Решение по делу № 2-6094/2021 от 21.06.2021

        Дело №                     Копия

    РЕШЕНИЕ

    ИМЕНЕМ Р. Ф.

       19 августа 2021 года Нижегородский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Гусаровой Т.М., при помощнике судьи Чувелевой О.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО РОСБАНК к У.В.М., У.С.Л. о расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество, установлении начальной продажной стоимости,

                                                        у с т а н о в и л :

     Истец ПАО РОСБАНК обратился в суд с иском к ответчикам У.В.М., У.С.Л. о расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество, установлении начальной продажной стоимости.

В обосновании своих требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Закрытым акционерным обществом «Коммерческий банк ДельтаКредит» и У.В.М., У.С.Л. был заключен Кредитный договор №-КД-2017 в соответствии с которым Ответчикам был предоставлен кредит в размере 1480000 (один миллион четыреста восемьдесят тысяч) руб. 00 коп. на приобретение квартиры по адресу: <адрес>, кадастровый №. Срок возврата кредита составляет 218 месяца с даты предоставления кредита, процентная ставка — 12,50 % процентов годовых. Дата платежа — 27 число каждого календарного месяца. ДД.ММ.ГГГГ У.В.М. за счет предоставленных кредитных средств был заключен Договор купли-продажи и приобретена квартира по адресу: <адрес>. ДД.ММ.ГГГГ переход права собственности на квартиру было зарегистрирован. Одновременно была и зарегистрирована ипотека (залог недвижимости). В подтверждение ипотеки Квартиры в пользу Банка ДД.ММ.ГГГГ Банком была получена закладная. Порядок и сроки внесения Ответчиками ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов определены разделом 4 Кредитного договора. В соответствии с п. 6.1 Кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита и / или процентов Заемщики обязаны уплатить Банку пени за каждый календарный день просрочки исходя из ключевой ставки Центрального банка РФ на день заключения Кредитного договора.

Согласно пп. в) п. 5.4.1. Кредитного договора в случае просрочки Ответчиками очередного ежемесячного платежа более чем на 15 календарных дней у Банка появляется право требовать полного досрочного исполнения Ответчиками всех своих обязательств по договору. В соответствии с пп. г) п. 5.4.1 Кредитного договора при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств, предусмотренных Кредитным договором, Банк также вправе потребовать полного досрочного исполнения Ответчиками всех своих обязательств по договору.

Начиная с декабря 2018 года Ответчики исполняют свои обязательства по Кредитному договору ненадлежащим образом, с июля 2020 года Ответчиками не вносятся очередные ежемесячные платежи. Просрочка Ответчиками по оплате ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом составляет более 15 дней, что подтверждается Выпиской из банковского счета.

ДД.ММ.ГГГГ со стороны Банка в адрес Ответчиков были направлены письма-требования о досрочном возврате кредита от ДД.ММ.ГГГГ №-КД-2017, однако указанные требования исполнены не были.

Неисполнение Ответчиками обязательств по кредитному договору является существенным нарушением условий договора и влечет расторжение Кредитного договора по решению суда.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 1525173, 52 руб.:

1 405 186,69 руб. - основной долг;

119 085,82 руб. - неуплаченные проценты;

    901,01 руб. - пени

    АО «КБ ДельтаКредит» реорганизовано в форме присоединения к ПАО РОСБАНК (далее - Банк, ПАО РОСБАНК) с 01.06.2019г.

    Истец просит суд расторгнуть Кредитный договор №-КД-2017 от 27.07.2017г.; обратить путем продажи с публичных торгов взыскание на квартиру по адресу: <адрес>, кадастровый №, установив ее начальную продажную цену в размере 1636787, 20 руб.; взыскать солидарно с У.В.М., У.С.Л. в пользу ПАО РОСБАНК сумму задолженности по Кредитному договору №-КД-2017 от ДД.ММ.ГГГГ, определенной на ДД.ММ.ГГГГ. – 1525173, 52 рубля, включающей: сумму основного долга в размере 1405186, 69 руб., 119085,82 – неуплаченные проценты; 901,01 – пени; взыскать солидарно судебные расходы на оценку – 4500 руб., расходы на оплату услуг представителя 27500 руб., расходы по уплате госпошлины в размере 21825, 87 руб.

    В судебном заседании представитель истца заявленные исковые требования поддержала, просил суд их удовлетворить в полном объеме.

    В судебное заседание ответчики не явились, о дне слушания дела извещалась надлежащим образом.

    Суд, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

    Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, установив юридически значимые для разрешения спора обстоятельства, исследовав и оценив доказательства, представленные в дело, в их совокупности в соответствии со ст.67, 71 ГПК РФ, находит заявленные требования Банка подлежащими частичному удовлетворению.

    К данному выводу суд приходит на основании следующего.

    Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным обществом «Коммерческий банк ДельтаКредит» и У.В.М. и У.С.Л. был заключен Кредитный договор №-КД-2017 в соответствии с которым Ответчикам был предоставлен кредит в размере 1480000 руб. на приобретение квартиры по адресу: <адрес>, под ее залог.

    Согласно ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

    В соответствии со ст. 423 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

    Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а так же все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

    Статья 820 ГК РФ предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

    Согласно ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

    Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа.

    Согласно ч.1, ч.4 ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

    Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

    4. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

    В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой».

    Судом установлено, что имеющийся в материалах дела Кредитный договор содержит сведения относительно суммы предоставления кредита, условий кредитования, процедуры погашения полученной суммы.

    Таким образом, судом установлено, что стороны в письменном виде достигли соглашения относительно существенных условий договора, об этом свидетельствуют подписи сторон в Кредитном договоре.

    Исполнение Ответчиками обязательства по возврату кредита обеспечено залогом Недвижимого имущества.

    Кредит был предоставлен путем перечисления всей суммы кредита на счет Заемщика.

    Ответчик У.В.М. за счет предоставленных ему кредитных средств приобрел в собственность Недвижимое имущество по Договору купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств, зарегистрированному в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

    В соответствии с Кредитным договором погашение кредита и уплата процентов за пользование им должны осуществляться 27 числа каждого месяца, при сроке возврата кредита 218 (двести восемнадцать) календарных месяца с даты предоставления кредита.

    Ответчики прекратили исполнять свои обязательства по Кредитному договору надлежащим образом. Просрочка Ответчиков по оплате ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом составляет по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ 1525173, 52, в т.ч. 1405186, 69 – основной долг, 119085, 82 – неуплаченные проценты, 901, 01 руб. – пени, что подтверждается выпиской из банковского счета, Расчетом задолженности.

    Судом установлено, что с условиями кредитного договора ответчики были ознакомлены, данные условия ими были приняты.

    По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по Кредитному договору числится задолженность в сумме 1525173, 52 руб., включающей: сумма основного долга – 1405186, 69; сумма неуплаченных процентов – 119085,82 руб.; 901,01 – пени.

    Проверив данный расчет, суд полагает, что он произведен арифметически верно в соответствии с условиями договора.

    У суда нет оснований не доверять финансовым документам, представленным истцом в качестве доказательства своих доводов, от ответчика возражений в отношении представленного истцом расчета не представлено.

    В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.»

        В соответствии с ч.1 ст.809 ГК РФ и ч.1. ст.819 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с Заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В соответствии с ч.2 ст.809 ГК РФ стороны могут соглашением сторон установить, что проценты выплачиваются ежемесячно до фактического погашения Заемщиком задолженности по возврату суммы займа.

    В соответствии с ч.1 ст.810 ГК РФ Заемщик обязан возвратить Заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

    Согласно со ст. ст. 309 и 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в надлежащие сроки. В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

    В силу ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 ст. 809 ГК РФ.

    Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами».

    Со стороны Банка в адрес ответчикам были направлены требования о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору, однако указанные требования исполнены не были.

    Судом установлено, что по вине заемщиков не исполняются до настоящего времени принятые на себя обязательств по уплате основной суммы долга, процентов. Следовательно, ответчики в силу ст.819, 810, 911 ч. 2 ГК РФ должны нести ответственность перед истцом.

    Таким образом, подлежит взысканию общая сумма задолженности в размере 1525173, 52 руб.

    Истцом заявлено требование об обращении путем продажи с публичных торгов взыскания по кредитному на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, сельский <адрес>, установив ее начальную продажную цену.

    П.1 ст.3 ФЗ №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» определено: ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора, обеспечивает также уплату кредитору причитающихся ему процентов за пользование кредитом. Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

    Также в п.2 ст.3 ФЗ № указано, если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

            В соответствии со ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает» и со ст. 349 ГК РФ: «Требование залогодержателя удовлетворяются за счет заложенного движимого имущества по решению суда, если иное не предусмотрено соглашением залогодателя с залогодержателем».

    Кроме этого, в ст. 348 п. 2 ГК РФ установлено, что обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

    1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;

    2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

    3) Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

    Из смысла данной нормы права следует, что отказ в обращении взыскания на заложенное имущество допускается только в случае, если должник нарушил основное обязательство крайне незначительно и при этом размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

    В соответствии со ст. 50 ФЗ № залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст.3 ФЗ № требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

    Согласно ст. 54 ФЗ № при приятии решения об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд определяет и указывает в нем способ реализации имущества, на которое обращается взыскание, а также начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

    Согласно ст.50 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

    Согласно п.1 ст.56 ФЗ № имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание, реализуется путем продажи с публичных торгов.

    В соответствии с п.1 ст.408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

    Истец просит суд установить начальную продажную стоимость предмета залога в размере 1636787, 20 рублей.

    Судом установлено, что согласно отчету об оценке №ЖН-21-07069 от ДД.ММ.ГГГГ, выполненному ООО «Институт оценки Эксперт» рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, сельский <адрес> составляет 2045984 руб.

    Каких-либо возражений от ответчиков относительно начальной продажной стоимости, доказательств подтверждающих, что данная стоимость не соответствует действительной, ответчиком суду не представлено.

    В связи, с чем суд полагает возможным установить начальную продажную стоимость предмета залога по кредитному договору - квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, сельский <адрес>, в силу пп.4 п.2 ст.54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в размере 1636787, 20 руб. (80% от 2045984,00 руб.).

    На основании изложенного суд считает, что требования истца об обращении взыскания на наложенное имущество, установлении начальной продажной стоимости подлежит удовлетворению.

     В соответствии со ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

    2. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

    1) при существенном нарушении договора другой стороной;

    Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

     В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

    Поскольку судом установлено, что заемщики существенно нарушают условия договора, не производят платежи, требования истца о расторжении кредитного договора подлежат удовлетворению.

    В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, суд считает необходимым взыскать с ответчиков в пользу истца расходы по оплате госпошлины соразмерно удовлетворенным требованиям в размере по 10912, 93 руб. с каждого.

    Истцом заявлены требования о взыскании расходов на оплату услуг представителя в размере 27500 руб., а также расходы на оценку в размере 4500 руб.

    В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

    В соответствии со ст.88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

    Согласно ст.94 ГПК РФ, к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся: …расходы на оплату услуг представителей; …связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами; другие признанные судом необходимыми расходы».

    Между тем, документального подтверждения несения данных расходов на момент рассмотрения дела, истцом не представлено.

    На основании изложенного, суд приходит к выводу, что на момент рассмотрения дела, расходы на оплату юридических услуг и расходы на оценку истцом не понесены, в связи с чем, оснований для удовлетворения требований истца о взыскании судебных расходов на оплату юридических услуг и расходов на оценку не имеется.

    Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

    Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО РОСБАНК к У.В.М., У.С.Л. о расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество, установлении начальной продажной стоимости удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №-КД-2017 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между АО «Коммерческий банк «ДельтаКредит» и У.В.М., У.С.Л..

Взыскать солидарно с У.В.М., У.С.Л. в пользу ПАО «РОСБАНК» сумму задолженности по Кредитному Договору №-КД-2017 от ДД.ММ.ГГГГ, определенной на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1525173, 52 рубля, состоящей из суммы основного долга в размере 1405186, 69 рублей, неуплаченных процентов в размере 119085,82 рубля, пени в размере 901, 01 рубль.

Взыскать с У.В.М. в пользу ПАО «РОСБАНК» расходы по уплате государственной пошлины в размере 10912, 93 руб.

Взыскать с У.С.Л. в пользу ПАО «РОСБАНК» расходы по уплате государственной пошлины в размере 10912, 93 руб.

Обратить взыскание путем продажи с публичных торгов на квартиру по адресу: <адрес>, сельский <адрес>; кадастровый №.

Установить начальную продажную цену квартиры по адресу: <адрес>, сельский <адрес>; кадастровый № в размере 1636787, 20 рублей.

В удовлетворении требований о взыскании расходов на оценку в размере 4500 рублей, расходов на оплату услуг представителя в размере 27500 рублей отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Нижегородский районный суд <адрес>.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ года

        Судья.    Подпись

    Копия верна.Судья                                                                                                 Т.М. Гусарова