Решение по делу № 2-3305/2023 от 06.04.2023

Дело 66RS0007-01-2023-002147-91                             

Производство № 2-3305/2023

Мотивированное решение изготовлено 08 августа 2023 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Екатеринбург 01 августа 2023 года

Чкаловский районный суд г. Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Шириновской А.С., при помощнике судьи Шабуровой Д.П., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шапиро Юлии Гайфулловны к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Шапиро Ю.Г. обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя.

В обоснование заявленных требований указано, что 07.10.2021 между Шапиро Ю.Г. и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор №, одновременно с заключением кредитного договора Шапиро Ю.Г. стала застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья, заключенному в целях уменьшения процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), на срок 48 месяцев (4 года), то есть с 07.10.2021 по 07.10.2025. Согласно страховому полису (договору страхования) № от 07.10.2021 страховщиком является ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», страховая премия составляет 468 716 руб. 69 коп. Обязательства истца по кредитному договору № от 07.10.2021 исполнены досрочно в полном объеме. За время действия договора страхования у Шапиро Ю.Г. не было страховых случаев. 10.02.2023 истцом в адрес ответчика направлено заявление о досрочном прекращении договора страхования, ввиду досрочного прекращения кредитного договора. В своем ответе на него ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» указало, что сведений о заключении договора страхования № от 07.10.2021 у ответчика не имеется. Истец с принятым страховой компанией решением не согласна, в связи с чем, обратилась в суд с настоящим иском.

На основании изложенного, с учетом уточнения исковых требований просит суд взыскать с ответчика в пользу истца часть страховой премии в размере 310 981 руб. 66 коп, неустойку за период с 28.02.2023 по 04.04.2023 в размере 310 981 руб. 66 коп, компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб., штраф в размере 50% от удовлетворенных требований, а также расходы на оказание юридических услуг в размере 30 000 руб.

В судебное заседание истец Шапиро Ю.Г. не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом и в срок, воспользовалась ведением дела с участием представителя.

Представитель истца Воробьева С.М., действующая на основании доверенности, в судебном заседании поддержала исковые требования в полном объеме, просила удовлетворить. Дополнительно суду пояснила, что требования заявлены только в отношении договора страхования № от 07.10.2021. С условиями договора страхования истец была ознакомлена, однако, поскольку договор страхования рассчитан на четыре года, а истец погасила задолженность по кредитному договору за два года, часть страховой премии подлежит возврату истцу.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен судом о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом и в срок. Ранее представил возражения на исковое заявление (л.д. 74-76), согласно которым требования истца не подлежат удовлетворению, поскольку по договору страхования № от 07.10.2021 досрочное погашение кредита не влечет возврата части страховой премии. Между истцом и ответчиком заключены два договора страхования № и №. По договору страхования № предусмотрены риски смерти и установления инвалидности, потеря работы. Поскольку невозврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования. Требования истца о взыскании компенсации морального вреда и штрафа считает не подлежащими удовлетворению, поскольку каких-либо противоправных действий ответчик не совершал в отношении истца. В случае удовлетворения исковых требований просит снизить размер неустойки (штрафа) на основании ст. 333 ГК РФ в связи с явной несоразмерностью последствиям нарушения обязательства.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, извещен судом о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом и в срок.

Также о времени и месте рассмотрения дела лица, участвующие в деле, извещались публично путем заблаговременного размещения в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от 22 декабря 2008 г. № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» информации на интернет-сайте Чкаловского районного суда г. Екатеринбурга.

При таких обстоятельствах, в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Заслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу положений ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 2 ч. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

На основании ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации если между сторонами заключен договор, то соблюдение его условий является обязательным для сторон.

Как следует из п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование – это отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Судом установлено и следует из материалов дела, что 07.10.2021 между Шапиро Ю.Г. и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор № на сумму 5 489 000 руб. на срок 48 месяцев под 12,49 % годовых (л.д. 36-38).

Также 07.10.2021 между Шапиро Ю.Г. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № сроком действия 48 месяцев, в котором в качестве страховых рисков указаны: смерть застрахованного в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования, дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 или п. 2 ст. 81 Трудового кодекса Российской Федерации (л.д. 82-83).

Сторонами определена единая и фиксированная страховая сумма по риску смерть и инвалидность в размере 5 489 000 руб., по риску потеря работы – 5 489 000 руб. Общая страховая премия составила 468 716 руб. 69 коп.

Кроме этого 07.10.2021 стороны заключили договор страхования жизни и здоровья №, страховыми рисками по которому являются смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (л.д. 87).

Страховые премии по договору страхования № от 07.10.2021 в размере 468 716 руб. 69 коп. и договору страхования № от 07.10.2021 в размере 20 265 руб. 39 коп. истцом оплачены в полном объеме (л.д. 38).

Согласно представленной в материалы дела справке АО «Альфа-Банк» от 07.02.2023 (л.д. 28), задолженность по кредитному договору № от 07.10.2021 погашена истцом в полном объеме 25.01.2023.

Ссылаясь на досрочное исполнение обязательств по кредитному договору и отсутствие необходимости в страховании, 10.02.2023 Шапиро Ю.Г. обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением об отказе от договора страхования и возврате части страховой премии (л.д. 29-30, 31).

Ответом от 22.02.2023 ООО «Альфа Страхование-Жизнь» отказало в удовлетворении требований истца в связи с тем, что сведений о договоре страхования № у ответчика не имеется.

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

В соответствии с п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих условия и порядок его осуществления.

В силу п.п. 1, 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Понятие договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Так, в соответствии с п. 2.4 ст. 7 указанного Федерального закона, договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно пункту 10 статьи 11 Закона о потребительском кредите, в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Пунктом 11 названной нормы предусмотрено, что в случае отказа заемщика, являющегося страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), от такого договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения страховщик обязан возвратить заемщику уплаченную страховую премию в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения письменного заявления заемщика об отказе от договора добровольного страхования. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 12 статьи 11 Закона о потребительском кредите).

Согласно пункту 14 статьи 11 Закона о потребительском кредите в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем заключение договора добровольного страхования, направленного на обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), может быть предусмотрено, что в случае отказа заемщика, являющегося страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), от такого договора добровольного страхования в порядке, предусмотренном частью 11 настоящей статьи, и неисполнения данным заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, направленного на обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Как усматривается из материалов дела, договором потребительского кредита предусмотрена сумма ежемесячного платежа в размере 132 000 руб. (за исключением последнего платежа в размере 119 657 руб. 87 коп.), дата осуществления первого платежа 22.11.2021.

Условиями кредитного договора предусмотрена стандартная процентная ставка 12,49% годовых.

Согласно пункту 4.1.1. кредитного договора, процентная ставка на дату заключения договора выдачи кредита наличными составляет 6,99% годовых. Процентная ставка по договору выдачи кредита наличными равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемом заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п.18 Индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по кредитному договору, в размере 5,5% годовых.

В соответствии с пунктом 11 договора кредитные средства предоставлены с целью погашения заемщиком задолженности по ранее заключенному договору перед банком по ранее заключенному договору F0POP520S20102302479, и на добровольную оплату заемщиком дополнительных услуг по программе «Страхование жизни и здоровья», «Страхование жизни и здоровья +Защита от потери работы» кредитными средствами. Остальная часть кредита может быть использована на любые цели по усмотрению заемщика.

Согласно пункту 18 Индивидуальных условий кредитного договора, для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 настоящих условий, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным далее требованиям:

А. По добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в пп. Г настоящих условий, должны быть застрахованы следующие страховые риски: страховой риск «Смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования (далее – риск «Смерть заемщика»). Страховой риск «Установление Застрахованному (заемщику) инвалидности 1й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования (далее риск – «Инвалидность заемщика»). Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика. При этом договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Б. По добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять: по страховому риску «Смерть заемщика», «Инвалидность заемщика» в размере не менее суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения настоящего кредитного договора. По страховым рискам «Смерь заемщика», «Инвалиность заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заемщика по кредитному договору на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий кредитного договора).

В. Территория страхования – по страховому риску «Смерть заемщика», «Инвалидность заемщика» - весь мир, 24 часа в сутки. Допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов и т.д.

Г. Срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) – в случае, если по кредитному договору срок возврата кредита составляет 12 месяцев (включительно) – срок страхования должен совпадать со сроком возврата кредита, если по кредитному договору срок возврата кредита составляет более 12 месяцев – срок страхования должен быть не менее 13 месяцев, но не более срока возврата кредита. Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору заемщика при заключении кредитного договора, должна приходиться на дату заключения кредитного договора. В случае заключения заемщиком, оформившим договор добровольного страхования при заключении кредитного договора, добровольного договора страхования после даты заключения кредитного договора, такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения кредитного договора не позднее 44 календарного дня с даты заключения кредитного договора, условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении договора добровольного страхования на ранее возникшие отношения.

Д. На дату начала срока страхования страховая премия по договору страхования оплачена заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования предоставлены заемщиком в банк не позднее дня заключения договора добровольного страхования.

Таким образом, в кредитном договоре не содержится привязки к заключенному между истцом и ответчиком договору страхования, а содержит только п. 18 требования к договору страхования, который дает право на получение дисконта относительно процентной ставки по кредитному обязательству.

Согласно полису-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № от 07.10.2021 договором страхования предусмотрены следующие страховые риски:

1. Смерть застрахованного в течение срока страхования;

2. Установление застрахованному инвалидности 1й группы в течение срока страхования;

3. Дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 или п.п.2 ст. 81 Трудового кодекса Российской Федерации).

При этом по риску «Инвалидность застрахованного» не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий).

Выгодоприобретателем по договору страхования № от 07.10.2021 не является кредитор-банк, страховая сумма по договору страхования не подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Более того, в тексте договора страхования, с условиями которого истец был ознакомлен, содержится положение, согласно которому страхователь/застрахованный уведомлен и согласен с тем, что договор страхования (полис-оферта) не является заключенным в целях обеспечения исполнения ими обязательств по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Таким образом, исходя из анализа и буквального толкования вышеуказанного договора страхования в части установленных застрахованных рисков, указанный договор страхования не соответствует требованиям п. 18 кредитного договора. В зависимость от заключения заемщиком указанного договора страхования № кредитором не поставлены разные условия договора потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа).

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья+защита от потери работы» № от 07.10.2021 является самостоятельным договором страхования, предусматривающим выплату страхового возмещения при наступлении иных страховых случаев, страховая сумма является фиксированной, не связана с размером кредитных обязательств заемщика, не изменяется в зависимости от погашения кредитных обязательств.

Кроме того, как следует из заявления потребителя на получение кредита наличными (л.д. 38 оборот) истцом заключен иной договор страхования № от 07.10.2021, предоставляющий право на получение дисконта, уменьшающего размер процентной ставки по договору выдачи кредита. Заявление истца относительно договора страхования№ от 07.10.2021 таких оговорок не содержит.

Установив все имеющие существенное значение для рассмотрения данного спора обстоятельства, исходя из буквального толкования условий договора потребительского кредита и договора страхования № от 07.10.2021, изложенным в полисе-оферте (л.д. 82-83), суд приходит к выводу о том, что указанный договор страхования по смыслу положений, закрепленных в части 2.4 статьи 7 Закона о потребительском кредите, не может считаться заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, а также о том, что не имеют места обстоятельства, перечисленные в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации для возврата заемщику уплаченной им страховой премии.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований Шапиро Ю.Г. о взыскании части страховой премии.

Требования истца о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа также не подлежат удовлетворению, поскольку являются производными от требования о взыскании части страховой премии, в удовлетворении которого истцу отказано.

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку в удовлетворении исковых требований Шапиро Ю.Г. отказано, следовательно, требование истца о возмещении расходов на оплату услуг представителя также не подлежит удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Шапиро Юлии Гайфулловны к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме в Свердловский областной суд путем подачи жалобы через Чкаловский районный суд г. Екатеринбурга.

Судья А.С. Шириновская