Решение по делу № 2-1054/2024 от 28.12.2023

     Дело № 2-1054/2024

             56RS0009-01-2023-006732-60

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

30 мая 2024 года                                                                            г. Оренбург

Дзержинский районный суд г. Оренбурга в составе судьи Е.М. Черномырдиной, при секретаре Ю.П. Барчуковой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Зуевой Валентины Васильевны к обществу с ограниченной ответственностью «ХКФ Банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Зуева В.В. обратилась в суд с исковым заявлением к ООО «ХКФ Банк» о защите прав потребителей. С учетом уточненного искового заявления, просит взыскать с ответчика в свою пользу часть сумы платы за подключение к программе коллективного страхования в размере 68 735 рублей 42 копейки, неустойку в размере 68 735 рублей 42 копейки, расходы на оплату услуг нотариуса в размере 3 640 рублей, компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей, штраф в размере 50 % от взысканной суммы. Указав в обоснование иска, что <Дата обезличена> между истцом и ООО «ХКФ Банк» был заключен договор потребительского кредита в <Номер обезличен>. При заключении которого, сотрудник банка сообщил истцу, что для получения кредита необходимо заключить договор страхования. <Дата обезличена> было подписано заявление на присоединение к договору коллективного страхования <Номер обезличен>. Стоимость страхования составила 77 787 рублей. Срок страхования - 550 дней. Истец обращался к ответчику с досудебной претензией, содержащей заявление об отказе от услуги страхования (в связи с утратой интереса и наличием другого договора страхования) и с просьбой о возврате части суммы страховой премии, оплаченной за услугу страхования, в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, однако данные законные требования не были удовлетворены в добровольном порядке. До подачи искового заявления в суд, истец обращался к финансовому уполномоченному, однако по обращению вынесено решение, с которым истец не согласен, в связи с чем, истец вынужден обратиться с настоящим иском в суд.

<Дата обезличена> определением Дзержинского районного суда г. Оренбурга в качестве третьего лица, не заявляющих самостоятельные требования относительно предмета спора привлечено ООО «Хоум Кредит Страхование».

Истец Зуева В.В.     в судебное заседание не явилась, о дне и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. В материалах дела имеется письменное заявление с просьбой о рассмотрении дела в отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен судом надлежащим образом, в отзыве, представленном суду, просил отказать в удовлетворении исковых требований, дело рассмотреть в его отсутствие. В предоставленных суду возражениях на уточненные исковые требования истца, просил в удовлетворении иска отказать, по основаниям изложенным в возражениях.

Третьи лица, не заявляющих самостоятельные требования относительно предмета спора ООО «Хоум Кредит Страхование», АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного», в судебное заседание не явились, о времени и месте его проведения извещены судом надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, оценив собранные по делу доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

По смыслу статьи 15 Гражданского кодекса РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Судом установлено и следует из материалов дела, что в полном соответствии с требованиями действующего законодательства между банком и заемщиком заключен кредитный договор <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, по условиям которого Зуевой В.В. предоставлен кредит в размере 370 968 рублей, в том числе: предоставление кредита наличными в размере 229 296 рублей (п. 1.1. Индивидуальных условий); предоставление кредита в размере 53 885 рублей для оплаты комиссии за подключение к программе «Гарантия низкой ставки» (п.1.2. Индивидуальных условии), предоставление кредита в размере 77 787 рублей для оплаты за присоединение к договору коллективного страхования, предоставление кредита в размере 10 000 рублей для оплаты услуги страхование «Защита семья».

С целью возврата суммы предоставленного кредита по договору, уплаты начисленных процентов за пользование кредитом истец принял на себя обязательство уплатить 36 ежемесячных платежей, размер каждого из которых составляет 11 810 рублей 31 копейка.

При этом, проценты за пользование составили - 7,9% годовых, в случае отключения договора от программы «Гарантия низкой ставки», с процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором произошло отключение, процентная ставка составит 34,9% годовых.

<Дата обезличена> истец на основании заявления на присоединение к Договору коллективного страхования <Номер обезличен>, присоединился к договору добровольного коллективного страхования от <Дата обезличена>, заключенному между ООО «Хоум Кредит Страхование» и Финансовой организацией (далее - Договор страхования 1), в соответствии с условиями комбинированных правил страхования имущественных интересов «Новая Комфортная Защита» от <Дата обезличена> (далее - Правила 1), включающих в себя дополнительные условия страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы. Заявителю выдан страховой сертификат «Страхование от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы по Программе страхования «Комфорт +» <Номер обезличен> (далее - Сертификат).

В соответствии с условиями Сертификата страхователем по Договору страхования 1 является Финансовая организация, страховщиком - ООО «Хоум Кредит Страхование», застрахованным лицом является Заявитель, выгодоприобретателем - Заявитель (в части личного страхования наследники застрахованного лица в случае его смерти).

Размер страховой суммы по Сертификату на дату начала страхования составляет 322 499 рублей 00 копеек, страховая сумма по рискам 4.1-4.4 - Сертификата уменьшается в течение срока страхования в порядке, указанно: в пункте 5.1.1 Правил 1. Плата за присоединение к Договору страхования составляет 77 787 рублей 00 копеек и состоит из суммы компенсации страховой премии, уплачиваемой Финансовой организацией Страховщику, вознаграждения, уплачиваемого Финансовой организацией за присоединение к Договору страхования 1.

<Дата обезличена> Заявитель в пункте 1.3 раздела «Распоряжения заемщика» Индивидуальных условии просил Финансовую организацию перечислить со Счета денежные средства для оплаты комиссии за присоединение к Договору страхования 1 (далее - Распоряжение 1).

<Дата обезличена> Финансовой организацией на основании Распоряжения 1 со Счета были списаны денежные средства в размере 77 787 рублей 00 копеек в счет оплаты страховой премии по Договору страхования 1, что подтверждается Выпиской по Счету.

<Дата обезличена> Заявителю выдан страховой полис (страхование от несчастных случаев) «Защита семьи» серия 280 <Номер обезличен> (далее - Полис 2, Договор страхования 2), удостоверяющий заключение договора добровольного страхования от несчастных случаев на условиях, изложенных в Полисе 2 и правилах добровольного страхования от несчастных случаев <Номер обезличен> от <Дата обезличена>. В соответствии с Полисом 2 страхователем является Финансовая организация, страховщиком - ООО «Хоум Кредит Страхование», застрахованными лицами являются: «Заявитель, его супруг (супруга), при условии, что возраст супруга (супруга) на дату заключения Договора страхования не менее 18 лет и не более 70 лет (далее - взрослый Застрахованный) и дети Заявителя, в том числе усыновленные (удочеренные) в соответствии с действующим законодательством, в возрасте от 6 месяцев до 17 лет включительно (далее - Застрахованный ребенок)», выгодоприобретателем является Заявитель или его наследники.

Страховая премия по Договору страхования 2 уплачиваете единовременно и составляет 10 000 рублей 00 копеек. Размер страхов: I суммы для каждого страхового риска установлен в пункте 5.1 и пункте 52 Полиса 2. Срок страхования по Договору страхования 2 определяется: «в отношении взрослого Застрахованного равен сроку действия Договора страхования. Срок страхования в отношении Застрахованных детей начинается с даты начала срока действия Договора страхования либо достижения ребенком б месячного возраста в зависимости от того какое из событий наступит позднее и действует до окончания срока действия Договора страхования либо достижения Застрахованным 18 лет в зависимости от того, какое из событий наступит ранее.».

<Дата обезличена> Заявитель в пункте 1.3 раздела «Распоряжения заемщика» Индивидуальных условий просил Финансовую организацию перечислить со Счета денежные средства для оплаты комиссии за присоединение к Договору страхования 2 (далее - Распоряжение 2).

<Дата обезличена> Финансовой организацией на основании Распоряжения 2 со Счета были списаны денежные средства в размере 10 000 рублей 00 копеек в счет платы по Договору страхования 2, что подтверждается Выпиской по Счету.

<Дата обезличена> Заявителем посредством простой электронной подписи подписано заявление о предоставлении потребительского кредита и об открытии счета (далее - Заявление о предоставлении кредита), в котором он выразил согласие на приобретение дополнительных услуг, в том числе программы «Гарантия низкой ставки».

<Дата обезличена> Заявитель в пункте 1.3 раздела «Распоряжения заемщика» Индивидуальных условий просил Финансовую организацию перечислить со Счета денежные средства в счет оплаты комиссии за обслуживание программы «Гарантия низкой ставки» (далее - Распоряжение 3).

<Дата обезличена> Финансовой организацией на основании Распоряжения 3 со Счета были списаны денежные средства в размере 53 885 рублей 00 копеек в счет платы за обслуживание программы «Гарантия низкой ставки», что подтверждается Выпиской по Счету.

<Дата обезличена> истец обратился в Финансовую организации с заявлением об отказе от договора страхования, содержащим требование о возврате платы по договору страхования в размере 68 735 рублей 42 копеек. Указав, что в связи с отказом от договора страхования стоимость платы подлежит возврату в размере пропорционально сроку действия договора страхования с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> (64 календарных дня после заключения договора).

<Дата обезличена> представителем заявителя по доверенности было направлено в адрес ООО «Хоум Кредит Страхование» заявление содержащее требование о возврате денежных средств в размере 8 219 рублей 18 копеек, составляющих плату по Договору страхования 2.

<Дата обезличена> Представитель заявителя обратился в Финансовую с заявлением (далее — Заявление 2 содержащим требование о возврате платы по Договору страхования 1 в размере 68 735 рублей 42 копеек, а также о выплате неустойки в размере 9 051 рубля 58 копеек за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена>.

<Дата обезличена> Представитель направил в Финансовую организацию претензию (далее - Претензия), содержащую требования о признании пункта 4 Индивидуальных условий недействительным.

<Дата обезличена> Финансовая организация в ответ на Заявление, Заявление 2 и Претензию письмом с исходящим <Номер обезличен> указала, что возврат денежных средств за дополнительную услугу «Гарантия низкой ставки» и платы по Договору страхования 1 возможен после направления заявления в адрес Финансовой организации.

<Дата обезличена> ООО «Хоум Кредит Страхование» в ответ на Заявление 1 письмом с исходящим <Номер обезличен>/ОСД/38421 сообщило, что требования Заявителя не подлежат удовлетворению.

<Дата обезличена> Представителем было направлено в адрес ООО «Хоум Кредит Страхование» заявление (далее - Заявление 3), содержащее требования о возврате денежных средств в размере 8 219 рублей 18 копеек, составляющих плату по Договору страхования 2, а также о выплате неустойки в размере 1 726 рублей 82 копеек.

<Дата обезличена> ООО «Хоум Кредит Страхование» отказало в удовлетворении требований, поскольку Заявитель в четырнадцатидневный срок с заявление об отказе от Договора страхования 2 не обращался.

Согласно ответу Финансовой организации на Запрос задолженность Кредитному договору не погашена и на <Дата обезличена> составляет 385 100 рублей 99 копеек, при этом сумма основного долга составляет 343 340 рублей 84 копейки, сумма процентов - 39 770 рублей 15 копеек.

<Дата обезличена> не согласившись с данным решением банка, реализуя свое право, Зуева В.В. обратилась в службу финансового уполномоченного с заявлением о взыскании денежных средств, удержанных банком в счет оплаты за дополнительную услугу по договору потребительского кредита, в результате оказания которой Зуева В.В. стала застрахованным лицом по договору страхования, о взыскании неустойки.

<Дата обезличена> решением службы финансового уполномоченного № У-23-1123378/5010-004 в удовлетворении требований Зуевой В.В. отказано.

При предоставлении кредитов Банк руководствуется ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности», нормативными актами Банка России и сложившимися обычаями делового оборота.

Оценку любого гражданско-правового договора необходимо осуществлять основными началами гражданского законодательства, изложенными в ст.1 ГК РФ, а именно тем, что «гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений...».

Следовательно, Истец и Банк являются равноправными сторонами участниками гражданских правоотношений, оба вправе выбирать своих контрагентов и принимать на себя права и обязанности, в том числе, на основании договора. В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ Банк и Истец «свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе Договора и в определении любых противоречащих законодательству условии Договора».

На основании изложенного следует, что Зуева В.В., будучи полноценным участником гражданских правоотношений, самостоятельно выбрала Банк, условия на которых пожелала получить кредит и открыть банковский счет, а также согласилась со всеми условиями Договора и обязалась их выполнять, что подтверждается Индивидуальными условиями по Кредиту.

Согласно ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

    Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса

Согласно ст.5 Федерального закона РФ от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите и займе)" (далее Закон № 353-ФЗ).

    Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

    Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

Таким образом, форма договора потребительского кредита, основные условия, регулируются Законом <Номер обезличен>-ФЭ, в том числе формы дополнительных условий к договору кредита.

Согласно п.3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действии по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы, получение кредита и т.п. ) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами пли не указано в оферте.

Согласно ч.1,2 ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

    Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также перелег., имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества.

Согласно ст.7 Закона N 353-ФЗ (Заключение договора потребительского кредита (займа)), договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) п заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Кредитный договор является соглашением сторон, которые по своему усмотрению определяют его условия.

Один из основных моментов, на который обращают внимание стороны, составляя договор - это его существенные условия.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается незаключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме не достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными условиями любого договора являются следующие условия: условие о предмете договора; условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные и необходимые для договоров данного вида, так и все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигну соглашение.

Для всех видов договоров существенным условием договора является его предмет. Предметом кредитного договора будут денежные средства в определенной валюте и их сумма.

<Дата обезличена> был заключен кредитный Договор <Номер обезличен>.

Договор состоит из следующих документов: индивидуальных условий договора потребительского кредита, распоряжения заемщика, заявления о предоставлении потребительского кредита, соглашения о дистанционном банковском обслуживании, общих условий, тарифов.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком договоре.

Информация о параметрах кредита (размер процентной ставки, размер Полной стоимости кредита, размер ежемесячного платежа, количество ежемесячных платежей о размере задолженности по договору, о полной сумме, подлежащей выплате, и порядке (сроках) её погашения указаны в индивидуальных условиях, а также графике погашения платежей.

Подписывая документы, Зуева В.В. подтвердила, что заемщиком до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах; заемщик согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять; заемщик проинформирован, что активация дополнительных услуг не является обязательным условием для получения кредита и исполнения Договора потребительского кредита (не влияет на его условия), в том числе, решение банка о предоставлении кредитов не зависит от наличия/отсутствия страхования; (Заявление Заемщика); заемщик ознакомился с описанием вышеуказанных дополнительных услуг с действующей редакцией тарифов ООО «ХКФ Банк» по банковскому обслуживанию клиентов-физических лиц.

Тарифы являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте банка, Зуева В.В. ознакомлена и согласилась с условиями договора и тарифами банка.

    Отдельной подписью в разделе «Дополнительные услуги» заявлении о предоставлении кредита, заёмщик и просит активировать дополнительную услугу по программе «Гарантия низкой ставки» стоимостью 53 885 рублей, за срок кредита; при этом оплата комиссии за подключение к программе за счет кредитных денежных средств, в полном соответствии с законом.

    Заемщик просит активировать бесплатную дополнительную услугу по получению именной карты (в случае ее выпуска) по почте заказным письмом.

<Дата обезличена> при заключении Договора <Номер обезличен>, в соответствии с п.19 индивидуальных условий (стр.2-3), отдельным заявлением Заемщик, выразил согласие на получение дополнительной услуги быть застрахованным по Договору добровольного коллективного страхования от <Дата обезличена> в соответствии с условиями комбинированных правил страхования имущественных интересов «Новая комфортная защита» от <Дата обезличена> включающими в себя дополнительные условия страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы.

    Срок страхования составил 550 дней с 00 часов 00 минут даты списания со счета Застрахованного в ООО «ХКФ Банк» платы за присоединение к Договору страхования.

Согласно Договору страхования (п.4.4.5 ДС <Номер обезличен> от <Дата обезличена> к Договору <Номер обезличен>/КСНСБ от <Дата обезличена>), Заявления на страхование, п.9.3, 9.4 Комбинированных правил страхования имущественных интересов «Новая Комфортная Защита»,

    возврат уплаченной страховой премии Застрахованному лицу производится в полном объеме при отказе Застрахованного от Договора страхования в течение 14 календарных дней,

- возврат уплаченной страховой премии Застрахованному лицу производится по правилам п.9.4 Правил в случае полного досрочного погашения Застрахованным (Выгодоприобретателем) задолженности по кредитному договору.

Таким образом, <Дата обезличена> истец получил информацию по страхованию в полном объеме в порядке ч.2.1 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

О том, что с содержанием условий кредитного договора, в том числе условиями программы «Финансовая защита» истец был ознакомлен и согласен, имеются простые электронные подписи истца в заявлении.

Доказательств того, что Зуева В.В. обращалась в банк на иных условиях, чем условия заключенного договора или была не согласна с его условиями при заключении, размером и сроками погашения по кредитам в нарушение ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено

В силу ст. 425 ч. 1 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно п. 2 ст. 821 ГК РФ, «заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором».

Истец согласился со всеми условиями Договора, произвел действия по вступлению Договора в силу, дополнительно подтвердив свое согласие с его условиями, распорядился отдав письменное распоряжение о перечислении части суммы кредита в счет оплаты комиссии за подключение к программе «Гарантия низкой ставки», оплаты комиссии за присоединение к Договору коллективного страхования (стр. 4 индивидуальные условия, раздел «распоряжение заемщика»).

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ, По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.1,2 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента » перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операции по счету.

Согласно ст.848 ГК РФ, Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Банк надлежащим образом и в полном объеме исполнил свои обязательства по указанному Договору, предоставив Истцу, кредиты путем перечисления денежных средств на его счет, открытый в Банке, в размере 370 968 рублей, а впоследствии, по письменному Распоряжению Истца, содержащемуся в Индивидуальных условиях:

    перечислил Заемщику денежные средства в размере 229 296 рублей (п. 1.2, Распоряжения Заемщика, стр. 2 Индивидуальных условий); из которых денежные средства в размере 144 296 рублей перечисли в другой банк в счет погашения задолженности по кредитному договору,

    перечислил сумму в размере 53 885 рублей на счет Заемщика                                           <Номер обезличен> оплатил комиссию за подключение к Программе «Гарантия низкой ставки», (п. 1.3 Распоряжения Заемщика, стр.4 Индивидуальных условий),

    перечислил сумму в размере 77 787 рублей на счет Заемщика                                          <Номер обезличен> оплатил комиссию за подключение за присоединение к Договору коллективного страхования (п. 1.3, Распоряжения Заемщика, стр.4 Индивидуальные условия),

    перечислил сумму в размере 10 000 рублей на счет Заемщика                                     <Номер обезличен>, перечислил сумму страхового взноса по договору добровольного страхования (п. 1.3, Распоряжения Заемщика, стр.4 Индивидуальных условий).

После заключения договора Зуева В.В. распорядилась полученным кредитом по своему усмотрению, отдав письменное распоряжение о перечислении части суммы кредита на оплату комиссии за подключение к Программе «Финансовая зашита».

Стороны Договора не только приняли на себя права и обязательства по договору, но и действовали в полном соответствии с их условиями

Вопреки доводам истца, Зуевой В.В. не представлено доказательств того, что договор содержит условие, обязывающее активировать дополнительные услуги, или что им заключен договор в части подключения к дополнительным услугам без её согласия.

Таким образом, договор между истцом и банком был заключен в полном соответствии с действующим законодательством, в т.ч. главы 42 («Займ и кредит), главы 45 («Банковский счет»), Закона №353-Ф3, и условия договора не только были известны истцу при его заключении, им согласовывались дополнительно, согласно Закона №353-Ф3, но и использовались истцом для совершения действий по вступлению их в силу, в том числе, поручениями к Банку на перечисление кредитов, погашение задолженности в сроки, предусмотренные договором, в связи с чем, доводы Зуевой В.В. не нашли свое подтверждение в ходе рассмотрения дела.

Программа «Гарантия низкой ставки» предоставляет дополнительные возможности по исполнению обязательств по договору потребительского кредита с Банком в полном объеме и в срок. Зуева В.В. самостоятельно принимает решение, подключать договор к программе или нет. В отношении подключенного к ней договора Программа действует: «Гарантия низкой ставки» - до момента погашения Кредита.

В соответствии с п. 1.6 Программы, до момента окончания срока действия Программы по Договору, подключенному к Программе, клиент может воспользоваться опциями Программы, (предоставляемыми на условиях и в порядке, предусмотренных описанием Программы.

Заёмщик может воспользоваться указанным опциями путем личного обращения в Банк.

Право Заёмщика на использование опций действует в период всего действия кредитного договора

Договором с исполнением по требованию (абонентским договором) признается договор, предусматривающий внесение одной из сторон (абонентом) определенных, в том числе периодических, платежей или иного предоставления за право требовать от другой стороны (исполнителя) предоставления предусмотренного договором исполнения в затребованных количестве пли объеме либо на иных условиях, определяемых абонентом.

Абонент обязан вносить платежи или предоставлять иное исполнение по абонентскому договору независимо от того, было ли затребовано им соответствующее исполнение от исполнителя, если иное не предусмотрено законом или договором.

Заемщик (абонент) обязался внести платеж (оплатить комиссию) за получение права на одностороннее изменение условий договора (уменьшение платежа, кредитные каникулы), действующего в период действия кредитного договора (до момента погашения кредита).

    После оплаты заемщиком комиссии, у него имеется право требовать одностороннего изменения условий договора, путем личного обращения в Банк за получением опций, предусмотренных программой.

    Банк обязался исполнить требования Заёмщика об активации опций, предусмотренных программой (абонентским соглашением), в случае личного обращения заёмщика в банк.

<Дата обезличена> заключен Договор потребительского кредита, в рамках которого <Дата обезличена> заключен договор страхования на сумму 77 787 рублей, сроком на 550 дней.

<Дата обезличена> Истец обратился в Банк с заявлением о возврате оплаченного страхового взноса пропорционально сроку страхования с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> (64 календарных дня после заключения договора истец пользовался данной услугой страхования).

77 787 рублей : 550* 64=9 051 рубль 58 копеек

77 787 рублей - 9 051 рубль 58 копеек= 68 735 рублей 42 копейки составляет часть стоимости услуги страхования.

Требование Истца противоречит не только условиям заключенного Договора страхования, но и ФЗ N 353-ФЗ, действующему на дату <Дата обезличена>, которым предусмотрено следующее.

Согласно ч.2.5 ст.7 ФЗ N 353-ФЗ (часть 2.5 в ред. Федерального закона от 24.07.2023 N 359- ФЗ), Заемщик вправе обратиться с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, который заключен кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, при предоставлении потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, в течение срока, установленного пунктом 3 части 2.1 настоящей статьи. В указанном случае кредитор или третье лицо, действующее в интересах кредитора, обязаны возвратить заемщику денежные средства, уплаченные заемщиком за оказание этой услуги или совокупности этих услуг (включая страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в настоящей части, в отношении конкретного заемщика), в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором или третьим лицом, действующим в интересах кредитора, заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Пунктом 3 части 2.1 статьи 7 ФЗ N 353-ФЗ, предусмотрено право заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение тридцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, (часть 2.1 введена Федеральным законом от 27.12.2019 N 483-ФЗ; в ред. Федерального закона от 24.07.2023 N 359-ФЗ)

Правила возврата страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, на <Дата обезличена> предусмотрены ч.10 ст.11 ФЗ N 353- ФЗ ( введена Федеральным законом от 27.12.2019 N 483-ФЗ).

Согласно ч.10 ст.11 ФЗ N 353-ФЗ, в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <Дата обезличена> <Номер обезличен> “О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей”, если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии со п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Ссылка Истца на нарушение Банком ст.782 ГК РФ, ст.32 ФЗ N 353-ФЗ является ошибочной, в связи с тем, что вышеуказанные правоотношения регулируются специальными нормами права, как ГК РФ, так и ФЗ N 353-ФЗ, поскольку коллективное страхование - это форма страхования, когда сразу несколько человек застрахованы по одному полису, а Банк выступает в качестве Страхователя, а не исполнителя услуги.

Из чего следует вывод, что на отношения между банком и его клиентом по возврату денежных сумм и выплате неустойки п. 5 ст. 28 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», определяющий последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг), не распространяется.

Истец обратился в Банк с заявлением об отказе от страхования и возврате части страховой премии за пределами срока, как предусмотренного Договором, так и действующим законодательством, по истечении 64 дней со дня присоединения к Договору страхования.

До настоящего времени полное досрочное погашение задолженности по кредитному договору Истцом не произведено, согласно расчету задолженности.

В связи с чем, правовых оснований для осуществления возврата суммы страховой премии, уплачиваемой страховщику по вышеуказанному договору страхования в отношении Истца, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого Истец являлся Застрахованным лицом по вышеуказанному договору личного страхования, неустойки, штрафа компенсации морального вреда не имеется, а требования Истца не подлежат удовлетворению.

Поскольку судом отказано в удовлетворении основного требования о взыскании части суммы за подключение к программе коллективного страхования в рамках договора потребительского кредита, суд соответственно отказывает в удовлетворении производных исковых требований Истца о взыскании неустойки, морального вреда, штрафа и требований о возмещении судебных расходов.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

в удовлетворении исковых требований Зуевой Валентины Васильевны к обществу с ограниченной ответственностью «ХКФ Банк» о защите прав потребителей - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Дзержинский районный суд г.Оренбурга в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.

    Судья                           Е.М. Черномырдина

             Решение в окончательной форме принято 06.06.2024.