Решение от 11.04.2023 по делу № 2-36/2023 (2-576/2022;) от 07.11.2022

УИД 10RS0010-01-2022-001146-51 Дело № 2-36/2023 (2-409/2022) РЕШЕНИЕ именем Российской Федерации

11апреля 2023 года          г. Олонец

Олонецкий районный суд Республики Карелия в составе председательствующего судьи Забродиной Е.В., при ведении протокола секретарём судебного заседания Мерлиной Т.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Петровой Елене Николаевне, обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору с наследников заемщика,

установил:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее - ПАО Сбербанк) обратилось в суд с иском к Петровой Е.Н. по тем основаниям, что хх.хх.хх г. между истцом и ФИО3 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику были предоставлены денежные средства в размере 201727 руб. на срок 48 месяцев с уплатой за пользование кредитом 18,9 % годовых.

хх.хх.хх г. ФИО3 умерла, при этом у заемщика имеется задолженность. Ссылаясь на положения ст.ст. 307, 309, 310, 811, 1112, 1142, 1152, 1153, 1175 Гражданского кодекса РФ, ПАО Сбербанк просит взыскать солидарно с надлежащих ответчиков в пределах стоимости наследственного имущества задолженность по кредитному договору от хх.хх.хх г. № за период с хх.хх.хх г. по хх.хх.хх г. в размере 32852,74 руб., расходы по уплате государственной пошлины в сумме 7185,58 руб., расторгнуть указанный кредитныйдоговор.

Определением суда РК от хх.хх.хх г. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» привлечено к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора.

Определением суда РК от хх.хх.хх г., занесенным в протокол судебного заседания ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» привлечено к участию в деле в качестве ответчика.

В судебное заседание истец своего представителя не направил, о дате, времени и месте рассмотрения дела уведомлен. В заявлении представитель истца Жуков А.В. просит рассмотреть дело без участия представителя банка.

Ответчик Петрова Е.Н. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. В предыдущем судебном заседании, выразила несогласие с иском, полагая, что задолженность по кредиту должна была быть покрыта страховкой, которую её мать оформляла при заключении договора. Указала, что истцу предоставляла документы о смерти матери.

Ответчик ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» представителя в судебное заседание не направило, извещено надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела.

Суд, исследовав материалы дела, материалы наследственного дела №, приходит к следующему.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статья 809 ГК РФ предоставляет заимодавцу право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а ст. 810 ГК РФ возлагает на заемщика обязанность возвратить заимодавцу сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника (ст. 418 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что хх.хх.хх г. между ПАО «Сбербанк России» и ФИО3 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцом заемщику предоставлен кредит в сумме 201727 руб. на срок 48 месяцев с уплатой за пользование кредитом процентов по ставке 18,9 % годовых (т. 1 л.д. 14-15).

Истец свои обязательства исполнил, перечислив ФИО3 денежные средства в размере 201 727 руб. на счет № (п. 17 индивидуальных условий договора потребительского кредита).

В соответствии с п. 14 индивидуальных условий договора потребительского кредита, заемщик согласился с общими условиями кредитования.

Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заёмщика по договору и порядок определения платежей, в соответствии с п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами в размере 6021,02 руб. (48 ежемесячных платежей каждого месяца) Платежная дата 11 число месяца.

В соответствии с п. 4.2.3 общих условий кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан по требованию кредитора досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по договору.

Заемщик ФИО3 умерла хх.хх.хх г., что подтверждается записью акта ОЗАГС .... от хх.хх.хх г. № (т. 1 л.д. 76).

В соответствии с п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (п. 1 ст. 1142 Гражданского кодекса РФ).

Согласно ст. 1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ).

Как разъяснено в п. 59 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно материалам наследственного дела №и свидетельствам о праве на наследство по закону от хх.хх.хх г. (зарегистрированных в реестре за №), наследником имущества ФИО3, умершей хх.хх.хх г., является дочь ФИО1, хх.хх.хх г. года рождения, наследство состоит из квартиры, расположенной по адресу: ..... Кадастровая стоимость наследуемой квартиры составляет 464 243,61 руб., прав на денежные средства, хранящиеся в ПАО Сбербанк.

Согласно расчету истца задолженность по кредитному договору от хх.хх.хх г. № составляет 32 852,74 руб., в том числе основной долг - 29 264 руб., просроченные проценты - 3588,74 руб. начислены по 19.07.2022(т. 1 л.д. 4).

Также судом установлено, что при заключении хх.хх.хх г. кредитного договора между ПАО Сбербанк и ФИО3, последней, был оформлен договор страхования жизни и здоровья путем присоединения к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО «Сбербанк России» в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», что следует из ответов истца на запрос суда от хх.хх.хх г., выгодоприобретателями по всем страховым рискам (за исключением страховых рисков «Временная нетрудоспособность» «Дистанционная медицинская консультация» является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному Банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники застрахованного лица.

В силу п. 2 ст. 9, п. 1 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» основанием для страховой выплаты является наступление страхового случая.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. п. 9.7.1 и 9.8 Соглашения об условиях и порядке страхования от хх.хх.хх г. № ДСЖ-5, заключенного между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) и ПАО «Сбербанк России» (страхователь), страхователь обязан письменно уведомить страховщика о наступлении страхового случая не позже, чем в течение 30 календарных дней с момента, когда страхователю стало известно о его наступлении. При наступлении смерти застрахованного лица страхователь должен представить страховщику документы, указанные в п. 9.9 Соглашения (свидетельство о смерти застрахованного лица, справку о смерти с указанием причин смерти, выписку из амбулаторной карты или истории болезни из медицинского учреждения)(т. 1 л.д. 208-213).

В силу п. 9.1 указанного Соглашения при наступлении страхового случая и отсутствии оснований для отказа в страховой выплате страховщик обязан осуществить страховую выплату в размере и на условиях, установленных договором страхования и Соглашением.

Согласно п. п. 3.2.1.1, 3.7.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (применяется в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с хх.хх.хх г.) при расширенном страховом покрытии страховым случаем является смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока страхования. Размер страховой выплаты по данному страховому риску устанавливается равным 100% страховой суммы, определенной в договоре страхования в отношении застрахованного лица (т. 1 л.д. 170-174).

Согласно справке о смерти серия № № от хх.хх.хх г. причина смерти ФИО3 легочная эмболия без упоминания об остром легочном сердце, флебит и тромбофлебит других глубоких сосудов нижних конечностей, инфаркт мозга, вызванный неуточненной закупоркой или стенозом мозговых артерий(т. 1 л.д. 166).

Материалами дела подтверждается, что ПАО «Сбербанк России» обратилось в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» за страховой выплатой в связи с наступлением страхового случая хх.хх.хх г.. В ответ на обращение страховая выплата не произведена в связи с некомплектом документов(т. 1 л.д. 161).

Согласно расчету ПАО «Сбербанк России» от хх.хх.хх г. № размер задолженности ФИО3 по указанному кредитному договору на дату её смерти составил 138 800,29руб., в том числе основной долг - 131 684,15 руб., проценты - 6800,08 руб., неустойка - 316,06 руб. (т. 1 л.д. 160).

Из п. 9.11 Соглашения об условиях и порядке страхования от хх.хх.хх г. № ДСЖ-5 следует, что страховщик вправе направлять запросы в компетентные органы с целью выяснения обстоятельств наступления страхового случая (т. 1 л.д. 212).

В соответствии с п. 11.9 Соглашения об условиях и порядке страхования от хх.хх.хх г. № ДСЖ-5 в рамках его исполнения стороны обязуются осуществлять обработку персональных данных застрахованных лиц, а также обеспечить конфиденциальность и защиту обрабатываемых персональных данных в соответствии с требованиями Федерального закона от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных» (т. 1 л.д. 213).

Ответчик Петрова Е.Н. пояснила, что предоставила в ПАО «Сбербанк России» все документы, связанные со смертью матери. Данные пояснения истцом не оспорены, факт передачи документов подтверждается наличием у истца копии свидетельства о смерти заемщика переданного ответчиком, сведений о данном наследнике.

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» представило в дело копии писем о запросе документов от хх.хх.хх г., от хх.хх.хх г., адресованных наследникам заемщика ФИО3 Однако факт направления данных писем наследникам не подтвержден, по адресу, указанному в письмах, ответчик Петрова Е.Н.не проживает и не зарегистрирована (т. 1 л.д. 163,167).

Согласно ответу от хх.хх.хх г. на запрос суда, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» указало, что хх.хх.хх г. в пользу выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк», по кредитному договору от хх.хх.хх г. № была осуществлена страховая выплата в размере 138 484,23 руб. Помимо этого, в пользу выгодоприобретателей - наследников ФИО3 подлежит выплате страховая сумма в размере 63 242,77 руб.(т. 1 л.д. 159).

хх.хх.хх г. банк обратился к ответчику Петровой Е.Н. с требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора как к предполагаемому наследнику ФИО3, в котором общая сумма задолженности, по состоянию на хх.хх.хх г. составляет 32 111,95 руб., в том числе задолженность по основному долгу - 29 264 руб., по процентам - 2591,85 руб., неустойка - 0 руб.(т. 1 л.д. 21).

Исходя из установленных обстоятельств дела, совокупности исследованных доказательств, суд приходит к выводу о том, что имел место страховой случай. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» хх.хх.хх г. в пользу выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк» по кредитному договору от хх.хх.хх г. № осуществлена страховая выплата в размере 138 484,23 руб.

В соответствии со статьей 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Как разъяснено в п. 37 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 ноября 2016 г. № 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении», по смыслу статьи 319 Гражданского кодекса РФ, под упомянутыми в ней процентами понимаются проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами (например, статьи 317.1, 809, 823 Гражданского кодекса РоссийскойФедерации). Проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности, например проценты, предусмотренные статьей 395 Гражданского кодекса РФ, к указанным в статье 319 Гражданского кодекса РФ процентам не относятся и погашаются после суммы основного долга.

Положения ст. 319 ГК РФ, устанавливающие очередность погашения требований по денежному обязательству, могут быть изменены соглашением сторон. Однако соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в ст. 319 ГК РФ.

Иная очередность погашения требований по денежному обязательству также может быть предусмотрена законом. В частности, к отношениям по договорам потребительского кредита (займа), заключенным после введения в действие Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», подлежит применению очередность погашения требований, предусмотренная ч. 20 ст. 5 данного Закона.

Согласно ч. 20 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности: 1) задолженность по процентам; 2) задолженность по основному долгу; 3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи; 4) проценты, начисленные за текущий период платежей; 5) сумма основного долга за текущий период платежей; 6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Таким образом, кредитные договоры, которые предусматривают направление поступающих от заемщика денежных сумм на погашение штрафных санкций ранее погашения основного долга, не соответствуют положениям ст. 319 ГК РФ.

Как следует, из расчета задолженности по кредитному договору от хх.хх.хх г. №, приложения № к расчету задолженности «Движение основного долга и срочных процентов по состоянию на хх.хх.хх г.», приложения № к расчету задолженности «Движение просроченного основного долга и неустойки за просрочку основного долга по состоянию на хх.хх.хх г.», приложения № к расчету задолженности «Движение просроченных процентов и неустойки за просрочку процентов по состояниюна хх.хх.хх г.», приложения № к расчету задолженности «Движение срочных процентов на просроченный основной долг по состоянию на хх.хх.хх г.», приложения № к расчету задолженности «Движение неустоек за неисполнение условий кредитного договора по состоянию на хх.хх.хх г.» ПАО «Сбербанк»поступившая хх.хх.хх г. страховая выплата в размере 138 484,23 руб. была направлена,в том числе и на погашение неустойки за просрочку основного долга и процентов (т. 1 л.д. 27-33).

Таким образом, оснований для взыскания с наследникаосновного долга - 29 264 руб.и процентов - 3588,74 руб., за пользование кредитом по хх.хх.хх г. не имеется, поскольку наследник заемщика уведомила истца о смерти ФИО3,предоставила соответствующие документы. Достаточных и допустимых доказательств тому, что действия (бездействие) наследников находятся в причинной связи с задержкой получения страховой выплаты, а также тому, что в адрес наследников страхователем и страховщиком были направлены и получены ими запросы относительно предоставления дополнительных документов с целью получения страховой выплаты, не представлено.Оснований для взыскания со страховой компании задолженности по кредитному договору также не имеется, поскольку хх.хх.хх г. в пользу истца ООО СК «Сбербанк страхование жизни»была осуществлена страховая выплата в размере 138 484,23 руб.

Оценивая действия истца, суд учитывает, что Банк имел возможность погасить образовавшуюся вследствие смерти заемщика задолженность за счет страхового возмещения. В настоящем иске неустойка к взысканию не заявлена. При этом Банк и страхования компания были вправе истребовать медицинские документы, необходимые для установления обстоятельств наступления страхового случая. Правовая позиция о необходимости оценки добросовестности действий Банка при предъявлении иска к наследникам заемщика (при наличии договора страхования жизни заемщика) выражена в определении Верховного Суда РФ от 06.12.2022 № 41-КГ22-44-К4).

Оснований для удовлетворения требования о расторжении кредитного договора от хх.хх.хх г. № суд не усматривает. В силу п. 1 ст. 450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено указанным Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных указанным Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Совокупность условий, предусмотренных ст. 450 Гражданского кодекса РФ для расторжения указанного договора, отсутствует. Просрочка исполнения договора наступила только после смерти заемщика, а несвоевременность получения страховой выплаты истцом не обусловлена действиями (бездействием) наследников заемщика.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» (░░░ 7707083893) ░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ (░░░ №), ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» (░░░ 7744002123) ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░            ░.░. ░░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░. 199 ░░░ ░░

░░░░░░░░░░░ 14 ░░░░░░2023 ░.