Решение по делу № 2-1438/2022 от 29.07.2022

Гражданское дело № 2-1438/2021

        УИД 42RS0037-01-2022-002766-41

    Р Е Ш Е Н И Е

    ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    Юргинский городской суд Кемеровской области

    в составе:

председательствующего судьи                                   Королько Е.В.,

        при секретаре судебного заседания                           Адаменко Н.А.

                                                                                                      28 сентября 2022 года

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Юрга Кемеровской области гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Баранову ЕН, Пушкареву ЭВ о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов за счет наследственного имущества,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Баранову Е.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору от *** ***, заключенному с БЕЛ, умершей ***, судебных расходов.

Исковые требования мотивированы следующим. *** ПАО «Совкомбанк» и БЕЛ, *** года рождения, заключили кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) ***. По условиям кредитного договора банк предоставил заемщику кредит в сумме 79 383,23 рублей под 28,9 % годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст. ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных Условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 7,2 % годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более, чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 11.12.2020г., на 26.07.2022г. суммарная продолжительность просрочки составляет 593 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 11.12.2020г., на 26.07.2022г. суммарная продолжительность просрочки составляет 593 дня. Заемщик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 59 151,39 рублей. По состоянию на 26.07.2022 г. общая задолженность составляет 84 256,09 рублей, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 50 225, 38 рублей, просроченные проценты – 12 809,16 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 9 891,25 рублей, неустойка на остаток основного долга – 4 350,43 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 6 234,87 рублей, комиссия за СМС-информирование – 745, 00 рублей. БЕЛ умерла ***. По сведениям официального сайта Федеральной нотариальной палаты наследственное дело *** заведено нотариусом Б. Е.Е.. По имеющейся у банка информации, предполагаемым наследником является Баранов ЕН.

Истец ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с ответчика Баранова ЕН в пользу банка сумму задолженности в размере 84 256,09 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2 727,68 рублей (л.д. 4-6).

Согласно пункту 13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» при разрешении споров по делам, возникающим из наследственных правоотношений, судам надлежит выяснять, кем из наследников в установленном статьями 1152 - 1154 ГК РФ порядке принято наследство, и привлекать их к участию в деле в качестве соответчиков (абзац второй части 3 статьи 40, часть 2 статьи 56 ГПК РФ).

    Определением суда от 31 августа 2022 года к участию в деле в качестве соответчика привлечен наследник умершего заемщика Пушкарев ЭВ, *** года рождения (л.д. 84-85).

    Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом (л.д. 121), в исковом заявлении просили о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца (л.д. 6).

Ответчик Баранов Е.Н. в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом (л.д. 119, 120), причины неявки суду не известны, возражений по заявленным требованиям не представил.

Ответчик Пушкарев Э.В. в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом (л.д. 116), в письменном заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие, по заявленным исковым требованиям возражает (л.д. 117).

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит следующему.

Согласно п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться не только путем составления единого документа, подписанного сторонами, но и способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

Согласно ст. 432, 434 и 444 Гражданского кодекса РФ договор заключается посредством направления оферты одной из сторон и ее акцепта другой стороной и признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если лицо, получившее оферту в письменной форме, совершило действие по выполнению указанных в ней условий.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом первым главы 42 ГК РФ.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном ст. 395 Гражданского кодекса РФ, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

        Судом установлено, что *** БЕЛ обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита, содержащим оферту на условиях, изложенных в указанном заявлении заключить с нею посредством акцепта данного заявления (оферты) Договор банковского счета, Договор банковского обслуживания и предоставить кредит на условиях, обозначенных в разделе «Б» данного заявления. В разделе «В» договора о потребительском кредитовании указан порядок совершения действий для акцепта: открыть банковский счет; предоставить сумму кредита на открытый банковский счет (л.д. 17-18).

        Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита ***, заключенного ***. между ПАО «Совкомбанк» и БЕЛ., банк предоставил БЕЛ. денежную сумму в размере 79 383,23 рублей на 36 месяцев под 18,9% годовых, в случае если заемщик использовал 80% и более от лимита кредитования (без учета платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, если заемщик решил принять в ней участие) на безналичные операции в течение 25 дней с даты заключения договора. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями), процентная ставка по договору устанавливается в размере 28,90 % годовых с даты предоставления кредита (л.д. 18оборот-19).

        Также ***. Б. Е.Л. выразила согласие быть застрахованной по договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков № *** от ***., заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ОАО «АльфаСтрахование». Пакет рисков для застрахованных лиц в возрасте от 66 лет до 85 лет включает смерть застрахованного лица, госпитализация застрахованного в результате несчастного случая. Б. Е.Л. в заявлении согласилась, что выгодоприобретателем будет являться она сама, а в случае ее смерти – ее наследники (л.д. 20).

        Банк акцептировал указанную оферту путем открытия счета № *** и зачисления суммы кредита на текущий счет Б. Е.Л., которым заемщик воспользовался (л.д. 15-16).

        Согласно пункту 12 Индивидуальных условий потребительского кредита в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых.

Согласно представленному расчету по состоянию на 26.07.2022 г. задолженность заемщика Б. Е.Л. перед банком составляет 84 256,09 рублей, из них: просроченная ссудная задолженность – 50 225, 38 рублей, просроченные проценты – 12 809,16 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 9 891, 25 рублей, неустойка на остаток основного долга – 4 350,43 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 6 234,87 рублей, комиссия за СМС-информирование – 745,00 рублей (л.д. 12-14).

        Согласно копии свидетельства о смерти (л.д. 29) заемщик БЕЛ, *** года рождения, умерла *** в ***.

    В связи с нарушением условий кредитного договора, а именно: неуплатой платежей, банк принял решение о досрочном возврате задолженности по нему. Наследникам Б. Е.Л. было направлено уведомление от 27.04.2022 г. о досрочном возврате задолженности по договору (л.д. 28).

        Согласно п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Между тем, обязательство заемщика, возникающее из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлено личностью заемщика и не требует его личного участия. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса РФ не прекращается, а входит в состав наследства (ст. 1112 Гражданского кодекса РФ) и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.

Так, в силу ст. 1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается указанным Кодексом или другими законами.

В силу ст. 1110 Гражданского кодекса РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил Гражданского кодекса РФ не следует иное.

Статьей 1175 Гражданского кодекса РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323), каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

Из анализа вышеназванных положений закона следует, что совокупность имущественных прав и обязанностей умершего лица признается наследством - имуществом, предназначенным для приобретения правопреемниками умершего - его наследниками. Они замещают выбывшего из гражданских правоотношений умершего субъекта и становятся вместо него носителями гражданских прав и обязанностей, составивших в совокупности определенное наследство.

Таким образом, в случае смерти должника его наследники при условии принятия ими наследства солидарно отвечают перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Соответственно, при принятии наследства к наследникам в порядке универсального правопреемства переходит обязанность исполнения кредитного договора, и эта обязанность переходит в неизменном виде.

В силу ст. 1111 Гражданского кодекса РФ, наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом. Согласно ч. 1 ст. 1142 Гражданского кодекса РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Из материалов дела следует, что БЕЛ, *** года рождения, является матерью Баранова ЕН, *** года рождения, и Пушкарева ЭВ, *** года рождения (л.д. 73, 102).

Из ответа нотариуса следует, что к имуществу БЕЛ, *** года рождения, открыто наследственное дело ***. Подано заявление об отказе от наследства от сына наследодателя Баранова ЕН, *** года рождения. Подано заявление о принятии наследства и выдаче свидетельства о праве на наследство по закону от сына наследодателя Пушкарева ЭВ, *** года рождения. Наследственное имущество состоит из 1/2 доли в праве собственности на квартиру по адресу: ***, и недополученной пенсии в сумме 13 621,59 рублей (л.д. 68).

Пушкареву Э.В. выдано свидетельство о праве на наследство по закону после смерти матери Б. Е.Л. на 1/2 доли в праве собственности на квартиру, находящуюся по адресу: ***, и на недополученную пенсию и ежемесячную денежную выплату в сумме 13 621,59 рублей, хранящихся в Государственном учреждении - Управление Пенсионного Фонда Российской Федерации в г. Юрге Кемеровской области - Кузбасса (межрайонное) (л.д. 99, 100).

Таким образом, ответственность по долгам наследодателя БЕЛ по договору потребительского кредита *** от ***. несет ее наследник – сын Пушкарев ЭВ, принявший наследство, который отвечает в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 60 Постановления Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

В пункте 61 Постановления Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъясняется, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

В пункте 62 Постановления Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» указано, что поручитель несет ответственность по долгам наследодателя перед кредитором в пределах стоимости наследственного имущества.

Кадастровая стоимость квартиры, расположенной по адресу: ***, на дату смерти Б. Е.Л., умершей ***, составляет 571 261,83 рублей (л.д. 71, 95-96), соответственно стоимость 1/2 доли (наследственное имущество) составляет 285 630,92 рублей.

Таким образом, Пушкарев Э.В. отвечает перед кредитором ПАО «Совкомбанк» в пределах стоимости унаследованного имущества в размере 299252,50 рублей (285 630,92руб. +13 621,59руб. = 299 252,50руб.).

Согласно решению Юргинского городского суда Кемеровской области от 28 июля 2021 года, вступившему в законную силу 07 сентября 2021 года, по гражданскому делу № 2-1095/2021 исковые требования Акционерного общества «Азиатско-Тихоокеанский Банк» к Пушкареву ЭВ, наследственному имуществу БЕЛ о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества удовлетворены частично, взыскано с Пушкарева ЭВ в пользу Акционерного общества «Азиатско-Тихоокеанский Банк» задолженность по кредитному договору *** от *** по состоянию на 17.05.2021 года, в размере 12 332,62 руб., из них: 10803,36 руб. - просроченный основной долг по кредиту, 829,26 руб. - просроченные проценты, 700 руб.- неустойка, а также расходы на оплату государственной пошлины в размере 546,11 руб., всего 12 878 (двенадцать тысяч восемьсот семьдесят восемь) рублей 37 копейки (копия на л.д. 86-88).

Из ответа ПАО «Совкомбанк» от 10.08.2022г. следует, что обращение за страховой выплатой носит заявительный характер. По состоянию на 10.08.2022г. документы, необходимые для рассмотрения страхового случая, наследниками Барановой Е.Л. не представлены (л.д. 47-48).

    На основании изложенного, суд удовлетворяет требования истца, в пользу ПАО «Совкомбанк» с ответчика Пушкарева Э.В. подлежит взысканию задолженность по договору потребительского кредита *** от ***, заключенному между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и БЕЛ, по состоянию на 26 июля 2022 года в размере 84 256,09 рублей, из них: просроченная ссудная задолженность – 50 225,38 рублей, просроченные проценты – 12 809,16 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 9 891,25 рублей, неустойка на остаток основного долга – 4 350,43 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 6 234,87 рублей, комиссия за СМС-информирование - 745 рублей, что не превышает стоимости перешедшего к нему вышеуказанного наследственного имущества, с учетом взыскания с него задолженности по решению Юргинского городского суда Кемеровской области от 28 июля 2021 года.

    Суд учитывает, что неустойки начислены за период с 18.05.2021г. по 07.06.2022 г. (расчет на л.д. 12-14), т.е. по истечении времени, необходимого для принятия наследства Б. Е.Л., умершей ***.

В удовлетворении исковых требований истца к ответчику Баранову Е.Н. суд отказывает, поскольку он отказался от наследства заемщика Б. Е.Л.

Так как решение состоялось в пользу истца, с ответчика Пушкарева Э.В. в пользу ПАО «Совкомбанк» на основании ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию понесенные истцом по делу судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 727,68 рублей, подтвержденные документально (платежное поручение л.д. 11).

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

    Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Баранову ЕН, Пушкареву ЭВ о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов за счет наследственного имущества – удовлетворить в отношении ответчика Пушкарева ЭВ

Взыскать с Пушкарева ЭВ (***) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480, ОГРН 1144400000425) задолженность по договору потребительского кредита *** от *** по состоянию на 26 июля 2022 года, а именно: просроченную ссудную задолженность в размере 50 225 рублей 38 копеек, просроченные проценты в размере 12 809 рублей 16 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 9 891 рубль 25 копеек, неустойку на остаток основного долга в размере 4 350 рублей 43 копейки, неустойку на просроченную ссуду в размере 6 234 рубля 87 копеек, комиссию за СМС-информирование в размере 745 рублей 00 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 727 рублей 68 копеек, а всего взыскать 86 983 (восемьдесят шесть тысяч девятьсот восемьдесят три) рубля 77 копеек.

Отказать Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» в удовлетворении исковых требований к ответчику Баранову ЕН.

    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Юргинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Юргинского городского суда         -подпись-                   Е.В. Королько

Решение принято в окончательной форме 05 октября 2022 года

    Судья Юргинского городского суда    -подпись-            Е.В. Королько