Решение по делу № 2-373/2023 от 03.08.2023

    УИД 67RS0012-01-2023-000406-77

    Дело № 2-373/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

2 октября 2023 года                                                                                           п. Кардымово

Духовщинский районный суд Смоленской области в составе:

председательствующего судьи Прозоровой Я.Б.,

при помощнике судьи Демидовой А.А.,

с участием истца Замелацкого А.А.,

представителя истца – Пушкова Д.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Замелацкого Артема Александровича к ПАО «Банк ВТБ» о признании кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки,

УСТАНОВИЛ:

Замелацкий А.А. обратился в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ» о признании кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки. В обоснование исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ ему на сотовый телефон пришло уведомление о том, что принадлежащая ему банковская карта ПАО «Сбербанк» заблокирована. На его звонок в службу безопасности ПАО «Сбербанка» оператор подтвердил блокировку банковской карты. Сразу же после этого ему на сотовый телефон позвонил абонент, представившийся сотрудником службы безопасности ПАО Банк ВТБ и сообщил о том, что на его имя прямо сейчас оформляется кредит в ПАО Банк ВТБ. В подтверждение чего пришла заявка на получение кредита (документ №) иным лицом на его имя. С целью воспрепятствования данным незаконным действиям он пояснил о необходимости следовать его инструкциям. Данным лицом были озвучены его персональные данные, которые предоставлялись им ранее при обращении в ПАО Банк ВТБ. Будучи введенным в заблуждение позвонившим абонентом, представившимся сотрудником службы безопасности ПАО Банк ВТБ, относительно попытки оформления кредита в ПАО Банк ВТБ на его имя третьим лицом с целью хищения денежных средств, он путем отправки SMS-сообщения в приложении ПАО Банк ВТБ подтвердил получение кредита в ПАО Банк ВТБ на сумму 657 187 рублей. Далее, действуя согласно указаниям абонента, представившимся сотрудником службы безопасности ПАО Банк ВТБ, будучи введенным в заблуждение относительно целей данных действий, он посредством введения SMS-сообщения в приложении ПАО Банк ВТБ перевел денежные средства в сумме 525 000 рублей на указанный данным лицом расчетный счет и 45 000 рублей по указанному данным лицом номеру телефона. В подтверждение якобы прекращения мошеннических действий в отношении него данным абонентом в его адрес были направлены документы № и №. Спустя непродолжительное время в этот же день ДД.ММ.ГГГГ он понял, что получил через приложение ПАО Банк ВТБ кредит на сумму 657 187 рублей, а потом посредством приложения перечислил денежные средства неизвестным лицам. В этот же день он обратился в полицию с заявлением о мошенничестве. По данному факту возбуждено уголовное дело № по признакам состава преступления, предусмотренного ч. 3 ст.159 УК РФ. Тогда же ДД.ММ.ГГГГ он лично обратился в службу безопасности ПАО Банка ВТБ и сообщил о мошеннических действиях по получению кредита, однако ему сообщили о невозможности предотвращения преступления, отказали в просьбе приостановить перевод денег, а также в возврате денежных средств. Считает, что данная сделка была совершена под влиянием обмана и злоупотребления доверием, в связи с чем, кредитный договор является недействительным (ничтожным). Цели получения кредита у него не имелось, в кредитных денежных средствах он не нуждался. Будучи введенным в заблуждение, его целью являлось недопущение хищения денежных средств. Сообщение ему абонентом, представившимся сотрудником службы безопасности ПАО Банк ВТБ, его персональных данных и предоставление документов от имени ПАО Банк ВТБ в подтверждение заявленных им обстоятельств, послужили причиной обмана. Заключение кредитного договора и перечисление денег посредством двух SMS-сообщений в приложении ПАО Банк ВТБ не отвечают безопасности подобных сделок, а также противоречат порядку заключения подобных договоров. Последующие действия сотрудников ПАО Банк ВТБ, отказавших в блокировке денег, прекращении перевода и возврате денег, создали возможность хищения денежных средств. Ссылаясь на нормы закона и принимая во внимание вышеизложенные обстоятельства, считает, что оспариваемый кредитный договор заключен в нарушение требований действующего законодательства, положений Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи», в отсутствие соглашения между участниками электронного взаимодействия. Кроме того, он в пользу ответчика по кредитному договору перечислил денежные средства в размере 14 096,83 рублей. На основании изложенного истец просит суд признать недействительным кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенный от имени Замелацкого А.А. с ПАО «Банк ВТБ», применить последствия недействительности сделки и обязать публичное акционерное общество «Банк ВТБ» возвратить Замелацкому А.А. уплаченные по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № денежные средства в размере 14 096,83 рублей.

В судебном заседании Замелацкий А.А. и его представитель Пушков Д.С. заявленные требования поддержали, просили их удовлетворить по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, в представленных письменных возражениях просил в удовлетворении заявленных требований отказать по указанным в возражениях основаниям.

Представитель привлеченного к участию в деле на основании определения суда от ДД.ММ.ГГГГ в качестве третьего лица АО «Страховое общество газовой промышленности» в судебное заседание не явился, возражений не представил, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.

Выслушав объяснения Замелацкого А.А. и его представителя Пушкова Д.С., исследовав и оценив имеющиеся доказательства в совокупности на предмет относимости, достоверности и допустимости, суд приходит к выводам об отказе в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавец в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с моментом передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно положениям ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Пунктом 1 ст. 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно пунктам 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Положениями п. 1, 2 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пп. 2 и 3 ст. 434 данного кодекса. Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

На основании ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ч. 2 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Одним из основополагающих принципов использования электронной подписи является недопустимость признания такой подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе (пункт 3 ст. 4 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ "Об электронной подписи").

Согласно ч. 2 ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 указанного Федерального закона.

На основании ч. 1 ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: 1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; 2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

В соответствии с ч. 2 ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ "Об электронной подписи" соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности: 1) правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи; 2) обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность.

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Таким образом, законодательство Российской Федерации допускает заключение кредитного договора путем использования кодов, паролей или иных средств подтверждения факта формирования электронной подписи при условии соглашения сторон о специальном способе достоверного определения лица, выразившего волю на заключение договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Замелацкий А.А. обратился в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением на предоставление комплексного обслуживания в Банке ВТБ (ПАО), согласно которому просил предоставить комплексное обслуживание в порядке и на условиях, изложенных в Правилах комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) и подключить пакет услуг «Мультикарта», открыть счет, осуществить обслуживание по счетам в соответствии с Правилами совершения операций по счетам физических лиц, предоставить доступ к ВТБ -Онлайн и обеспечить возможность его использования в соответствии с условиями Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), направлять пароль для доступа в ВТБ-Онлайн, смс-коды, сообщения, коды 3DS, сообщения в рамках смс-пакета и юридически значимые сообщения на указанный им номер телефона выдать УНК и пароль в соответствии с правилами комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), оформить ему цифровую карту к банковскому счету. В заявлении указано, что он осознает и принимает риски, связанные с получением им услуг по предоставлению доступа к сети Интернет, мобильной, стационарной телефонной связи, необходимых для использования каналов дистанционного обслуживания (Интернет-Банк, Мобильное приложение, Устройства самообслуживания, Контакт-центр, а также риски, связанные с использованием специального порядка идентификации в мобильном приложении. Заполнив и подписав заявление при личной явке в Банк, Замелацкий А.А. подтвердил, что ознакомлен, согласен с Правилами комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Правилами совершения операций по счетам физических лиц, присоединился к ним.

На основании указанного заявления Замелацкому А.А. был предоставлен доступ к Системе "ВТБ-Онлайн", в порядке и на условиях Правил комплексного обслуживания а также открыт счет.

Таким образом, между истцом и ответчиком было достигнуто соглашение об использовании при совершении сделок электронной подписи либо аналога собственноручной электронной подписи.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и Замелацким А.А. путем подачи в электронном виде анкеты-заявления на предоставления кредита, подписания простой электронной подписью индивидуальных условий кредитного договора заключен кредитный договор №, согласно которому кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 657 187 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 19,1 % годовых (с учетом дисконта при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья), а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.

Также ДД.ММ.ГГГГ между АО «СОГАЗ» и Замелацким А.А. заключен договор страхования №, страховая премия по договору составила 124208 рублей.

Согласно списку СМС-сообщений, представленному Банком ВТБ (ПАО), ДД.ММ.ГГГГ в 16:43:36 Банк ВТБ (ПАО) направил на телефон, указанный истцом, СМС-сообщение, содержащее шестизначный код для оформления заявки, который необходимо было ввести, в 17:50:37 направлен код для подписания документа по операции «Оформление кредита».

ДД.ММ.ГГГГ в 17:52:19 Банк ВТБ (ПАО) направил на телефон, указанный истцом, СМС-сообщение, содержащее существенные условия кредитного договора, а в 18:06:06 – шестизначный код для подписания кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ в 18:08:45 в Банк поступил отклик клиента в виде шестизначного кода, таким образом, клиент подписал кредитный договор посредством ВТБ-Онлайн.

ДД.ММ.ГГГГ в 18:08:45 ФИО1 поступило сообщение о том, что денежные средства перечислены на его счет, в 18:08:54 – сообщение о поступлении денег на расчетный счет.

ДД.ММ.ГГГГ в 18:09:15 ему поступило сообщение о том, что денежные средства списаны с его расчетного счета.

ДД.ММ.ГГГГ в 18:38:04 пришло сообщение, что для перевода нужно ввести код.

ДД.ММ.ГГГГ в 18:39:44 пришло уведомление о списании денежных средств.

ДД.ММ.ГГГГ в 19:22:23 пришло уведомление о том, что денежные средства переведены ФИО6

Таким образом, для совершения операций с денежными средствами Замелацкий А.А. вводил коды подтверждения.

Согласно протоколу операции цифрового подписания дата и время входа клиента на страницу с оформляемой операцией в канале подписания с доступностью просмотра электронного документа (договора страхования, кредитного договора) – ДД.ММ.ГГГГ в 18:07:57, дата и время поступления информации о проставлении клиентом отметки об ознакомлении и согласии с электронными документами из канала подписания - ДД.ММ.ГГГГ в 18:08:05, дата и время ввода клиентом кода подтверждения (элемента ключа электронной подписи) – ДД.ММ.ГГГГ в 18:08:05, дата и время активации кнопки «подписать\отказаться» в канале подписания - ДД.ММ.ГГГГ в 18:08:21, дата и время поступления информации о подписании всех электронных документов по операции - ДД.ММ.ГГГГ в 18:08:21 (л.д. 44-49).

Из выписки по счету, открытого на имя Замелацкого А.А. следует, что ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) произвело перечисление кредитных денежных средств в размере 657187 рублей, из которых в этот же день 124208 рублей переведены в счет оплаты страховой премии, 484800 рублей переведены на карту\счет № (наименование получателя отсутствует), 45 000 переведены ФИО8 (л.д. 54-55)

Согласно ответу Департамента информационной безопасности Центрального Банка РФ на запрос суда на основании п. 5 ст. 27 Федерального закона № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» в целях обеспечения защиты информации при осуществлении переводов денежных средств Банк России осуществляет формирование и ведение базы данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без согласия клиента (база данных ФинЦЕРТ). Проведенная Департаментом проверка по реквизитам, указанным в запросе (абонентские номера подвижной радиотелефонной связи и номер банковской карты), не выявила наличия сведений в базе данных ФинЦЕРТ.

В обоснование исковых требований истец указывает, что кредитный договор был им заключен под влиянием обмана и злоупотребления доверием, в связи с чем является недействительным, цели на получение кредита у него не имелось, с индивидуальными условиями кредитного договора он не был ознакомлен; кроме направления банком смс-сообщения латинским шрифтом и введения потребителем четырехзначного СМС-кода никаких других действий сторонами не производилось; письменная форма договора не была соблюдена.

Однако данные доводы с учетом установленных по делу обстоятельств не могут быть признаны обоснованными.

Ознакомление истца с индивидуальными условиями кредитного договора производилось путем направления ему отдельного СМС-сообщения, содержащего условия заключения кредитного договора, с последующим направлением кода, введение которого означало подписание договора.

Действия по заключению кредитного договора и переводу денежных средств на счет неизвестного лица, а также на счет ФИО6 совершены не одним действием – путем введения направленного Банком кода, а путем нескольких операций, для совершения которых требовалось введение отдельного кода.

С Правилами комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Правилами совершения операций по счетам физических лиц истец был ознакомлен заранее - ДД.ММ.ГГГГ, то есть до заключения ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора.

Пунктом 3.4 Правил комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) предусмотрено, что в рамках договора комплексного обслуживания клиент сообщает Банку доверенный номер телефона, на который Банк направляет Пароль, SMS-коды/Push-сообщения для подтверждения (подписания) распоряжений/заявлений о предоставлении банковского продукта, и сообщения в рамках подключенного у клиента SMS-пакета/заключенного договора дистанционного банковского обслуживания, а также сообщения/уведомления при использовании технологии безбумажный офис.

В силу пункта 3.6.1 Правил комплексного обслуживания основанием для предоставления клиенту информации по банковским продуктам (услугам), предоставленным клиенту системе дистанционного банковского обслуживания является, в том числе, в системе ДБО - Идентификатор + Пароль.

Согласно пункту 3.6.3.3 Правил комплексного обслуживания основанием для предоставления клиенту банковских продуктов в системе дистанционного банковского обслуживания является: заявление о предоставлении банковского продукта клиента, Идентификатор + Пароль +Средство подтверждения.

На основании пункта 3.7 Правил комплексного обслуживания список систем дистанционного банковского обслуживания и порядок проведения операций с их использованием, порядок формирования и использования средств подтверждения регулируются в договоре дистанционного банковского обслуживания.

В соответствии с пунктом 1.1 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) указанные правила определяют общие условия и порядок предоставления клиенту дистанционного обслуживания в Банке.

На основании пункта 1.10 Правил дистанционного банковского обслуживания электронные документы, подтвержденные (подписанные) клиентом с помощью средства подтверждения, а со стороны Банка с использованием простой электронной подписи уполномоченного лица банка, переданные сторонами с использованием системы дистанционного банковского обслуживания: удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения договоров (сделок), совершаемым с физическим присутствием лица (взаимном присутствии лиц), совершающего (совершающих) сделку; равнозначны, в том числе имеют равную юридическую и доказательственную силу аналогичным по содержанию и смыслу документам на бумажном носителе, составленным в соответствии с требованиями, предъявляемыми к документам такого рода, и подписанным собственноручной подписью сторон, и порождают аналогичные им права и обязанности сторон по сделкам/договорам и документам, подписанным во исполнение указанных сделок/договоров; не могут быть оспорены или отрицаться сторонами и третьими лицами или быть признаны недействительными только на том основании, что они переданы в банк с использованием системы дистанционного банковского обслуживания, каналов дистанционного доступа или оформлены в электронном виде; могут быть представлены в качестве доказательств, равносильных письменным доказательствам, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации, при этом допустимость таких доказательств не может отрицаться только на том основании, что они представлены в виде электронных документов или распечаток их копий, заверенных в установленном порядке; признаются созданным и переданным клиентом для исполнения банку при наличии в них простой электронной подписи и при положительном результате проверки простой электронной подписи банком.

Согласно пункту 3.1.1 Правил дистанционного обслуживания доступ клиента в систему дистанционного банковского обслуживания осуществляется при условии его успешной аутентификации. Порядок аутентификации определяется условиями системы дистанционного банковского обслуживания, в которой она осуществляется.

Положениями п. 3.2.1, 3.2.4 правил дистанционного банковского обслуживания средства подтверждения, применяемые в системе дистанционного банковского обслуживания, предусмотрены условиями системы дистанционного банковского обслуживания, клиент обязуется не передавать третьим лицам (в том числе, в постоянное или временное пользование) средства получения кодов, не раскрывать третьим лицам информацию о средствах подтверждения, а также средства получения кодов способами, обеспечивающими невозможность их несанкционированного использования, а также немедленно уведомлять банк обо всех случаях доступа или о предполагаемой возможности доступа третьих лиц к средствам подтверждения/средствам получения кодов.

Пунктом 3.2.1 Правил дистанционного обслуживания предусмотрено, что порядок формирования, подтверждения и передачи клиентом распоряжений/заявлений по продукту/услуге (заявлений по продукту услуге) в виде электронных документов в каждой из систем дистанционного банковского обслуживания определяется соответствующими условиями системы дистанционного банковского обслуживания.

При поступлении в банк распоряжение/заявление по продукту/услуге регистрируется по часовому поясу адрес (пункт 3.3.2 Правил).

Согласно пункту 3.3.9 Правил дистанционного обслуживания протоколы работы систем дистанционного банковского обслуживания, в которых зафиксирована информация об успешной аутентификации Клиента, о создании распоряжения/заявления по продукту/услуге в виде электронного документа, о подтверждении (подписании) распоряжения/заявления по продукту/услуге клиентом с использованием средства подтверждения и о передаче их в банк, являются достаточным доказательством и могут использоваться банком в качестве свидетельства факта подтверждения (подписания /передачи клиентом распоряжения/заявления по продукту/услуге в соответствии с параметрами, содержащимися в протоколах работы системы дистанционного банковского обслуживания, а также целостности (неизменности) распоряжения/заявления по продукту/услуге соответственно.

В силу пункта 5.1 Правил дистанционного обслуживания стороны признают, что используемая в системе дистанционного банковского обслуживания для осуществления электронного документооборота простая электронная подпись клиента достаточна для подтверждения принадлежности электронного документа конкретному клиенту. Электронный документ признается Сторонами созданным и переданным клиентом для исполнения в случае, если одновременно отвечает следующим требованиям: оформлен в порядке, установленном договором дистанционного банковского обслуживания; подтвержден (подписан) простой электронной подписью клиента; имеется положительный результат проверки простой электронной подписи банком.

Согласно пункту 5.4 Правил дистанционного обслуживания подтверждение (подписание) электронного документа производится клиентом с помощью идентификатора, пароля и средства подтверждения (за исключением использования Passcode), образующих в сочетании уникальную последовательность символов, предназначенную для создания простой электронной подписи. Проверка простой электронной подписи в электронном документе осуществляется банком в автоматическом режиме по идентификатору, паролю и средству подтверждения (за исключением использования Passcode), указанным клиентом в системе дистанционного банковского обслуживания для аутентификации и подтверждения (подписания) распоряжения/заявления по продукту/услуге, а также по зафиксированным в системе дистанционного банковского обслуживания дате, времени регистрации и иным реквизитам электронного документа, подтвержденного (подписанного) клиентом. Положительный результат проверки Банком указанных параметров подтверждает подлинность простой электронной подписи клиента в электронном документе.

В силу пункта 7.1.3 Правил дистанционного обслуживания при выполнении операции/действия в системе дистанционного банковского обслуживания, в том числе с использованием мобильного приложения, клиент обязуется проконтролировать данные (параметры) совершаемой операции/проводимого действия, зафиксированные в распоряжении/заявлении по продукту/услуге в виде электронного документа, сформированном клиентом самостоятельно в системе дистанционного банковского обслуживания и при условии их корректности и согласия клиента с указанными данными (параметрами) совершаемой операции/проводимого действия, подтвердить (подписать) соответствующее распоряжение/заявление по продукту/услуге средством подтверждения.

Во исполнение требований, установленных пунктом 2 части 2 статьи 9 Закона об электронной подписи, пункт 7.1.3 Правил дистанционного обслуживания устанавливает обязанность клиента соблюдать конфиденциальность логина, пароля и других идентификаторов, средств подтверждения, используемых в системе дистанционного банковского обслуживания; исключить доступ третьих лиц к мобильному устройству, посредством которого передаются распоряжения/заявления по продукту/услуге в банк.

Условия обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн (Приложение N 1 к Правилам дистанционного обслуживания) являются неотъемлемой частью договора дистанционного банковского обслуживания и определяют порядок предоставления Онлайн-сервисов в ВТБ-Онлайн физическим лицам.

Пунктом 2 Условий обслуживания в ВТБ-Онлайн предусмотрено, что доступ к ВТБ-Онлайн при первом входе в указанную систему дистанционного банковского обслуживания предоставляется в рамках договора дистанционного банковского обслуживания в порядке, установленном подпунктами 1.5.2.1 - 1.5.2.2 Правил для заключения договора дистанционного банковского обслуживания. Второй и последующие входы в ВТБ-Онлайн осуществляются клиентом с использованием уникального номера клиента (УНК)/номера карты/логина, пароля и SMS-кода/PUSH-кода, направленного банком клиенту на доверенный номер телефона или с использованием назначенного клиентом Passcode.

В силу пункта 4.1 Условий обслуживания в ВТБ-Онлайн доступ клиента к ВТБ-Онлайн осуществляется при условии успешной аутентификации клиента по указанному клиентом идентификатору, в том числе путем запроса и проверки пароля клиента.

Под аутентификацией понимается процедура проверки соответствия указанных клиентом данных предъявленному им идентификатору при проведении операции в системах дистанционного банковского обслуживания.

Идентификатор - число, слово, комбинация цифр и/или букв, или другая информация, однозначно выделяющая (идентифицирующая) клиента среди определенного множества клиентов банка (паспортные данные клиента, пароль, УНК, логин, номер карты клиента, номер счета. Для дополнительной аутентификации используются средства подтверждения в виде SMS\Push кодов, направляемых на номер мобильного телефона, сообщенного клиентом банку (п. 4.5 условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн Приложение N 1 к Правилам)

При этом в соответствии с общими условиями правил дистанционного банковского обслуживания под средством подтверждения понимается электронное или иное средство, используемое для аутентификации, подтверждения (подписания) клиентом пэп распоряжений/заявлений п/у шаблонов, переданных клиентом в банк с использованием системы дистанционного банковского обслуживания, в том числе по технологии безбумажный офис с использованием мобильного приложения ВТБ-Онлайн. Средством подтверждения является: ПИН-код, ОЦП, SMS/Push-коды, Passcode, сформированные Токеном/ Генератором паролей коды подтверждения.

Согласно пункту 5.4.1 Условий обслуживания в ВТБ-Онлайн банк предоставляет клиенту SMS/Push-коды, формируемые и направляемые средствами ВТБ-Онлайн по запросу клиента на доверенный номер телефона/мобильное устройство клиента. Для аутентификации, подтверждения (подписания) распоряжения/заявления по продукту/услуге или других совершаемых действий в ВТБ-Онлайн, в том числе с использованием мобильного приложения ВТБ-Онлайн. Клиент сообщает Банку код -SMS/Push-код, содержащийся в SMS/Push-сообщении, правильность которого проверяется банком.

Получив по своему запросу сообщение с SMS/Push-кодом, клиент обязан сверить данные совершаемой операции/проводимого действия с информацией, содержащейся в сообщении, и вводить SMS/Push-код только при условии согласия клиента с проводимой операцией/действием. Положительный результат проверки SMS/Push-кода банком означает, что распоряжение/заявление по продукту/услуге или иное действие клиента в ВТБ-Онлайн подтверждено, а соответствующий электронный документ подписан простой электронной подписью клиента (пункт 5.4.2 Условий обслуживания в ВТБ-Онлайн).

В подтверждение доводов стороной ответчика представлены копия протокола операции цифрового подписания, распечатка смс-сообщений, из которых усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ Замелацкий А.А. вошел в мобильное приложение "ВТБ Онлайн", в 18:08:05 в Банк поступила информация о проставлении клиентом отметки об ознакомлении и согласии с электронными документами из канала подписания, в 18:08:21 активировалась кнопка «Подписать/отказаться» в канале подписания, и в это же время поступила информация о подписании всех электронных документов по операции, после получения кредитных денежных средств произведены транзакции по переводу денежных средств отдельными операциями. Совокупностью представленных доказательств подтверждается, что при совершении действий в системе дистанционного банковского обслуживания на телефон истца направлялись смс-сообщения с содержанием кодов, уведомления о недопустимости сообщения кодов третьим лица, уведомления о транзакциях.

Проанализировав доводы представителя истца и представленные по делу доказательства, суд приходит к выводу, что оснований для признания оспариваемого кредитного договора недействительным не имеется.

Заключение кредитного договора, договора страхования, операции по счету произведены в личном кабинете истца в системе дистанционного банковского обслуживания с использованием простой электронной подписи, путем введения логина, пароля и кодов подтверждения, отправленных банком на телефон истца. Относимые, допустимые доказательства, с бесспорностью свидетельствующие об отсутствии волеизъявления А.А. на заключение оспариваемого кредитного договора истцом не представлены.

Злоупотребления правом или иного противоправно поведения со стороны ответчика, ненадлежащего оказания ответчиком банковских услуг, в ходе судебного разбирательства не установлено. Доказательств наличия у банка причин, позволяющих усомниться в правомерности поступивших распоряжений и (или) ограничивать клиента в его праве распоряжаться собственными денежными средствами по своему усмотрению, истец суду не представил. Со стороны заемщика не направлялись сообщения об утере средств доступа, банковской карты или мобильного телефона, на который поступают одноразовые пароли, истец обратился в банк с сообщением о мошеннических операциях уже после их проведения, в том числе, после заключения оспариваемого кредитного договора. При указанных обстоятельствах банк не может нести ответственность за последствия исполнения истцом поручений, выданных неуполномоченным лицом.

ДД.ММ.ГГГГ по заявлению Замелацкого А.А. постановлением следователя СО Отдела МВД России по <адрес> в отношении неустановленного лица возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного ч. 3 ст. 159 УК РФ, по которому Замелацкий А.А. признан потерпевшим, в связи с чем он при установлении виновных лиц сможет рассчитывать на удовлетворение гражданского иска о возмещении ущерба, причиненного преступлением.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для признании недействительным кредитного договора и возложения на банк обязанности возвратить истцу уплаченные по нему денежные средства.

руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Замелацкого Артема Александровича к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о признании недействительным кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного от имени Замелацкого Артема Александровича с публичным акционерным обществом «Банк ВТБ», применении последствий недействительности сделки, возложении на публичное акционерное общество «Банк ВТБ» обязанности возвратить Замелацкому Артему Александровичу уплаченные по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № денежные средства в размере 14096 рублей 83 копейки отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Духовщинский районный суд Смоленской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий                                                                               Я.Б. Прозорова

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.