Решение по делу № 2-454/2015 от 19.02.2015

Дело № с/2015

Изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 апреля 2015 года Ревдинский городской суд Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Сидоровой А.А.,

при секретаре Пряхиной В.С.,

с участием представителя истца Глинкиной Т.В., действующей на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» в защиту интересов Артемьева А.В к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

    Истец Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей «Робин Гуд» в защиту интересов Артемьева А.В обратились в суд с требованием к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о защите прав потребителей.

    В обоснование своих требований указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между Артемьевым А.В. и ООО КБ «Ренессанс Капитал» заключен кредитный договор №. Согласно кредитному договору Артемьеву А.В. был выдан кредит на сумму <данные изъяты>, сроком на 36 месяцев, процентная ставка 24,9% годовых.

Согласно выписке из лицевого счета Артемьева А.В. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по счету № Банком были удержаны в счет уплаты комиссии за присоединение к программе страхования клиента денежные средства в сумме <данные изъяты>. Сумма кредита, включающая в себя комиссию за присоединение к программе страхования в размере <данные изъяты> истцом получена не была.

В связи с тем, что истец не обладает специальными познаниями в сфере банковской деятельности, он не мог сразу оценить последствия заключения сделки, так как полная информация не была доведена до него сотрудником банка в доступной и понятной форме. Таким образом, истец полагает, что были нарушены его права, что выразилось в непредставлении ему полной и достоверной информации о товарах (работах, услугах).

Включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора. Кроме того в силу прямого указания п.2 ст. 935 ГКР личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. Требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора не основано на законе. Устанавливая в договоре в качестве страховщика единственное юридическое лицо, ответчик обязывает заемщика застраховаться только в этой страховой компании, нарушая тем самым право физического лица – потребителя на предусмотренную ст. 421 ГК РФ свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора. ДД.ММ.ГГГГ истцом была вручена ответчику претензия о нарушении прав потребителя и об их добровольном устранении. В установленный срок претензия ответчиком удовлетворена не была.

При указанных обстоятельствах, условий кредитного договора о возложении на заемщика обязанности уплачивать ответчику комиссию в силу ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», являются ничтожными. Данные денежные средства подлежат возврату с начислением процентов в порядке ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации. За неправомерное пользование чужими денежными средствами.

Таким образом, размер начисленных процентов составляет за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ обязан возместить истцу причиненный моральный вред на сумму <данные изъяты>

Таким образом, истец просит взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства в размере <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, взыскать с ответчика в пользу истца моральный вред в размере <данные изъяты> а также наложить на ответчика штраф в размере 50 % от суммы присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, 50% от которого взыскать в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд».

В судебном заседании представитель истца Глинкина Т.В., действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ в интересах Артемьева А.В. заявленные исковые требования поддержала в полном объеме и просила их удовлетворить.

В судебное заседание представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Капитал» не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, представил возражения на исковое заявление, в котором в соответствии со ст. 199 ГК РФ просит отказать истцу в удовлетворении исковых требований в части взыскания комиссии по кредитному договору в связи с истечением исковой давности. Кроме того указывает, что подключение к программе страхования осуществилось на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи кредита (л.д.123-135).

Принимая во внимание императивное требование о рассмотрении гражданских дел в разумные сроки, установленное ст. 6.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц с вынесением по делу заочного решения.

Суд, выслушав объяснение представителя истца, исследовав письменные материалы дела и оценив представленные доказательства, полагает, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно п.1 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой – организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации (далее – ГК РФ), Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № 2300-I «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей либо Закон), другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пункт 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» № 17 от ДД.ММ.ГГГГ устанавливает: «При отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что: под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Таким образом, возникшие между сторонами отношения по предоставлению кредита регулируются помимо Гражданского кодекса Российской Федерации, нормами Закона РФ «О защите прав потребителей».

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) Банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно части 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В судебном заседании установлено, что между Артемьевым А.В. (Заемщиком) и ООО КБ "Ренессанс Капитал" (Банком) ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, по условиям которого, Заемщику был предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> сроком на 36 месяцев под 24,9% годовых. По условиям данного договора (раздел 4), Банк оказывает Заемщику дополнительную услугу "Подключение к программе страхования" по указанному выше кредитному договору, путем заключения Банком договора страхования в отношении жизни и здоровья Артемьева А.В. с ООО "Группа Ренессанс Страхование", выгодоприобретателем по которому является Банк. В качестве неотъемлемой части кредитного договора указана Программа страхования 1. Комиссия за подключение к данной программе уплачивается путем безакцептного списания денежных средств Банком с кредитного счета Заемщика. Кроме того, из п. 2.2 кредитного договора следует, что клиенту предоставляется сумма кредита, которая включает в себя комиссию за подключение к вышеуказанной Программе страхования. Тарифами ООО КБ «Ренессанс Капитал» по кредитам физических лиц предусмотрено, что комиссия за подключение к программе страхования 1 устанавливается в размере 1,10% от суммы кредита за каждый месяц срока Кредита (л.д.141);

Согласно Выписке из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по счету № комиссия была единовременно списана со счета Артемьева А.В. в сумме <данные изъяты> (л.д.11).

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Положения кредитного договора, заключенного с истцом, не содержат условий о том, что в случае отказа заемщика от осуществления личного страхования, кредит не будет ему выдан.

Как следует из содержания Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО), действующих на дату заключения кредитного договора, услуга "Подключение к Программе страхования" оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в программе страхования в договоре, письменном заявлении клиента. Данная услуга осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Данная услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой "Подключение к Программе страхования" не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора и/или договора о карте.

В судебном заседании установлено, что с условиями кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, включающими обязанность соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора, истец ознакомлен, получил на руки и полностью согласился, о чем свидетельствуют собственноручные подписи истца в кредитном договоре.

Кроме того, в соответствии с заявлением истца от ДД.ММ.ГГГГ на подключение дополнительных услуг, истец выразил добровольное согласие на предоставление услуги по подключению к Программе личного страхования.

Согласно тексту указанного заявления, истец имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия, сделав соответствующую отметку в этом заявлении в графе о нежелании быть застрахованным в качестве заемщика по кредитному договору.

Материалами дела подтверждается, что заявление о подключении к программе страхования исходило от истца до заключения кредитного договора, его право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее с учетом положений Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ "Ренессанс Капитал" никак не ограничивалось.

С учетом выраженного намерения истца осуществить личное страхование при заключении вышеуказанного кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, ему была оказана данная услуга, и с его счета списана сумма комиссии за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты>

Таким образом, включение в кредитный договор условий, касающихся личного страхования заемщика, не противоречит пункту 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

При таких обстоятельствах, правовые основания для применения положений ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" отсутствуют, условия кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, по подключению к программе страхования и взимании комиссии за возмездную услугу не противоречат положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ и Федеральному закону "О банках и банковской деятельности", а поэтому оснований для удовлетворения исковых требований истца и признании недействительными условий кредитного договора в части подключения к программе страхования и удержания из кредитных средств заемщика комиссии не имеется, в удовлетворении данных требований должно быть отказано.

Поскольку в удовлетворении иска судом отказано, то оснований для взыскания неустойки за неисполнение требования в установленный срок, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации в возмещение морального вреда не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 55, 56, 194-198, 233-237, 244 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований о защите прав потребителей, заявленные Межрегиональной общественной организацией по защите прав потребителей «Робин Гуд» в защиту интересов Артемьева А.В к ООО КБ «Ренессанс Капитал» отказать.

Заочное решение суда может быть обжаловано в Свердловский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца, а ответчиками может быть подано заявление об отмене этого решения суда в Ревдинский городской суд в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья:                                А.А.Сидорова