Решение по делу № 2-28/2024 от 29.01.2024

УИД № 58RS0029-01-2024-000018-96

Дело № 2-28/2024

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р.п. Пачелма 05 марта 2024 года

Пачелмский районный суд Пензенской области в составе:

председательствующего судьи Горячева А.А.,

при секретаре Рудяк Г.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Тинькофф Банк» к Пивикову Сергею Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» в лице представителя по доверенности Моргунова Д.Ю. обратилось в суд с исковым заявлением к Пивикову С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что между Акционерным обществам «Тинькофф Банк» (далее по тексту - Банк) и Пивиковым С.В. (далее по тексту - Ответчик) заключен договор расчетной карты № 5213382053, в соответствии с которым была выпущена дебетовая карта и открыт текущий счет. Составными частями договора расчетной карты являются Заявление - Анкета, подписанная Ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении - Анкете (далее - Тарифы), Условия комплексного банковского обслуживания физических лиц (далее - УКБО).

Пункт 2.16 УКБО предусматривает использование Ответчиком простой электронной подписи, которая является аналогом собственноручной подписи Ответчика, в форме кода-доступа, уникальные логин (login), пароль (раssword) Ответчика, а также другие данные, используемые для доступа и совершения операций, в том числе с использованием расчетной карты через банкомат, интернет-банк, мобильный банк и мобильные приложения Банка и/или другие каналы обслуживания в сети Интернет, а также каналы сотовой связи.

30 декабря 2020 года между Ответчиком и Банком был заключен кредитный договор № 0548847300 (далее - Договор), в соответствии с которым Ответчик взял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Составными частями договора кредита являются Заявление - Анкета, подписанная аналогом собственноручной подписи, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении - Анкете (далее - Тарифы), Условия комплексного банковского обслуживания физических лиц (далее -УКБО).

Указанный Договор был заключен при помощи аналога собственноручной подписи. Ответчик в личном кабинете мобильного банка/интернет банка ознакомившись с индивидуальными условиями кредитования, использовав аналог собственноручной подписи и в порядке, предусмотренном п. 14 ст. 7 ФЗ № 353 и п. 2.7 УКБО, подтвердил, что ему предоставлены индивидуальные условия кредитования и понятна информация о полной стоимости кредита, а также направил Банку оферту на заключение договора кредита.

Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете Ответчика. При этом моментом заключения Договора в соответствии с п. 2.2. Общих условий кредитования, а также ст. 5 ч.9 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» считается зачисление Банком суммы кредита на счет, открытый в рамках заключенного договора расчетной карты.

Документальным подтверждением предоставления кредита и заключения кредитного договора является выписка по счету Ответчика, которая подтверждает факт зачисления денежных средств по договору кредита на текущий счет Ответчика, а также доказывает факт использования денежных средств Ответчиком (см. Приложения).

До заключения Договора Банк согласно п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» предоставил Ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого Договора, оказываемых Банком в рамках Договора услугах.

Ответчику в соответствии требованиями Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353 «О Потребительском кредите (займе)» (далее - ФЗ № 353) до зачисления суммы кредита были представлены индивидуальные условия кредитованная в которых в правом верхнем углу первой страницы указана полная стоимость потребительского кредита в процентах годовых и рассчитана по формуле, определенной в соответствии с ФЗ № 353.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись Ответчику выписки, содержащие информацию об операциях, совершенных по счету, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, а также сумме платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору.

Однако Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате платежа, чем нарушал условия Договора (п.п. 3.9., 4.2.2. Общих условий кредитования).

В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк расторг Договор в одностороннем порядке 15 апреля 2022 года путем выставления и направления в адрес Ответчика Заключительного счета (Почтовый ИД: 14571370871079).

На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком. Дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете. В соответствии с п. 5.2. Общих условий расторжения, Банк после расторжения Договора вправе требовать образовавшуюся к моменту расторжения сумму Задолженности.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 8, 11, 12, 15, 309, 310, 811, 819 ГК РФ, ст. 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», ст. 5 ч.9 Федерального закона от 21 декабря 2013 года и в соответствии со статьями 32, 131, 132 ГПК РФ, просит суд:

Взыскать с Пивикова С.В. в пользу Банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 06 октября 2021 года по 15 апреля 2022 года включительно, состоящую из суммы общего долга - 299 860 рублей 89 копеек, из которых: 268 960 рублей 71 копейка - просроченная задолженность по основному долгу; 24 907 рублей 45 копеек - просроченные проценты; 5 992 рубля 73 копейки - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитному договору; государственную пошлину в размере 6 198 рублей 61 копейку.

Представитель истца - АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в адресованном суду заявлении просил суд рассмотреть дело в его отсутствие, не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик Пивиков С.В.. при надлежащем его извещении о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, ходатайство об отложении дела не заявил, сведений об уважительности причин неявки в судебное заседание, а также возражений против исковых требований в суд не направил, что в соответствии с ч. 3 ст. 167 и ч. 1 ст. 233 ГПК РФ является основанием для рассмотрения дела в его отсутствие в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд находит заявленные Истцом требования законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Обстоятельства, указанные истцом в заявлении нашли подтверждение в судебном заседании.

В соответствии со ст. 55, 56 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов.

Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Каждое лицо, участвующее в деле, должно раскрыть доказательства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений, перед другими лицами, участвующими в деле, в пределах срока, установленного судом, если иное не установлено настоящим Кодексом.

Согласно ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Результаты оценки доказательств суд обязан отразить в решении, в котором приводятся мотивы, по которым одни доказательства приняты в качестве средств обоснования выводов суда, другие доказательства отвергнуты судом, а также основания, по которым одним доказательствам отдано предпочтение перед другими.

Договор потребительского кредита (займа) заключается в письменной форме.

Согласно ч.1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Документы, составляемые при заключении договора, могут быть подписаны сторонами собственноручно или с использованием аналога собственноручной подписи. Использование при совершении сделок аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В силу ч.2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

При заключении банковских договоров и передаче распоряжения банковских клиентов аналог собственноручной подписи используется в силу соглашения сторон.

В соответствии с ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

При обмене документами (за исключением использования почтовой связи) собственноручная подпись заменяется аналоговой. Обмен документами при помощи телетайпной, телефонной, электронной или иной связи при заключении договора возможен только при условии наличия соглашения сторон о замене собственноручной подписи участников сделки ее аналогом.

Дистанционное заключение договора потребительского кредита (займа) с использованием заемщиком простой электронной подписи возможно в случае, если заемщик уже открыл в банке-кредиторе банковский счет.

Судом установлено, что 01 февраля 2020 года между Акционерным обществом «Тинькофф Банк» и Пивиковым С.В. заключен договор расчетной карты №. ТПС 3.0 RUB № в соответствии с которым на имя ответчика была выпущена дебетовая карта и открыт текущий счет.

Составными частями договора расчетной карты являются Заявление - Анкета, подписанная Ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении – Анкете, Условия комплексного банковского обслуживания физических лиц (УКБО).

Пункт 2.16 УКБО предусматривает использование Ответчиком простой электронной подписи, которая является аналогом собственноручной подписи Ответчика, в форме кода-доступа, уникальные логин (login), пароль (password) Ответчика, а также другие данные, используемые для доступа и совершения операций, в том числе с использованием расчетной карты через банкомат, интернет-банк, мобильный банк и мобильные приложения Банка и/или другие каналы обслуживания в сети Интернет, а также каналы сотовой связи.

30 декабря 2020 года между Пивиковым С.В. и Банком был заключен кредитный договор № 0548847300, в соответствии с которым Ответчик взял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Составными частями договора кредита являются Заявление - Анкета, подписанная аналогом собственноручной подписи, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении – Анкете, Условия комплексного банковского обслуживания физических лиц (УКБО).

Учитывая наличие и совокупность этих документов, суд приходит к выводу о заключении между Банком и ответчиком кредитного договора № 0548847300.

Указанный Договор заключен при помощи аналога собственноручной подписи. Ответчик в личном кабинете мобильного банка/интернет банка ознакомившись с индивидуальными условиями кредитования, использовав аналог собственноручной подписи и в порядке, предусмотренном п. 14 ст.7 ФЗ № и п. 2.7 УКБО, подтвердил, что ему предоставлены индивидуальные условия кредитования и понятна информация о полной стоимости кредита, а также направил Банку оферту на заключение договора кредита.

Указанный Договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете Ответчика. При этом моментом заключения Договора в соответствии с п. 2.2. Общих условий кредитования, а также ст. 5 ч.9 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» считается зачисление Банком суммы кредита на счет, открытый в рамках заключенного договора расчетной карты.

Документальным подтверждением предоставления кредита и заключения кредитного договора является выписка по счету Ответчика, которая подтверждает факт зачисления 30 декабря 2020 года денежных средств по договору кредита на текущий счет Ответчика в размере 334000 рублей, а также доказывает факт использования денежных средств Ответчиком и невыполнении им условий Договора.

До заключения Договора Банк согласно п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» предоставил Ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого Договора, оказываемых Банком в рамках Договора услугах.

Ответчику в соответствии требованиями Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353 № «О Потребительском кредите (займе)» до зачисления суммы кредита были представлены индивидуальные условия кредитованная в которых в правом верхнем углу первой страницы указана полная стоимость потребительского кредита в процентах годовых и рассчитана по формуле, определенной в соответствии с ФЗ № 353.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

С учетом исследованных в судебном заседании доказательств, суд приходит к выводу о том, что Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись Ответчику выписки, содержащие информацию об операциях, совершенных по счету, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, а также сумме платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору.

Однако Ответчик ненадлежащим образом исполнял обязанности по кредитному договору, неоднократно допуская просрочку по оплате платежа, чем нарушал условия Договора (п.п. 3.9., 4.2.2. Общих условий кредитования).

В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк расторг Договор в одностороннем порядке 15 апреля 2022 года путем выставления и направления в адрес Ответчика Заключительного счета.

На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком в размере 299860,89 рублей. Дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете.

В соответствии с п. 5.2. Общих условий расторжения, Банк после расторжения Договора вправе требовать образовавшуюся к моменту расторжения сумму Задолженности.

У ответчика образовалась задолженность по состоянию на 10 января 2024 года, сумма задолженности составляет 299 860 рублей 89 копеек, из которых: 268 960 рублей 71 копейка – сумма основного долга, 24 907 рублей 45 копеек – проценты, 5 992 рубля 73 копейки – комиссии и штрафы.

Указанное подтверждено доказательствами, представленными истцом, а именно справкой о размере задолженности от 10 января 2024 года, копией лицензии на осуществление банковских операций от 24 марта 2015 года, копией выписки из Устава АО «Тинькофф Банк», копией присоединения к договору коллективного страхования № КД-0913 от 05 сентября 2013 года заключенного между ТКС Банк (ЗАО) и ОАО «ТОС», кредитным досье в отношении ответчика Пивикова С.В. (расчетом задолженности по договору кредитной линии № 0548847300; копией паспорта, предоставленным ответчиком, заявлением-анкетой Пивикова С.В. с подписью последнего, в котором ответчик дал согласие на заключение универсального договора на условиях, указанных в Заявлении-Анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания УКБО и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями Договора, согласие на изменение Тарифов в порядке, предусмотренном УКБО, на осуществление взаимодействия с третьими лицами, в том числе для целей возврата просроченной задолженности, общими условиями открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт, общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, общими условиями кредитования, заключительным счетом от 15 апреля 2022 года на сумму 299 860 рублей 89 копеек).

Представленные истцом доказательства являются относимыми, допустимыми и достаточными, которые судом оценены в совокупности и позволили сделать вывод о том, что ответчик осознанно, в добровольном порядке выразил желание на заключение кредитного договора, на предложенных банком условиях, содержащихся в Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах, являющихся неотъемлемыми частями Договора. Номер кредитного договора 5213382053 указан в заявлении-анкете. Заявление-анкета заполнена 01 февраля 2020 года.

Факт получения денежной суммы, указанной истцом Пивиковым С.В. не отрицается.

Таким образом с ответчика Пивикова С.В. в пользу истца надлежит взыскать сумму общего долга 299 860 рублей 89 копеек, из которых: 268 960 рублей 71 копейка – сумма основного долга, 24 907 рублей 45 копеек – проценты, 5 992 рубля 73 копейки – комиссии и штрафы.

Истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 3099 рублей, 31 копейка, что подтверждается платежным поручением № 236 от 26 апреля 2022 года. В связи с удовлетворением заявленных истцом требований в полном объеме, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате госпошлины в сумме 3099 рублей 31 копейка.

На основании изложенного, и руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковое заявление АО «Тинькофф Банк» к Пивикову Сергею Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору, - удовлетворить.

Взыскать в пользу АО «Тинькофф Банк» с Пивикова Сергея Владимировича просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 06 октября 2021 года по 15 апреля 2022 года включительно, состоящую из суммы общего долга - 299 860 (двести девяносто девять тысяч восемьсот шестьдесят) рублей 89 копеек, из которых: 268 960 (двести шестьдесят восемь тысяч девятьсот шестьдесят) рублей 71 копейка - просроченная задолженность по основному долгу; 24 907 (двадцать четыре тысячи девятьсот семь) рублей 45 копеек - просроченные проценты; 5 992 (пять тысяч девятьсот девяносто два) рубля 73 копейки - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитному договору и расходы по уплате государственной пошлины в размере 3099 (три тысячи девяносто девять) рублей 31 копейка.

Разъяснить ответчику Пивикову С.В., что он вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления в Пензенский областной суд через Пачелмский районный суд.

Судья: А.А. Горячев