную необходимую информацию, предоставил для ознакомления Правила страхования. Сотрудники Банка также знакомят Клиентов с формой заявления о добровольном страховании и разъяснил правила его заполнения.

В заявлении о добровольном страховании. Банк обращает внимание на то, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой добровольно.

В соответствии с Заявлением о добровольном страховании, подписанным Заемщиком и день заключения Кредитного договора:

Истец добровольно выразил желание на заключении договора страхования его жизни и здоровья как заемщика по КД с ООО СК «Ренессанс Жизнь», что подтверждается его подписью в данном заявлении.

Истец просит КЬ «Ренессанс Кредит» (ООО) перечислить с его счета сумму страховой премии, подлежащей уплате по добровольно заключаемому договору страхования.

Банк свои обязательства исполнил в полном объеме, страховая премия была перечислена ООО СК «Ренессанс Жизнь» в полном размере.

Одновременно в подписанном истцом заявлении указано, что нежелание заключения договора страхования не может повлечь отказ Банка в выдаче кредита, Истец вправе не заключать договор страхования как таковой, либо -застраховать свою жизнь и здоровье в любой иной страховой компании по своему выбору.

Более того, в первом абзаце данного заявления указано, что в случае наличия возражений по пунктам полисных условий (правил страхования) и иных условий, связанных с получением дополнительной услуги страхования, Банк рекомендует воздержаться от заключения договора страхования. В рассматриваемом случае Истец добровольно подписал заявление о добровольном страховании. В заявлении о добровольном страховании Истца Банк предоставил последнему право выбор, способа оплаты страховой премии, а именно во 2 абзаце заявления указано: «При желании оплатить страховую премию за счет кредита, ее' стоимость по Вашему указанию включается в общую сумму кредита, предоставляемою Банком. При желании оплатить страховую премию за счет собственных средств, оформляется распоряжение на приме наличных денежных средств».

В рассматриваемом случае истец не оформлял каких-либо распоряжений банку об оплате страховой премии за свой счёт, равно как и не выражал своего желания на это. В то же время в соответствии с п.2 заявления истец выразил желание на перечисление страховой премии с его счета в банке за счет кредитных средств, при этом указал, что с полисными условиями страхования ознакомлен и возражений не имеет.

Учитывая изложенное, страховая премия в размере, установленном п.2.1.1 кредитного договора истца, была перечислена Банком с его счета в пользу страховщика в соответствии с заключенным между Истом и страховщиком договором страхования.

Учитывая добровольное желание клиента заключить договор страхования, ему был оформлен страховой полис (Договор страхования) ООО СК «Ренессанс Жизнь», который клиент также подписал. Подписание страхового полиса также подтверждает согласие и желание клиента заключить договор страхования.

Данный договор является индивидуальным договором клиента. Банк не является стороной по договору страхования. Выгодоприобретателем по договору страхования является сам Клиент.

В п.5 договора страхования указаны страховая сумма и страховая премия, которую банк перечисляет по заявлению клиента страхователю. В Договоре страхования определены все существенные условия: срок действия договора, страховые риски, выгодоприобретатель, страховая сумма, страховая премия.

Условия кредитного договора обсуждались сторонами при его заключении, Бычкова Н.В. добровольно заключила кредитный договор, подписала его, желания внести изменения в условия договора не выразила, получила денежную сумму по данному договору и начала исполнение денежного обязательства, претензий банку сразу после заключения договора не предъявляла.

Доказательств злоупотреблений банком свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора, или совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора на условиях, предложенных заемщиком, материалы дела не содержат.

Согласно ст. 166 ГК РФ, Сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу ч. 1 ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

На основании ст. 168 ГК РФ, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии со ст. 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Согласно ст. 16 п. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии с ч. 2 ст. 382 ГК РФ, для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

На основании ст. 388 ГК РФ, уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Пунктом 13 кредитного договора от 22.01.2016 г. предусмотрено, что банк вправе осуществлять уступку прав (требований) по кредитному договору третьим лицам.

Таким образом, при заключении договора стороны предусмотрели право кредитора передавать принадлежащее ему право (требование) третьему лицу, так как имеется согласие должника (истца). При этом данное положение договора полностью соответствует ст. ст. 382, 384 ГК РФ.

В силу ст. 12 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами. При уступке прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) кредитор вправе передавать персональные данные заемщика и лиц, предоставивших обеспечение по договору потребительского кредита (займа), в соответствии с законодательством Российской Федерации о персональных данных. Лицо, которому были уступлены права (требования) по договору потребительского кредита (займа), обязано хранить ставшую ему известной в связи с уступкой прав (требований) банковскую тайну и иную охраняемую законом тайну, персональные данные, обеспечивать конфиденциальность и безопасность указанных данных и несет ответственность за их разглашение. Настоящий Федеральный закон вступил в силу 1 июля 2014 года.

Таким образом, на момент заключения оспариваемого договора, в силу действующего законодательства РФ, кредитор независимо от правового статуса лица, которому передается право требования, мог передать свое право требования по договору кредита третьим лицам.

Довод истца о том, что указанным пунктом нарушено его право выбора запрета уступки права не соответствует фактическим обстоятельствам дела, поскольку в указанном условии как раз и отражен диспозитивный и добровольный выбор потребителя относительно возможности уступки права требования кредитора.

Условия кредитного договора о недействительности которых заявляет истец, в том числе и в части установления срока действия договора до полного исполнения сторонами своих обязательств, не явились препятствием для оформления им данного договора и получения суммы кредита в полном объеме, а также исполнения его в последующем.

В соответствии со ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. Стороны вправе установить, что условия заключенного ими договора применяются к их отношениям, возникшим до заключения договора. Законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору.

В силу положений ст. 408 Гражданского кодекса Российской Федерации надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Поскольку Бычкова Н.В. была информирована обо всех условиях кредитного договора, договор заключался ею исключительно на добровольной основе, собственной волей и в своих интересах, на момент заключения договора все оговоренные в нем пункты устраивали Бычкову Н.В., и она была с ними согласна, суд не может согласиться с доводами истца о нарушении его прав заемщика тем, что заключенный договор являлся типовым и она, как заемщик, не имела возможности повлиять на его содержание, так как в силу принципа свободы договора, закрепленного в ст.421 ГК РФ, она (заемщик) была вправе отказаться от заключения договора, ознакомившись с его условиями.

Каких-либо объективных доказательств обратного истцом суду не представлено.

Бычкова Н.В. была ознакомлена со всеми условиями договора, не была лишена возможности проконсультироваться с компетентным специалистом и отказаться от заключения договора либо в соответствии с действующим гражданским законодательством РФ направить кредитору проект разногласий к договору, но этого не сделала.

Поскольку судом не установлено нарушений прав истца, как потребителя, а также правовых оснований для удовлетворения её исковых требований в полном объеме, исходя из п.1 ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», нет оснований и для компенсации Бычковой Н.В. морального вреда, который ответчиком ей причинен не был.

Таким образом, исковые требования Бычковой Н.В. к ООО КБ «Ренессанс кредит» подлежат оставлению без удовлетворения в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Бычковой Н.В. к ООО КБ «Ренессанс кредит» о расторжении кредитного договора и взыскании компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Октябрьский районный суд города Пензы в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 25.07.2017 года.

    СУДЬЯ