Решение по делу № 2-561/2022 (2-4952/2021;) от 23.11.2021

Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

<адрес>                                                                                          01 июня 2022 года

Домодедовский городской суд <адрес> в составе:

председательствующего                                                       Никитиной А.Ю.

при секретаре                                                                         ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Акционерного общества «Райффайзенбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитным договорам,

У С Т А Н О В И Л :

истец, АО «Райффайзенбанк» обратился в суд с иском о взыскании за счет входящего в состав наследства имущества ФИО1 задолженности по кредитным договорам, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Райффазенбанк» и ФИО1 был заключен Кредитный договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты, в соответствии с которым Банк предоставил Заемщику кредит к текущему счету кредитной карты № с кредитным лимитом 37 000 рублей 00 копеек, с процентной ставкой 27,50% годовых. Также, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Райффазенбанк» и ФИО1 был заключен Кредитный договор о предоставлении потребительского кредита в соответствии с которым Банк предоставил Заемщику кредит № PIL19032902766005 в размере 950 000 рублей 00 копеек, сроком на 84 месяца под 10,99% годовых, путем перечисления суммы кредита в безналичной форме на счет клиента. Банк свои обязательства выполнил, предоставив заемщику денежные средства в установленном договорах размере. В то же время, ФИО1 принятые на себя обязательства по погашению основного долга и уплате процентов за пользование денежными средствами по договорам надлежащим образом не выполнил. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер. На дату его смерти обязательства по выплате задолженности по кредитным договорам не исполнены. Поскольку заемщик участвовал в программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, ДД.ММ.ГГГГ АО «Райффайзенбак» на правах выгодоприобретателя отправил в ООО «СК Райффайзен лайф» заявление на страховую выплату, однако получил отказ в страховой выплате. Ссылаясь на ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, просит взыскать образовавшуюся задолженность с наследников заемщика.

В ходе рассмотрения дела в качестве ответчика привлечена ФИО2, принявшая наследство после смерти ФИО1

Представитель АО «Райффайзенбанк» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика, ФИО4, действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования не признал, представил письменные возражения на иск, доводы которых поддержал. Полагал, что ответственность должна нести не ФИО1, а страховая компания ООО «СК Райффайзен лайф».

Третьи лица – ФИО7, ФИО5, представитель ООО «СК Райффайзен лайф», надлежащим образом извещённые о дне рассмотрения дела, в судебное заседание    не явились, своих представителей не направили, своего отношения к исковым требованиям письменно не представили.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено при сложившейся явке.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст.ст. 819, 920 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

При нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), а также при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов (ст.ст. 811, 813 ГК РФ).

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Статья 310 ГК РФ говорит о недопустимости одностороннего отказа от исполнения обязательства.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Райффазенбанк» и ФИО1 был заключен Кредитный договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты, в соответствии с которым Банк предоставил Заемщику кредит к текущему счету кредитной карты № с кредитным лимитом 37 000 руб., с процентной ставкой 27,50% годовых.

Также, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Райффазенбанк» и ФИО1 был заключен Кредитный договор о предоставлении потребительского кредита, в соответствии с которым Банк предоставил Заемщику кредит № PIL19032902766005 в размере 950 000 руб. сроком на 84 месяца под 10,99% годовых, путем перечисления суммы кредита в безналичной форме на счет клиента.

В соответствии с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО «Райффайзенбанк» (раздел 1) Кредитный договор – договор потребительского кредита, в соответствии с которым банк обязуется предоставить Заемщику Кредит, открыть счет (при наличии необходимости), а Заемщик обязуется использовать Кредит на цели Кредита и вернуть Кредит в установленные сроки.

Кредитный Договор заключается путем подписания Заемщиком и Банком Индивидуальных условий, которые в соответствии с Общими Условиями (раздел 1) предоставляют собой индивидуальные условия Кредитного Договора, которые согласовываются заемщиком и Банком индивидуально, и включают в себя условия, прямо указанные в законе, а также иные условия, согласованные сторонами.

ФИО1 обязался неукоснительно соблюдать являющиеся составной частью кредитного договора общие условия, подтвердив, что ознакомлен, понимает и полностью согласен с ними, о чем свидетельствует п. 14 Индивидуальных условий, подписанных Заемщиком, в том числе, возвратив полученный Кредит и уплатив все начисленные банком в соответствии с условиями Кредитного договора проценты. Согласно Общим условиям, ФИО1 оплачивает услуги банка, предусмотренные договором, общими условиями, соглашением о предоставлении пакета услуг в соответствии с тарифами.

Согласно тарифам, годовая процентная ставка за пользование кредитными средствами составила 27.50% годовых и 10,99 % годовых соответственно, и также указана в п. 4 Индивидуальных условий.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшиеся суммы потребительского кредита (займа вместе с причитающимися процентами и расторжения договора потребительского кредита, уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшиеся суммы потребительского кредита, который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

В соответствии с п. 8 индивидуального условия исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору осуществляется путем осуществления равных ежемесячных платежей.

В соответствии с п. 8.2.4 общих условий заемщик возвращает кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитором, суммы комиссии за обслуживание кредита и ежемесячных страховых платежей путем осуществления равных ежемесячных платежей (т.е. подлежащая ежемесячной уплате Заемщиком сумма, включающая сумму основного долга и процентов за пользование Кредитом (п. 1.38/1.41 Общих условий)), начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на кредит, Индивидуальных условиях в порядке, предусмотренном п. 8.2.4.3-8.2.4.6.

При заключении кредитного договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты ФИО1 обратился в Банк с заявлением на участие в Программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней держателей кредитных карт АО "Райффайзенбанк" и включен в число застрахованных лиц по Программе страхования в рамках договора добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней держателей кредитных карт №/ОД/09, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между АО «Райффайзенбанк» (Страхователь) и ООО «СК «Райффайзен Лайф» (Страховщик).

При заключении кредитного договора № PIL19032902766005 от ДД.ММ.ГГГГ, в рамках Договора добровольного группового страхования заемщиков потребительских кредитов № ОЗ/ОД/15, между ФИО1 и ООО «СК«Райффайзен Лайф» был заключен страховой договор «Смерть по любой причине Застрахованного лица».

С условиями страхования по Программе страхования, на основании которых будут предоставляться страховые услуги, Условиями участия в Программе страхования ФИО1 был ознакомлен и с ними согласился.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер, не исполнив обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

Согласно расчету истца общая сумма задолженности ФИО1 перед АО «Райффайзенбанк» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитным договорам составляет 1 176 497,32 руб., и складывается из следующих сумм:

- по кредитной карте № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 56 044,48 рублей, в том числе: задолженность по оплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами – 15 967 рублей 42 копейки, задолженность по оплате просроченного основного долга – 19 717 рублей 07 копеек, задолженность по оплате начисленных процентов за использование кредитными средствами - 1 370 рублей 63 копейки, задолженность по основному долгу - 21 989 рублей 36 копеек.

- по кредитному договору № PIL 19032902766005 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 120 452,84 рублей, в том числе: остаток основного долга по кредиту – 0.00 рублей, задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту - 878 999 рублей 27 копеек, плановые проценты за пользование кредитом – 0.00 рублей, задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитором - 241 453 рублей 57 копеек, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – 0.00 копеек, сумма штрафных пеней просроченные выплаты процентов по кредиту – 0.00 рублей.

Представленный истцом расчет в обоснование размера подлежащей взысканию суммы задолженности соответствует условиям кредитных договоров, является арифметически верным и сторонами не оспорен. В силу требований ст. 56 ГПК РФ доказательств, опровергающих размер определенной истцом задолженности по кредиту, контррасчет задолженности в материалы дела не представлены.

Согласно п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

В соответствии со ст. 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять.

Согласно п. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

На основании ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением. Поскольку обязательства по договорам займа не прекращаются в связи со смертью заемщика, они переходят к наследникам в порядке правопреемства в полном объеме в пределах стоимости наследственного имущества.

В силу п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В силу разъяснений, изложенных в п. 60 и п. 61 указанного Постановления, ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Из совокупности приведенных норм материального права следует, что в случае, если у наследодателя имелись долги, а наследники приняли наследство, то они отвечают перед кредитором наследодателя солидарно в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Из материалов наследственного дела следует, что наследником, принявшим наследство после смерти ФИО1, является его жена ФИО2, которая в установленный ст. 1154 ГК РФ шестимесячный срок для принятия наследства, обратилась с соответствующим заявлением к нотариусу. Наследственное имущество состоит из доли квартиры, автотранспортного средства, денежных вкладов.

Стоимость наследственного имущества превышает размер задолженности по кредитным договорам, заключенным с ФИО1 Доказательств обратного суду не представлено.

В связи со смертью заемщика ФИО1 истцом как выгодоприобретателем по Договорам добровольного группового страхования заемщиков потребительских кредитов и держателей кредитных карт, в адрес страховщика ООО "СК «Райффайзен Лайф» были направлены заявления на страховую выплату в связи с событием «смерть Застрахованного лица».

В ответ на заявления ООО «Страховая компания «Райффайзен Лайф» сообщила об отсутствии правовых оснований произвести страховые выплаты, сославшись на условия договоров страхования, согласно которым не признаются Страховыми случаями, события, имеющие признаки страхового случая, если они произошли в результате <данные изъяты>

<данные изъяты>

Как указал Верховный Суд Российской Федерации в Определении от ДД.ММ.ГГГГ N 18-КГ20-109-К4, в случае установления факта присоединения к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка суду надлежит проверить действия участвующих в деле лиц на соответствие их условиям договора личного страхования, а также на предмет добросовестности осуществления гражданских прав.

Поскольку судом установлен факт присоединения ФИО1 к Программам добровольного группового страхования заемщиков потребительских кредитов и держателей кредитных карт АО "Райффайзенбанк" в целях проверки действий участвующих в деле лиц на соответствие их условиям договора личного страхования, а также на предмет добросовестности осуществления гражданских прав, были истребованы дополнительные доказательства, подтверждающие обстоятельства заключения заемщиком договора личного страхования, его условия, права и обязанности сторон, а также действия Банка и ответчика по его исполнению.

Судом были запрошены договоры страхования, заключенные с заемщиком, договоры добровольного группового страхования, заключенные Банком со страховой компанией, а также данные о первоначальном выявлении у ФИО1 <данные изъяты>

<данные изъяты>

Вышеуказанные договоры страхования ни истцом, ни представителем страховой компании представлены не были.

Как установлено в ходе рассмотрения дела, ФИО1, заключая с АО "Райффайзенбанк" кредитные договоры, изъявил желание стать застрахованным лицом по договорам добровольного группового страхования. Подписывая заявление, он согласился с тем, что присоединение к Программе страхования является добровольным и не влияет на принятие Банком решения о заключении кредитного договора.

Как указано в письмах ООО «СК «Райффайзен Лайф», страхование ФИО1 осуществлялось в рамках Договора добровольного группового страхования заемщиков потребительских кредитов №/ОД/15 от ДД.ММ.ГГГГ, а также в рамках Договора добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней держателей кредитных карт №/ОД/09 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенных между АО «Райффайзенбанк» (Страхователь) и ООО «СК «Райффайзен Лайф» (Страховщик).

Страховым случаем по договорам, в том числе, является «Смерть по любой причине Застрахованного Лица» (п. 2.1.1 договоров) за исключением случаев, предусмотренных в разделе 5 Полисных условий.

<данные изъяты>

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В соответствии со ст. ст. 934, 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Характер страхового события является существенным условием договора личного страхования и устанавливается соглашением сторон.

В силу ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Как следует из представленных суду документов, заболевание ФИО1, ставшее причиной смерти застрахованного лица, было диагностировано у него ДД.ММ.ГГГГ, то есть после его присоединения к Программам страхования жизни заемщиков.

Проанализировав установленные обстоятельства дела, суд приходит к выводу о том, что в связи со смертью заемщика ФИО1 наступило страховое событие, являющееся страховым случаем по договорам страхования, заключенным с ним в рамках кредитных договоров.

Принимая во внимание установленные обстоятельства дела, учитывая, что задолженность по кредитным договорам должна быть погашена перед истцом путем выплаты страхового возмещения, суд полагает исковые требования о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитной карте № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 56 044,48 руб., а также по кредитному договору № PIL 19032902766005 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 120 452,84 руб. не подлежащими удовлетворению.

Суд полагает, что при установленных обстоятельствах АО «Райффайзенбанк» имеет право обратиться к ООО «СК «Райффайзен Лайф» за выплатой страхового возмещения, а в случае отказа обратиться в суд.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ требования истца о взыскании расходов по уплате государственной пошлины с ответчика удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

в удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Райффайзенбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитной карте № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 56 044 руб. 48 коп., по кредитному договору № PIL19032902766005 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 120 452 руб. 84 коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере 14 082 руб. 49 коп. отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца через Домодедовский городской суд.

Председательствующий                                                                              А.Ю. Никитина