Решение от 15.02.2024 по делу № 33-850/2024 от 22.01.2024

Дело № 33-850/2024

УИД 36RS0010-01-2023-000837-53

Строка № 2.158 г

В О Р О Н Е Ж С К И Й О Б Л А С Т Н О Й С У Д

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

15 февраля 2024 года судебная коллегия по гражданским делам Воронежского областного суда в составе:

председательствующего: Бабкиной Г.Н.,

судей: Кузьминой И.А., Пономаревой Е.В.,

при секретаре: Побокиной М.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Бабкиной Г.Н., гражданское дело № 2-823/2023 по иску Поповой Татьяны Васильевны к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании невыплаченного страхового возмещения,

по апелляционной жалобе Поповой Татьяны Васильевны на решение Борисоглебского городского суда Воронежской области от 31 августа 2023г.

(судья районного суда Строкова О.А.)

установила:

Попова Т.В. обратилась в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения в размере 122000 рублей, мотивируя заявленные требования тем, что 07.04.2018 между ФИО8 и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор №. Одновременно с заключением кредитного договора, между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ФИО8 был заключен договор страхования по Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы. В период действия договора (ДД.ММ.ГГГГ) ФИО6 умер. В связи с чем, истец обратилась в страховую компанию с уведомлением о наступлении страхового случая и заявлением о выплате страхового возмещения, однако в выплате было отказано. Не согласившись с принятым решением, Попова Т.В. обратилась к финансовому уполномоченному с заявлением о выплате страхового возмещения, в удовлетворении которого было отказано. Поскольку в добровольном порядке спор не был урегулирован, истец обратился в суд с настоящим иском (т.1 л.д. 4-7).

Решением Борисоглебского городского суда Воронежской области от
31 августа 2023 года в удовлетворении искового заявления отказано
(т.1 л.д. 215, 216-219).

В апелляционной жалобе Попова Т.В. просит решение суда отменить, принять новый судебный акт (т.1 л.д. 232-234).

Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещенные о месте и времени рассмотрения дела, что подтверждается почтовым уведомлением, в судебное заседание не явились, о причинах неявки не сообщили и доказательства, подтверждающие уважительную причину неявки, не предоставили. Участвующие по делу лица также извещались публично путем заблаговременного размещения информации о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы на интернет-сайте Воронежского областного суда в соответствии со ст. 14 и 16 Федерального закона от 22 декабря 2008 года N 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации". При таких обстоятельствах судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

В соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ судебная коллегия проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции в пределах доводов жалобы.

Предусмотренных ч. 4 ст. 330 ГПК РФ оснований для отмены решения суда первой инстанции вне зависимости от доводов, содержащихся в апелляционной жалобе, по данному делу судебная коллегия не усматривает.

При таких обстоятельствах судебная коллегия проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований к изменению или отмене обжалуемого решения, постановленного в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями действующего законодательства.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (пункт 1 статьи 432 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В соответствии с пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Пунктом 1 статьи 944 Гражданского кодекса РФ установлено, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В силу статьи 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п.2).

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов (ст. 309 ГК РФ).

В п.1. ст. 4 Закона об организации страхового дела установлено, что объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).

Как определено п. п. 1 и 2 ст. 9 Закона об организации страхового дела, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 17.04.2018 между ПАО «Сбербанк» и ФИО8 был заключен кредитный договор №.

17.04.2018 на основании заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья ФИО6 был включен в перечень застрахованных лиц в рамках Соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ – 5, заключенного 30.05.2018 между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк» (т.1 л.д. 29-33, 102-112).

Своей подписью в заявлении на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья ФИО6 подтвердил, что договор страхования в отношении него заключается на следующих условиях: страховыми рисками (с учетом исключений из страхового покрытия) при расширенном страховом покрытии – для лиц, не относящихся к Группе 1 и/или Группе 2, являются: «Смерть», «Инвалидность I группы в результате несчастного случая или заболевания», «Инвалидность II группы в результате несчастного случая», «Инвалидность II группы в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность», «Дожитие застрахованного лица до наступления события», «Дистанционная медицинская консультация». При базовом страховом покрытии для лиц, относящихся к Группе 1, являются: «Смерть от несчастного случая»; «Дожитие застрахованного лица до наступления события», «Дистанционная медицинская консультация»; - для лиц, относящихся к Группе 2, являются: «Смерть», «Инвалидность I группы в результате несчастного случая или заболевания», «Инвалидность II группы в результате несчастного случая», «Инвалидность II группы в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность», «Дистанционная медицинская консультация»; - для лиц, относящихся одновременно к Группе 1 и/или Группе 2, являются: «Смерть от несчастного случая»; «Дистанционная медицинская консультация».

Пунктом 2.1 заявления на страхование установлены категории лиц, относящихся к Группе 1: лица, возраст которых составляет на дату заполнения заявления на страхование менее 18 полных лет или на дату окончания срока страхования – более 55 полных лет для женщин и 60 полных лет для мужчин (п. 2.1.1 заявления на страхование); лица, у которых до даты заполнения заявления на страхование (включая указанную дату) были диагностированы следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени (пункт 2.1.2 заявления на страхование); лица, на дату подписания заявления на страхование, являющиеся инвалидами
1-й, 2-й или 3-й группы, либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу.

Пунктом 2.2 заявления на страхование установлены категории лиц, относящиеся к Группе 2: лица указанные в пункте 2.1.1 заявления; следующие лица по состоянию на дату заполнения заявления на страхование: лица, общий трудовой стаж которых составляет менее 12 месяцев; лица, трудовой стаж на текущем месте работы которых составляет менее 6 месяцев; лица, не имеющие действующего трудового договора с работодателем; лица, которые осуществляют свою деятельность на основании договора гражданско-правового характера, а не трудового договора; лица, не работающие по состоянию здоровья, лица, которые осуществляют свою деятельность не на условиях полной рабочей недели, полного рабочего дня; лица, являющиеся сезонными рабочими; индивидуальные предприниматели; гражданские служащие, военнослужащие, служащие проходящие службу по контракту, сотрудники органов внутренних дел, полиции; лица, которым назначена трудовая пенсия по старости, в том числе досрочно, а также трудовая пенсия по старости, предусмотренная п. 1 ст. 32 Закона РФ от 19.04.1991 года № 1032-1 «О занятности населения в Российской Федерации»; лица которые обладают информацией о (возможном) предстоящем прекращении трудового договора.

Согласно п. 5.1 страховая сумма совокупно по всем страховым рискам, за исключением риска «Дистанционная медицинская помощь» составляет 122000 рублей.

Выгодоприобретателем по договору страхования, за исключением страховых рисков «Временная нетрудоспособность», «Дожитие застрахованного лица до наступления события», «Дистанционная медицинская консультация», является ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам) выгодоприобретателем по Договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 умер, что подтверждается свидетельством о смерти № (т.1 л.д. 194 обр.).

Согласно справке о смерти № причиной смерти является рак верхней трети пищевода (т.1 л.д. 195 обр.).

В силу ст. 1111 Гражданского кодекса РФ наследование осуществляется по завещанию, по наследственному договору и по закону.

В соответствии со статьей 1113 Гражданского кодекса РФ наследство открывается со смертью гражданина.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (статья 1112 Гражданского кодекса РФ).

Согласно пункту 1 статьи 1114 Гражданского кодекса РФ днем открытия наследства является день смерти гражданина.

Нотариусом нотариального округа Борисоглебского городского округа Воронежской области ФИО7 были выданы Поповой Т.В. свидетельства о праве на наследство по завещанию в отношении имущества ФИО6 (т.1 л.д. 12-15).

25.03.2022 Попова Т.В. обратилась ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о выплате страхового возмещения (т.1 л.д. 193).

Письмом от 13.01.2023 ответчик в выплате страхового возмещения отказал, поскольку заявленное событие нельзя признать страховым случаем (т.1 л.д. 192).

Не согласившись с отказом в выплате страхового возмещения, истица обратилась с заявлением к Финансовому уполномоченному.

Решением Финансового уполномоченного № № от 13.03.2023 в удовлетворении требования Поповой Т.В. к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения по договору добровольного страхования отказано (т.1 л.д. 18-28).

Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции, с учетом, установленных по делу обстоятельств, правоотношений сторон, оценки представленных доказательств, руководствуясь положениями статей 309, 310, 421, 432, 927, 934, 943 Гражданского кодекса РФ, Закона РФ от 27.11.1992
№ 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации», установив, что ФИО6 относится к категории лиц, в отношении которых договор страхования заключается только на условиях базового страхового покрытия, по которым страховым случаем является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, пришел к выводу о том, что заявленное событие не является страховым случаем, в связи с чем отказал в удовлетворении заявленных требований.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку они постановлены в соответствии с требованиями закона и фактическими обстоятельствами дела.

Довод апелляционной жалобы о том, что суд первой инстанции необоснованно пришел к выводу о том, что смерть ФИО6 наступила в результате заболевания, подлежит отклонению, как опровергающийся материалами дела.

Согласно справке о смерти № № причиной смерти является рак верхней трети пищевода (т.1 л.д. 195 обр.).

Судебная коллегия обращает внимание на то, что согласно п. 4.5 соглашения об условиях и порядке страхования ДСЖ – 5 от 30.05.2018 договор страхования может быть заключен по одной из следующих программ: программа добровольного страхования жизни и здоровья заемщика; программа добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика; программа добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика.

Из материалов дела усматривается, что ФИО6 заключил договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья с базовым страховым покрытием.

В соответствии с п.3.2.2 условий участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика при базовом страховом покрытии страховыми случаями являются: смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования.

Согласно разделу 1 соглашения об условиях и порядке страхования «ДСЖ – 5» от 30.05.2018 несчастный случай – фактически произошедшее непредвиденное и внешнее по отношению к Застрахованному лицу событие, характер, время и место которого могут быть однозначно определены, не зависимо от воли Застрахованного лица, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций. При этом самоубийство Застрахованного лица (суицид) не является несчастным случаем по смыслу настоящего определения.

Таким образом, разрешая заявленные требования, суд первой инстанции правильно определил юридически значимые обстоятельства дела, предоставил сторонам равные возможности для доказывания тех обстоятельств, на которые они ссылались в обоснование своих требований и возражений, дал надлежащую правовую оценку собранным и исследованным в судебном заседании доказательствам и постановил решение, отвечающее нормам материального права при соблюдении требований гражданского процессуального законодательства.

При изложенных обстоятельствах решение суда первой инстанции является законным и обоснованным, оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы не имеется.

На основании вышеизложенного и руководствуясь требованиями статьями. 327 - 329 ГПК Российской Федерации, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А :

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░
31 ░░░░░░░ 2023 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░
░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ - ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 20.02.2024

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:

░░░░░ ░░░░░░░░: