Решение по делу № 2-5584/2021 от 01.10.2021

    Мотивированное решение изготовлено 10.01.2022г.

    Дело № 2-5584/2021

    25RS0001-01-2021-008222-55

    РЕШЕНИЕ

    Именем Российской Федерации

27 декабря 2021г                                                                      г.Владивосток

Ленинский районный суд г.Владивостока Приморского края в составе: председательствующего судьи Тарбеевой В.Ю.,

при секретаре - помощнике Костюк З.В.,

с участием представителя истца ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1

к АО «Альфа - Банк»,

заинтересованное лицо: Служба Финансового уполномоченного АНО СОДФУ

о защите прав потребителя (признании недействительным кредитного договора),

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о защите прав потребителя: о признании недействительным кредитного договора (соглашения о кредитовании) от 03.05.2019г. № ILOPAO3G1Z1905032227, в обоснование требований указав, что между ним и АО «Альфа-Банк» не заключался спорный кредитный договор на сумму 434 000 руб. в электронном виде с применением простой электронной подписи, и не открывался текущий кредитный счет № 40817810405831622304. Денежные средства, указанные в договоре, он не получал и никакие выплаты в рамках этого договора не производил, так как до июня 2021 года он вообще не знал о таком договоре. В июне 2021г. ему позвонил сотрудник Банка ответчика и сообщил об имеющейся задолженности. В связи с несогласием он лично обратился в офис банка и получил копии документов: заявление на получение кредита наличными № 3A03G1Z1905032227 от 03.05.2019г.; Поручение на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии от 03.05.2019г.; График платежей к договору №ILOAO3G1Z1905032227 от 03.05.2019г.; Памятка страхователю - физическому лицу; заявление заемщика от 03.05.2019г.; Индивидуальные условия выдачи кредита наличными № ILOPAO3G1Z1905032227 от 03.05.2019 г.; Полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы № ILOPA03G1Z1905032227 от 03.05.2019 г. Одновременно, сотрудник АО «Альфа-Банк» сообщила истцу что на 17.06.2021 г. у него образовалась просрочка по кредиту и необходимо оплатить задолженность в 17 756,34 руб., из которых: 15 700 руб. - ежемесячный платеж, состоящий из основного долга 13 140,51 руб. и процентов по кредиту - 2559,49 руб., а так же 2042,02 руб. - просроченная задолженность по основному долгу и 14,32 руб. - неустойка по просроченному основному долгу. Сотрудник банка разъяснил ему, что в связи с наличием задолженности к нему могут быть применены штрафные санкции в том числе в виде списания денег с других его счетов, что вынудило его оплатить сумму в размере 3000 руб. немедленно в банке через кассу без получения квитанции об оплате. Уплаченную сумму в силу ст.1102 ГК РФ он считает неосновательным обогащением ответчика, так как никакого договора кредита 03.05.2019г. он с банком не заключал. В мае 2019 г. он действительно обращался с заявлениями на получение кредита в несколько банков, в том числе в АО "Альфа-Банк", но ответа от этого банка не получил, в связи с чем, получил кредит в другом банке. Никаких уведомлений об одобрении кредита, об открытии счета и о получении денег он от банка ответчика не получал.

В связи с указанным, с нарушением существенных условий его заключения, просил суд признать незаключенным (недействительным) договор кредита от 03.05.2019г., взыскать с банка в его пользу неосновательное обогащение в сумме 3000 руб. и компенсацию морального вреда в сумме 25 000 руб.

В судебных заседаниях истец не присутствовал; о датах слушания неоднократно уведомлялся заблаговременно и должным образом заказной корреспонденцией и СМС-сообщением; направил в суд своего представителя по доверенности.

Представитель истца в судебных заседаниях настаивал на заявленных исковых требованиях в полном объеме по доводам и основаниям, указанным в иске. Дополнительно, по возражениям представителя Банка ответчика пояснил, что досудебное обращение в Службу Фин.уполномоченного у истца было, и оно не было удовлетворенно, в связи с чем, истец обратился вы суд с настоящим иском. Полагал, что налицо признаки фальсификации документов, так как согласно представленных выписок движения денежных средств на счете, видно, что с него только ежемесячно списывалась сумма одинаковая самим банком, а истец ни разу никакие деньги с этого счета не снимал и денежные операции не совершал.

Представитель ответчика в предварительном судебном заседании 17.11.2021г. исковые требования, не признала в полном объеме, впоследствии, в судебные заседания не являлась, будучи уведомленной о датах слушания; направила письменный отзыв на исковое заявление, а также пакет документов по договору кредита от 03.05.2019г., с выписками из журналов смс-уведомлений с кодами. Направила ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Финансовый уполномоченный, будучи уведомленным о дате слушания дела, в судебном заседании так же не присутствовал; направил в суд письменные возражения на иск с ходатайством о рассмотрении дела в свое отсутствие.

В силу ч.2.4. ст.113 ГПК РФ Органы государственной власти, органы местного самоуправления, иные органы и организации, являющиеся сторонами и другими участниками процесса, могут извещаться судом о времени и месте судебного заседания или совершения отдельных процессуальных действий лишь посредствам размещения советующей информации на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» в указанной в части третьей настоящей статьи срок, если суд располагает доказательствами того, что указанные лица надлежащим образом извещены о времени и месте первого судебного заседания. Такие лица, получившие первое судебное извещение по рассматриваемому делу, самостоятельно предпринимают меры по дальнейшей информации о движении дела с использованием любых источников такой информации и любых средств связи. Лица, указанные в абзаце первом настоящей части, несут риск наступления неблагоприятных последствий в результате непринятия ими мер по получению информации о движении дела, если суд располагает сведениями о том, что данные лица надлежащим образом извещены о начавшемся процессе, за исключением случаев, когда меры по получению информации не могли быть приняты ими в силу чрезвычайных и непредотвратимых обстоятельств.

В соответствии с ч.3 ст.167 ГПК РФ, суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

При таких обстоятельствах, с учетом мнения представителя истца, письменных ходатайств ответчика и Фин.уполномоченного, в силу ст.ст.113-117,167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть в отсутствие истца, ответчика и Фин. уполномоченного, извещенных о дате и месте слушания дела должным образом, принимая во внимание, что истец направил в суд своего представителя по доверенности.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд полагает собранные и представленные в соответствии с требованиями ст.ст.56-71 ГПК РФ доказательства допустимыми и достаточными для принятия решения; считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается, как на основания своих требований и возражений. В силу ст.67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

В силу ст.811, 819 ГК РФ, по кредитному договору займодатель обязуется предоставить заемщику кредит, а заемщик обязуется возвратить кредит в установленные сроки и уплатить проценты. В случае несвоевременного возврата, заемщик выплачивает неустойку в порядке ст. 395 ГК РФ.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст.30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора

В соответствии со ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ, а именно совершение лицом, получившим оферту действий по выполнению указанных в ней условий.

В соответствии с ч.ч.1-3 ст.845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В силу ч. 3 ст.847 ГК РФ, договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным, на это лицом.

Согласно ч.1 ст. 855 ГК РФ, при наличии на счете денежных средств, сумма которых достаточна для удовлетворения всех требований, предъявленных к счету, списание этих средств со счета осуществляется в порядке поступления распоряжений клиента и других документов на списание (календарная очередность), если иное не предусмотрено законом.

В соответствии со ст. 856 ГК РФ, в случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета, банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных ст.395 настоящего Кодекса.

Правилами выдачи и использования Кредитных карт с Беспроцентным периодом кредитования (далее, Правила), представленными в материалы дела истцом и ответчиком, определяются условия и порядок использования кредита.

Так же, Правил установлено, что клиент поручает Банку ежемесячно, по окончании операционного дня, соответствующего дате окончания Беспроцентного периода кредитования, производить списание денежных средств с Личного банковского счета клиента для погашения задолженности в целях соблюдения условий по предоставлению беспроцентных кредитов в том числе и по задолженностям клиента перед Банком по кредитам.

В соответствии с ч. 2 ст. 5. Федеральный закон от 06.04.2011 № 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно ч.14 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Согласно представленным в материалы дела письменным доказательствам: заявление на получение кредита наличными № 3A03G1Z1905032227 от 03.05.2019г.; Поручение на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии от 03.05.2019г.; График платежей к договору №ILOAO3G1Z1905032227 от 03.05.2019г.; Памятка страхователю - физическому лицу; заявление заемщика от 03.05.2019г.; Индивидуальные условия выдачи кредита наличными № ILOPAO3G1Z1905032227 от 03.05.2019 г.; Полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы № ILOPA03G1Z1905032227 от 03.05.2019 г., а так же, выпискам из электронного журнала смс - сообщений, ФИО1 03.05.2019 в 22:29:14 по московскому времени через Альфа-Мобайл (канал верификации) направлено и АО "Альфа-Банк" принято предложение. На номер телефона +79147062684, принадлежащего Истцу, что не оспаривалось в суде представителем истца, направлено смс-сообщение с паролем для заключения с Банком Договора выдачи кредита наличными путем подписания электронных документов с использованием простой электронной подписи в личном кабинете Истца с помощью мобильного приложения «Альфа-Мобайл» следующего содержания: «Никому не сообщайте код: 6022. Оформление кредита наличными». Указанный факт подтверждается выпиской из электронного журнала смс - и пуш-сообщений.

Посредством ввода пароля из смс-сообщения истцом осуществлено подписание (с использованием простой электронной подписи) Договора выдачи кредита наличными № ILOPAO3G1Z1905032227 на сумму 434 000,00 рублей (досье в электронном виде имеется в Банке). Корректность процесса подписания договора подтверждает ОТЧЕТ о заключении договора потребительского кредита в электронном виде с применением Простой электронной подписи в котором в п.5 отражен результат проверки Верификации и Простой электронной подписи клиента.

Согласно выписки по счету истца, денежные средства предоставлены на счет №, открытый к Договору выдачи кредита наличными № ILOPAO3G1Z1905032227, о чем направлялись соответствующие смс-сообщения на номер Клиента +79147062684 со статусом успешной доставки (выписка из журнала по счету прилагается). Карта к Договору выдачи кредита наличными № ILOPAO3G1Z1905032227 Банком не выпускалась.

Вход в Альфа-Мобайл осуществлялся по ПИН-коду через телефон Sony Н8324. При этом смена устройства (телефона) не зафиксирована. Данные факты подтверждаются выписками из электронных журналов входов в Альфа-Мобайл.

За счет предоставленного лимита произведена оплата страховой премии по заявлению от 03.05.2019 г. по договору № ILOPAO3G1Z1905032227.

В соответствии с п.8.3. Договора отключение услуги «Альфа-Мобайл» производится: при обращении клиента в Отделение Банка, самостоятельно в Интернет Банке «Альфа-Клик», через телефонный центр «Альфа-Консультант». Изменение номера телефона сотовой связи производится: при обращении Клиента в Отделение Банка, самостоятельно в банкоматах Банка, посредством услуг «Альфа-Мобайл» или «Альфа- Мобайл-Лайт» (с использованием Чата), при наличии у Банка технической возможности, через Телефонный центр «Альфа-Консультант» в порядке, предусмотренном разделом 5 Договора. Временная блокировка доступа Клиента к услуге «Альфа-Мобайл» производится: при обращении Клиента в Отделение Банка, через Телефонный центр «Альфа-Консультант».

Истец простой электронной подписью подписал следующие документы: заявление на получение кредита наличными № ILOPAO3G1Z1905032227 от 03.05.2019г., Заявление заемщика, Индивидуальные условия № ILOPA03G1Z1905032227 Договора потребительского кредита, Далее- Индивидуальные условия кредитования № ILOPAO3G1Z1905032227 от 03.05.2019г.). Подписание вышеназванных документов подтверждается Отчетом о заключении договора потребительского кредита в электронном виде с применением Простой электронной подписи.

Истец не обращался в Банк ни одним из указанных способов об отключении/блокировки услуги «Альфа-Мобайл», смене номера телефонной связи.

Таким образом, кредитный договор № ILOPAO3G1Z1905032227 от 03.05.2019г. был оформлен с использованием простой электронной подписи в полном соответствии с ДКБО с условиями: сумма кредитования в размере 434 000 руб., срок действия до полного исполнения Заемщиком обязательств по Договору выдачи Кредита наличными или до дня расторжения Договора выдачи Кредита наличными по инициативе Банка в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату основного долга и уплате процентов. Срок возврата Кредита: 36 месяцев, начиная с даты предоставления Кредита, процентная ставка установлена в размере 17,99% годовых, сумма ежемесячного платежа - 15 700 руб., количество ежемесячных платежей - 36. После оформления вышеуказанного кредитного договора, ФИО1 стали доступны денежные средства в размере 434 000 руб.

Согласно выписок движения денежных средств на счете истца, представленных в материалы дела, денежные средства по договору кредита зачислены на расчетный счет ФИО1 за №. Указанное обстоятельство не оспаривалось в суде сторонами. То обстоятельство, что полученными денежными средствами истец не воспользовался, не является в силу закона основанием для признания договора кредита незаключенным.

При таких обстоятельствах, в силу ст.ст.59,60,67 ГПК РФ, суд полагает, что не нашедшим своего подтверждения и не установленным факт не заключения между АО "Альфа-Банк"" и ФИО1 договора кредита 03.05.2019г., в связи с чем, считает исковые требования не подлежащими удовлетворению.

В связи с отказом в удовлетворении искового требования о признании незаключенным договора кредита, в силу ст. 56 ГПК, ст.ст. 151, 1102 ГК РФ, не подлежат удовлетворению исковые производные от основного требования ФИО1 о компенсации морального вреда и взыскании неосновательного обогащения.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.12, 167, 192–199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требовании ФИО1 к АО «Альфа - Банк», заинтересованное лицо: Служба Финансового уполномоченного АНО СОДФУ, о защите прав потребителя (признании недействительным кредитного договора), - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Приморский краевой суд через Ленинский районный суд г. Владивостока в течение 1 месяца с момента его изготовления в окончательном виде.

Судья                                                                                       Тарбеева В.Ю.