Решение по делу № 2-154/2020 от 21.01.2020

66RS0038-01-2020-000043-56

Дело №2-154/2020

Мотивированное решение

составлено 08 июля 2020 года

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

30 июня 2020 года                 город Невьянск Свердловской области         

Невьянский городской суд Свердловской области в составе председательствующего Балакиной И.А.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Шибаковой Е.Ю.,

с участием: истца Тереховой Т.И., ее представителя Чесноковой Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Тереховой Татьяны Ильиничны к ООО СК «Согласие-Вита» о защите прав потребителя,

установил:

Терехова Т.И. обратилась в Невьянский городской суд с исковым заявлением к ООО СК «Согласие-Вита» о расторжении договора страхования от 00.00.0000, заключенного между истцом и ООО СК «Согласие-Вита» за ***; возложении обязанности на ответчика вернуть истцу ту часть страховой премии, которая рассчитана на период, в котором Терехова Т.И. страховкой уже не пользовалась, в размере 119 182 рубля.

В обоснование требований истец указала, что при предоставлении кредита 00.00.0000 ООО «Сетелем Банк» по договору ***, с ООО СК «Согласие-Вита» в этот же день ею был заключен договор *** страхования жизни на основании Правил добровольного страхования жизни №1.

Согласно пункту 1.3 кредитного договора банк перечислил с её счета часть кредита в размере <*****> копейки для оплаты страховой премии страховщику (п. 4.8 страхового полиса *** от 00.00.0000). Срок кредитования составил <*****> месяцев.

Она досрочно исполнила кредитное обязательство перед банком, поэтому ввиду досрочного расторжения договора страхования просит вернуть ей излишне уплаченные страховые взносы, размер которых составил 119 182 рубля. Ответчик на ее заявление о возврате части страховой премии, расторжении договора страхования ответ не дал.

Полагала, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Также просила расторгнуть договор страхования по основанию досрочного возврата суммы кредита и прекращения кредитного договора, так как договор страхования имел целевое назначение: обеспечение надлежащего исполнения заемщиком обязательства перед банком при наступлении страхового случая, и прекратил свое действие.

В судебном заседании истец Терехова Т.И., ее представитель Чеснокова Л.А. доводы иска поддержали.

Представитель ответчика – ООО СК «Согласие-Вита», представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, - ООО «Сетелем Банк», представитель Нижнетагильского отдела Управления Роспотребнадзора по Свердловской области – в судебное заседание не явились, надлежащим образом были извещены о времени и месте судебного заседания.

От представителя ответчика – ООО СК «Согласие-Вита» поступили возражения на исковое заявление, согласно которым ответчик просит отказать в удовлетворении исковых требований. В обоснование доводов возражений указано, что истцом не представлено доказательств нарушения страховщиком при заключении и исполнения договора страхования. В договоре страхования предусмотрены все существенные условия и согласованы сторонами. Несостоятельны доводы истца о том, что вследствие погашения кредитных обязательств существование страхового риска прекратилось, поскольку по условиям договора страхования страховыми рисками являются смерть, инвалидность первой, второй групп, недобровольная потеря работы, временная утрата трудоспособности, телесные повреждения в результате ДТП, а не, например, страхование финансовых рисков; погашение кредитных обязательств не означает, что в жизни застрахованного лица не могут наступить перечисленные выше события. Правоотношения по кредитному договору (в том числе их прекращение) не влияют на правоотношения сторон по договору страхования, который продолжает действовать и в случае досрочного погашения кредитных обязательств. Правилами страхования не предусмотрено, что факт досрочного погашения задолженности по кредитному договору влияет на существование страхового риска по договору страхования и договор страхования прекращает свое действие. Страховщик производит страховую выплату не в силу просрочки по кредитному обязательству, а в силу произошедшего страхового случая независимо от того, будет ли застрахованным лицом допущено нарушение обязательств по кредитному договору.

Прекращение вследствие полного погашения кредита правоотношений, вытекающих из кредитных обязательств по заключённому истцом кредитному договору с банком, не влечёт изменения или прекращения правоотношений по действующему договору страхования, заключённому истцом с ответчиком, в связи с чем основания возврата страховой премии за не истекший период страхования отсутствуют.

Заявленная истцом сумма штрафа явно несоизмерима по отношению к основному обязательству и иным последствиям неисполнения договора, просит её снизить на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации. (т. 1, л.д. 43-46).

Нижнетагильский отдел Управления Роспотребнадзора по Свердловской области представил заключение, в котором указал со ссылками на пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с Указанием Банка России от 20.11.2015 №3854-У при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условия о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Это срок, в течение которого граждане вправе отказаться от заключённого договора добровольного страхования без потери уплаченной страховой премии. По истечении указанного срока при отказе от договора страхования страховая премия возврату не подлежит. (т. 1, л.д. 110).

С учетом обстоятельств дела, мнений сторон спора, судом определено рассмотреть дело при данной явке на основании ч. 1 и 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Заслушав лиц, участвующих в судебном заседании, исследовав обстоятельства дела и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. (п. 2 ст. 958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное. (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

В соответствии с Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года №3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в ред. Указания Банка России от 21.08.2017 №4500-У), При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

00.00.0000 между истцом Тереховой Т.И. и ООО «Сетелем Банк» заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства *** на сумму <*****> копеек, со сроком кредита 60 месяцев. (л.д. 14-17). По состоянию на 00.00.0000 кредитная задолженность истцом погашена. (т. 1, л.д. 13).

00.00.0000 между истцом и ООО СК «Согласие-Вита» был заключен договор страхования *** со страховыми рисками: смерть, инвалидность первой и второй групп в результате несчастного случая; период охлаждения – 14 дней. Договор страхования заключен на период с 00.00.0000 по 00.00.0000. Срок страхования согласно полису страхования совпадает со сроком действия договора страхования и исчисляется со дня заключения (вступления в силу) договора страхования.

Страховая сумма на день заключения договора составила <*****> копеек. При этом страховая сумма является изменяемой и уменьшается в дальнейшем согласно графику уменьшения страховой суммы, содержащемуся в приложении №1 к договору страхования. Страховая сумма в любой день срока страхования определяется в соответствии с указанным графиком, исходя из периода, на которые приходится календарное дата.

Страховая премия рассчитывается и оплачивается единовременно за весь срок действия договора страхования и составляет <*****> копейки. Страховой тариф – <*****> % в месяц.

Договор страхования был заключён путём подписания сторонами страхового полиса (т. 1, л.д. 18-21). Условия, на которых заключался договор страхования, а также права и обязанности страхователя были определены в стандартных Правилах страхования жизни на случай смерти, либо на случай наступления в жизни застрахованного определенных событий №1 (утверждены приказом генерального директора общества 00.00.0000 №***).

Полис содержит в своем тексте основные условия страхования.

Согласно договору страхования, текст Правил страхования, содержащий полную информацию об услуге, был передан Тереховой Т.И. вместе с экземпляром договора страхования (Полиса), о чем свидетельствует ее подпись в экземпляре договора страхования, представленного суду.

Из содержания данного документа следует, что договор страхования был заключен на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита.

Страховая премия была уплачена за счет кредитных денежных средств (распоряжение клиента на списание денежных средств к договору *** от 00.00.0000, л.д. 17).

С учетом изложенного суд полагает, что действия банка по перечислению денежных средств (страховой премии) на счет страховщика были осуществлены на основании волеизъявления страхователя и не противоречили положениям ст. 854 ГК РФ, в соответствии с которой списание денежных средств со счета осуществляется на основании распоряжения клиента, а также что при нежелании заключать договор страхования, Терехова Т.И. могла изъявить на это волю.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что при заключении кредитного договора и договора страхования истцу была предоставлена полная и достоверная информация как о кредитном договоре, так и о договоре страхования, права Тереховой Т.И. страховщиком нарушены не были.

В соответствии с п. 7.1.3 Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, действие договора страхования прекращается в связи с окончанием срока его действия или досрочно по следующим основаниям: отказа страхователя от договора страхования по истечении периода охлаждения. Оплаченная страховая премия страхователю не возвращается, если договором страхования не предусмотрено иное.

Если соглашением сторон не предусмотрено иное, в случае досрочного прекращения договора страхования возврат страховой премии (её части) не производится. (п. 7.3). (т. 1, л.д. 47-64).

Соглашения сторон о возврате страховой премии (ее части) стороны не достигли.

«Период охлаждения» установлен продолжительностью 14 календарных дней. «Страховой риск (событие)» - предполагаемые события, на случай наступления которого осуществляется страхование. «Страховой случай» – совершившееся событие, предусмотренное настоящими правилами страхования и договором страхования, с наступлением которого у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату. (раздел «Термины и определения» Правил добровольного страхования жизни №1).

Обязательства по кредитному договору истцом были исполнены досрочно, в связи с чем истец обратилась к ООО СК "Согласие-Вита" с требованием о возврате части страховой премии (л.д. 5, 6).

Однако заявление о возврате части страховой премии осталось без удовлетворения.

С учетом вышеприведенных норм права и условий заключенного договора страхования, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для частичного возврата уплаченной страховой премии, поскольку действие договора страхования не было обусловлено сроком действия кредитного договора, страховая сумма не привязана к размеру фактической задолженности по кредиту на день наступления страхового случая, возможность наступления страховых случаев, предусмотренных договором, не отпала, а возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования договором страхования не предусмотрен.

Сам по себе факт досрочного погашения кредита не исключает возможность наступления страхового случая, установленного договором страхования, не прекращает существование страхового риска по договору страхования.

Ссылка стороны истца на абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ несостоятельна.

Кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми договорами, действие договора личного страхования не зависит от действия кредитного договора, поскольку договор личного страхования заключен на случай наступления смерти застрахованного лица в результате несчастного случая в течение срока действия договора страхования (п. 2.3.1); установлении группы инвалидности в результате несчастного случая, произошедшего с застрахованным в течение срока действия договора страхования (п. 2.3.4).

Погашение кредитных обязательств на наступление данных страховых случаев повлиять не может, так как страховой случай может наступить независимо от того, исполнил или нет застрахованный свои обязательства перед банком, размер страховой выплаты не поставлен в зависимость от размера задолженности по кредитному договору.

С учетом изложенного, в данном случае применению подлежит абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ, предусматривающий, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Заключенным же между сторонами договором страхования не предусмотрена возможность возврата страховой премии в случае отказа страхователя от договора страхования, за исключением "периода охлаждения" - 14 дней с момента заключения договора.

В удовлетворении иска о возврате страховой премии надлежит отказать.

Учитывая, что в удовлетворении иска о возврате страховой премии отказано, суд не находит оснований и для удовлетворения производных требований о компенсации морального вреда и взыскании штрафа, предусмотренных Законом Российской Федерации 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей».

Исковое заявление содержит требования о расторжении договора. Расторжение договора в судебном порядке (п. 2 ст. 450 ГК РФ) возможно только при установлении факта существенного нарушения страховщиком договора; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Поскольку нарушения прав истца не установлено, отсутствуют основания для расторжения договора страхования.

ООО СК «Согласие-Вита» включено в Реестр финансовых организаций, обязанных организовать взаимодействие с уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг, под ***; вид деятельности: добровольное страхование жизни. Спор возник из-за отказа страховой организации в возврате части страховой премии по договору добровольного страхования жизни при досрочном погашении кредита. Требование истца связано с расторжением договора страхования, денежной компенсацией морального вреда. Обращение истца финансовым уполномоченным не рассмотрено по доводам, что потребитель финансовых услуг предварительно не обратился в финансовую организацию в порядке, установленном статьей 16 Федерального закона от 04.06.2018 №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг». Однако такое обращение имеется в материалах дела. Оснований для оставления иска без рассмотрения судом не усмотрено.

Руководствуясь ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Тереховой Татьяне Ильиничне в удовлетворении исковых требований к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая Компания «Согласие-Вита» о расторжении договора страхования от 00.00.0000, заключенного между истцом и ООО СК «Согласие-Вита» за ***; возложении обязанности на ответчика вернуть истцу ту часть страховой премии, которая рассчитана на период, в котором Терехова Т.И. страховкой уже не пользовалась, отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Свердловский областной суд в течение месяца со дня его составления в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Невьянский городской суд.

Председательствующий –