Решение по делу № 2-4685/2023 от 19.07.2023

Дело № 2-4685/2023

УИД 05RS0031-01-2023-006724-96

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 сентября 2023 года                            г. Махачкала

Ленинский районный суд г. Махачкалы в составе председательствующего судьи Айгуновой З.Б., при секретаре судебного заседания Темирхановой Д.Р.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Рамазановой ФИО8 к ООО СК "Сбербанк страхование жизни" о признании страховым случаем, взыскании страхового возмещения и компенсации морального вреда

УСТАНОВИЛ:

Рамазанова А.Р. обратилась в суд с иском к ООО СК "Сбербанк страхование жизни" о признании страховым случаем полученного в период действия договора страхования от 31.10.2022 заболевания, повлекшего 2 группу инвалидности, взыскании с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в пользу ПАО «Сбербанк» страхового возмещения в размере 3366718, 34 рублей, взыскании компенсации морального вреда в размере 100000 рублей и штрафа в размере 1683359 рублей, указав при этом, что 03.09.2019 между ПАО «Сбербанк России» и Рамазановой А.Р., Рамазановым Р.А., Рамазановой А.А., являющимися созаемщиками, заключен кредитный договор № 108473. Согласно условиям кредитного договора созаёмщики обязаны кредитору возвратить кредит «приобретение готового жилья» в сумме 3 570 000 рублей с процентами.

03.09.2019 между истцом и страховой компанией ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор страхования жизни, серия ЗМСРР101 №160000444073, страховая премия составила 13351,80 рублей, выгодоприобретателем по договору является ПАО «Сбербанк России».

Предметом Договора выступали следующие страховые риски: смерть/смерть вследствие НС/смерть вследствие заболевания/установление инвалидности 1 или 2 группы/ инвалидность 1 или 2 группы вследствие НС/Инвалидность 1 или 2 группы вследствие заболевания. Срок действия Договора определен с "03"сентября 2019 г. по "02"сентября 2039г.

10.10.2020г. между истцом и страховой компанией ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор страхования жизни, серия ЗМДКР101200000164200, страховая премия составляла 11828,19 руб., выгодоприобретателем по договору является ПАО «Сбербанк».

В соответствии с п.4.6. страховая сумма совокупно по всем страховым рискам и на первый период страхования составляет 3509848.00 руб., и предметом Договора выступали следующие страховые риски: смерть/смерть вследствие НС/смерть вследствие заболевания/установление инвалидности 1 или 2 группы/ инвалидность 1 или 2 группы вследствие НС/Инвалидность 1 или 2 группы вследствие заболевания.

Согласно п.4.13. договор страхования жизни, серия ЗМДКР101200000164200, на момент заключения страхового полиса действует «1» период страхования, который длится с 11.10.2020г. по 10.10.2021г. и срок действия каждого последующего периода страхования начинает исчисляться с даты, следующей за датой окончании предыдущего периода страхования.

24 февраля 2022 году дополнительное соглашение к страховому полису серия ЗМДКР 101 №200000164200 от 10.10.2020 и стороны пришли к согласию установить страховую сумму и страховой взнос за «2» период страхования, который длится с «11» октября 2021 года по «10»октября 2022 года, в следующем размере: страховая сумма устанавливается единой по договору страхования(совокупно по всем страховым рискам) и составляет 3 445 597 рублей 64 копейки, и размер страхового взноса составляет 11611 рублей 66 копеек.

31.10.2022г. между Рамазановой А.Р. и страховщиком -ООО «Сбербанк страхование жизни» был заключен следующий договор страхования: Договор страхования жизни серия 3MACP103 №200001193517, страховая премия составляла 12591,53 руб, выгодоприобретателем по договору является ПАО «Сбербанк», а в соответствии п.4.6, страховая сумма на первый период страхования составляет - 3366718,34 руб.

В период действия договора 01.12.2022 года с истцом произошел страховой случай, а именно присвоена вторая группа инвалидности.

30.12.2022г. истец обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении страхового случая и выплаты страхового возмещения, однако ответчик в лице ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в ответе на обращение от 10 января 2023 года №270-04Т-02\10001727, отказал в страховой выплате, сославшись на п.4.1. Договора страхования, что страховым случаем является следующее событие: Смерть Застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования, установленное второй группы инвалидности от 01.12.2022г. не попадает ни под один из рисков указанных в договоре страхования, таким образом из договора страхования жизни от 31.10.2022г., исчезли следующие страховые риски, которые включались в договора страхования жизни от 03 сентября 2019, от 10.10.2020, 24 февраля 2022 году дополнительное соглашение к страховому полису от 10.10.2020года, который длится с «11» октября 2021 года по «10»октября 2022 года, установление инвалидности 1 или 2 группы/ инвалидность 1 или 2 группы вследствие НС/Инвалидность 1 или 2 группы вследствие заболевания.

Представленный на обозрение и имеющийся в материалах дела договор страхование жизни серия, вызывает сомнение о соответствии требованиям предъявляемые к договору страхования жизни. В 2019, 2020, 2021 года договора страхования жизни подписаны усиленными квалифицированными электронными подписями, а договор страхования жизни 2022 года серия ЗМACPI 03 №200001193517 от 31.10.2022г подписан собственноручно, и на руки получен нами после страхового случая, вызывает сомнения о его подлинности и такой документ не будет считаться подписанной обеими сторонами.

22.06.2023г. в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» направил требование о выплате страховой суммы по договору личного страхования, 10.07.2023г. получен ответ исх№230703 0627 763200 от 03.07.2023г. об отсутствии основания для признания заявленного события страховым случаем и произведения страховой выплаты.

Договор страхования жизни серия 3MACP103 №200001193517 от 31.10.2022года не соответствует Правилам страхования №0050.СЖ.01, утвержденных приказом Генерального директора ООО СК «Сбербанк страхование жизни» №Пр/225-1 от 28 августа 2020 года.

В соответствии с п. 3.1.4 правил страхования, утвержденными приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни», страховым случаем является установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы застрахованному лицу в течение срока действия договора страхования инвалидности 1 или 2 группы (за исключением событий, перечисленных в п. 5.1 настоящих правил).

Датой страхового случая (преамбула правил страхования) по страховому риску, указанному в подп. 3.1.4., является дата установления инвалидности согласно справке медико-социальной экспертизы, выданной застрахованному лицу федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы.

Данное условие является существенным условием договора страхования.

В результате неправомерных действий страховщика по невыплате Рамазановой А.Р. страхового возмещения она испытывала нравственные и моральные страдания, находясь в состоянии стресса, потому что не может получить соответствующую денежную сумму. На основании ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» должна быть взыскана компенсация морального вреда, в размере 100 000 рублей с учетом разумности и справедливости.

В судебном заседании истец и его представитель требования поддержали.

В судебном заседании представитель ответчика, участвовавший посредством ВКС, требования не признал, указав при этом, что наступление инвалидности по договору от 31.10.2022 не является страховым случаем.

Суд, выслушав стороны, изучив материалы дела приходит к следующему:

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации условие о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), является существенным условием договора личного страхования.

Судом установлено и это не оспаривалось сторонами, что 31.10.2022 г. между Рамазановой А.Р. и ответчиком заключен очередной договор страхования: Страховой полис серия 3MACP103 №200001193517 от 31.10.2022 г. Договор страхования заключен на основании Правил страхования № 0050.СЖ.01.00, утвержденных приказом Генерального директора ООО СК «Сбербанк страхование жизни» № Пр/225-1 от 28 августа 2020 года.

Согласно п. 4.1. страховым случаем является смерть застрахованного лица, наступившая в течение действия Договора.

Таким образом, поскольку по условиям договора страхования, заключенного между сторонами 31.10.2022, наступление инвалидности не является страховым случаем, правовые основания для выплаты страхового возмещения у ответчика отсутствовали.

Условия договора страхования истец не оспаривал, требования о признании недействительным договора страхования от 31.10.2022 не заявлял.

При этом доводы истца о том, что договор страхования жизни серия от 31.10.2022года не соответствует Правилам страхования №0050.СЖ.01, утвержденных приказом Генерального директора ООО СК «Сбербанк страхование жизни» №Пр/225-1 от 28 августа 2020 года, в соответствии с п. 3.1.4 которых страховым случаем является установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы застрахованному лицу в течение срока действия договора страхования инвалидности 1 или 2 группы (за исключением событий, перечисленных в п. 5.1 настоящих правил), суд находит необоснованным, поскольку согласно пункту 1 статьи 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

При этом в соответствии с п. 7.2 договора страхования в случае спорных ситуаций положения страхового полиса имеют приоритетную силу по отношению к Правилам страхования. Во всем, что не предусмотрено положениями страхового полис, стороны руководствуются Правилами страхования. В связи с чем основания для применения п. 3.1.4 Правил страхования отсутствовали.

При таких обстоятельствах, также принимая во внимание, что требования о взыскании штрафа и морального вреда производны от требований о признании случая страховым и взыскании страхового возмещения, суд не находит правовых оснований для удовлетворения требований.

На основании вышеизложенного, руководствуясь положениями ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Рамазановой ФИО9 к ООО СК "Сбербанк страхование жизни" о признании страховым случаем полученного в период действия договора страхования от 31.10.2022 заболевания, повлекшего 2 группу инвалидности, взыскании с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в пользу ПАО «Сбербанк» страхового возмещения в размере 3366718, 34 рублей, взыскании с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в пользу Рамазановой ФИО10 компенсации морального вреда в размере 100000 рублей и штрафа в размере 1683359 рублей - отказать.

В мотивированном виде решение изготовлено 19 октября 2023 года.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Дагестан через Ленинский районный суд г.Махачкалы в течение месяца со дня вынесения в окончательной формулировке.

Председательствующий                        Айгунова З.Б.