Решение по делу № 2-823/2020 от 20.11.2020

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

15 декабря 2020 года                              город Советск

Советский городской суд Калининградской области в составе

председательствующего судьи Баландиной О.В.

при секретаре Заречнюк С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Карпенко Елене Юрьевне о взыскании долга по договору кредитования,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО КБ «Восточный» обратился в Советский городской суд Калининградской области с исковым заявлением к Карпенко Е.Ю. о взыскании долга по договору кредитования, в обоснование требований которого указал следующее. 29.11.2010 между ПАО КБ «Восточный» и Карпенко Е.Ю. заключен договор кредитования №, согласно которому Банком предоставлены денежные средства в размере 152 700 рублей сроком на 47 месяцев, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных Договором. В соответствии с условиями Договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в Договоре Заемщик подтвердил, что им до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках Договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также то, что он согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по Договору, предоставив Заемщику Кредит, что подтверждается выпиской по счету, а ответчик обязательства по Кредитному договору не исполняет, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию за период с 30.12.2012 по 15.06.2018 просроченной задолженности в сумме 81 738 рублей 68 копеек. В соответствии с условиями Договора Заемщик ежемесячно уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и СМС-сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. Так как просроченная задолженность не была погашена Заемщиком в установленном Договором порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. Истец, ссылаясь на вышеизложенное и ст.ст.11, 12, 15, 309, 310, 329, 330, 408, 809, 810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, просил суд взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от 29.11.2010 в размере 81 738 рублей 68 копеек, в том числе: 69 740 рублей 41 копейка - задолженность по основному долгу, 11 998 рублей 27 копеек - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, - а так же расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 652 рубля 16 копеек.

В судебное заседание представитель истца не явился, в письменном заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Карпенко Е.Ю., извещенная о времени и месте разбирательства дела, в судебное заседание не явилась, дело в суде вела через своего представителя Чусову И.З.

Представитель ответчика Чусова И.З., действующая на основании ордера от 15.12.2020 №№, просила в удовлетворении исковых требований отказать ввиду пропуска истцом общего трехгодичного срока давности.

Выслушав представителя ответчика, исследовав письменные доказательства и дав им оценку в соответствии с требованиями ст.67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п.1 ст.432 и ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. В силу п.2, 3 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации, - лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, совершены действия по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.), если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст.846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст.845 Гражданского кодекса Российской Федерации). В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (ст.850 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений).

В силу ч.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Условием действительности сделки является соблюдение письменной формы (ст.808 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или иными правовыми актами.

Заявление на получение кредита № в Открытом акционерном обществе «Восточный экспресс банк», надлежащим образом заполненное Карпенко Е.Ю. 29.11.2010, Типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета (Смешанный договор) являются Соглашением о кредитовании счета «Персональный ПК», включающим элементы Кредитного договора и Договора банковского специального счета. Заявлением Клиента на получение кредита № в Открытом акционерном обществе «Восточный экспресс банк» срок возврата кредита в размере 152 700 рублей 00 копеек установлен в 48 месяцев, за пользование предоставленным кредитом предусмотрена уплата 22% годовых. Сторонами согласовано, что для обслуживания кредита Банк открывает Клиенту банковский специальный счет в валюте Российской Федерации № и выдает карту (Заявление на получение кредита № в Открытом акционерном обществе «Восточный экспресс банк» от 29.11.2010). Банковский специальный счет – это текущий счет, открываемый Банком Клиенту для осуществления ограниченного круга банковских операций, а именно: зачисления клиентом первоначального взноса, комиссий, предусмотренных Типовым условиями и тарифами Банка, перечисления Банком суммы кредита, зачисления Клиентом и/или третьими лицами в пользу Клиента ежемесячных взносов для последующего погашения кредита и начисленных процентов, списания денежных средств Банком в погашение кредитной задолженности и оплату услуг Банка, безналичная оплата стоимости товара (услуги) с использованием безналичного расчета, безналичная уплата страховой премии, предусмотренной в Заявлении Клиента, снятие наличных денежных средств в банкоматах и отделениях Банка (п.2.1 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета (Смешанный договор). По условиям заключенного договора, гашение задолженности по кредиту и уплата процентов осуществляется ежемесячно 29 числа каждого месяца в размере 4 810 рублей 00 копеек, окончательная дата погашения – 29.11.2014 (Заявление на получение кредита № в Открытом акционерном обществе «Восточный экспресс банк» от 29.11.2010, раздел Данные о кредите, График гашения кредита). Проценты начисляются со дня, следующего за днем зачисления Кредита на банковский специальный счет, либо со дня, следующего за датой погашения процентов, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным операционного дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году и месяце (п.1.3 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета (Смешанный договор). Согласно Соглашению о кредитовании счета ежемесячно в операционный день, определяемый режимом работы Банка, Клиент вносит на банковский специальный счет денежные средства в размере величины ежемесячного взноса по кредиту для погашения кредитной задолженности. Первое внесение денежных средств для погашения кредитной задолженности на банковский специальный счет Клиент осуществляет в календарном месяце, следующем за месяцем, в котором был предоставлен кредит. В случае совпадения даты исполнения обязательств по погашению кредита с выходным днем, исполнение Клиентом обязательств должно быть произведено не позднее следующего за ним операционного дня. Если дата погашения кредитной задолженности приходится на несуществующую дату месяца, Клиент вносит денежные средства на банковский специальный счет не позднее последнего операционного дня данного месяца. Размер последнего платежа по кредиту Клиент должен уточнить у ответственного сотрудника Банка (кредитного эксперта, экономиста сопровождения) перед внесением средств на счет (п.1.1 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета (Смешанный договор). Банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем безакцептного списания с банковского специального счета денежных средств в размере ежемесячного взноса, предусмотренного Заявлением Клиента, в дату погашения либо в день внесения Клиентом денежных средств на банковский специальный счет при просрочке платежа. Если денежные средства на банковский специальный счет внесены Клиентом по истечении операционного дня либо в выходной день, то Банк осуществляет погашение кредитной задолженности в ближайший следующий за ним операционный день. Если дата погашения кредитной задолженности приходится на несуществующую дату, Банк осуществляет погашение кредитной задолженности в последний день месяца, в котором отсутствует установленная дата погашения кредита, либо в следующий за ним операционный день, если последний день месяца является выходным днем (п.1.2 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета (Смешанный договор). В случае недостаточности денежных средств Клиента для исполнения им обязательств по Договору в полном объеме устанавливается следующая очередность погашения требований Банка: в первую очередь – комиссия за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка (независимо от назначения платежа) (110 рублей) или комиссия за зачисление безналичных средств в погашение кредита при перечислении из стороннего банка (10 рублей); во вторую очередь – требование по возврату неразрешенного (технического) овердрафта (при наличии); в третью очередь – требование по уплате процентов за пользование неразрешенным овердрафтом (при наличии); в четвертую очередь – требование по возврату просроченного основного долга по кредиту (части кредита); в пятую очередь – требование по уплате просроченных процентов за пользование кредитом (части кредита); в шестую очередь – требование по возврату срочного основного долга (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику); в седьмую очередь – требование по уплате срочных процентов (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику) за пользование кредитом (частью кредита); в восьмую очередь – требование по уплате неустойки за просроченный основной долг по кредиту (части кредита); в девятую очередь - требование по уплате неустойки за просроченные проценты (п.1.8 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета (Смешанный договор), Заявление на получение кредита № в Открытом акционерном обществе «Восточный экспресс банк» от 29.11.2010, разделы Данные о кредите, Данные о кредитовании счета). За нарушение Клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности предусмотрена неустойка в размере 1% от просроченной исполнением суммы возврата (Заявление на получение кредита № в Открытом акционерном обществе «Восточный экспресс банк» от 29.11.2010, раздел Данные о кредите).

Ответчик 29.11.2010 при оформлении Заявления на получение кредита № в Открытом акционерном обществе «Восточный экспресс банк» своей подписью подтвердила, что ознакомилась, согласилась и обязалась выполнять вышеуказанные условия договора. Личность заемщика удостоверена сотрудником банка на основании паспорта <данные изъяты>, что позволяет достоверно установить происхождение указанных документов от ответчика.

В соответствии с представленной выпиской из лицевого счета за период с 01.06.2009 по 15.06.2018 № (RUR) операция по выдаче ответчику кредита по договору от 29.11.2010 № в сумме 152 700 рублей отражена 29.11.2010, при этом 2 700 рублей перечислены в качестве страхового взноса за кредит, 133 890 рублей переведены на другой счет ответчика, 15 357 рублей 48 копеек выданы наличными и 752 рубля 52 копейки списаны банком за снятие наличных денежных средств. С 02.06.2014 погашение задолженности Карпенко Е.Ю. не производится.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что ответчик нарушила свои обязательства по Соглашению о кредитовании счета «Персональный ПК» от 29.11.2010 №.

Из расчета исковых требований следует, что задолженность Карпенко Е.Ю. по состоянию на 15.06.2018 составляет 69 740 рублей 41 копейка по основному долгу, 11 998 рублей 27 копеек – по процентам за пользование кредитными денежными средствами.

По сведениям истца, не опровергнутым ответчиком, в добровольном порядке оплата задолженности ею не произведена.

Определением от 21.11.2016 выданный 20.07.2016 мировым судьей судебного участка №2 по Вахитовскому судебному району г.Казани по заявлению ПАО КБ «Восточный» на сумму задолженности 81 738 рублей 68 копеек судебный приказ отменен.

Оценивая доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующим выводам.

В силу п.2 ст.199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п.1 ст.196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п.2 ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено. Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца (ст.204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п.1 ст.192 Гражданского кодекса Российской Федерации срок, исчисляемый годами, истекает в соответствующие месяц и число последнего года срока. В соответствии с п.3 ст.192 Гражданского кодекса Российской Федерации срок, исчисляемый месяцами, истекает в соответствующее число последнего месяца срока. Если последний день срока приходится на нерабочий день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день. Письменные заявления и извещения, сданные в организацию связи до двадцати четырех часов последнего дня срока, считаются сделанными в срок (ст.ст.193, 194 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В судебном заседании установлено, что с исковым заявлением к Карпенко Е.Ю. о взыскании задолженности со сроком уплаты до 01.12.2014 ПАО КБ «Восточный» обратился 15.11.2020, то есть после истечения срока исковой давности, о применении последствий истечения которого заявлено представителем ответчика.

Применяя срок исковой давности по заявлению Карпенко Е.Ю., суд учитывает, что Соглашением о кредитовании счета «Персональный ПК» от 29.11.2010 № предусмотрен возврат денежных средств по частям в соответствии с согласованными сторонами условиями договора, о нарушении сроков уплаты периодических платежей истцу стало известно с момента просрочки внесения 29.07.2013 ежемесячного платежа по кредиту, об отказе ответчика от окончательного погашения задолженности – 02.12.2014.

Следовательно, требования ПАО КБ «Восточный» о взыскании задолженности по договору от 29.11.2010 № и расходов по уплате государственной пошлины удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Карпенко Елене Юрьевне о взыскании долга по договору от 29.11.2010 № отказать.

В удовлетворении требований Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Карпенко Елене Юрьевне о взыскании судебных расходов по уплате государственной пошлины отказать.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Советский городской суд Калининградской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Резолютивная часть решения принята в совещательной комнате.

Мотивированное решение суда составлено 22.12.2020.

Судья                                     О.В. Баландина